Trzy produkty kredytów hipotecznych indywidualnych są dostępne w Banku Spółdzielczym w Białymstoku, w tym Kredyt Mieszkaniowy „Moje 4 Kąty” z prowizją 0,90%. Bank Spółdzielczy w Białymstoku, działający od 17 stycznia 1945 roku, jest częścią Spółdzielczej Grupy Bankowej S.A. w Poznaniu. Placówki banku obsługują klientów na terenie województwa podlaskiego, koncentrując się na małych i średnich przedsiębiorstwach, gospodarstwach rolnych, klientach indywidualnych oraz jednostkach samorządu terytorialnego. Kredyty hipoteczne indywidualne dostępne są we wszystkich oddziałach i filiach Banku Spółdzielczego w Białymstoku, które obejmują centralę, dwa oddziały w Białymstoku (ul. Zamenhofa 4), oddziały terenowe w Choroszczy, Dobrzyniewie Dużym, Gródku, Krynkach, Michałowie, Supraślu, Tykocinie i Zaściankach, a także pięć oddziałów filialno-bankowych w Białymstoku.
Oferta i dostępne produkty hipoteczne
Bank Spółdzielczy w Białymstoku oferuje trzy produkty kredytowe zabezpieczone hipoteką dla klientów indywidualnych, które różnią się przeznaczeniem i warunkami.
Kredyt Mieszkaniowy „Moje 4 Kąty”
Kredyt mieszkaniowy finansuje nieruchomości mieszkalne. Stanowi główny produkt banku dla osób indywidualnych objęty promocją. Dostępne są elastyczne opcje oprocentowania: stałe lub zmienne. Dla oprocentowania zmiennego (stan na 01.02.2025 r., dla przykładu reprezentatywnego – kwota 325 000 zł, okres 240 miesięcy) oprocentowanie wynosi 8,35% w skali roku (WIBOR 3M: 5,85% + marża: 2,50 p.p.). RRSO dla rat malejących to 8,8607%, natomiast dla rat annuitetowych 8,8287%.
Dla oprocentowania okresowo-stałego (okres stałości: 60 miesięcy) przez pierwsze 5 lat oprocentowanie wynosi 8,50% stałe w skali roku. Po tym okresie oprocentowanie przechodzi na zmienne 8,35% (WIBOR 3M + 2,50 p.p.). RRSO dla rat malejących wynosi 8,9571%, a dla rat annuitetowych 8,9151%.
Kredyt Gotówkowy Zabezpieczony Hipotecznie
Kredyt umożliwia finansowanie dowolnego celu, zabezpieczony jest hipoteką na nieruchomości. Dostępne jest oprocentowanie stałe i zmienne. Dla oprocentowania stałego (kwota 134 000 zł, okres 120 miesięcy) oprocentowanie wynosi 11,00% w skali roku. RRSO dla rat malejących to 12,6972%, a dla rat annuitetowych 12,5498%.
Dla oprocentowania zmiennego oprocentowanie wynosi 10,85% w skali roku (WIBOR 3M: 5,85% + marża: 5,00 p.p.). RRSO dla rat malejących to 12,5251%, a dla rat annuitetowych 12,3799%.
Pożyczka Hipoteczna
Produkt o charakterze nieodnawialnym finansuje szeroko rozumiane potrzeby finansowe, spłacany jest na indywidualnie ustalonych zasadach. Oferuje oprocentowanie zmienne i okresowo-stałe. Dla oprocentowania zmiennego (kwota 350 000 zł, okres 240 miesięcy) oprocentowanie wynosi 9,35% w skali roku (WIBOR 3M: 5,85% + marża: 3,50 p.p.). RRSO dla rat malejących to 10,3345%, a dla rat annuitetowych 10,2345%.
Dla oprocentowania okresowo-stałego (okres 60 miesięcy stałości) przez pierwsze 5 lat oprocentowanie wynosi 10,00% stałe w skali roku. Po tym okresie oprocentowanie przechodzi na zmienne 9,35% (WIBOR 3M + 3,50 p.p.). RRSO dla rat malejących to 10,7859%, a dla rat annuitetowych 10,6345%.
