Łódzki Bank Spółdzielczy (ŁBS) udziela kredytów hipotecznych indywidualnych na okres do 30 lat, z minimalnym wkładem własnym wynoszącym 20% wartości nieruchomości. Bank udostępnia dwa główne produkty: kredyt mieszkaniowy oraz pożyczkę hipoteczną, dostępne w placówkach Banku w całej Polsce.
30 lat
20%
Rodzaje Kredytów Hipotecznych w ŁBS
ŁBS oferuje produkty finansowania hipotecznego dla osób fizycznych planujących sfinansowanie zakupu, budowy lub remontu nieruchomości mieszkalnych, a także dla klientów posiadających bieżące potrzeby finansowe zabezpieczone hipoteką.
Kredyt mieszkaniowy
Kredyt mieszkaniowy ŁBS służy finansowaniu celów mieszkaniowych, w tym:
- Zakup nieruchomości: z rynku pierwotnego lub wtórnego.
- Budowa: domu lub lokalu mieszkalnego, adaptacja budynku na cele mieszkalne.
- Remont/Modernizacja: dokończenie budowy lub remont/modernizacja nieruchomości.
- Spłata: dotychczasowego kredytu mieszkaniowego.
Pożyczka hipoteczna
Pożyczka hipoteczna ŁBS jest dostępna dla klientów potrzebujących elastyczności. Jej cechy to:
- Dowolny cel: środki mogą być przeznaczone na dowolny cel, nieograniczony do celów mieszkaniowych.
- Niższe oprocentowanie: w porównaniu do kredytów gotówkowych.
- Dłuższy okres kredytowania: w porównaniu do produktów niezabezpieczonych.
- Wyższe kwoty: dostępność wyższych kwot kredytowania.
"Osoby planujące szybszą spłatę kredytu hipotecznego w ŁBS powinny wiedzieć, że Bank pobiera 2% prowizji rekompensacyjnej od kwoty spłacanej przed terminem, jeśli nastąpi to w ciągu pierwszych 36 miesięcy. Na przykład, przy spłacie 50 000 zł w drugim roku, dojdzie dodatkowy koszt 1 000 zł. Po tym okresie, takie opłaty już nie występują."
Oprocentowanie i Koszty
Formy oprocentowania
ŁBS udostępnia wybór formy oprocentowania:
- Oprocentowanie zmienne: Oparte jest na stopie referencyjnej WIBOR 3M powiększonej o marżę Banku. Na dzień 27 czerwca 2025 r. stopa WIBOR 3M wyniosła 5,24%. Marża Banku wynosi najniżej 1,99 p.p. (dla klientów spełniających określone warunki), co daje całkowite oprocentowanie zmienne na poziomie około 7,23% w skali roku.
- Oprocentowanie okresowo-stałe: Możliwy jest wybór oprocentowania okresowo-stałego na okres 60 miesięcy (5 lat) od daty zawarcia umowy. Po upływie tego okresu oprocentowanie przechodzi na zmienne, zgodnie z obowiązującą formułą.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)
RRSO dla produktów ŁBS kształtuje się następująco:
- Kredyt mieszkaniowy: około 7,78–8,59%. (Dla kredytu 200 000 zł kalkulator wskazuje 8,59%).
- Pożyczka hipoteczna: około 9,86–11,10%. (Dla pożyczki 100 000 zł kalkulator wskazuje 11,10%).
Wartości RRSO zmieniają się w zależności od wysokości wkładu własnego, okresu kredytowania, wskaźnika LTV (stosunku kredytu do wartości nieruchomości) oraz wybranej formy oprocentowania.
Prowizje i opłaty
Prowizja za udzielenie kredytu jest pobierana jednorazowo przed lub w chwili postawienia kredytu do dyspozycji kredytobiorcy. Zgodnie z taryfą prowizji i opłat ŁBS obowiązującą od 27 grudnia 2024 r.:
| Typ produktu | Prowizja |
|---|---|
| Kredyt mieszkaniowy | 2% od kwoty kredytu, minimum 300 zł |
| Kredyt konsolidacyjny | 3% od kwoty kredytu, minimum 150 zł |
| Pożyczka hipoteczna | 4% od kwoty pożyczki, minimum 300 zł |
W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, Bank pobiera prowizję rekompensacyjną wynoszącą 2% od kwoty spłacanej przed terminem. Prowizja pobierana jest do 36 miesięcy od zawarcia umowy, lecz nie więcej niż wysokość odsetek, które byłyby naliczone za okres do roku od faktycznej spłaty.
