W 2025 roku ubezpieczenia zdrowotne powiązane z kredytami hipotecznymi mBanku Hipotecznego S.A. nie są już oferowane nowym klientom, jednak dotychczas ubezpieczeni kredytobiorcy nadal korzystają z ochrony zgodnie z zawartymi umowami. Usługi te mają charakter dodatkowych ubezpieczeń do kredytów hipotecznych, koncentrując się na zabezpieczeniu spłaty zobowiązania w przypadku problemów zdrowotnych.
Dla klientów, którzy przystąpili do tych ubezpieczeń w przeszłości, dostępne są przede wszystkim dwie formy ochrony:
- Grupowe ubezpieczenie spłaty rat kredytu hipotecznego: Obejmuje ochronę zdrowotną na wypadek poważnych zachorowań, operacji chirurgicznych oraz pobytu w szpitalu.
- Grupowe ubezpieczenie na życie kredytobiorców z komponentem zdrowotnym: Zapewnia wsparcie w przypadku trwałej i całkowitej niezdolności do pracy.
Charakter i Dostępność Usługi w 2025 Roku
Ubezpieczenia zdrowotne w mBanku Hipotecznym S.A. funkcjonowały jako grupowe umowy ubezpieczenia zawierane przez bank (jako ubezpieczającego) na rzecz kredytobiorców. Ochrona ma ściśle kredytowy charakter, a jej celem jest zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego w sytuacjach dotyczących zdrowia klienta, takich jak poważna choroba, operacja, długotrwały pobyt w szpitalu lub trwała niezdolność do pracy. Wypłacane świadczenia są powiązane z wysokością rat kredytu lub saldem zadłużenia, a nie z kosztami leczenia medycznego.
Dostępność Ubezpieczeń w 2025 Roku
Obecnie, w 2025 roku, opisane poniżej produkty ubezpieczeniowe są wycofane ze sprzedaży dla nowych klientów. Oznacza to, że nie można już do nich przystąpić. Niemniej jednak, bank nadal obsługuje te ubezpieczenia dla kredytobiorców, którzy przystąpili do nich wcześniej. Ochrona ubezpieczeniowa jest dla nich utrzymana zgodnie z zawartymi umowami i Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU).
Brak
Aktywna
Dla nowych kredytów hipotecznych udzielanych w 2025 roku, mBank oferuje ubezpieczenia zdrowotne w ramach innych konstrukcji, głównie przez mBank S.A., a nie mBank Hipoteczny S.A.
Grupowe Ubezpieczenie Spłaty Rat Kredytu Hipotecznego
To ubezpieczenie miało na celu ochronę spłaty kredytu hipotecznego w sytuacjach, gdy kredytobiorca doświadczał poważnych problemów zdrowotnych. Było ono oferowane w trzech wariantach.
Strony i Forma Ubezpieczenia
Ubezpieczycielem było BRE Ubezpieczenia TUiR S.A., a później AXA Ubezpieczenia TUiR S.A. (po zmianie nazwy). Ubezpieczającym pozostawał mBank Hipoteczny S.A., który zawierał umowę grupową na rzecz swoich kredytobiorców. mBank S.A. pełnił rolę pośrednika w sprzedaży i obsłudze. Ubezpieczenie to miało formę grupowego ubezpieczenia spłaty rat kredytu hipotecznego dla osób fizycznych – kredytobiorców mBanku Hipotecznego.
Dostępne były trzy pakiety:
- Pakiet Standard: Polisa generalna nr 9000138
- Pakiet Optimum: Polisa generalna nr 9000139
- Pakiet Komfort: Polisa generalna nr 9000140
Zakres Ochrony Zdrowotnej
Przedmiotem ubezpieczenia było zdrowie ubezpieczonego kredytobiorcy, w tym:
- Poważne zachorowanie,
- Przebyta operacja chirurgiczna z określonej listy,
- Pobyt w szpitalu z powodu choroby lub nieszczęśliwego wypadku.
