Maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego Lokum w Express Banku Spółdzielczym sięga 25 lat (300 miesięcy), co umożliwia rozłożenie zobowiązania na dogodne raty. Produkt ten dostępny jest dla osób fizycznych zainteresowanych finansowaniem nabycia, budowy lub remontu nieruchomości. Z siedzibą w Rzeszowie, Express Bank Spółdzielczy udostępnia tę usługę dla klientów spełniających kryteria zdolności kredytowej i posiadających wymagany wkład własny.
Parametry Finansowania i Oprocentowanie
Oprocentowanie zmienne i okresowo stałe
Kredyt Lokum w Express Banku dostępny jest w dwóch wariantach oprocentowania:
- Oprocentowanie zmienne: Oparte jest na wskaźniku WIBOR 3M powiększonym o marżę banku, która zaczyna się od 1,00 punktu procentowego. Przykładowo, dla kredytu w wysokości 520 000 PLN na 300 miesięcy z 20% wkładem własnym (dane z 4 września 2025 roku), oprocentowanie zmienne wynosiło 6,99% w skali roku (WIBOR 3M: 5,24% + marża: 1,75%). Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla tego przykładu to 7,40%.
- Oprocentowanie okresowo stałe: Bank oferuje opcję ze stałą stopą procentową na pierwsze 5 lat spłaty. Po upływie tego okresu kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne. Dla analogicznych parametrów kredytu, RRSO wynosi 7,44%, przy oprocentowaniu stałym 7,07% przez pierwsze 60 miesięcy.
Promocyjna RRSO w wysokości 7,30% obowiązuje dla kredytów udzielanych od 22 kwietnia 2025 roku do 31 grudnia 2025 roku.
Opłaty i prowizje
Kredyt Lokum ma jednorazową prowizję za udzielenie kredytu w wysokości 1% kwoty. Na przykład, dla kredytu 520 000 PLN prowizja wynosi 5 200 PLN. Całkowite koszty kredytu obejmują również:
- Koszt ustanowienia hipoteki: 200,00 PLN.
- Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC): 19,00 PLN.
- Wycena nieruchomości (operat szacunkowy): Koszt ten nie jest zawarty w koszcie kredytu i jest płacony oddzielnie przez kredytobiorcę. Zwykle wynosi 500-1 200 PLN, zależnie od typu nieruchomości.
- Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych: Jest obowiązkowe, a jego koszt zależy od wartości nieruchomości.
"Przy wyborze kredytu hipotecznego, 1% prowizji za udzielenie to dobry punkt wyjścia. Dla kredytu 520 000 PLN oznacza to koszt 5 200 PLN. Jeśli porównamy to z ofertami, gdzie prowizja sięga 2% czy 3%, to dla tej samej kwoty zapłacilibyśmy odpowiednio 10 400 PLN lub 15 600 PLN. Różnica 5 200 PLN lub nawet 10 400 PLN to konkretne oszczędności już na starcie."
Zasady Udzielania Kredytu
Okres spłaty i kwoty
- Okres kredytowania: Maksymalnie 25 lat (300 miesięcy).
- Minimalna kwota kredytu: Wynosi 10 000 PLN.
- Maksymalna kwota kredytu: Zależy od zdolności kredytowej klienta oraz wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Standardowy limit LTV (Loan-to-Value) – stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości – wynosi 80% wartości nieruchomości. Możliwe jest jednak finansowanie do 90% wartości pod warunkiem dodatkowego zabezpieczenia lub ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
- Wkład własny: Bank akceptuje różne poziomy wkładu własnego, jednak preferuje 20% lub więcej wartości nieruchomości. Wyższy wkład własny może skutkować lepszymi warunkami kredytu, na przykład niższą marżą.
- Okres ratalny: Raty mogą być malejące (zmniejszająca się kwota kapitału i odsetek) lub równe, w zależności od preferencji klienta.
Wymagania dla kredytobiorców
Express Bank Spółdzielczy wymaga spełnienia następujących kryteriów:
- Zdolność kredytowa: Bank dokonuje pozytywnej oceny zdolności kredytowej na podstawie wykazanych dochodów i istniejących zobowiązań.
- Wiek kredytobiorcy: Maksymalny wiek na moment całkowitej spłaty kredytu to standardowo 65-70 lat, zależnie od oceny zdolności.
- Historia kredytowa: Brak znaczących zaległości w spłacie poprzednich zobowiązań.
- Stabilne źródło dochodu: Wymagane jest zaświadczenie o zatrudnieniu lub dochodach z działalności gospodarczej.
- Dotychczasowe zobowiązania: Bank bierze pod uwagę wszystkie istniejące kredyty i pożyczki.
Proces Wnioskowania i Wymagane Dokumenty
Procedura składania wniosku
Wstępna konsultacja
Złożenie wniosku kredytowego w placówce banku lub przez kanały elektroniczne z informacjami o kwocie, celu kredytu i nieruchomości.
Ocena zdolności kredytowej
Bank weryfikuje dochody, zobowiązania i historię kredytową na podstawie dostarczonej dokumentacji.
Wycena nieruchomości
Zlecenie operatu szacunkowego – rzeczoznawca bankowy lub wybrany przez klienta (akceptowany przez bank) dokonuje wyceny nieruchomości.
