Kredyt hipoteczny w Powiślańskim Banku Spółdzielczym w Kwidzynie w 2025 roku to oferta z potencjałem, ale wymaga dokładnego przeanalizowania. Z jednej strony kusząca jest możliwość uzyskania wysokiej kwoty kredytu (do 1,5 mln zł) i opcja stałego oprocentowania przez pierwsze 5 lat. Z drugiej strony, marża 4,50% po okresie stałym, w połączeniu z WIBOR-em, daje wysokie oprocentowanie zmienne. Prowizja za udzielenie kredytu (ok. 3%) też nie należy do najniższych. Oferta może być atrakcyjna dla osób, które spodziewają się wzrostu dochodów w ciągu najbliższych 5 lat i liczą na spadek stóp procentowych po tym okresie. Dla ostrożnych graczy, to zbyt duże ryzyko.
Oprocentowanie - atrakcyjne na start, niepewne potem
Kluczową kwestią jest oprocentowanie. Okresowo stałe 8,95% przez pierwsze 5 lat to całkiem niezła propozycja w obecnych warunkach rynkowych. Rata 1.790,91 PLN dla 196.000 PLN kredytu daje pewność kosztów na początku. Problem pojawia się po 5 latach. Wtedy wchodzi WIBOR 3M + marża 4,50%. Na dzień 30.03.2024 to dawało 5,85% + 4,50% = 10,35%, co przekłada się na ratę ok. 1.935,38 PLN.
Pułapka: Nikt nie wie, jak będzie wyglądał WIBOR za 5 lat. Jeśli stopy procentowe wzrosną, rata może drastycznie skoczyć. Bank zarabia na marży, więc im wyższy WIBOR, tym więcej zarabia i Tobie trudniej spłacać.
Porada: Zastanów się, czy stać Cię na wyższe raty po okresie stałym. Sprawdź symulacje, co się stanie z ratą, jeśli WIBOR wzrośnie o 1%, 2% lub więcej. Zapytaj doradcę o najgorszy możliwy scenariusz i oceń, czy jesteś w stanie go udźwignąć.
Koszty okołokredytowe - standard, ale warto negocjować
Prowizja 5.880 PLN (3% od 196.000 PLN) to spory wydatek na start. Do tego dochodzi opłata przygotowawcza (300 PLN), podatek PCC (19 PLN) i koszt prowadzenia ROR (ok. 1.128,60 PLN przez cały okres kredytowania). To standard w kredytach hipotecznych, ale zawsze warto negocjować.
Pułapka: Bank "dorabia" sobie na ROR. Musisz go mieć, żeby dostać kredyt, a opłaty za prowadzenie zjadają część zysków z ewentualnie niższego oprocentowania.
Porada: Spróbuj wynegocjować niższą prowizję lub rezygnację z opłaty za ROR. Powołaj się na oferty konkurencji. Negocjuj! To Twój kredyt i Twoje pieniądze.
Zabezpieczenie - hipoteka i ubezpieczenie
Hipoteka na nieruchomości to standardowe zabezpieczenie. Wymagane jest również ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych z cesją praw na rzecz banku. To dodatkowy koszt, ale chroni obie strony.
Pułapka: Bank narzuca cesję ubezpieczenia, co oznacza, że w razie szkody, pieniądze trafią do banku, a nie bezpośrednio do Ciebie. To zabezpieczenie dla banku, a nie zawsze dla Ciebie.
Porada: Sprawdź, czy możesz samodzielnie wybrać ubezpieczyciela i czy cesja jest konieczna. Porównaj oferty różnych ubezpieczycieli, żeby znaleźć najkorzystniejszą opcję.
Wcześniejsza spłata - duży plus
Możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów to duży atut tej oferty. Jeśli w przyszłości będziesz mieć nadwyżki finansowe, możesz obniżyć kapitał i skrócić okres kredytowania, oszczędzając na odsetkach.
Porada: Wykorzystaj tę możliwość, jeśli tylko będziesz miał taką okazję. Każda wcześniejsza spłata obniża kapitał i przyszłe odsetki.
Podsumowanie w tabeli
| Cecha | Ocena | Komentarz |
|---|---|---|
| Kwota kredytu | Wysoka | Do 1,5 mln zł - wystarczająca dla większości potrzeb |
| Oprocentowanie (pierwsze 5 lat) | Dobre | 8,95% to konkurencyjna oferta |
| Oprocentowanie (po 5 latach) | Ryzykowne | WIBOR 3M + marża 4,50% - zależne od warunków rynkowych |
| Prowizja | Średnia | 3% - da się negocjować |
| Wcześniejsza spłata | Bardzo dobra | Bez dodatkowych kosztów - duży plus |
Zweryfikowane przez eksperta