Poważne Zachorowanie
Za poważne zachorowanie uznawano między innymi zawał serca, udar mózgu, niewydolność nerek, nowotwór złośliwy, całkowitą utratę wzroku, oparzenia III stopnia obejmujące co najmniej 20% powierzchni ciała, guzy mózgu oraz anemię aplastyczną. Każde z tych zdarzeń musiało być odpowiednio zdiagnozowane i udokumentowane medycznie, zgodnie z definicjami zawartymi w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Operacja Chirurgiczna
Operacja chirurgiczna obejmowała przeszczep dużych narządów (serca, wątroby, trzustki, płuc), angioplastykę naczyń wieńcowych, operację zastawek serca, leczenie operacyjne choroby wieńcowej (by-pass) oraz operację aorty.
Pobyt w Szpitalu
Pobyt w szpitalu definiowano jako nieprzerwany pobyt w szpitalu w celu leczenia spowodowany chorobą lub nieszczęśliwym wypadkiem ubezpieczonego. W Pakietach Standard i Optimum wymagany był pobyt trwający co najmniej 30 dni, natomiast w Pakiecie Komfort wystarczyło co najmniej 21 dni.
Czas Trwania Ochrony i Okresy Karencji
Podstawowa ochrona dla wszystkich ryzyk, w tym hospitalizacji i poważnych zachorowań, trwała przez 24 miesiące, liczone od dnia uruchomienia kredytu lub wypłaty pierwszej transzy. Dla ryzyk takich jak poważne zachorowanie, operacja chirurgiczna i pobyt w szpitalu w wyniku choroby, ochrona obowiązywała przez 21 miesięcy, licząc od 90. dnia po uruchomieniu kredytu, co oznaczało 90-dniowy okres karencji.
Po upływie pierwszych 24 miesięcy, ochrona ubezpieczeniowa mogła być automatycznie przedłużana na kolejne miesięczne okresy, pod warunkiem regularnego opłacania składek. Ochrona kończyła się między innymi w przypadku śmierci ubezpieczonego, całkowitej spłaty kredytu, wypłaty świadczenia z tytułu całkowitej i trwałej niezdolności do pracy (jeśli ryzyko było objęte zakresem), rozwiązania lub odstąpienia od umowy kredytu, niezapłacenia składki za dany okres lub ukończenia przez ubezpieczonego 70. roku życia.
"Analizując koszty, widzimy wyraźny podział. Dla kredytu w wysokości 300 000 zł, opłata za Pakiet Komfort na pierwsze 2 lata to 6 000 zł. Następnie, przy racie 2 000 zł, miesięczna składka wyniesie 87 zł, co w dwa lata daje 2 088 zł. Oznacza to, że początkowa opłata jest niemal trzykrotnie wyższa niż późniejsze składki za ten sam okres."
Grupowe Ubezpieczenie na Życie Kredytobiorców (Komponent Zdrowotny)
Drugim elementem ochrony było Grupowe Ubezpieczenie na życie kredytobiorców mBanku Hipotecznego S.A. nr UB/05/2015/BA, zawarte z AXA Życie Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Przedmiotem ubezpieczenia było życie i zdrowie ubezpieczonego.
Przedmiot i Zakres Ochrony
Zakres obejmował, w zależności od wybranego pakietu, w szczególności śmierć ubezpieczonego, śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku (w Pakiecie 1) oraz trwałą i całkowitą niezdolność do pracy. Ta ostatnia mogła dotyczyć także trwałej i całkowitej niezdolności do pracy oraz samodzielnej egzystencji, w tym związanej z nieszczęśliwym wypadkiem (w Pakiecie 1). Zdarzeniem zdrowotnym jest ryzyko trwałej i całkowitej niezdolności do pracy (z lub bez samodzielnej egzystencji), orzekane przez ZUS lub inny organ rentowy.
