Kredyt hipoteczny w Express Banku Spółdzielczym (EBS Rzeszów) to opcja *wyłącznie* dla przedsiębiorców i rolników z minimum 2-letnim stażem. Sama oferta nie powala na kolana. Brak transparentności w kwestii marż i prowizji to duży minus. RRSO na poziomie 9,01% (dane z kwietnia 2025) sugeruje, że bank zarabia na marży i ukrytych opłatach. Plusem jest długi okres kredytowania (do 25 lat), ale w obecnej sytuacji rynkowej (wysokie stopy procentowe) to miecz obosieczny. Odradzam branie kredytu w tym banku bez wcześniejszej konsultacji z niezależnym doradcą finansowym i porównania oferty z innymi bankami.
Dla kogo jest ten kredyt?
EBS Rzeszów celuje w wąską grupę docelową: przedsiębiorców i rolników prowadzących działalność co najmniej 2 lata. Wykluczenie osób rozliczających się kartą podatkową jest dziwne i ogranicza dostępność kredytu. Jeśli prowadzisz firmę i szukasz kredytu hipotecznego, to EBS Rzeszów *może* być jedną z opcji, ale z pewnością nie jedyną.
Koszty i ukryte opłaty
Największy problem z ofertą EBS Rzeszów to brak transparentności. Bank nie podaje konkretnych stawek prowizji i marż. Mówi tylko o "standardowych opłatach wynikających z taryfy". Oznacza to, że finalny koszt kredytu może być znacznie wyższy niż początkowo zakładałeś. Przykładowo:
- Prowizja za udzielenie kredytu: może wynosić od 1% do nawet 3% kwoty kredytu. Przy kredycie na 400 000 zł to dodatkowe 4 000 - 12 000 zł.
- Marża banku: to stała część oprocentowania, która doliczana jest do WIBOR 3M. Im wyższa marża, tym więcej zarabia bank. Negocjuj!
- Opłaty za wycenę nieruchomości: operat szacunkowy to koszt rzędu 500-1000 zł.
- Ubezpieczenie nieruchomości: to obowiązkowy koszt, który musisz doliczyć do raty kredytu.
Porada: Przed podpisaniem umowy zażądaj od banku szczegółowej kalkulacji wszystkich kosztów kredytu (wraz z RRSO) i porównaj ją z ofertami innych banków. Nie bój się negocjować warunków kredytu, szczególnie marży.
Wkład własny i zabezpieczenie
Minimalny wkład własny w EBS Rzeszów to 10%, ale bank *preferuje* 20% lub więcej. Wyższy wkład własny to niższe ryzyko dla banku i lepsze warunki kredytu (niższa marża, brak ubezpieczenia niskiego wkładu własnego). Zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości oraz przelew praw z ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych.
Uwaga: Bank nie udzieli kredytu na zakup nieruchomości, która jednocześnie stanowi zabezpieczenie kredytu. Oznacza to, że musisz mieć inną nieruchomość, którą możesz zastawić lub środki na zakup nieruchomości, którą chcesz sfinansować kredytem.
Ryzyko zmiennego oprocentowania
Oprocentowanie kredytu w EBS Rzeszów jest zmienne i oparte na WIBOR 3M. Oznacza to, że Twoja rata kredytu może się zmieniać w zależności od zmian stóp procentowych na rynku. W maju 2025 WIBOR 3M wynosił około 5,35%, ale nie ma gwarancji, że za kilka miesięcy będzie taki sam. Zmienne oprocentowanie to zawsze ryzyko, szczególnie w obecnej sytuacji gospodarczej.
Przykład: Kredyt na 400 000 zł na 30 lat przy WIBOR 3M = 5,35% i marży 2% (razem 7,35%) to rata około 2 765 zł. Jeśli WIBOR wzrośnie o 1 punkt procentowy (do 6,35%), rata wzrośnie do około 2 970 zł. Różnica to ponad 200 zł miesięcznie!
| Parametr | Wartość / Informacja |
|---|---|
| Okres kredytowania | Do 25 lat |
| Kwota kredytu | Zależna od zdolności i wartości zabezpieczenia hipotecznego |
| Oprocentowanie | Zmienna: WIBOR 3M + marża banku (nieujawniona) |
| Wkład własny | Min. 10% (często 20% lub więcej) |
| Zabezpieczenia | Hipoteka na nieruchomości, przelew praw z ubezpieczenia |
| RRSO | Około 9,01% (przykładowo) |
| Wymagane dokumenty | Dochody, umowy, wyciągi, dokumenty nieruchomości, operat szacunkowy |
| Koszty i prowizje | Standardowe opłaty wg taryfy banku (szczegóły na stronie banku) - brak transparentności |
| Ryzyko zmiennego oprocentowania | Tak, zmiana WIBOR wpływa na ratę i koszt kredytu |
