Kredyty inwestycyjne w Banku Spółdzielczym w Kielcach? Ocena jest mieszana. Z jednej strony, możliwość sfinansowania nawet 100% inwestycji plus 30% na obrotówkę brzmi obiecująco i to duży plus. Z drugiej strony, brak transparentności w kwestii oprocentowania i obowiązek członkostwa w banku z wpłatą wpisowego i udziałów to spore minusy. Uważam, że oferta może być interesująca dla firm, które mają trudności z zebraniem wkładu własnego, ale pod warunkiem wynegocjowania dobrej marży. Firmy szukające przede wszystkim niskich kosztów całkowitych i prostych rozwiązań powinny jednak poszukać gdzie indziej.
Maksymalne finansowanie inwestycji – czy to naprawdę takie super?
Możliwość sfinansowania 100% wartości inwestycji z dodatkowymi 30% na cele obrotowe to chwytliwe hasło. Ale trzeba się zastanowić, ile to realnie kosztuje. Bank zarabia przede wszystkim na:
- Marży – kluczowy element oprocentowania, którego BS Kielce nie ujawnia wprost. Trzeba negocjować!
- Prowizji za udzielenie kredytu – maksymalnie 1,85% kwoty kredytu. Przy kredycie na 1 000 000 zł, to 18 500 zł – spory wydatek na start.
- Odsetkach od kapitału – im większy kapitał, tym większe odsetki.
Pułapka: Finansowanie 100% inwestycji może brzmieć super, ale oznacza też wyższe zadłużenie i wyższe koszty obsługi kredytu. Trzeba dokładnie policzyć, czy naprawdę potrzebujemy finansować całą inwestycję, czy może lepiej wnieść wkład własny, aby zmniejszyć kwotę kredytu i jego koszty.
Ukryte koszty i obowiązkowe członkostwo
Bank Spółdzielczy to specyficzna instytucja. Chcesz kredyt? Musisz zostać członkiem. To oznacza:
- Wpisowe: 200 zł.
- Konieczność zakupu udziałów: 40 udziałów po 100 zł każdy, czyli 4 000 zł.
Niby niedużo, ale to dodatkowy koszt, który nie występuje w komercyjnych bankach. Te pieniądze są zamrożone na czas trwania członkostwa. Co więcej, BS Kielce ma w zanadrzu inne prowizje:
- Prowizja za prolongowanie terminu spłaty: od 0,5% (min. 100 zł). Czyli jeśli masz problemy ze spłatą, bank dodatkowo na tym zarobi.
- Prowizja za zmianę postanowień umowy: od 50 zł. Chcesz coś zmienić? Płacisz.
- Prowizja rekompensacyjna za wcześniejszą spłatę: 0,5%, jeśli spłata następuje później niż 30 dni przed terminem. Tutaj przynajmniej bank pobiera ją tylko jeśli spłacasz wcześniej niż 30 dni przed terminem.
- Miesięczna prowizja za gotowość finansową: 1,5% w skali roku od niewykorzystanej kwoty kredytu. Czyli jeśli uruchamiasz kredyt w transzach, bank zarabia na tym, co jeszcze nie wypłacił.
Porada: Dokładnie przeczytaj tabelę opłat i prowizji! Pamiętaj, że negocjować można nie tylko marżę, ale również niektóre prowizje.
Oprocentowanie – niewiadoma, która może zabić
Największym problemem oferty BS Kielce jest brak konkretnych informacji o oprocentowaniu. Wiemy tylko, że "oprocentowanie kredytów inwestycyjnych zwykle jest zmienne i zależne od WIBOR plus marża banku". To za mało, żeby podjąć decyzję. Poniżej symulacja, jak marża wpływa na koszt kredytu:
| Marża | WIBOR 6M (Aktualny - Załóżmy 5%) | Oprocentowanie całkowite | Rata przy kredycie 500 000 zł na 10 lat |
|---|---|---|---|
| 2% | 5% | 7% | 5 805 zł |
| 3% | 5% | 8% | 6 067 zł |
| 4% | 5% | 9% | 6 332 zł |
Widzisz różnicę? 1% marży to ponad 260 zł miesięcznie przy kredycie na 500 000 zł. A mówimy o marży, którą bank spółdzielczy może narzucić!
Porada: Zanim podpiszesz umowę, poproś o symulację spłaty kredytu przy różnych scenariuszach (WIBOR rośnie, WIBOR spada). Upewnij się, że rozumiesz, jak zmiany WIBOR-u wpłyną na Twoją ratę.
Dla kogo ta oferta ma sens?
Podsumowując, oferta BS Kielce może być atrakcyjna dla firm:
- Potrzebujących wysokiego finansowania inwestycji (do 100% wartości + 30% na obrotówkę).
- Dla których lokalna relacja z bankiem jest ważniejsza niż najniższe oprocentowanie.
- Które są gotowe poświęcić czas na negocjacje warunków kredytu.
Jeśli jednak szukasz przede wszystkim niskich kosztów i prostych rozwiązań, lepiej poszukaj kredytu w bankach komercyjnych. Pamiętaj, że brak transparentności w kwestii oprocentowania i obowiązkowe członkostwo to poważne wady tej oferty.
