Kredyt Konsolidacyjny SM@RT RATA w Banku Spółdzielczym w Białymstoku na rok 2025 to oferta z potencjałem, ale z kilkoma haczykami. Nie jest to zła opcja, jeśli potrzebujesz skonsolidować niewielkie długi (do 30-40 tys. zł) i preferujesz lokalny bank. Jednak oprocentowanie, szczególnie zmienne, może okazać się pułapką. Zdecydowanie polecam symulację z oprocentowaniem maksymalnym, by zobaczyć, jak wysoka rata może być w najgorszym scenariuszu. Oferta może być korzystna dla osób, które cenią sobie osobisty kontakt z doradcą i nie mają dostępu do lepszych ofert w większych bankach.
Oprocentowanie – gdzie bank zarabia
Bank Spółdzielczy w Białymstoku oferuje oprocentowanie stałe (11%) i zmienne (WIBOR 3M + 5%). To, co mnie martwi, to marża 5% przy oprocentowaniu zmiennym. Obecnie (01.02.2025) WIBOR 3M wynosi około 5,85%, co daje oprocentowanie 10,85%. Ale! WIBOR może wzrosnąć, podnosząc ratę! Spójrzmy, jak to wygląda w porównaniu:
| Oprocentowanie | Przykładowa rata (40 000 zł na 60 miesięcy) | Ryzyko |
|---|---|---|
| Stałe (11%) | Około 871 zł (przy założeniu rat równych) | Brak ryzyka zmiany raty |
| Zmienne (10,85%) | Około 867 zł (przy założeniu rat równych) | Wysokie ryzyko wzrostu raty w przypadku wzrostu WIBOR. Każdy punkt procentowy wzrostu WIBOR to wzrost raty o kilkadziesiąt złotych! |
Rada: Jeśli decydujesz się na kredyt konsolidacyjny w BS Białystok, zdecydowanie polecam oprocentowanie stałe. Zapłacisz odrobinę więcej na początku, ale unikniesz nerwów związanych z wahaniami WIBOR.
Prowizja i opłaty – ukryte koszty
Prowizja 1,5% to standard. Przy kredycie na 40 000 zł zapłacisz 600 zł, a przy 100 000 zł – 1500 zł. Co ważne – prowizja nie jest kredytowana, co oznacza, że musisz ją zapłacić z własnej kieszeni na starcie.
Opłata za prowadzenie rachunku to 504 zł za 60 miesięcy (czyli 8,40 zł miesięcznie) lub 1008 zł za 120 miesięcy. Mało? Może i tak, ale to kolejna pozycja, która zwiększa koszt kredytu. Nie rozumiem, dlaczego bank pobiera opłatę za rachunek, na który i tak wpływają raty kredytu. To czysty zysk banku.
Rada: Sprawdź, czy możesz negocjować prowizję lub opłatę za prowadzenie rachunku. W mniejszych bankach często jest większa elastyczność w tej kwestii niż w korporacjach.
Raty malejące czy równe? Kalkulator w dłoń!
BS Białystok daje wybór rat malejących lub równych (annuitetowych). Generalnie, raty malejące są korzystniejsze w dłuższej perspektywie, bo spłacasz więcej kapitału na początku, a odsetki naliczane są od mniejszej kwoty. Spójrzmy na przykład:
| Rodzaj rat | Przykładowy całkowity koszt kredytu (40 000 zł na 60 miesięcy, oprocentowanie stałe 11%) |
|---|---|
| Malejące | Około 52 242,74 zł (według danych banku w przykładzie reprezentatywnym) |
| Równe | Wyższy niż przy ratach malejących (brak dokładnej kalkulacji w danych źródłowych, ale można się spodziewać, że będzie to kwota rzędu 52 500 - 53 000 zł) |
Rada: Zawsze wybieraj raty malejące, jeśli stać Cię na wyższą ratę na początku. W dłuższej perspektywie zaoszczędzisz. Pamiętaj, że rata malejąca jest bardziej elastyczna - jeśli WIBOR pójdzie w dół, to Twoja rata też zmaleje.
Dodatkowe środki na bieżące wydatki – kusząca, ale ryzykowna opcja
BS Białystok pozwala na dobranie dodatkowych środków na bieżące wydatki (do 30 000 zł). To kuszące, ale podnosi całkowity koszt kredytu i zwiększa Twoje zadłużenie! Pamiętaj, że spłacasz nie tylko skonsolidowane długi, ale też te dodatkowe środki zaciągnięte na konsumpcję.
Rada: Zastanów się dwa razy, zanim weźmiesz dodatkowe środki. Skonsoliduj tylko te długi, które musisz, a dodatkowe wydatki pokryj z oszczędności lub zrezygnuj z nich. Nie wpadaj w spiralę zadłużenia!
