Ubezpieczenia majątkowe indywidualne

Przegląd Sektora Ubezpieczeń Majątkowych w Polsce

Rynek ubezpieczeń majątkowych w Polsce odnotował składkę przypisaną brutto na poziomie 47,6 miliardów złotych w trzecim kwartale 2025 roku. Jest to wzrost o 4,6% rok do roku, co świadczy o stabilnym rozwoju sektora. Około 30% domów w Polsce pozostaje niedoubezpieczonych, a średnie niedoubezpieczenie sięga 30% wartości nieruchomości. Luka ubezpieczeniowa stanowi jedno z kluczowych wyzwań dla ubezpieczycieli w nadchodzącym okresie.

Oferta Banku Polskiej Spółdzielczości (BPS)

BPS oferuje ubezpieczenia majątkowe we współpracy z partnerami takimi jak InterRisk, Generali i Saltus, co umożliwia dostęp do zróżnicowanych produktów. Umowę ubezpieczenia można zawrzeć w oddziałach BPS, online poprzez serwis iPKO i aplikację IKO lub za pośrednictwem agentów banku. Ochrona ubezpieczeniowa może rozpocząć się już następnego dnia po zawarciu umowy, która standardowo obejmuje 12 miesięcy. Pakiety "Bezpieczny Dom" (ryzyka nazwane) oraz "Dom Max" (All Risks) dostępne są z sumami ubezpieczenia do 3 000 000 zł.

BPS nie ustala bezpośrednio stawek za ubezpieczenia, są one taryfikowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe, a marża banku jest wliczona w ostateczną składkę. Wymagane dokumenty to dowód osobisty, opcjonalnie potwierdzenie prawa własności oraz dane nieruchomości (adres, rok budowy, powierzchnia, materiały). Limity odpowiedzialności zmieniają się w zależności od partnera, zazwyczaj kradzież stałych elementów objęta jest limitem do 25 000 zł, a dewastacja do 30 000 zł. Od 1 kwietnia 2025 roku obowiązuje 30-dniowa karencja dla powodzi w pierwszym okresie ubezpieczenia lub przy przerwaniu umowy, co jest kluczową zmianą w warunkach.

Ubezpieczenia BNP Paribas Bank Polska

BNP Paribas Bank Polska oferuje produkt "Bezpieczne M" wprowadzony w październiku 2024 roku, realizowany we współpracy z BNP Paribas Cardif. Ubezpieczenie dostępne jest w oddziałach banku, online (przez Cardif lub bank) oraz telefonicznie, a ochrona rozpoczyna się od następnego dnia po opłaceniu pierwszej raty składki. Umowa zawierana jest na 12 miesięcy z możliwością automatycznego przedłużenia, co usprawnia proces dla klientów.

Pakiety "Bezpieczne M" obejmują ochronę nieruchomości i ruchomości domowych w formule All Risk we wszystkich dostępnych wariantach, z wyłączeniami określonymi w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Sumy ubezpieczenia nieruchomości wynoszą od 50 000 zł do 5 000 000 zł, natomiast ruchomości domowych od 10 000 zł do 200 000 zł. Pakiet 2, 3, 4 i 5 oferują również OC w życiu prywatnym z limitami od 50 000 do 200 000 zł. Kluczową cechą oferty jest brak wymogu wiązania ubezpieczenia z innym produktem bankowym.

PKO Bank Polski i PKO Dom

PKO Bank Polski udostępnia ubezpieczenie "PKO Dom" za pośrednictwem PKO Towarzystwa Ubezpieczeń S.A. Produkt dostępny jest w czterech pakietach: Podstawowym i Standardowym (ryzyka nazwane) oraz Super i Pro (All Risk, w tym kradzież i dewastacja). Sumy ubezpieczenia domu lub mieszkania sięgają 3 000 000 zł, a ruchomości domowych do 200 000 zł, jednak kradzież ruchomości objęta jest limitem do 5 000 zł. OC w życiu prywatnym jest dostępne w pakietach Super i Pro, z sumami od 20 000 do 500 000 zł.

Procedura zawarcia umowy jest dostępna poprzez aplikację IKO, serwis iPKO oraz w oddziałach PKO Banku Polskiego, wymagając danych osobowych i nieruchomości. Umowa zawierana jest w trybie ofertowym, z ochroną rozpoczynającą się od daty wskazanej we wniosku. Od 1 czerwca 2025 roku PKO Dom wprowadza 30-dniową karencję dla powodzi, dotyczy to pierwszego okresu ubezpieczenia lub sytuacji przerwania ciągłości ochrony. Limity odpowiedzialności dla dewastacji wynoszą od 5 000 do 30 000 zł, a dla kradzieży stałych elementów do 25 000 zł (5% sumy ubezpieczenia).

Santander Bank Polska: Locum Comfort

Santander Bank Polska oferuje ubezpieczenie nieruchomości "Locum Comfort" we współpracy z Santander Allianz Towarzystwem Ubezpieczeń S.A. Produkt charakteryzuje się formułą All Risk, pokrywając wszystkie zdarzenia losowe poza wyłączeniami określonymi w OWU, w tym kradzież z włamaniem, rabunek i dewastację. Umowę można zawrzeć w oddziałach Santander, u pośredników ubezpieczeniowych oraz online, a ochrona rozpoczyna się najwcześniej następnego dnia po dacie wskazanej we wniosku.

