Kredyty hipoteczne w Banku Spółdzielczym w Kielcach? Szczerze, bez fajerwerków. Oferta, którą bym rozważył tylko jeśli naprawdę zależy mi na lokalnym banku. Oprocentowanie, choć zmienne, jest wysokie, a prowizje – konkretne. Dla kogo to? Dla osób z silną preferencją dla lokalnego banku, które są świadome wyższych kosztów i nie mają lepszych opcji gdzie indziej.
Oprocentowanie i RRSO – kluczowe wskaźniki, które bolą
Zacznijmy od tego, co najbardziej interesuje każdego kredytobiorcę: ile to kosztuje. W "Uniwersalnym kredycie hipotecznym" mamy oprocentowanie 9,10% (WIBOR 3M + 3,25 p.p. marży), a RRSO skacze do 10,16%. W "Kredycie mieszkaniowym" jest nieco lepiej – 8,25% (WIBOR 3M + 2,40 p.p. marży) i RRSO 8,96%. Ale hej, RRSO wciąż blisko 9%! Przy kwocie 400 000 zł, mówimy o różnicy kilku tysięcy złotych rocznie. To sporo. Zwróć uwagę, że WIBOR jest zmienny, a więc rata może drastycznie skoczyć w górę.
Rada: Zanim podpiszesz umowę, sprawdź aktualne stawki WIBOR i oszacuj, jak wzrost o 1-2 punkty procentowe wpłynie na Twoją ratę. To może być kluczowe dla Twojego budżetu.
Prowizje i opłaty – ukryte koszty, które windują całkowity koszt
Bank lubi zarabiać, a robi to nie tylko na odsetkach. Prowizja za udzielenie kredytu to w "Uniwersalnym" aż 3% kwoty kredytu, co przy 396 500 zł daje 11 895 zł! W "Mieszkaniowym" jest "tylko" 2%, czyli 8 000 zł, ale to wciąż spora suma. Do tego dochodzą koszty prowadzenia rachunku – kilkaset złotych rocznie. Niby drobiazg, ale w skali całego kredytu robi się z tego pokaźna kwota.
Przykład: Załóżmy, że wybierasz "Uniwersalny" na 15 lat. Płacisz 11 895 zł prowizji na starcie. To tak, jakbyś już na początku spłacił kilka rat. Pamiętaj o tym, porównując oferty.
Warunki i zabezpieczenia – standard, ale warto wiedzieć
Standardowo – zabezpieczeniem jest hipoteka. Dobrze, że bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę w "Uniwersalnym" (o "Mieszkaniowym" brak info w tej kwestii, więc zakładałbym najgorsze i dopytał!). Okres kredytowania – do 15 lat w "Uniwersalnym" i do 18 lat w "Mieszkaniowym". To stosunkowo krótko, co oznacza wyższe raty. Dłuższy okres kredytowania to niższa rata, ale więcej zapłaconych odsetek. Trzeba znaleźć złoty środek.
Uwaga: Brak szczegółowych informacji o wymaganiach dochodowych. To oznacza, że mogą być bardziej restrykcyjne niż w większych bankach. Koniecznie dopytaj o to doradcę.
Czy warto? – podsumowanie bez owijania w bawełnę
Biorąc pod uwagę wysokie oprocentowanie i prowizje, oferta Banku Spółdzielczego w Kielcach nie jest szczególnie atrakcyjna. Konkurencja oferuje lepsze warunki. Zanim zdecydujesz się na kredyt w tym banku, porównaj oferty kilku innych instytucji. Może się okazać, że oszczędzisz kilkadziesiąt tysięcy złotych na odsetkach i prowizjach. Lokalny patriotyzm to jedno, ale pieniądze to drugie.
- Plusy: Brak prowizji za wcześniejszą spłatę w "Uniwersalnym" (to zawsze dobrze).
- Minusy: Wysokie oprocentowanie, wysokie prowizje, krótki okres kredytowania (w "Uniwersalnym"), brak jasnych informacji o prowizji za wcześniejszą spłatę w "Mieszkaniowym".
