W 2025 roku Fundusze inwestycyjne indywidualne w ING Banku Śląskim umożliwiają klientom inwestowanie od 50 zł w ramach IKZE Inwestycyjnego, oferując dostęp do szerokiej gamy funduszy zarządzanych przez Goldman Sachs TFI S.A. Usługa ta, z pełną obsługą banku przez aplikację mobilną, bankowość internetową Moje ING oraz w oddziałach, obejmuje zarówno inwestowanie w fundusze otwarte, jak i korzystanie z nich w ramach rozwiązań emerytalnych oraz programów automatycznego inwestowania.
50 zł
0%
15 611,40 zł
1. Czym jest usługa Fundusze inwestycyjne indywidualne w ING
Usługa polega na pośrednictwie ING Banku Śląskiego w nabywaniu, zamianie i odkupywaniu jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych otwartych oraz wybranych funduszy specjalistycznych, w tym rozwiązań emerytalnych. Bank działa jako dystrybutor, natomiast fundusze są zarządzane przez Goldman Sachs TFI S.A.
Klient indywidualny, po podpisaniu umowy pośrednictwa, uzyskuje dostęp do funduszy obligacyjnych, mieszanych, akcyjnych, funduszy cyklu życia (Perspektywa) – szczególnie przy IKZE Inwestycyjnym – oraz portfeli modelowych, jak robot inwestycyjny. Inwestowanie odbywa się w złotych polskich. Wynik inwestycji zależy od wartości jednostek uczestnictwa, które zmieniają się wraz z sytuacją rynkową; nie ma stałego, z góry określonego oprocentowania.
2. Dostępność usługi i kanały obsługi
Usługa funduszy inwestycyjnych indywidualnych jest dostępna dla klientów detalicznych ING Banku Śląskiego mieszkających w Polsce, którzy przejdą standardową procedurę identyfikacji i zawrą umowę pośrednictwa z bankiem.
Obsługa inwestycji odbywa się przez:
- Moje ING: Przegląd portfela, zlecanie nabyć, odkupień, zamian, ustawianie dyspozycji regularnego inwestowania (DRI), obsługa IKZE Inwestycyjnego.
- Aplikacja mobilna ING: Możliwość założenia IKZE Inwestycyjnego oraz korzystania z promocji związanych z zakładaniem tego produktu.
- Placówki bankowe: Zawarcie umowy pośrednictwa, pomoc doradcy, wypełnienie ankiety inwestycyjnej, obsługa zleceń papierowych, złożenie dodatkowych oświadczeń.
- Kanały zdalne: Konsultacje na temat funduszy i IKZE Inwestycyjnego przez wideo-spotkania ze specjalistą.
"Analizując koszty dla inwestycji 1 000 zł, w funduszu akcyjnym brak opłaty dystrybucyjnej w IKZE Inwestycyjnym generuje oszczędność około 33,10 zł w pierwszym roku w porównaniu do inwestycji standardowej. Ta różnica może znacząco wpłynąć na łączny zysk, szczególnie przy długoterminowym horyzoncie, gdzie zyski są budowane przez lata."
2.1. Warunki skorzystania i wymagania wobec klientów
Aby korzystać z funduszy inwestycyjnych indywidualnie przez ING, klient musi posiadać lub założyć konto osobiste lub oszczędnościowe w ING, podpisać Umowę pośrednictwa dotyczącą obsługi funduszy inwestycyjnych oraz wypełnić ankietę inwestycyjną w celu ustalenia profilu (wiedza, doświadczenie, sytuacja finansowa, akceptowany poziom ryzyka). Na tej podstawie w Moim ING prezentowane są fundusze odpowiednie dla danego profilu. Klient akceptuje również regulaminy i dokumenty informacyjne.
2.2. Wymogi formalne i dokumenty
W praktyce klient potrzebuje standardowego zestawu danych identyfikacyjnych (dane osobowe, adres, PESEL) oraz akceptacji regulaminów obsługi funduszy. Dla przedsiębiorców, aby skorzystać z wyższego limitu wpłat na IKZE Inwestycyjne (15 611,40 zł w 2025 r.), wymagane jest złożenie oświadczenia o prowadzeniu pozarolniczej działalności gospodarczej. Przy przenoszeniu IKZE z innej instytucji należy dostarczyć potwierdzenie założenia IKZE Inwestycyjnego w ING do instytucji przekazującej środki.
3. Zakres funduszy i programy
ING udostępnia szeroką gamę funduszy, które klienci wykorzystują zarówno w zwykłym inwestowaniu, jak i w produktach emerytalnych czy programach automatycznych.
