ING CF: Kredyty dla firm

ING Commercial Finance ma w ofercie całkiem niezłe produkty kredytowe dla firm, ale trzeba bardzo uważać na koszty ukryte w marżach i prowizjach. Pożyczka dla firm to dobry wybór dla mniejszych firm, szczególnie tych bez historii kredytowej i bez majątku do zabezpieczenia. Linia kredytowa jest sensowna, jeśli potrzebujesz dostępu do gotówki "na już", ale oprocentowanie i prowizje potrafią zjeść sporą część zysku. Generalnie polecam, ale pod warunkiem dokładnego przeliczenia wszystkich kosztów i porównania z konkurencją. Unikałbym karty kredytowej dla firm jak ognia – to najdroższa forma finansowania.

Pożyczka dla firm – całkiem spoko, ale...

Pożyczka dla firm do 1,2 mln zł brzmi obiecująco, szczególnie opcja bez zabezpieczeń. Ale diabeł tkwi w szczegółach, a konkretnie w oprocentowaniu. Marża od 2,5% do 7% plus WIBOR to spory rozstrzał. Załóżmy, że WIBOR 3M wynosi 5%. Przy marży 7% mamy już 12% rocznie. Dodaj do tego prowizję (nawet 7%!), a koszt kredytu robi się naprawdę wysoki. Przykład: pożyczka 100 000 zł z prowizją 5% (5000 zł) i oprocentowaniem 12% rocznie (12 000 zł rocznie od kwoty pomniejszonej o prowizję, czyli 95 000 zł). W pierwszym roku zapłacimy 17 000 zł odsetek i prowizji, czyli realne oprocentowanie to ponad 17%. To dużo!

Gdzie zarabia bank? Oczywiście na marży i prowizji. Im większe ryzyko (np. krótki staż firmy, brak zabezpieczeń), tym wyższa marża. Pułapka? Wariant "bez prowizji" często oznacza wyższą marżę, więc trzeba dokładnie policzyć, co się bardziej opłaca. Rada: Negocjuj marżę! Bank ma tutaj duży margines, a dobra historia kredytowa i mocne argumenty mogą zdziałać cuda.

Linia kredytowa – szybka gotówka, ale droga

Linia kredytowa do 500 000 zł to przydatne narzędzie, jeśli potrzebujesz szybko sfinansować np. braki w płynności. Brak zabezpieczeń do 200 000 zł to duży plus. Ale koszty! Marża od 4% do 6% plus WIBOR to już sporo, a dochodzą do tego prowizje za przyznanie/prolongatę (2,5% kwoty, min. 250 zł) i zmianę limitu. Przykład: limit 100 000 zł to z góry 2500 zł prowizji. Jeśli wykorzystasz cały limit i oprocentowanie wyniesie 10% (WIBOR + marża), to roczny koszt wyniesie 12 500 zł (2500 zł prowizji + 10 000 zł odsetek). To dużo, biorąc pod uwagę, że linia kredytowa jest odnawialna, czyli teoretycznie spłacasz i możesz korzystać znowu.

Gdzie zarabia bank? Na prowizjach i oprocentowaniu. Im częściej korzystasz z linii, tym więcej zarabiają na odsetkach. Pułapka? Prowizja za niewykorzystany limit to chwyt marketingowy. I tak zapłacisz za przyznanie limitu, więc bank nic nie traci. Rada: Dobrze przemyśl, jaki limit naprawdę potrzebujesz. Zbyt wysoki limit oznacza niepotrzebne koszty (prowizja za przyznanie), a zbyt niski – konieczność zmiany limitu i kolejną prowizję.

Karta kredytowa dla firm – ostateczna ostateczność

Karta kredytowa dla firm to najdroższa forma finansowania. Oprocentowanie to stopa referencyjna NBP plus marża 8,5%. Zakładając, że stopa NBP wynosi 4%, mamy 12,5% rocznie! Do tego prowizje za wypłaty gotówki i przelewy z karty (3%, min. 9 zł). Okres bezodsetkowy do 52 dni to wabik – jeśli nie spłacisz całej kwoty w tym czasie, odsetki naliczane są od pierwszego dnia.

Gdzie zarabia bank? Na odsetkach i prowizjach. Im dłużej zwlekasz ze spłatą, tym więcej zarabiają. Pułapka? Minimalna spłata (5% zadłużenia, min. 50 zł) to pułapka, która powoduje, że dług rośnie w zastraszającym tempie. Rada: Używaj karty tylko w wyjątkowych sytuacjach i spłacaj całe zadłużenie w okresie bezodsetkowym. Traktuj kartę jako awaryjne źródło finansowania, a nie stały element budżetu firmy.

Gwarancja de minimis z BGK – jeśli spełniasz warunki, to warto

Gwarancja de minimis z BGK to opcja warta rozważenia, jeśli Twoja firma spełnia warunki programu. Limit do 200 000 zł z gwarancją BGK eliminuje konieczność dodatkowych zabezpieczeń (np. hipoteki). Brak prowizji BGK (przynajmniej do pewnego czasu) to dodatkowy plus. Minusem jest ograniczona dostępność – program skierowany jest do określonej grupy przedsiębiorstw.

Gdzie zarabia bank? Na marży, tak jak przy standardowej linii kredytowej. Pułapka? Warunki programu de minimis mogą się zmieniać, więc trzeba być na bieżąco. Rada: Sprawdź dokładnie, czy Twoja firma kwalifikuje się do programu i jakie są aktualne warunki. To może być naprawdę korzystna opcja.

Porównanie pożyczki i linii kredytowej