Pakiety Ochrony
| Pakiet | Zakres Ochrony |
|---|---|
| Pakiet 1 | Śmierć, śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku, trwała i całkowita niezdolność do pracy lub trwała i całkowita niezdolność do pracy i samodzielnej egzystencji (wyłącznie w wyniku nieszczęśliwego wypadku). |
| Pakiet 2 | Śmierć, trwała i całkowita niezdolność do pracy, trwała i całkowita niezdolność do pracy oraz samodzielnej egzystencji (niekoniecznie na skutek wypadku). |
Suma Ubezpieczenia i Limity
Suma ubezpieczenia odpowiadała saldu zadłużenia z tytułu umowy kredytu na dzień zdarzenia ubezpieczeniowego. Wyjątkiem był Pakiet 1, gdzie suma ubezpieczenia z tytułu śmierci mogła wynosić stałe 1 000 zł, jeśli klient nie przeszedł pozytywnie pełnej oceny ryzyka. Maksymalny poziom zadłużenia przy przystąpieniu nie mógł przekroczyć 3 000 000 zł, chyba że ubezpieczyciel wyraził indywidualną zgodę. W przypadku kilku współkredytobiorców, suma ubezpieczenia była dzielona proporcjonalnie do udokumentowanych rocznych dochodów wszystkich ubezpieczonych, których dotyczyła umowa kredytu.
Wymagania i Warunki Przystąpienia
Aby przystąpić do ubezpieczeń zdrowotnych mBanku Hipotecznego, klienci musieli spełniać określone kryteria, w tym wiekowe i zdrowotne.
Kryteria dla Kredytobiorców
Dla ubezpieczenia Spłaty Rat Kredytu Hipotecznego (aspekt zdrowotny) przystąpić mogła osoba fizyczna będąca kredytobiorcą mBanku Hipotecznego S.A., posiadająca zdolność kredytową potwierdzoną przez bank, która ukończyła 18 lat i w chwili zakończenia spłaty kredytu nie mogła mieć więcej niż 70 lat.
Dla grupowego ubezpieczenia na życie kredytobiorców (AXA Życie) wymagano, aby kredytobiorca mBanku Hipotecznego S.A. w dniu złożenia deklaracji przystąpienia miał wiek od 18 do 70 lat, zawartą umowę kredytu z mBankiem Hipotecznym oraz złożone oświadczenie o stanie zdrowia (a przy wyższych kwotach – ankietę medyczną i ewentualne badania).
Wymogi Zdrowotne i Ocena Ryzyka
Dla ubezpieczenia na życie kredytobiorców istniały progi kwotowe, po przekroczeniu których wymagane były dodatkowe dokumenty:
- Kredyt od 700 000,01 zł do 1 200 000 zł: Obowiązkowa ankieta medyczna.
- Kredyt powyżej 1 200 000 zł: Ankieta medyczna oraz badania medyczne na koszt ubezpieczyciela.
W razie negatywnego wyniku oceny ryzyka, ubezpieczyciel mógł odmówić objęcia ochroną albo ograniczyć jej zakres (na przykład tylko Pakiet 1 zamiast Pakietu 2).
Dla ubezpieczenia Spłaty Rat Kredytu (zdrowotnego) wymagane było głównie bycie stroną umowy kredytu hipotecznego oraz złożenie oświadczenia woli o przystąpieniu do ubezpieczenia nie później niż w dniu zawarcia umowy kredytu.
Składki, Świadczenia i Proces Obsługi
Koszty ubezpieczeń zdrowotnych mBanku Hipotecznego oraz zasady wypłaty świadczeń były ściśle określone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Ubezpieczenie Spłaty Rat Kredytu Hipotecznego (część zdrowotna)
Składka (opłata tytułem ubezpieczenia) była naliczana odmiennie w pierwszych 2 latach ochrony i po tym okresie.