3.1. Fundusze dostępne w IKZE Inwestycyjnym
W ramach IKZE Inwestycyjnego klienci mogą inwestować w:
- Fundusze Obligacji: Inwestują w polskie i zagraniczne obligacje skarbowe i korporacyjne. Poziom ryzyka: niski.
- Fundusze Perspektywa (cyklu życia): Portfele o zmieniającej się strukturze ryzyka, dostosowane do planowanej daty przejścia na emeryturę (np. Perspektywa 2030, 2035). Poziom ryzyka zmienia się w czasie.
- Fundusze Mieszane: Łączą obligacje i akcje w różnych proporcjach. Poziom ryzyka: średni.
- Fundusze Akcyjne: Inwestują głównie w akcje (polskie i/lub zagraniczne). Poziom ryzyka: wysoki, z potencjałem wyższej stopy zwrotu.
3.2. Standardowe kategorie funduszy otwartych
Dokumenty o kosztach banku wskazują na główne kategorie funduszy dostępnych dla klientów indywidualnych:
- fundusze obligacji krótkoterminowych,
- fundusze obligacji długoterminowych,
- fundusze stabilnego wzrostu,
- fundusze zrównoważone,
- fundusze akcyjne.
Każda z tych kategorii ma inny poziom ryzyka i strukturę portfela, co przekłada się na różne poziomy kosztów oraz oczekiwanej zmienności wyników.
3.3. Programy inwestycyjne: robot inwestycyjny
ING udostępnia również Program inwestycyjny – robot inwestycyjny, który buduje portfele z funduszy Goldman Sachs według zdefiniowanej proporcji akcji i obligacji, np.: Robot 90/10, Robot 70/30, Robot 50/50, Robot 25/75. Każdy portfel ma inny poziom ryzyka, a koszty są obliczane na podstawie kosztów funduszy wchodzących w jego skład.
4. Taryfy, prowizje i opłaty
Struktura opłat związanych z funduszami inwestycyjnymi indywidualnymi obejmuje koszty usługi pośrednictwa (banku), głównie opłaty dystrybucyjne, oraz koszty samego funduszu, takie jak opłata za zarządzanie czy inne koszty operacyjne.
| Kategoria funduszu | Opłata dystrybucyjna (standard) | Koszty bieżące funduszu (standard) | Koszty bieżące funduszu (IKZE) |
|---|---|---|---|
| Fundusz obligacji krótkoterminowych | ~0,15% (1,50 zł) | ~1,10% (10,99 zł) | ~0,73% (7,30 zł) |
| Fundusz obligacji długoterminowych | ~1,19% (11,90 zł) | ~1,62% (16,01 zł) | ~1,26% (12,60 zł) |
| Fundusz stabilnego wzrostu | ~1,04% (10,40 zł) | ~1,90% (18,80 zł) | ~1,20% (12,00 zł) |
| Fundusz zrównoważony | ~1,74% (17,40 zł) | ~2,35% (23,09 zł) | ~1,66% (16,60 zł) |
| Fundusz akcyjny | ~3,31% (33,10 zł) | ~2,55% (24,65 zł) | ~2,06% (20,60 zł) |
Powyższe dane to orientacyjny wpływ opłat na stopę zwrotu w pierwszym roku dla inwestycji 1 000 zł, na podstawie dokumentów ING.
4.1. Koszty usługi pośrednictwa – opłaty dystrybucyjne
Dla standardowych funduszy inwestycyjnych (poza IKE/IKZE) klient ponosi opłatę dystrybucyjną (manipulacyjną, transakcyjną), pobieraną od wartości zlecenia nabycia (rzadziej od odkupienia lub zamiany). Opłata ta pomniejsza kwotę inwestycji i jest należna dystrybutorowi (ING), choć formalnie naliczana przez TFI. W kolejnych latach, jeśli klient nie dokonuje nowych wpłat, opłaty dystrybucyjne nie występują ponownie.
4.2. Koszty funduszy inwestycyjnych – opłaty bieżące
Opłaty bieżące są naliczane od wartości aktywów funduszu i wbudowane w wycenę jednostki uczestnictwa. Obejmują opłatę za zarządzanie, opłatę zależną od wyniku funduszu (success fee) oraz inne koszty operacyjne (np. depozytariusz, audyt). Te same wartości obowiązują w kolejnych latach (przy założeniu niezmienności kosztów), ponieważ są to koszty bieżące funduszu.
