Kredyt hipoteczny w Banku Spółdzielczym w Gnieźnie? Powiem tak: bez fajerwerków, ale solidny. Oferta skierowana raczej do lokalnych klientów, którzy cenią sobie osobisty kontakt i niekoniecznie szukają najtańszego kredytu na rynku. Plusem jest możliwość karencji, ale brak transparentnych informacji o prowizjach to spory minus. RRSO w okolicach 8,21-8,75% przy obecnych stawkach WIBOR 3M sugeruje, że marża banku nie jest najniższa, więc warto negocjować.
Wkład własny i okres kredytowania - standard
Minimalny wkład własny na poziomie 20% (do 25 lat) i 25% (powyżej 25 lat) to standardowy wymóg większości banków. Okres kredytowania do 30 lat daje pewną elastyczność, ale pamiętajmy: im dłuższy okres, tym więcej odsetek zapłacimy. Przykładowo, biorąc kredyt na 233 334 zł na 30 lat z RRSO 8,5%, całkowity koszt kredytu może przekroczyć 450 000 zł. Dużo? Bardzo dużo. Dlatego dobrze się zastanów nad optymalnym okresem spłaty.
Oprocentowanie - WIBOR i marża, czyli diabeł tkwi w szczegółach
Oprocentowanie zmienne oparte na WIBOR 3M plus marża banku. To standard, ale tu pojawia się pole do negocjacji. Pamiętaj, że marża to zysk banku, więc staraj się ją obniżyć. Porównaj oferty innych banków i wykorzystaj to jako argument przetargowy. Obecnie WIBOR 3M oscyluje wokół 5,8%, więc marża w przykładach RRSO (8,21-8,75%) wynosi ok. 2,4-2,9%. To sporo. Walcz o niższą.
Zabezpieczenia - standardowy pakiet, ale warto się ubezpieczyć dodatkowo
Hipoteka do 170% kwoty kredytu, cesja z polisy ubezpieczeniowej i weksel in blanco - to standardowe zabezpieczenia. Bank chce się zabezpieczyć na wypadek problemów ze spłatą. Nie bagatelizuj ubezpieczenia nieruchomości. Wybierz solidną polisę, która pokryje szeroki zakres zdarzeń losowych. Dodatkowo rozważ ubezpieczenie na życie, które w razie Twojej śmierci spłaci kredyt.
Prowizje i koszty dodatkowe - tu bank zarabia najwięcej
Brak informacji o prowizjach to czerwona lampka. Prowizja za udzielenie kredytu, opłata za wycenę nieruchomości, koszty wpisu do hipoteki – to wszystko składa się na realny koszt kredytu. Zanim podpiszesz umowę, dokładnie dopytaj o wszystkie koszty. Poproś o wyliczenie całkowitego kosztu kredytu, uwzględniającego wszystkie opłaty. Negocjuj! Pamiętaj, że bank zarabia na kredycie, a Twoim zadaniem jest zminimalizować koszty.