Pierwsze 2 lata ochrony
Opłata była płatna jednorazowo z góry za 2-letni okres ochrony i stanowiła określony procent łącznej kwoty kredytu (bez kredytowanej opłaty za ubezpieczenie):
| Pakiet | Procent kwoty kredytu |
|---|---|
| Pakiet Standard | 1,4% |
| Pakiet Optimum | 1,6% |
| Pakiet Komfort | 2,0% |
Przykład: dla kredytu hipotecznego w wysokości 300 000 zł i Pakietu Standard, jednorazowa opłata ubezpieczeniowa wynosiła 1,4% × 300 000 zł = 4 200 zł. Opłata mogła być pobrana z rachunku lub skredytowana.
Po upływie 2-letniego okresu
Składka była pobierana miesięcznie, w dniu spłaty raty kredytu, jako procent miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej:
| Pakiet | Procent miesięcznej raty |
|---|---|
| Pakiet Standard | 4,00% |
| Pakiet Optimum | 4,15% |
| Pakiet Komfort | 4,35% |
Przykład: dla raty kredytu wynoszącej 2 000 zł i Pakietu Komfort, miesięczna składka wynosiła 4,35% × 2 000 zł = 87 zł. Składka była pobierana automatycznie z rachunku powiązanego z kredytem.
Grupowe Ubezpieczenie na Życie Kredytobiorców (AXA Życie)
W OWU nie podano jawnej tabeli stawek procentowych. Wysokość składki była określona w Polisie Generalnej. Składka była niezmienna dla ubezpieczonego w okresie 24-miesięcznego okresu ochrony, a kolejne składki były pobierane w terminach wymagalności rat kredytu.
Limity, Sumy Ubezpieczenia i Wysokość Świadczeń
Ubezpieczenie Spłaty Rat Kredytu Hipotecznego – część zdrowotna
Suma ubezpieczenia była powiązana z wysokością raty kredytu oraz liczbą świadczeń należnych z tytułu danego zdarzenia. Kluczowe zasady:
- Pobyt w szpitalu: świadczenie miesięczne wypłacane było za każdy 30-dniowy okres pobytu w szpitalu (lub od 21 dni w Pakiecie Komfort), maksymalnie do końca okresu kredytu.
- Poważne zachorowanie lub operacja chirurgiczna: świadczenia miesięczne wypłacane były przez 6 kolejnych miesięcy, od dnia zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, jednak nie dłużej niż do końca okresu kredytu.
Wysokość pojedynczego świadczenia była powiązana z ratą kapitałowo-odsetkową, a jego celem było pokrycie rat w okresie, gdy klient nie mógł ich regulować z powodu poważnych problemów zdrowotnych.
Grupowe Ubezpieczenie na Życie Kredytobiorców (AXA Życie)
Suma ubezpieczenia z tytułu zdarzeń (śmierć, trwała niezdolność do pracy) odpowiadała saldu zadłużenia z tytułu umowy kredytu na dzień zdarzenia ubezpieczeniowego. W Pakiecie 1 minimalna suma z tytułu śmierci mogła wynosić 1 000 zł, gdy ryzyko śmierci nie zostało w pełni zaakceptowane. Maksymalna kwota zadłużenia przy przystąpieniu to 3 000 000 zł (z możliwością indywidualnej zgody na wyższe kwoty). W przypadku kilku ubezpieczonych w ramach jednej umowy kredytu suma była dzielona proporcjonalnie do dochodów.
Proces Przystąpienia i Obsługi Ubezpieczenia
Wniosek o kredyt
Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny w mBanku Hipotecznym (obsługiwanego przez mBank S.A.).
Propozycja ubezpieczenia
Propozycja przystąpienia do ubezpieczenia Spłaty Rat Kredytu oraz grupowego ubezpieczenia na życie na etapie wnioskowania.
