mBank: Kredyty hipoteczne indywidualne

mBank na rok 2025 oferuje indywidualne kredyty hipoteczne od 80 100 złotych, przeznaczone na zakup, budowę lub remont nieruchomości mieszkalnej. Bank indywidualnie ustala warunki finansowania, dopasowując je do potrzeb klienta.

Finansowanie Nieruchomości z mBankiem: Warunki i Dostępność

Indywidualne kredyty hipoteczne w mBanku są dostępne dla mieszkańców Polski ubiegających się o finansowanie nieruchomości w złotych polskich. Bank umożliwia finansowanie wielu celów, w tym zakup mieszkania lub domu, budowę, przebudowę, remont lub wykończenie nieruchomości. Klienci mogą także refinansować inne kredyty mieszkaniowe lub sfinansować nakłady poniesione na cele mieszkaniowe. Kredyt hipoteczny może zostać przeznaczony na zakup nieruchomości mieszkalnej stanowiącej zabezpieczenie kredytu, a także na nieruchomości użytkowe pod wynajem, jednak ich powierzchnia nie może przekroczyć 150 m².

Kwoty Kredytu i Okresy Spłaty

Minimalna kwota kredytu hipotecznego w mBanku wynosi 80 100 złotych. Maksymalna kwota kredytu sięga 4 000 000 złotych. Okres kredytowania wynosi maksymalnie 420 miesięcy (35 lat) dla celów mieszkaniowych zabezpieczonych nieruchomością mieszkalną. W przypadku, gdy okres kredytowania przekracza 360 miesięcy (30 lat), wskaźnik LTV jest obniżany o 10 punktów procentowych. Dla nieruchomości użytkowych maksymalny okres kredytowania wynosi 240 miesięcy (20 lat), przy czym maksymalna kwota kredytu na takie cele jest ograniczona do 2 000 000 złotych.

Wkład Własny i Wskaźnik LTV

Bank wymaga minimalnego wkładu własnego, który zwykle wynosi nie mniej niż 10% wartości rynkowej nieruchomości. Wkład własny wpływa na wysokość oprocentowania – lepsze warunki cenowe uzyskują klienci wpłacający minimum 20% wartości nieruchomości. Wskaźnik LTV (loan to value) wynosi maksymalnie 80% dla nieruchomości preferowanych i typowych oraz 60% dla nieruchomości nietypowych.

Oprocentowanie i Pakiety Promocyjne

Rodzaje Oprocentowania i Marża

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w mBanku może być zmienne lub okresowo stałe na 5 lat. Klienci mogą samodzielnie wybrać wariant odpowiedni dla ich potrzeb. Oprocentowanie zmienne składa się z stawki bazowej WIBOR 3M powiększonej o marżę banku. Przykładowe warunki dla roku 2025 wskazują oprocentowanie zmienne na poziomie około 6,05% nominalnie, zaś oprocentowanie stałe przez 5 lat wynosi około 6,14%.

Wysokość marży jest uzależniona od kilku czynników, w tym od wysokości wkładu własnego oraz wybranego pakietu promocyjnego. Dla klientów segmentu Intensive promocyjne oprocentowanie w pierwszych 5 latach wynosi 6,10% (przy wkładzie własnym 20% lub wyższym) lub 6,35% (dla niższego wkładu). Dla klientów segmentu Active warunki to odpowiednio 6,20% lub 6,45%. Klienci aktywni dodatkowo otrzymują obniżkę oprocentowania o 0,10 punktu procentowego.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Różnica w promocyjnej marży między segmentami Intensive (3,50% przy zmiennym oprocentowaniu) a Active (3,65% dla podobnych warunków wkładu) wynosi 0,15 punktu procentowego. Dla kredytu w wysokości 400 000 złotych na 30 lat, to obniża miesięczną ratę o około 30 złotych, co sumuje się do ponad 1800 złotych oszczędności w ciągu pierwszych pięciu lat. Niewielkie różnice w warunkach pakietów mogą przynieść realne oszczędności."

Pakiety Promocyjne Intensive i Active

Dostępne są dwa główne pakiety promocyjne mBanku, adresowane do różnych kategorii klientów, wymagające spełnienia warunków przez minimum 5 lat od uruchomienia kredytu:

• Segment Intensive: Klienci z wyższymi dochodami. Wymaga posiadania lub założenia konta mKonto Intensive z miesięcznym wpływem minimum 10 000 złotych, zawarcia umowy ubezpieczenia na życie, zdrowia i od utraty pracy oraz spłacania rat kredytu z tego konta. Warunkiem skorzystania z promocji jest korzystanie z rachunku do spłaty kredytu przez co najmniej 5 lat i zasilanie go wymaganą kwotą.
• Segment Active: Klienci z niższymi dochodami. Wymaga minimum 2500 złotych miesięcznego wpływu na rachunek w mBanku, zawarcia umowy ubezpieczenia na życie, zdrowia i od utraty pracy oraz spłacania rat kredytu z tego konta. Podobnie jak w ofercie Intensive, konieczne jest prowadzenie konta minimum 5 lat.