4.3. Koszty w IKE/IKZE Inwestycyjnym
Dla inwestycji w fundusze w ramach IKE ING oraz IKZE Inwestycyjnego struktura opłat jest korzystniejsza po stronie banku: 0% opłat dystrybucyjnych przy nabyciu, zamianie i odkupieniu jednostek uczestnictwa. Klient ponosi wyłącznie koszty bieżące funduszu. Otwarcie, prowadzenie, nabycie jednostek, zamiana, odkupienie w IKZE Inwestycyjnym są bezpłatne. Bank otrzymuje od TFI zachęty (świadczenia pieniężne i niepieniężne), ale nie stanowią one dodatkowej opłaty dla klienta.
4.4. Koszty programów automatycznych (robot inwestycyjny)
Dla portfeli robota inwestycyjnego (inwestycja 1 000 zł) łączny roczny wpływ kosztów (funduszy wchodzących w skład portfela) wynosi około: Robot 90/10 – 0,98% (9,76 zł), Robot 70/30 – 1,03% (10,32 zł), Robot 50/50 – 1,27% (12,67 zł), Robot 25/75 – 1,60% (15,99 zł). Nie są pobierane dodatkowe opłaty dystrybucyjne; koszty wynikają z opłat bieżących samych funduszy.
5. Limity, kwoty minimalne i zasady wpłat
Dokument Informacja o kosztach prezentuje przykłady dla inwestycji o wartości 1 000 zł, ale minimalne kwoty pojedynczych zleceń mogą wynikać z prospektów konkretnych funduszy lub parametrów oferty w Moim ING. W praktyce minimalne kwoty pojedynczych zleceń są zazwyczaj niskie (kilkadziesiąt-kilkaset złotych) i widoczne w systemie transakcyjnym.
5.1. IKZE Inwestycyjne – minimalne wpłaty i limity roczne
Dla IKZE Inwestycyjnego obowiązują konkretne zasady:
- minimalna pierwsza i każda kolejna wpłata: 50 zł,
- brak obowiązku stałych wpłat – można wpłacać regularnie, jednorazowo lub w danym roku nie wpłacić nic,
- w 2025 roku klient może odliczyć od podstawy opodatkowania kwoty, które dają następujące maksymalne ulgi podatkowe:
- do 1 248,91 zł przy stawce podatku 12%,
- do 3 330,43 zł przy stawce 32%,
- do 1 873,36 zł przy działalności gospodarczej (12%),
- do 2 966,16 zł przy działalności gospodarczej (19%),
- do 4 995,64 zł przy działalności gospodarczej (32%).
Dla osób prowadzących pozarolniczą działalność gospodarczą ustawowy limit wpłat na IKZE w 2025 r. wynosi 15 611,40 zł, przy czym aby skorzystać z tego wyższego limitu, trzeba złożyć stosowne oświadczenie w Moim ING lub placówce.
5.2. Produkty typu Lokata z Funduszem (informacyjnie)
Dla niektórych rozwiązań łączących lokatę z funduszem obowiązują minimalne kwoty. Przykładowo, Lokata z Funduszem wymaga łącznej kwoty 4 000 zł (np. 1 200 zł lokata + 2 800 zł fundusz), Lokata z Funduszem na Start również 4 000 zł (np. 2 800 zł lokata + 1 200 zł fundusz), a Lokata z Funduszem Premium 10 000 zł (np. 3 000 zł lokata + 7 000 zł fundusz). Tworzą one odrębne konstrukcje produktowe, mimo że część inwestycyjna opiera się na funduszach.
6. Proces korzystania z usługi
1. Założenie konta
Załóż konto osobiste lub oszczędnościowe w ING (online lub w placówce).
2. Umowa pośrednictwa
Zawrzyj Umowę pośrednictwa w zakresie funduszy inwestycyjnych (w Moim ING lub w oddziale).
3. Ankieta inwestycyjna
Wypełnij ankietę inwestycyjną w celu określenia profilu inwestycyjnego.
4. Dostęp do funduszy
Uzyskaj dostęp do listy funduszy odpowiednich dla Twojego profilu w Moim ING.
5. Zakup jednostek
Wybierz fundusz, określ kwotę, zdecyduj o formie wpłat (jednorazowo lub DRI), zatwierdź zlecenie w aplikacji lub Moim ING.
6.1. IKZE Inwestycyjne – proces założenia i obsługi
Dla IKZE Inwestycyjnego bank opisuje szczegółowy proces:
- Założenie konta IKZE Inwestycyjnego: W Moim ING wybierz opcję Załóż IKZE, wypełnij ankietę inwestycyjną (jeśli nie została wcześniej wypełniona), wybierz fundusze odpowiednie do profilu, potwierdź zakup jednostek; opcjonalnie ustaw DRI.