Sumy ubezpieczenia dla domu lub mieszkania wynoszą od 50 000 zł do 3 000 000 zł, zaś ruchomości domowe są ubezpieczane do 200 000 zł. Składka ustalana jest zgodnie z taryfą Santander Allianz TU S.A., zależną od lokalizacji, wartości ubezpieczenia, wybranych rozszerzeń oraz historii szkód. Limity odpowiedzialności dla dewastacji wynoszą od 1% do 3% sumy ubezpieczenia (maksymalnie 10 000 zł), a dla kradzieży stałych elementów do 5% sumy (maksymalnie 25 000 zł). Promocja na produkt Locum Comfort obowiązuje do 31 grudnia 2025 roku.

Oferty Banków Spółdzielczych i VeloBanku

Gospodarczy Bank Spółdzielczy w Gorzowie Wielkopolskim (GBS Gorzów) współpracuje z Generali TU S.A., oferując pakiety "Ryzyka Nazwane" oraz "All Risk" z sumami do 3 000 000 zł dla domów i mieszkań. Klienci banku mogą liczyć na obniżone składki, a umowę można zawrzeć w oddziale GBS lub online poprzez stronę Generali. Lubuski Wojewódzki Bank Spółdzielczy (LWBS) udostępnia ubezpieczenia majątkowe jako usługę dodatkową, jednak szczegółowe informacje i cenniki dostępne są wyłącznie w oddziale LWBS w Drezdenku. SanBank (Nadsański Bank Spółdzielczy) również współpracuje z Generali, oferując ubezpieczenia majątkowe dobrowolne i obowiązkowe z niższymi składkami dla swoich klientów na terenie Podkarpacia.

VeloBank oferuje ubezpieczenia majątkowe poprzez partnerstwo z Prudential (produkt "Komfort Życia") oraz BNP Paribas Cardif (pakiety zdrowotne). Produkt "Komfort Życia" koncentruje się głównie na ubezpieczeniach na wypadek śmierci, z sumami ubezpieczenia od 10 000 zł do 10 000 000 zł. Opcjonalne rozszerzenia obejmują choroby, niezdolność do pracy i pobyty szpitalne. Należy zaznaczyć, że VeloBank skupia się na ubezpieczeniach na wypadek (NNW), a nie na tradycyjnie rozumianych ubezpieczeniach majątkowych nieruchomości.

Porównanie Ofert Banków

Zmiany Regulacyjne i Składki w 2025 Roku

Od 10 września 2025 roku wchodzą w życie nowe warunki dotyczące ubezpieczeń OC, które obejmują również aspekty majątkowe. Klienci zyskują możliwość elastycznego wypowiedzenia umowy, wskazując konkretną datę zakończenia ochrony. Ubezpieczyciele będą mogli weryfikować status PESEL-u pod kątem jego zastrzeżenia, co ma wpływ na bezpieczeństwo transakcji. Zasady zwrotu składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia stają się również bardziej przejrzyste, co podnosi komfort klienta.

Od 2025 roku wprowadzono 30-dniową karencję na powódź, która dotyczy pierwszego okresu ubezpieczenia lub sytuacji, gdy nastąpiło przerwanie ciągłości umowy. Wyjątkiem jest nieprzerwana kontynuacja umowy, gdzie karencja nie obowiązuje, pod warunkiem, że zmiana ubezpieczyciela następuje w poniedziałek następujący po upływie poprzedniego okresu. Wzrost wynagrodzeń, inflacja oraz zwiększone ryzyko wynikające ze zmian klimatycznych (np. powodzie) spowodowały średni wzrost składek o około 4-6% w stosunku rocznym dla większości towarzystw ubezpieczeniowych.

Wymogi Formalne i Procedury Zgłaszania Szkód

Przygotowanie dokumentów przed zawarciem umowy ubezpieczenia majątkowego obejmuje dowód osobisty, wydruk z księgi wieczystej lub akt notarialny, oraz szczegółowe dane nieruchomości, takie jak lokalizacja, powierzchnia, wiek i materiały budowlane. Warto również dysponować zdjęciami nieruchomości (wnętrze, dach, elementy zewnętrzne) oraz listą wyposażenia i rachunkami za ostatnie remonty, co ułatwia oszacowanie wartości. Terminowe dostarczenie tych danych przyspiesza proces weryfikacji i zawarcia polisy.

Procedura zgłoszenia szkody wymaga podjęcia natychmiastowych działań, w tym zabezpieczenia przedmiotu szkody i powiadomienia służb (straży pożarnej, policji), jeśli sytuacja tego wymaga. Formalne zgłoszenie szkody powinno nastąpić w ciągu 7 dni od zdarzenia, za pośrednictwem formularza online, telefonu lub poczty elektronicznej. Klient ma obowiązek dostarczyć kompletną dokumentację, w tym zdjęcia, raporty służb, spis zniszczonych rzeczy oraz rachunki, w ciągu 14 dni od zgłoszenia. Wypłata odszkodowania następuje zazwyczaj w ciągu 30 dni od zgłoszenia, a pozostała część w ciągu 14 dni po zaakceptowaniu wszystkich dokumentów.

Ubezpieczony ma szereg obowiązków wynikających z zawartej umowy, które obejmują utrzymanie odpowiednich zabezpieczeń nieruchomości, takich jak sprawne zamki, alarmy i okna. Regularne przeglądy instalacji (elektrycznej, kominkowej, gazowej) są również kluczowe dla zachowania ważności ochrony ubezpieczeniowej. Ponadto, należy zgłaszać ubezpieczycielowi wszelkie istotne zmiany w nieruchomości, takie jak remonty, rozbudowy czy zmiany w sposobie użytkowania, a także terminowo regulować płatności składek. Nieprzestrzeganie tych obowiązków może skutkować ograniczeniem lub odmową wypłaty odszkodowania.