Podpisanie dokumentów
Podpisanie oświadczeń o przystąpieniu i ewentualnie ankiety medycznej.
Uruchomienie ochrony
Dla Spłaty Rat – z dniem uruchomienia kredytu (z karencją dla części ryzyk). Dla ubezpieczenia na życie – z dniem następującym po złożeniu deklaracji i uruchomieniu kredytu lub pobraniu pierwszej składki.
Zgłoszenie Szkody i Wypłata Świadczenia
Zgłoszenie odbywa się bezpośrednio do ubezpieczyciela (AXA/BRE/UNIQA, w zależności od produktu i okresu) telefonicznie, mailowo lub listownie. Po złożeniu kompletu dokumentów, ubezpieczyciel ma zasadniczo 30 dni na wydanie decyzji i wypłatę świadczenia. W przypadku spraw skomplikowanych, bezsporna część świadczenia wypłacana jest najpierw, a pełna decyzja w ciągu dodatkowych 14 dni po wyjaśnieniu okoliczności.
Świadczenia wypłacane są albo bezpośrednio na rachunek banku (spłata kredytu), albo na rzecz ubezpieczonego/beneficjentów, w zależności od konstrukcji produktu i dyspozycji (na przykład w przypadku świadczeń miesięcznych z tytułu poważnego zachorowania).
Ograniczenia Ochrony i Wyłączenia Odpowiedzialności
Pomimo oferowanej ochrony, ubezpieczenia zdrowotne mBanku Hipotecznego posiadają określone ograniczenia i wyłączenia.
Ograniczenia Dostępności
Wszystkie opisane produkty (Ubezpieczenie Spłaty Rat Kredytu Hipotecznego, ubezpieczenie na życie kredytobiorców mBanku Hipotecznego) są w 2025 roku produktami wycofanymi ze sprzedaży. Nie ma możliwości przystąpienia do nich jako nowy klient. Ochrona dotyczy wyłącznie kredytów udzielonych w okresie, gdy te ubezpieczenia były oferowane.
Wyłączenia Odpowiedzialności – Aspekty Zdrowotne
Ogólne Warunki Ubezpieczenia przewidują liczne wyłączenia odpowiedzialności, typowe dla ubezpieczeń zdrowotnych i życiowych. Zdarzenia wynikłe między innymi z:
- Chorób lub urazów zdiagnozowanych/leczonych przed rozpoczęciem ochrony.
- Chorób psychicznych i zaburzeń psychicznych.
- Nadużycia alkoholu, narkotyków, środków odurzających.
- Usiłowania popełnienia lub popełnienia przestępstwa.
- Samobójstwa (w okresie pierwszych 2 lat).
- Działań wojennych, zamieszek, terroryzmu.
- Udziału w sportach wysokiego ryzyka/ekstremalnych.
- Wypadków lotniczych poza lotami licencjonowanych linii pasażerskich.
Dla pobytu w szpitalu szczególnie wyłączone były między innymi rutynowe badania lekarskie i diagnostyczne możliwe do wykonania ambulatoryjnie, zabiegi rehabilitacyjne, leczenie stomatologiczne (z wyjątkiem następstw wypadku), zabiegi plastyczne i kosmetyczne niezwiązane z następstwami wypadku oraz zabiegi związane z ciążą i porodem, poza sytuacjami ratującymi życie lub zdrowie.
Ograniczenia Kwotowe i Czasowe
Długi wymagany pobyt w szpitalu (minimum 30 dni, a nawet 21 dni w Pakiecie Komfort) oznacza, że krótsze hospitalizacje nie powodowały prawa do świadczenia. Świadczenia za poważne zachorowanie i operacje były zazwyczaj ograniczone do 6 miesięcznych wypłat dla danego zdarzenia. W ubezpieczeniu na życie wiek ubezpieczonego nie mógł przekroczyć 70 lat; po tej dacie ochrona wygasa.
Zweryfikowane przez eksperta