- Przeniesienie IKZE z innej instytucji: Złóż wniosek o przeniesienie IKZE w Moim ING lub placówce, dostarcz potwierdzenie założenia IKZE Inwestycyjnego do instytucji przekazującej, oczekuj do 45 dni na wypłatę transferową, odnotowanie środków i jednostek na rejestrze funduszy w Moim ING.
- Zamiana IKZE Oszczędnościowego na IKZE Inwestycyjne: Złóż wniosek o przeniesienie, wypełnij ankietę inwestycyjną (jeśli brak), wybierz fundusz, potwierdź zamianę kodem SMS.
Wypłata środków z IKZE po spełnieniu warunków (wiek 65+ i wpłaty w min. 5 latach kalendarzowych) następuje jednorazowo lub w ratach, z pobraniem 10% zryczałtowanego podatku dochodowego przez TFI.
7. Korzyści i ograniczenia
Usługa Fundusze inwestycyjne indywidualne w ING w 2025 r. ma wiele atutów, ale wiąże się też z pewnymi ograniczeniami i ryzykami.
7.1. Kluczowe korzyści
- Szeroka gama funduszy: Dostęp do funduszy o różnym poziomie ryzyka, od obligacyjnych po akcyjne, wszystko dostępne przez Moje ING.
- Integracja z kontem bankowym: Łatwe zasilanie inwestycji i wypłata środków, dzięki integracji z kontem osobistym i oszczędnościowym.
- Brak opłat dystrybucyjnych w IKE/IKZE: Niższy łączny koszt inwestowania w fundusze w ramach III filaru emerytalnego.
- Elastyczność wpłat w IKZE: Możliwość wpłat od 50 zł, bez obowiązku wpłat w każdym roku.
- Korzyści podatkowe IKZE: Odliczenie wpłat od podstawy opodatkowania i preferencyjny, 10% zryczałtowany podatek przy wypłacie po 65. roku życia.
- Dziedziczenie środków: Brak podatku od zysków kapitałowych oraz podatku od spadków i darowizn przy wypłacie środków IKZE osobom uposażonym lub spadkobiercom.
- Raportowanie kosztów: Klient raz w roku otrzymuje zestawienie rzeczywistych kosztów i opłat poniesionych w związku z inwestowaniem w fundusze.
- Robot inwestycyjny: Dostęp do programu umożliwiającego zlecanie budowy i rebalansowania portfela przez algorytm.
7.2. Ograniczenia i ryzyka
- Ryzyko inwestycyjne: Wartość jednostek funduszy może się wahać, nie ma gwarancji zysku ani ochrony kapitału (poza częścią lokacyjną w produktach łączonych). Możliwa jest utrata części lub całości zainwestowanych środków.
- Dopasowanie do profilu: Niektóre fundusze mogą być nieodpowiednie z punktu widzenia wiedzy, doświadczenia czy akceptowanego ryzyka; bank informuje o tym w Moim ING.
- Ograniczenia IKZE: Można mieć tylko jedno IKZE w Polsce. Nie można ustanowić pełnomocnika do IKZE. Wcześniejszy zwrot oznacza zamknięcie produktu i opodatkowanie na zasadach ogólnych. Po dokonaniu wypłaty emerytalnej nie można ponownie otworzyć IKZE.
- Opłaty obniżają wyniki: Nawet jeśli nie są widoczne jako osobne przelewy (koszty funduszu są w cenie jednostki), bezpośrednio zmniejszają stopę zwrotu.
- Zmienne opodatkowanie: Stawki podatku dochodowego oraz zasady opodatkowania zysków i wypłat z IKZE/IKE mogą ulec zmianie w przyszłości.
Fundusze inwestycyjne indywidualne w ING Banku Śląskim w 2025 roku pozwalają klientom detalicznym na inwestowanie w szeroką gamę funduszy poprzez Moje ING i aplikację mobilną, z pełną obsługą banku i transparentną informacją o kosztach. Połączenie standardowych funduszy, rozwiązań emerytalnych (IKZE Inwestycyjne) oraz programów automatycznego inwestowania (robot inwestycyjny) daje możliwość dopasowania strategii do profilu ryzyka, horyzontu czasowego oraz celów finansowych klienta.
Główne elementy oferty to: brak opłat dystrybucyjnych w ramach IKE/IKZE, elastyczne kwoty wpłat, korzyści podatkowe oraz szeroki wybór strategii inwestycyjnych. Klienci muszą jednak zawsze pamiętać o ryzyku inwestycyjnym i o tym, że fundusze nie oferują stałego oprocentowania ani gwarancji zysku.
Zweryfikowane przez eksperta