Niespełnienie warunku dotyczącego zasilania konta lub spłacania rat skutkuje podwojeniem marży kredytu. Jeśli klient wznowi spełnianie wymogów, mBank obniży marżę do pierwotnego poziomu.

Kredyt na Nieruchomość Energooszczędną

Bank oferuje wariant kredytu hipotecznego na nieruchomości energooszczędne z dodatkowymi preferencjami. Marża tego kredytu jest obniżana o dodatkowe 0,20 punktu procentowego w stosunku do stawek promocyjnych. Kredyt jest dostępny dla nieruchomości z niskim zużyciem energii – domów jednorodzinnych o wskaźniku EP nieprzekraczającym 70 kWh/m² na rok (dla budynków oddanych do użytkowania przed 1 stycznia 2022 roku) lub 63 kWh/m² na rok (dla budynków oddanych po 31 grudnia 2021 roku), oraz lokali mieszkalnych w budynkach jednorodzinnych lub wielorodzinnych o odpowiadających wskaźnikach EP.

Koszty Dodatkowe i Wymogi Ubezpieczeniowe

Prowizje i Opłaty Bankowe

0% prowizja za udzielenie kredytu oraz 0% prowizja za wcześniejszą częściową spłatę to cechy oferty mBanku, dostępne w ramach aktualnej promocji dla kredytów hipotecznych. W ofercie standardowej (bez promocji) prowizja za udzielenie kredytu może wynosić od 0 do 4% kwoty kredytu.

W przypadku całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu z oprocentowaniem zmiennym, bank pobiera prowizję w wysokości 2% od pozostałej kwoty kredytu w ciągu pierwszych 3 lat kredytowania. Dla kredytów ze stałym oprocentowaniem prowizja za wcześniejszą spłatę wynosi zawsze 0% po upływie 5 lat trwania stałej stopy procentowej.

Dodatkowe opłaty związane z kredytem hipotecznym obejmują:

• Opłata za ocenę nieruchomości: 300 złotych dla lokalu mieszkalnego lub działki budowlanej, 500 złotych dla domu jednorodzinnego, 800 złotych dla nieruchomości nietypowej.
• Opłata za inspekcję nieruchomości przy zmianie warunków umowy: 250 złotych.
• Opłata za wystawienie promesy: 150 złotych.
• Opłata za prolongatę kredytu: 0,5% prolongowanej kwoty kredytu.
• Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC): 19 złotych jednorazowo.

Ubezpieczenia Wymagane i Opcjonalne

Bank wymaga zawarcia ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych jako warunku udzielenia kredytu. Ubezpieczenie na życie jest opcjonalne, jednak jego zawarcie wpływa pozytywnie na warunki finansowania, obniżając oprocentowanie kredytu. Jeśli klient zrezygnuje z ubezpieczenia nieruchomości zawartego za pośrednictwem banku przed upływem 5 lat, bank podwyższy oprocentowanie kredytu o 0,10 punktu procentowego na zawsze.

Stawka ubezpieczenia nieruchomości w mBanku wynosi 0,065% rocznie od wartości nieruchomości dla mieszkań i działek budowlanych, oraz do 0,10% rocznie dla domów w budowie (od wartości wykonanych prac). Składki ubezpieczenia są płatne miesięcznie.

Ubezpieczenie na życie wymagane w pakietach promocyjnych Intensive i Active obejmuje ochronę na wypadek śmierci kredytobiorcy, utraty zdolności do pracy lub utraty pracy. Stawka za ubezpieczenie na życie wynosi orientacyjnie 0,045-0,05% od salda kredytu za pierwsze 5 lat.