Inne prowizje i opłaty:
| Czynność/Usługa | Opłata |
|---|---|
| Wydanie promesy kredytowej | 0,1% wartości promesy, min. 100 zł |
| Prolongata terminu spłaty | 1% od prolongowanej kwoty, min. 200 zł |
| Zmiana zabezpieczenia | 200 zł |
| Zmiana innych warunków | 0,1% od kwoty kredytu pozostałej do spłaty, min. 200 zł |
| Rozpatrzenie wniosku o przejęcie/przystąpienie do długu | 0,5% od kwoty, min. 300 zł |
| Wydanie opinii bankowej | 80 zł + VAT |
| Zaświadczenie o zadłużeniu | 80 zł + VAT |
| Duplikat umowy kredytowej | 80 zł |
| Duplikat dokumentu zwalniającego hipotekę | 50 zł |
| Kserokopia umowy | 20 zł |
| Bezciężarowe odłączenie części nieruchomości | 100 zł |
| Wyciąg z historii rachunku (bieżący rok) | 5 zł |
| Wyciąg z historii rachunku (lata poprzednie) | 10 zł |
| Zezwolenie na wykreślenie wpisu hipoteki (list mazalny) | 30 zł |
| Inne czynności na zlecenie | 100 zł |
Warunki Kredytowania i Wymagania
Okres kredytowania i wkład własny
ŁBS udziela kredytów hipotecznych na maksymalnie 30 lat (360 miesięcy). Minimalny okres kredytowania wynosi 36 miesięcy (3 lata). Bank umożliwia karencję w spłacie kapitału do kilku miesięcy od daty uruchomienia kredytu.
Minimalny wkład własny wymagany przez ŁBS wynosi standardowo 20% wartości nieruchomości, co odpowiada maksymalnemu wskaźnikowi LTV (Loan to Value) na poziomie 80%. Dla kredytów z niższym wkładem własnym (10-20%) Bank może wymagać ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (ubezpieczenia pomostowego), które zabezpiecza część kredytu powyżej 80% LTV.
Forma spłaty
Kredytobiorcy mogą wybrać jedną z dwóch form spłaty:
- Raty równe: stała wysokość raty przez cały okres kredytowania.
- Raty malejące: raty kapitałowe równe, odsetki naliczane od aktualnego salda zadłużenia.
Spłata dokonywana jest miesięcznie, w wybranym przez kredytobiorcę dniu każdego miesiąca.
Wymagania wobec klientów i nieruchomości
Bank przeprowadza ocenę zdolności kredytowej kredytobiorcy na podstawie wysokości i źródła dochodów, historii kredytowej (raport z Biura Informacji Kredytowej - BIK), wieku kredytobiorcy (kredyt nie może wykraczać poza wiek emerytalny, zazwyczaj okres spłaty + wiek nie może przekroczyć 70-75 lat), poziomu zobowiązań oraz stabilności zatrudnienia. Preferowane są umowy o pracę na czas nieokreślony.
Nieruchomość musi być położona na terenie Polski. Niezbędne jest ustalenie wartości rynkowej nieruchomości na podstawie operatu szacunkowego. Nieruchomość musi być wolna od obciążeń lub obciążona w zgodzie z Bankiem. Wymagane jest prawo dysponowania nieruchomością (własność, użytkowanie wieczyste, prawo spółdzielcy do lokalu).
Proces Składania Wniosku
1. Wstępna konsultacja
Kontakt z placówką ŁBS, omówienie warunków kredytowania, uzyskanie informacji o dokumentach i wstępnej orientacji zdolności kredytowej.
2. Złożenie wniosku
Kredytobiorca składa wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego wraz z wymaganymi dokumentami.
3. Ocena zdolności kredytowej
Bank analizuje dochody, zobowiązania, historię kredytową (raport BIK) oraz ocenia wiarygodność kredytową.
