Kredyt hipoteczny w mBanku? Bez szału. Oferta jakich wiele, niby promocje, niby obniżki, ale trzeba się mocno nagimnastykować, żeby na tym rzeczywiście zyskać. Największy plus to promocyjne 0% prowizji za udzielenie kredytu i wcześniejszą częściową spłatę – ale tylko do lipca 2025. Jeśli się nie załapiesz, to lipa. Dla kogo to? Dla osób, które mają czas porównywać oferty, w miarę stabilną sytuację finansową i są gotowe na pewne ryzyko związane z oprocentowaniem zmiennym (WIBOR).
Oprocentowanie – Niby promocja, ale czy na pewno?
mBank kusi oprocentowaniem zmiennym, którego podstawą jest WIBOR 3M plus marża. Wygląda to atrakcyjnie, szczególnie z promocyjną marżą od 1,85% do 2,45% (zależnie od LTV). Ale! To jest promocyjna marża dla klientów z segmentu Active i Intensive. Żeby się do nich zakwalifikować, trzeba spełnić warunki, np. wpływy na konto min. 2,5 tys. zł miesięcznie. Niespełnienie tych warunków podwyższa marżę o 2 p.p.! Więc zamiast 1,85% nagle masz 3,85%. To już mniej ciekawie.
Oprocentowanie stałe na 5 lat? Około 7,33% - 7,78% (promocyjne). Wyższe niż zmienne, ale daje względną stabilność. Standardowe oprocentowanie stałe (bez promocji) to już istny kosmos – prawie 10%! Dla kogo oprocentowanie stałe? Dla tych, co panicznie boją się wzrostu rat i wolą spać spokojnie, nawet jeśli przepłacą.
| Oprocentowanie | LTV do 80% | LTV powyżej 80% |
|---|---|---|
| Zmienne (promocyjne) | WIBOR 3M + 1,85% - 1,95% | WIBOR 3M + 2,35% - 2,45% |
| Stałe 5 lat (promocyjne) | ok. 7,33% - 7,43% | ok. 7,68% - 7,78% |
Prowizje i Opłaty – Tu bank zarabia
Promocja na 0% prowizji za udzielenie kredytu to plus. Ale uwaga! Obowiązuje tylko do 9 lipca 2025 r. Po tym terminie prowizja może wynieść nawet 4% kwoty kredytu! Przy kredycie na 300 000 zł to aż 12 000 zł!
Kolejna pułapka: wcześniejsza spłata kredytu. W pierwszych 3 latach zapłacisz 2% pozostałego kapitału. Dopiero po tym okresie jest za darmo. mBank zarabia na tym, że wiele osób chce spłacić kredyt szybciej, a on im za to karę wlepia.
Oprócz tego, standardowy zestaw opłat: wycena nieruchomości (400-700 zł), aneks do umowy (100-500 zł), wysyłka harmonogramu (40 zł!). Niby drobiazgi, ale w sumie nazbiera się pokaźna sumka.
Wymagania – Standard, ale nie bez haczyków
Minimalny wkład własny 10% - to plus, bo nie każdy ma odłożone 20%. Ale pamiętaj, im niższy wkład własny, tym wyższa marża (wyższe LTV = wyższa marża).
Akceptowane dochody z umowy o pracę i umów cywilnoprawnych – standard. Ale mBank lubi stabilne zatrudnienie i wysoką zdolność kredytową. Jeśli masz umowę zlecenie i kredyt w innym banku, to możesz mieć problem.
Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych - obowiązkowe. I tu bank ma furtkę, żeby Ci wcisnąć swoje ubezpieczenie, często droższe niż to, które sam byś znalazł. Opcjonalne ubezpieczenie na życie to kolejny sposób na dodatkowy zarobek banku.
Podsumowanie?
Kredyt hipoteczny w mBanku ma swoje plusy i minusy. Promocyjne 0% prowizji i obniżone marże dla aktywnych klientów brzmią kusząco, ale trzeba spełnić sporo warunków, żeby z tego skorzystać. Oprocentowanie zmienne to loteria, a stałe – kosztowna stabilizacja. Przed podpisaniem umowy radzę dokładnie wszystko przeliczyć i porównać z ofertami innych banków. I nie dajcie się wcisnąć na siłę dodatkowych ubezpieczeń!