Decyzja kredytowa
Bank wydaje pozytywną lub negatywną decyzję w terminie kilkunastu dni roboczych.
Podpisanie umowy
Po akceptacji warunków następuje zawarcie umowy kredytu i umowy hipoteki.
Uruchomienie kredytu
Wypłata środków – jednorazowo lub w transzach, zależnie od celu kredytu.
Wpis hipoteki
Ustanowienie hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości.
Niezbędne dokumenty
Dokumentacja standardowo obejmuje:
- Dokumenty osobiste: Dowód tożsamości (oryginał do wglądu), zaświadczenie o zatrudnieniu lub potwierdzenie źródła dochodu (nie starsze niż 30 dni), oświadczenie o posiadanych zobowiązaniach i kosztach utrzymania gospodarstwa domowego.
- Dokumenty finansowe: Zaświadczenie z Urzędu Skarbowego i ZUS o niezaleganiu w płaceniu zobowiązań, wyciągi bankowe z ostatnich 3 miesięcy (ważne 30-90 dni), zaświadczenie o zadłużeniach w innych bankach, PIT z ostatniego roku (dla osób prowadzących działalność gospodarczą).
- Dokumenty dotyczące nieruchomości: Odpis z księgi wieczystej nieruchomości, umowa przedwstępna kupna-sprzedaży lub akt własności, zaświadczenie ze spółdzielni lub wspólnoty mieszkaniowej o braku zaległości w opłatach, operat szacunkowy (wycena nieruchomości) sporządzony przez uprawnionego rzeczoznawcę.
- Dokumenty dodatkowe (w zależności od celu kredytu): W przypadku budowy: pozwolenie na budowę, projekt budowlany, umowy z wykonawcami. W przypadku remontu: kosztorys prac, harmonogram realizacji.
Dokumenty mogą być uzupełniane indywidualnie, zależnie od konkretnej sytuacji kredytobiorcy.
Cechy oferty i Potencjalne Ryzyka
Zalety kredytu Lokum
1%
25 lat
Od 10%
Kredyt hipoteczny Lokum wyróżnia się niską, jednorazową prowizją w wysokości 1% kwoty udzielonego kredytu. Oferuje elastyczne podejście do wkładu własnego, umożliwiając uzyskanie finansowania nawet przy niższym wkładzie. Oprocentowanie zmienne bazuje na WIBOR 3M z marżą już od 1,00 punktu procentowego. Procedura jest uproszczona, a decyzja kredytowa wydawana stosunkowo szybko. Długi okres kredytowania do 25 lat pozwala na dopasowanie miesięcznej raty. Bank udostępnia zarówno raty malejące, jak i równe. Opcja okresowo stałej stopy procentowej na pierwsze 5 lat zapewnia stabilność raty przez początkowy okres spłaty.
Ograniczenia i dodatkowe koszty
Zmienne oprocentowanie wiąże się z ryzykiem wzrostu rat kredytu w przypadku wzrostu WIBOR 3M, który jest aktualizowany co kwartał. Finansowanie do 80% wartości nieruchomości wymaga standardowego wkładu własnego, natomiast uzyskanie kredytu na 80-90% wartości nieruchomości wymaga dodatkowego zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia. Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych stanowi obowiązkowy element kredytu. Bank ocenia zdolność kredytową i może ograniczyć kwotę kredytu, jeśli całkowite obciążenie finansowe klienta będzie zbyt wysokie. Koszt operatu szacunkowego (wyceny nieruchomości) w wysokości 500-1 200 PLN pokrywa kredytobiorca. Przy ustanowieniu hipoteki naliczany jest również podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC). Bank ma prawo odmówić udzielenia kredytu na podstawie negatywnej oceny zdolności kredytowej lub ryzyka.
Przykład Kalkulacji Kredytu (wrzesień 2025)
Szczegółowe dane i koszty
Poniższa tabela przedstawia przykładową kalkulację kredytu na podstawie danych z Express Banku z 4 września 2025 roku:
| Parametr | Wartość |
|---|---|
| Kwota kredytu | 520 000 PLN |
| Okres spłaty | 300 miesięcy (25 lat) |
| Wkład własny | 20% wartości nieruchomości |
| Oprocentowanie zmienne | 6,99% (WIBOR 3M: 5,24% + marża: 1,75%) |
| RRSO (zmienne) | 7,40% |
| RRSO (okresowo-stałe na 5 lat) | 7,44% |
| Prowizja | 1% = 5 200 PLN |
| Pierwsza rata (zmienne) | 4 721,84 PLN |
| Ostatnia rata | 1 743,62 PLN |
| Całkowity koszt kredytu | 461 537,66 PLN |
| Suma odsetek | 456 118,66 PLN |
| Koszt hipoteki | 200 PLN |
| Podatek PCC | 19 PLN |
| Całkowita kwota do zapłaty | 981 537,66 PLN |
Koszt wyceny nieruchomości i ubezpieczenia nie jest uwzględniony w powyższym obliczeniu, ponieważ bank nie jest dostawcą tych usług dodatkowych dla konsumenta.
Zweryfikowane przez eksperta