Wymagania, Dokumentacja i Proces Aplikacji

Ocena Klienta i Zdolność Kredytowa

Aby uzyskać indywidualny kredyt hipoteczny w mBanku, klient musi spełnić szereg warunków dotyczących zdolności kredytowej, historii finansowej i stabilności dochodów. Zdolność kredytowa stanowi podstawowy element oceny wniosku. mBank indywidualnie wyznacza zdolność kredytową każdego wnioskodawcy, biorąc pod uwagę:

• Wysokość i charakter dochodów (umowa o pracę, umowy cywilnoprawne, przychody z działalności gospodarczej)
• Stałe zobowiązania finansowe i wydatki bieżące
• Wiek wnioskodawcy
• Okres kredytowania
• Liczbę osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym
• Historię kredytową (sprawdzenie w Biurze Informacji Kredytowej)

mBank akceptuje również dochody z umów cywilnoprawnych, działalności gospodarczej czy świadczeń (renty, emerytury). Osoba prowadząca działalność gospodarczą powinna dostarczyć zaświadczenia z ZUS o niezaleganiu ze składkami na obowiązkowe ubezpieczenia oraz zaświadczenia z urzędu skarbowego o niezaleganiu z podatkami.

Lista Wymaganych Dokumentów

Lista wymaganych dokumentów zależy od źródła uzyskiwanych dochodów oraz typu nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.

Dokumenty Tożsamości:

• Ważny dokument tożsamości (dowód osobisty lub paszport)

Dokumenty Potwierdzające Dochody:

• Dla umowy o pracę: Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach na formularzu bankowym, historia rachunku bankowego z ostatnich 3 miesięcy potwierdzająca wpływ wynagrodzenia, opcjonalnie: umowa o pracę (przy niedawnej zmianie pracodawcy lub zmianach warunków zatrudnienia).
• Dla działalności gospodarczej: Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze składkami, zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu z podatkami, deklaracja podatkowa PIT 36/36L lub PIT 28 (za ostatni rok lub dwa lata), dokumenty finansowe: KPiR, ewidencja przychodów, ostatnie zeznania podatkowe.
• Dla emerytury lub renty: Dokument potwierdzający prawo do świadczenia (decyzja o przyznaniu lub waloryzacji), potwierdzenia otrzymywania świadczenia (wyciągi z konta bankowego, ostatnie odcinki renty/emerytury).

Dokumenty Nieruchomości:

• Umowa przedwstępna lub umowa kupna-sprzedaży
• Akt notarialny (dla transakcji finalizowanych)
• Odpis z księgi wieczystej
• Wycena nieruchomości – bank dokonuje wyceny na podstawie oględzin
• Zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o braku zaległości (dla lokali spółdzielczych)

Dla nieruchomości wymagającej remontu lub budowy:

• Kosztorys prac remontowych lub kosztorys budowlany
• Projekt architektoniczny lub program użytkowy budynku
• Pozwolenie na budowę (wraz z kompletnym projektem)
• Mapa sytuacyjna z widocznym posadowieniem budynku na działce
• Harmonogram budowy

Dla nieruchomości energooszczędnej:

• Świadectwo charakterystyki energetycznej potwierdzające wskaźnik EP

Dla cudzoziemców:

• Dodatkowy dokument ze zdjęciem
• Zezwolenie na pobyt stały na terenie Polski
• Opcjonalnie: zezwolenie na pracę
• Raport kredytowy z zagranicznego odpowiednika BIK

Etapy Udzielania Kredytu

Proces udzielenia kredytu hipotecznego w mBanku obejmuje kilka etapów:

Klient ma możliwość umówienia się na rozmowę z ekspertem hipotecznym przez formularz kontaktowy dostępny na stronie kredytów hipotecznych, w aplikacji mobilnej lub w serwisie transakcyjnym mBanku, wybierając formę kontaktu (rozmowa telefoniczna, spotkanie w placówce lub rozmowa wideo).

Spłata Kredytu i Dodatkowe Opcje

Formy Spłaty Rat

mBank oferuje dwie formy spłaty kredytu hipotecznego:

• Raty Równe (Annuitetowe): Miesięczne raty kapitałowo-odsetkowe są stałe przez cały okres spłaty, o ile oprocentowanie nie ulegnie zmianie. Na początku spłacania kredytu większą część raty stanowią odsetki, pod koniec spłaty kredytobiorca spłaca głównie kapitał. W przypadku zmiennego oprocentowania zmiana wskaźnika referencyjnego (WIBOR 3M) wpłynie na wysokość kolejnych rat.
• Raty Malejące: Wysokość miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych maleje w kolejnych miesiącach spłaty kredytu. Każda rata zawiera taką samą część spłacanego kapitału, do którego dodają się odsetki. Raty malejące są wyższe na początku okresu kredytowania niż raty równe, ale z czasem ta relacja się odwraca.

Możliwość Wcześniejszej Spłaty

Klient może dokonać wcześniejszej spłaty lub nadpłaty kredytu w każdym momencie, z wyjątkiem dnia płatności raty oraz (w przypadku kredytów waloryzowanych kursem waluty, spłacanych w złotych polskich) poza godzinami 8:30-19:30 w dni robocze. Wcześniejsza spłata w ramach promocji mBanku nie wiąże się z pobieraniem prowizji, zarówno dla spłaty częściowej, jak i całkowitej (w pierwszych 3 latach dla oprocentowania zmiennego oraz po upływie 5 lat dla oprocentowania stałego).

