Oceniając ofertę kredytów hipotecznych Citi Handlowy w 2025 roku, trzeba uczciwie przyznać – nie jest to najatrakcyjniejsza propozycja na rynku, ale ma swoje mocne strony. Brak prowizji za udzielenie kredytu i opłat za wcześniejszą spłatę to niewątpliwe plusy. Problemem jest wymóg prowadzenia konta z regularnymi wpływami, co może być uciążliwe. Oprocentowanie, choć konkurencyjne, nie wyróżnia się specjalnie na tle innych banków. Oferta skierowana jest raczej do osób, które i tak korzystają z usług Citi Handlowy lub cenią sobie brak ukrytych kosztów, ale gotowe są spełnić dodatkowe warunki.
Koszty kredytu – gdzie Citi Handlowy zarabia?
Na pierwszy rzut oka brak prowizji i opłat za wcześniejszą spłatę wygląda bardzo korzystnie. Jednak to tylko część prawdy. Citi Handlowy zarabia przede wszystkim na marży kredytu, która jest doliczana do stawki referencyjnej (WIBOR). Przykładowo, przy WIBOR 3M + marża 1,89%, oprocentowanie zmienne może wynieść od 6,51% do 7,74%. Przy kredycie na 400 000 zł na 25 lat oznacza to, że całkowity koszt kredytu może wynieść od 506 226 zł do 906 226 zł. Różnica jest ogromna i zależy od negocjacji marży oraz zmian wskaźnika WIBOR.
Dodatkowo, bank zarabia na wycenie nieruchomości. Opłata 400 zł za mieszkanie i 600 zł za dom może wydawać się niewielka, ale pamiętaj, że bank nie akceptuje wycen od zewnętrznych rzeczoznawców. Jesteś więc skazany na ich wycenę, która może być zawyżona, co z kolei wpływa na LTV i warunki kredytu.
Oprocentowanie – stałe czy zmienne?
Citi Handlowy oferuje oprocentowanie stałe na pierwsze 5 lat, co daje pewną stabilność i przewidywalność rat. Jednak po tym okresie oprocentowanie wraca do zmiennego, uzależnionego od WIBOR. Aktualnie, przy historycznie wysokim WIBOR, wybór oprocentowania stałego na 5 lat wydaje się rozsądny, ale trzeba pamiętać o potencjalnych zmianach w przyszłości.
Przykład: Kredyt 400 000 zł, okres 25 lat.
| Oprocentowanie | Rata miesięczna (przykładowa) | Ryzyko | Dla kogo? |
|---|---|---|---|
| Stałe (6,79%-6,99% przez 5 lat) | ok. 2 641 zł | Brak zmian raty przez 5 lat, potem ryzyko wzrostu (WIBOR) | Osoby ceniące stabilność, ale gotowe na ryzyko po 5 latach |
| Zmienne (6,51%-7,74%) | ok. 2 641 zł - 3 019 zł | Rata zmienia się wraz z WIBOR, ryzyko wzrostu | Osoby akceptujące ryzyko, liczące na spadek WIBOR |
Wymagania i ograniczenia – pułapki?
Minimalny dochód netto 5 000 zł miesięcznie to standard, ale pamiętaj, że bank bardzo szczegółowo analizuje zdolność kredytową. Nawet wysokie zarobki nie gwarantują kredytu, jeśli masz obciążenia finansowe lub negatywną historię kredytową.
Największym ograniczeniem jest wymóg posiadania konta w Citi Handlowy z regularnymi wpływami. To warunek konieczny. Jeśli nie jesteś klientem tego banku, będziesz musiał przenieść swoje finanse, co może być uciążliwe. Bank oczywiście liczy na to, że zostaniesz z nimi na dłużej i skorzystasz z innych produktów.
- Rada: Przed podpisaniem umowy dokładnie przeanalizuj wszystkie opłaty i warunki prowadzenia konta. Sprawdź, czy opłaty za konto nie zniwelują korzyści z braku prowizji za kredyt.
Kalkulator i doradztwo – jak się przygotować?
Citi Handlowy udostępnia kalkulator rat online, ale traktuj go jako orientacyjne narzędzie. Ostateczne warunki kredytu zależą od wielu czynników i są negocjowane indywidualnie.
- Rada: Zanim złożysz wniosek, umów się na spotkanie z doradcą. Porozmawiaj o swoich możliwościach finansowych, potrzebach i oczekiwaniach. Doradca powinien przedstawić Ci szczegółową symulację kredytu i odpowiedzieć na wszystkie pytania. Pamiętaj, że doradca pracuje dla banku, więc sam musisz być dobrze przygotowany i wiedzieć, na co zwracać uwagę.
