Kredyt obrotowy w Banku Spółdzielczym Ziemi Kaliskiej to typowa oferta dla małych i średnich firm. Nie jest to produkt, który wyróżnia się na tle konkurencji, ale też nie ma rażących wad. Największym minusem jest brak transparentności – konkretne kwoty minimalne, maksymalne, czy szczegółowe wyliczenia oprocentowania są ustalane indywidualnie. To sprawia, że trudno ocenić opłacalność bez bezpośredniego kontaktu z bankiem. Oferta może być korzystna dla firm, które już posiadają historię w BS Kalisz i szukają prostego finansowania bieżącej działalności, ale dla nowych klientów, zwłaszcza z większymi potrzebami, może okazać się zbyt mało elastyczna.
Oprocentowanie i prowizje – gdzie bank zarabia?
Główny zarobek banku to oczywiście odsetki. WIBOR 3M + marża to standard, ale kluczowa jest właśnie ta marża. Standardowo 9,50-10% to sporo, szczególnie w porównaniu z promocyjną ofertą WIBOR 3M + 4,5 p.p. Różnica jest kolosalna i warto negocjować, bo inaczej koszt kredytu będzie wysoki. Przyjmijmy, że WIBOR 3M wynosi 5%. Wtedy:
- Standard: 5% + 9,5% = 14,5%
- Promocja: 5% + 4,5% = 9,5%
Różnica 5 punktów procentowych to przy kredycie 100 000 zł aż 5 000 zł rocznie! Do tego dochodzą prowizje:
- Prowizja przygotowawcza: 1% kwoty kredytu, ale minimum 500 zł. Czyli przy kredycie 20 000 zł zapłacimy 500 zł, a przy 100 000 zł – 1 000 zł.
- Prowizja za administrowanie: Od 1,5% rocznie. To kolejna opłata, która podnosi koszt kredytu.
- Prowizja za gotowość finansową: 1,5% rocznie od niewykorzystanej kwoty. To pułapka, jeśli weźmiemy za duży kredyt i go nie wykorzystamy. Np. bierzemy 100 000 zł, wykorzystujemy 50 000 zł. Płacimy 1,5% od 50 000 zł, czyli 750 zł rocznie za nic.
Zabezpieczenia – co musisz dać w zamian?
Bank Spółdzielczy Ziemi Kaliskiej nie podaje konkretnych wymagań dotyczących zabezpieczeń. Wiadomo tylko, że są "standardowe" i "uzależnione od wartości i rodzaju kredytu oraz sytuacji finansowej firmy". To oznacza, że mogą wymagać weksla in blanco, poręczenia, zastawu na majątku, czy hipoteki na nieruchomości. Zabezpieczenia są kluczowe – im lepsze, tym większa szansa na korzystniejsze warunki kredytu, w tym niższą marżę.
Kredyt w rachunku bieżącym – alternatywa dla stałych potrzeb
Kredyt w rachunku bieżącym to interesująca opcja, zwłaszcza jeśli firma ma regularne, ale zmienne potrzeby finansowe. Okres kredytowania może być dłuższy (do 3 lat), co daje większą elastyczność. Jednak, żeby dostać taki kredyt, zazwyczaj trzeba mieć rachunek w BS Kalisz przez minimum 6 miesięcy. Warto też pamiętać o prowizji za gotowość finansową, jeśli nie wykorzystujemy pełnej kwoty kredytu.
Podsumowanie: Dla kogo to dobra oferta?
Kredyt obrotowy w Banku Spółdzielczym Ziemi Kaliskiej to propozycja dla:
- Firm, które mają już rachunek w tym banku i dobrą historię kredytową.
- Przedsiębiorstw potrzebujących stosunkowo niewielkich kwot finansowania.
- Klientów, którzy potrafią negocjować warunki kredytu, szczególnie marżę.
Jeśli firma szuka finansowania na większą skalę lub potrzebuje bardziej elastycznych rozwiązań, warto rozejrzeć się za ofertami innych banków. Koniecznie trzeba porównać oprocentowanie, prowizje i warunki zabezpieczeń, żeby wybrać najkorzystniejszą opcję.