Przykładowe Warunki i RRSO 2025

mBank podaje przykładowe warunki kredytów hipotecznych dla roku 2025. Przykładowe warunki to:

• Kwota kredytu: 400 000 – 500 000 złotych
• Okres spłaty: 25-30 lat (300-360 rat)
• Oprocentowanie zmienne: około 6,05% nominalnie (RRSO około 6,43%)
• Oprocentowanie stałe przez 5 lat: około 6,14% nominalnie (RRSO około 6,43%)
• Marża promocyjna (Intensive, LTV ≤ 80%): około 3,96% rocznie
• Prowizja: 0% (w promocji)
• Rata miesięczna (orientacyjna): 2 300 – 3 400 złotych
• Koszt ubezpieczenia na życie: około 0,045-0,05% od salda kredytu za pierwsze 5 lat
• Opłata za ocenę nieruchomości: 300-500 złotych

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem, w tym oprocentowanie, marżę, prowizje, ubezpieczenie oraz opłaty bankowe, co pozwala na porównanie rzeczywistego kosztu kredytu między bankami.

Indywidualne kredyty hipoteczne w mBanku posiadają następujące cechy:

• Brak Prowizji za Udzielenie: W ramach aktualnej promocji klienci nie płacą prowizji za udzielenie kredytu ani za wcześniejszą częściową spłatę.
• Wysoka Ocena Zdolności Kredytowej: mBank, w porównaniu do konkurencji, oferuje wysokie kwoty kredytu hipotecznego dzięki indywidualnej ocenie zdolności kredytowej klienta.
• Niska Marża Promocyjna: Dla klientów segmentu Intensive przy LTV do 80% marża promocyjna wynosi 3,50 procent (dla oprocentowania zmiennego).
• Długi Okres Kredytowania: Możliwość spłaty na maksymalnie 35 lat dla nieruchomości mieszkalnych pozwala na zmniejszenie wysokości miesięcznych rat.
• Możliwości Doboru Warunków: Klienci mogą wybrać oprocentowanie zmienne lub stałe na 5 lat, rodzaj rat (równe lub malejące), segmenty promocyjne (Intensive, Active) lub ofertę standardową.
• Preferencje dla Energooszczędnych Nieruchomości: Dodatkowa obniżka oprocentowania o 0,20 punktu procentowego dla domów i mieszkań z niskim zużyciem energii.
• Szybka Decyzja Kredytowa: W przypadku cyfrowego refinansowania dla obecnych klientów mBanku decyzja może być wydana w ciągu 15 minut.
• Pomoc Eksperta: Dostęp do profesjonalnych doradców hipotecznych na każdym etapie procesu wniosków i kredytowania.
• Niska Stawka Ubezpieczenia Nieruchomości: 0,065% rocznie od wartości nieruchomości dla mieszkań to jedna z dostępnych stawek ubezpieczeń.

Kredyt hipoteczny w mBanku ma określone warunki, które klienci powinni sprawdzić:

• Brak Kredytów w Walutach Obcych: mBank nie oferuje kredytów hipotecznych w walutach obcych (np. CHF, EUR); wszystkie kredyty mieszkaniowe są udzielane wyłącznie w złotych polskich (PLN).
• Warunki Promocji: 5 lat: Korzystanie z preferencyjnych warunków cenowych w segmentach Intensive i Active wymaga spełniania warunków przez minimum 5 lat od uruchomienia kredytu. Niespełnienie tego warunku skutkuje podwojeniem marży.
• Wymóg Ubezpieczenia Nieruchomości: Zawarcie ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych jest obowiązkowe dla udzielenia kredytu; rezygnacja z niego w pierwszych 5 latach skutkuje stałą podwyżką oprocentowania o 0,10 punktu procentowego.
• Obniżka LTV dla Długich Okresów: Maksymalny wskaźnik LTV jest obniżany o 10 punktów procentowych w przypadku okresu kredytowania przekraczającego 30 lat.
• Maksymalny Wiek Kredytobiorcy: Bank bierze pod uwagę wiek wnioskodawcy jako jeden z czynników oceny zdolności kredytowej.
• Ograniczenia dla Nieruchomości Użytkowych: Kredyt na lokale użytkowe pod wynajem nie może przekraczać 150 m² powierzchni użytkowej, a maksymalny okres kredytowania wynosi 20 lat.