Oferta kredytów hipotecznych Łódzkiego Banku Spółdzielczego (ŁBS) na rok 2025 to propozycja dla osób, które cenią sobie kontakt z lokalnym bankiem i nie boją się zmiennego oprocentowania. Niestety, nie jest to najatrakcyjniejsza oferta na rynku, szczególnie przy zmiennym oprocentowaniu opartym o wysoki WIBOR i marżę. Promocyjne oprocentowanie stałe (6,07%) wygląda obiecująco, ale było dostępne tylko przez kilka dni w maju. Główną zaletą może być indywidualne podejście i możliwość negocjacji warunków, charakterystyczne dla banków spółdzielczych. Wadą – wysoka prowizja (2,5%) i brak elastyczności w kwestii wkładu własnego (minimum 20%). Polecam tylko osobom, które mają sentyment do banków spółdzielczych i są pewne swojej zdolności kredytowej, nawet przy rosnących ratach.
Oprocentowanie – gdzie bank zarabia?
Przyjrzyjmy się temu, jak ŁBS wycenia pieniądze. Oprocentowanie zmienne, bazujące na WIBOR 3M (5,85%) plus marża banku (2,39%), daje nam 8,24%. To sporo. RRSO, które uwzględnia dodatkowe koszty, wynosi aż 8,97%. To oznacza, że bank zarabia nie tylko na marży, ale także na prowizji (2,5%) oraz innych opłatach. Pamiętajmy, że WIBOR jest zmienny, więc rata kredytu może znacząco wzrosnąć. Promocyjne oprocentowanie stałe (6,07%) to wabik, który trwał tylko kilka dni. Rada: negocjuj marżę! Możliwość jej obniżenia jest większa niż w dużych, korporacyjnych bankach.
Koszty – ukryte i te oczywiste
Całkowity koszt kredytu, jak pokazują dane, może sięgnąć astronomicznej kwoty 840 982,73 zł dla kredytu 347 130 zł. Oprócz odsetek (485 174,48 zł) i prowizji, dochodzą koszty ustanowienia hipoteki (200 zł) i podatek PCC (19 zł). Dodatkowo, trzeba doliczyć koszty wyceny nieruchomości i ubezpieczenia, które nie są oferowane przez bank. Pułapka: często zapominamy o tych dodatkowych kosztach, które w skali całego kredytu mogą wynieść nawet kilkanaście tysięcy złotych. Porada: zrób dokładny kosztorys, uwzględniając wszystkie wydatki, zanim podpiszesz umowę.
Wkład własny i okres kredytowania – elastyczność zerowa?
ŁBS wymaga minimum 20% wkładu własnego. To standard, ale inne banki oferują możliwość obniżenia wkładu własnego do 10% przy wykupieniu ubezpieczenia niskiego wkładu. ŁBS, z tego co widzę, takiej opcji nie oferuje. Okres kredytowania – przykładowo 305 miesięcy (około 25 lat) – jest typowy. Minusem jest brak elastyczności w kwestii wkładu własnego. To dyskwalifikuje osoby, które mają zgromadzone mniej oszczędności. Alternatywa: poszukaj banku, który oferuje kredyt z niższym wkładem własnym (nawet jeśli oznacza to dodatkowe koszty ubezpieczenia).
Dla kogo ten kredyt?
Uniwersalny kredyt hipoteczny w ŁBS to propozycja dla osób z wysoką zdolnością kredytową, stabilnymi dochodami i co najmniej 20% wkładem własnym. Jeśli cenisz sobie indywidualne podejście i wsparcie lokalnego banku, możesz rozważyć tę ofertę. Jednak, z czystym sumieniem, polecam porównanie z innymi bankami, szczególnie pod kątem oprocentowania i prowizji. Pamiętaj, że bank spółdzielczy to nie zawsze najtańsza opcja. Uwaga: dobrze przemyśl kredyt ze zmiennym oprocentowaniem w obecnej sytuacji rynkowej. Rosnące stopy procentowe mogą znacznie podwyższyć Twoje raty.
