Oferta kredytu konsolidacyjnego mBanku to typowa propozycja na rynku – ani rewelacyjna, ani tragiczna. Z jednej strony zero prowizji i możliwość załatwienia wszystkiego online brzmią kusząco. Z drugiej, oprocentowanie mogłoby być lepsze, zwłaszcza przy wyższych kwotach. Dla kogo to? Na pewno dla osób, które mają kilka drobniejszych kredytów i chcą uprościć sobie życie jedną ratą. Jeśli masz jeden duży kredyt, to negocjuj z obecnym bankiem – możesz ugrać lepsze warunki.
Oprocentowanie – gdzie mBank zarabia?
Oprocentowanie to kluczowy element, który decyduje o opłacalności kredytu. W mBanku wygląda to tak:
- 11,99% dla kredytów powyżej 50 000 zł (WIBOR 3M + marża banku).
- 12,99% dla kwot poniżej 50 000 zł (WIBOR 3M + marża banku).
- 11,90% – konsolidacja kredytów spoza mBanku
- 9,90% – konsolidacja z kredytem gotówkowym z mBanku zaciągniętym przed 2024
Moja ocena: Różnica 1% między niższymi a wyższymi kwotami to trochę mało. MBank zarabia tutaj na marży, która jest dodawana do WIBORu. Pamiętaj, że WIBOR jest zmienny, więc rata może pójść w górę. Sprawdź dokładnie wysokość marży, bo to ona będzie kluczowa.
Pułapka: Skup się na RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), a nie tylko na nominalnym oprocentowaniu. RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytu, np. ubezpieczenia (jeśli są wymagane).
Koszty ukryte – czy na pewno zero prowizji?
mBank chwali się brakiem prowizji za udzielenie kredytu, aneksów, restrukturyzacji. To duży plus. Ale...
Pułapka: Sprawdź, czy nie ma obowiązkowego ubezpieczenia do kredytu. To częsty trik banków, które "zerową prowizję" rekompensują sobie wysoką składką ubezpieczeniową doliczoną do raty. Ubezpieczenie może być opcją, ale bank może oferować lepsze warunki kredytu, jeśli się na nie zdecydujesz.
Porada: Jeśli ubezpieczenie jest obowiązkowe, zapytaj o możliwość cesji polisy z innego źródła (jeśli masz). Możesz na tym zaoszczędzić.
Symulacje – czy rata jest rzeczywiście taka niska?
Spójrzmy na przykłady z kalkulatora mBanku:
| Suma pożyczek do spłacenia | Dodatkowa gotówka | Okres spłaty | Miesięczna rata (około) | Całkowity koszt kredytu | Całkowita kwota do spłaty |
|---|---|---|---|---|---|
| 50 000 zł | 5 000 zł | 120 miesięcy | 788,77 zł | 39 652,68 zł | 94 652,68 zł |
| 30 000 zł | 2 000 zł | 60 miesięcy | 727,93 zł | 11 676,07 zł | 43 676,07 zł |
| 15 000 zł | 4 500 zł | 24 miesiące | 926,97 zł | 2 747,37 zł | 22 247,37 zł |
| 5 000 zł | 1 500 zł | 6 miesięcy | 1 124,75 zł | 248,48 zł | 6 748,48 zł |
Moja ocena: Kalkulator mBanku jest dobry do wstępnych obliczeń, ale traktuj go z dystansem. Ostateczne warunki kredytu zależą od Twojej zdolności kredytowej i mogą się różnić od tych z symulacji. Pamiętaj, że przy dłuższym okresie spłaty, choć rata jest niższa, to całkowity koszt kredytu jest znacznie wyższy (patrz przykład z 50 000 zł na 120 miesięcy – prawie 40 000 zł odsetek!).
Proces – szybko i wygodnie?
mBank reklamuje możliwość złożenia wniosku online i szybką decyzję kredytową (nawet w 15 minut). To prawda, proces jest uproszczony, ale...
Pułapka: Szybka decyzja nie oznacza automatycznej akceptacji. Bank i tak sprawdzi Twoją historię w BIK i zweryfikuje Twoje dochody. Jeśli masz jakiekolwiek opóźnienia w spłacie innych zobowiązań, szanse na kredyt maleją.
Porada: Przygotuj wszystkie dokumenty (dowód, zaświadczenie o zarobkach, umowy kredytowe do spłaty) przed złożeniem wniosku. To przyspieszy proces.
Wcześniejsza spłata i karencja – warto dopytać
mBank umożliwia wcześniejszą spłatę kredytu (zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim) oraz karencję (wakacje kredytowe). Brzmi dobrze, ale diabeł tkwi w szczegółach.
Pułapka: Sprawdź, czy za wcześniejszą spłatę nie pobierana jest prowizja. Ustawa ogranicza wysokość tej prowizji, ale bank może ją pobierać (np. w pierwszym roku trwania umowy). Zwróć uwagę na warunki karencji – czy musisz spłacać odsetki w okresie zawieszenia spłaty rat.
Porada: Negocjuj warunki karencji przed podpisaniem umowy. Spróbuj wynegocjować zawieszenie spłaty zarówno kapitału, jak i odsetek.
