Kredyt inwestycyjny w GBS Gorzów to oferta, którą oceniam jako potencjalnie korzystną dla lokalnych przedsiębiorstw, ale wymagającą bardzo dokładnej analizy. Zaletą jest długi okres kredytowania (do 20 lat) i możliwość karencji. Jednak zmienna stopa procentowa (WIBOR/EURIBOR/LIBOR/CME Term SOFR/WIRON + marża) w obecnej sytuacji rynkowej to spore ryzyko. Kluczowe jest negocjowanie marży i dokładne przestudiowanie taryfy opłat, bo tam bank najwięcej zarabia i czyhają potencjalne pułapki. Oferta dobra dla firm z solidnym wkładem własnym (min. 20%) i dobrze prosperujących, z siedzibą w obszarze działania banku. Dla nowych firm lub tych w trudnej sytuacji – raczej odradzam, chyba że mają naprawdę mocne zabezpieczenie.
Długość kredytowania i karencja – plus, ale…
GBS Gorzów oferuje kredyt do 20 lat z możliwością karencji w spłacie kapitału do 2 lat. To świetnie, bo daje czas na rozruch inwestycji. Ale uwaga! Karencja nie oznacza braku kosztów – odsetki płacisz cały czas. Im dłuższy okres kredytowania, tym więcej odsetek zapłacisz łącznie. Przy kredycie na 1 mln zł na 20 lat, nawet niewielka zmiana marży o 0,5% rocznie, to dodatkowe dziesiątki tysięcy złotych kosztów.
Oprocentowanie – zmienne to ryzykowna gra
Zmienna stopa procentowa to miecz obosieczny. Z jednej strony, gdy stopy spadają, płacisz mniej. Z drugiej – wzrost stóp (jak obserwujemy w ostatnich latach) oznacza drastyczny wzrost rat. Bazując na WIBOR 3M, który historycznie bywał bardzo zmienny, trudno przewidzieć koszt kredytu w długim okresie. Porównajmy:
| Scenariusz | WIBOR 3M | Marża Banku | Oprocentowanie |
|---|---|---|---|
| Obecnie (2025) | 5.5% | 2.5% | 8.0% |
| Scenariusz optymistyczny (WIBOR spada) | 3.0% | 2.5% | 5.5% |
| Scenariusz pesymistyczny (WIBOR rośnie) | 8.0% | 2.5% | 10.5% |
Różnica w racie miesięcznej przy kredycie na 1 mln zł i oprocentowaniu 8% a 10.5% jest znacząca – może to zaważyć na płynności finansowej firmy. Radzę: negocjuj stałą marżę i rozważ zabezpieczenie przed wzrostem stóp procentowych (jeśli bank oferuje takie produkty).
Prowizje i opłaty – tu bank zarabia najwięcej
Bank otwarcie informuje, że taryfa opłat może ulec zmianie w trakcie trwania umowy. To oznacza, że bank może w zasadzie w dowolnym momencie podnieść opłaty, a Ty nie masz wiele do powiedzenia (chyba że chcesz renegocjować warunki kredytu). Przykładowe opłaty, które mogą się pojawić:
- Prowizja za udzielenie kredytu (jednorazowa)
- Opłata za rozpatrzenie wniosku
- Opłata za inspekcję nieruchomości (zabezpieczenia)
- Opłata za przedterminową spłatę (jeśli jest)
Radzę: poproś o pełną listę opłat jeszcze przed podpisaniem umowy i negocjuj te, które wydają Ci się zawyżone. Pamiętaj, że opłaty nie podlegają zwrotowi, nawet jeśli nie wykorzystasz całego kredytu.
Zabezpieczenie – oddajesz kontrolę
Bank wymaga prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu. Oznacza to, że w razie problemów finansowych, bank ma prawo przejąć Twój majątek (nieruchomość, maszyny, itp.). Koszty ustanowienia i obsługi zabezpieczenia ponosisz Ty. Bank monitoruje wartość zabezpieczenia i może żądać dodatkowego zabezpieczenia, jeśli uzna, że wartość spadła. To oznacza, że oddajesz bankowi część kontroli nad swoją firmą. Radzę: dokładnie przemyśl, co chcesz zastawić i upewnij się, że wartość zabezpieczenia jest adekwatna do kwoty kredytu.
