Kredyty hipoteczne indywidualne od ŁBS

Oferta kredytów hipotecznych Łódzkiego Banku Spółdzielczego (ŁBS) na rok 2025 to propozycja dla osób, które cenią sobie kontakt z lokalnym bankiem i nie boją się zmiennego oprocentowania. Niestety, nie jest to najatrakcyjniejsza oferta na rynku, szczególnie przy zmiennym oprocentowaniu opartym o wysoki WIBOR i marżę. Promocyjne oprocentowanie stałe (6,07%) wygląda obiecująco, ale było dostępne tylko przez kilka dni w maju. Główną zaletą może być indywidualne podejście i możliwość negocjacji warunków, charakterystyczne dla banków spółdzielczych. Wadą – wysoka prowizja (2,5%) i brak elastyczności w kwestii wkładu własnego (minimum 20%). Polecam tylko osobom, które mają sentyment do banków spółdzielczych i są pewne swojej zdolności kredytowej, nawet przy rosnących ratach.

Oprocentowanie – gdzie bank zarabia?

Przyjrzyjmy się temu, jak ŁBS wycenia pieniądze. Oprocentowanie zmienne, bazujące na WIBOR 3M (5,85%) plus marża banku (2,39%), daje nam 8,24%. To sporo. RRSO, które uwzględnia dodatkowe koszty, wynosi aż 8,97%. To oznacza, że bank zarabia nie tylko na marży, ale także na prowizji (2,5%) oraz innych opłatach. Pamiętajmy, że WIBOR jest zmienny, więc rata kredytu może znacząco wzrosnąć. Promocyjne oprocentowanie stałe (6,07%) to wabik, który trwał tylko kilka dni. Rada: negocjuj marżę! Możliwość jej obniżenia jest większa niż w dużych, korporacyjnych bankach.

Koszty – ukryte i te oczywiste

Całkowity koszt kredytu, jak pokazują dane, może sięgnąć astronomicznej kwoty 840 982,73 zł dla kredytu 347 130 zł. Oprócz odsetek (485 174,48 zł) i prowizji, dochodzą koszty ustanowienia hipoteki (200 zł) i podatek PCC (19 zł). Dodatkowo, trzeba doliczyć koszty wyceny nieruchomości i ubezpieczenia, które nie są oferowane przez bank. Pułapka: często zapominamy o tych dodatkowych kosztach, które w skali całego kredytu mogą wynieść nawet kilkanaście tysięcy złotych. Porada: zrób dokładny kosztorys, uwzględniając wszystkie wydatki, zanim podpiszesz umowę.

Wkład własny i okres kredytowania – elastyczność zerowa?

ŁBS wymaga minimum 20% wkładu własnego. To standard, ale inne banki oferują możliwość obniżenia wkładu własnego do 10% przy wykupieniu ubezpieczenia niskiego wkładu. ŁBS, z tego co widzę, takiej opcji nie oferuje. Okres kredytowania – przykładowo 305 miesięcy (około 25 lat) – jest typowy. Minusem jest brak elastyczności w kwestii wkładu własnego. To dyskwalifikuje osoby, które mają zgromadzone mniej oszczędności. Alternatywa: poszukaj banku, który oferuje kredyt z niższym wkładem własnym (nawet jeśli oznacza to dodatkowe koszty ubezpieczenia).

Dla kogo ten kredyt?

Uniwersalny kredyt hipoteczny w ŁBS to propozycja dla osób z wysoką zdolnością kredytową, stabilnymi dochodami i co najmniej 20% wkładem własnym. Jeśli cenisz sobie indywidualne podejście i wsparcie lokalnego banku, możesz rozważyć tę ofertę. Jednak, z czystym sumieniem, polecam porównanie z innymi bankami, szczególnie pod kątem oprocentowania i prowizji. Pamiętaj, że bank spółdzielczy to nie zawsze najtańsza opcja. Uwaga: dobrze przemyśl kredyt ze zmiennym oprocentowaniem w obecnej sytuacji rynkowej. Rosnące stopy procentowe mogą znacznie podwyższyć Twoje raty.

Najczęściej zadawane pytania o kredyty hipoteczne w Łódzkim Banku Spółdzielczym

Tak, Łódzki Bank Spółdzielczy oferuje kredyty hipoteczne dla osób fizycznych na zakup, budowę lub remont nieruchomości mieszkaniowych.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego w Łódzkim Banku Spółdzielczym w 2025 roku wynosi około 8,06% w przypadku oprocentowania zmiennego, a stopa referencyjna banku to 5,85%.

Wysokość marży i oprocentowania zależy od oferty, ale przykładowo oprocentowanie zmienne to 8,06%, a prowizja za udzielenie kredytu może wynosić około 2-2,5% kwoty kredytu.

Wkład własny w większości banków, w tym spółdzielczych, wynosi 20% wartości nieruchomości, choć w niektórych przypadkach możliwe jest uzyskanie kredytu z 10% wkładem własnym przy wykupie dodatkowego ubezpieczenia.

Wymagane są dokumenty potwierdzające dochody, dokumenty dotyczące nieruchomości oraz wniosek kredytowy.

Maksymalny okres kredytowania to zazwyczaj 25-30 lat, w zależności od oferty i zdolności kredytowej klienta.

Tak, bank oferuje kredyty z okresowo stałym oprocentowaniem na 60 miesięcy, po którym można przejść na oprocentowanie zmienne lub ponownie wybrać stałe.

Proces obejmuje złożenie wniosku, dostarczenie wymaganych dokumentów, analizę zdolności kredytowej i podpisanie umowy po pozytywnej decyzji banku.

Niektóre banki spółdzielcze umożliwiają wstępne złożenie wniosku online, ale zwykle wymagane jest osobiste potwierdzenie dokumentów w placówce.

Tak, ubezpieczenie nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu jest obowiązkowe.

Do kosztów należy prowizja za udzielenie kredytu, opłaty notarialne, ubezpieczenia, wycena nieruchomości oraz opłata za wpis hipoteki do księgi wieczystej.

Tak, wcześniejsza spłata kredytu jest możliwa, jednak bank może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę zgodnie z warunkami umowy.

Bank analizuje dochody, wydatki, historię kredytową oraz inne zobowiązania finansowe klienta.

Niektóre oferty banków spółdzielczych umożliwiają konsolidację innych zobowiązań w ramach kredytu hipotecznego.

Bank może zaakceptować jako wkład własny nie tylko gotówkę, ale także np. inną nieruchomość, środki zgromadzone na IKE/IKZE/PPK lub papiery wartościowe.