4. Wycena nieruchomości
Bank zleca sporządzenie operatu szacunkowego nieruchomości. Koszt wyceny może pokryć kredytobiorca.
5. Decyzja kredytowa
Po rozpatrzeniu wniosku Bank podejmuje decyzję (pozytywną, warunkową lub negatywną). Szybka decyzja dla stałych klientów (w ciągu kilku dni roboczych).
6. Podpisanie umowy
Po akceptacji warunków kredytobiorca podpisuje umowę kredytową, umowę o ustanowienie hipoteki, umowę ubezpieczenia (jeśli dotyczy) oraz oświadczenia.
7. Spełnienie warunków umownych
Przed wypłatą kredytu kredytobiorca musi wnieść wkład własny, dostarczyć potwierdzenia spełnienia warunków, ubezpieczyć nieruchomość (o ile wymagane) i złożyć wniosek o wpis hipoteki.
8. Wypłata kredytu
Kredyt wypłacany jest jednorazowo lub w transzach, po spełnieniu wszystkich warunków umownych.
Wymagane dokumenty
Kredytobiorca musi dostarczyć dokumenty finansowe, dotyczące nieruchomości, wkładu własnego oraz tożsamości. Należą do nich m.in. zaświadczenie o dochodach, kopię umowy o pracę, wyciągi z konta bankowego, raport z BIK, umowa przedwstępna, wypis z księgi wieczystej, operat szacunkowy oraz potwierdzenie posiadanych środków na wkład własny.
Ograniczenia i Przykład Reprezentatywny
Limity i warunki dodatkowe
Finansowanie jest ograniczone zdolnością kredytową. Maksymalna wysokość raty nie może przekroczyć określonego procentu dochodów (zazwyczaj 50-60%). Kredyt nie może być udzielony osobie, która w momencie zakończenia spłaty będzie starsza niż 70-75 lat, z wyjątkiem osób z innymi źródłami dochodów (emerytury, renty).
Nieruchomość musi być ubezpieczona od ognia i innych zdarzeń losowych, a umowa ubezpieczenia musi zawierać cesję praw na rzecz Banku. Ubezpieczenie na życie (produkt ŻYCIE KOMFORT) jest oferowane, ale jest fakultatywne. Bank może wymagać poręczenia w przypadku kredytobiorców wykazujących wyższe ryzyko lub nawiązania rachunku bieżącego w ŁBS.
Oprocentowanie zmienne podlega zmianom w zależności od wahań stopy WIBOR 3M. Po okresie oprocentowania okresowo-stałego (60 miesięcy) kredyt automatycznie przechodzi na oprocentowanie zmienne.
Przykład reprezentatywny
Na podstawie kalkulatora ŁBS, dla kredytu mieszkaniowego w wysokości 200 000 zł, zabezpieczonego hipoteką, z następującymi założeniami:
- Okres kredytowania: 300 miesięcy (25 lat).
- Wkład własny: powyżej 20% wartości nieruchomości.
- Oprocentowanie: zmienne na poziomie około 8,06% w skali roku (WIBOR 3M + marża Banku).
- Prowizja: 2% od kwoty kredytu = 4 000 zł.
Wyniki orientacyjne:
- RRSO: 8,59%.
- Całkowity koszt kredytu: 335 325 zł.
- Miesięczna rata: około 2 000–2 100 zł.
- Całkowita kwota do zapłaty: 535 325 zł.
Powyższe wartości są przykładami orientacyjnymi i mogą się różnić w zależności od aktualnych warunków rynkowych, zmian oprocentowania oraz indywidualnych parametrów kredytobiorcy.
Szczegółowe informacje na temat kredytów hipotecznych indywidualnych, aktualnych stawek oprocentowania i możliwości ubiegania się o kredyt można uzyskać w placówkach Łódzkiego Banku Spółdzielczego w całej Polsce, na oficjalnej stronie internetowej Banku: www.lodzkibs.pl, lub telefonicznie w siedzibie Banku w Łodzi. ŁBS oferuje spersonalizowaną konsultację dla każdego klienta, dostosowując warunki kredytowania do indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych kredytobiorcy.
Zweryfikowane przez eksperta