RRSO 8,8287%
RRSO 12,5498%
RRSO 10,2345%
Koszty, okresy spłaty i wymagane dokumenty
Koszty związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego różnią się w zależności od produktu. Prowizje nie są kredytowane, co oznacza, że stanowią dodatkowy koszt przy zaciąganiu kredytu.
| Produkt | Prowizja | Opłata za hipotekę | Podatek PCC | Opłaty rachunku |
|---|---|---|---|---|
| Kredyt "Moje 4 Kąty" | 0,90% kwoty kredytu | 30,00 zł | 19,00 zł | 936,00 zł (cały okres) |
| Kredyt Gotówkowy | 3,50% kwoty kredytu | 30,00 zł | 19,00 zł | zgodnie z pakietem |
| Pożyczka Hipoteczna | 3,00% kwoty kredytu | 30,00 zł | 19,00 zł | zgodnie z pakietem |
"Analizując ofertę Banku Spółdzielczego w Białymstoku, widzimy, jak wysokość marży bezpośrednio wpływa na oprocentowanie. Dla Kredytu Mieszkaniowego „Moje 4 Kąty” marża banku to 2,50 p.p. co przy WIBOR 3M 5,85% daje oprocentowanie zmienne 8,35%. Natomiast w przypadku Kredytu Gotówkowego Zabezpieczonego Hipotecznie, marża wynosi 5,00 p.p., podnosząc oprocentowanie zmienne do 10,85%. Różnica 2,50 p.p. w marży przekłada się na taką samą różnicę w oprocentowaniu końcowym, co znacząco podnosi całkowity koszt spłaty."
Okresy spłaty i minimalny wkład własny
Okresy spłaty kredytów wynoszą do 240 miesięcy (20 lat) dla Kredytu Mieszkaniowego "Moje 4 Kąty" i Pożyczki Hipotecznej (w zaprezentowanych przykładach reprezentatywnych). Kredyt Gotówkowy ma okres spłaty do 120 miesięcy (10 lat). Minimalny wkład własny w branży bankowej wynosi zazwyczaj 10-20% wartości nieruchomości, choć konkretne wymogi mogą być indywidualnie ustalane przez bank. Bank nie określa publicznie maksymalnej kwoty kredytu, jednak oferowane produkty są dostępne co najmniej do kwot rzędu 350 000 zł. Marża kredytowa dla kredytu mieszkaniowego wynosi 2,50 p.p. do stopy WIBOR 3M, a dla pożyczki hipotecznej 3,50 p.p. do stopy WIBOR 3M.
Dokumenty niezbędne do złożenia wniosku
Ubiegając się o kredyt hipoteczny w Banku Spółdzielczym w Białymstoku, należy przygotować kompletny zestaw dokumentów podzielonych na kategorie:
- Dokumenty tożsamości: Ważny dowód osobisty lub paszport, drugi dokument ze zdjęciem.
- Dokumenty finansowe potwierdzające źródła dochodów:
- Dla pracowników: Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach (na formularzu bankowym), wyciągi z rachunku bankowego (za 6-12 miesięcy), PIT za ostatni rok podatkowy z potwierdzeniem przyjęcia przez Urząd Skarbowy.
- Dla przedsiębiorców: Zaświadczenie z KRS, PIT 36/36L lub PIT 28 za ostatni rok (lub dwa lata), dokumenty ksiąg rachunkowych (KPiR), zaświadczenia ZUS i Urzędu Skarbowego o braku zaległości.
- Dla osób na emeryturze/rencie: Decyzja o przyznaniu emerytury lub renty, dowód otrzymywania świadczeń (wyciąg z rachunku), zaświadczenie ZUS.
- Dokumenty dotyczące nieruchomości:
- Przy kupnie mieszkania: Umowa przedwstępna zakupu lub umowa rezerwacyjna, odpis z księgi wieczystej, wycena (operat szacunkowy) nieruchomości, zaświadczenie ze spółdzielni (jeśli dotyczy) o braku zaległości, wypis z centralnej ewidencji gruntów i budynków.
- Przy kupnie domu lub nieruchomości na rynku wtórnym: Akt notarialny działki, odpis z księgi wieczystej działki, wpis i wyrys z ewidencji gruntów, operat szacunkowy nieruchomości, dokumenty potwierdzające prawo własności sprzedającego.
- Przy nieruchomości w budowie: Umowa deweloperska, pozwolenie na budowę, dokumenty potwierdzające dotychczasowe wpłaty na rzecz dewelopera, promesa banku o wyodrębnieniu nieruchomości (jeśli deweloper ma kredyt).
- Inne wymagane dokumenty: Wypełniony wniosek o udzielenie kredytu (na druku bankowym), zaświadczenie o dochodach na formularzu bankowym, informacja o zdolności kredytowej.
Proces wnioskowania oraz zalety oferty
Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny w Banku Spółdzielczym w Białymstoku składa się z kilku etapów, zapewniających sprawną obsługę klienta.
Krok 1: Przygotowanie dokumentów
Kredytobiorca gromadzi wszystkie wymagane dokumenty potwierdzające tożsamość, źródła dochodów oraz szczegółowe informacje o nieruchomości.
Krok 2: Złożenie wniosku
Klient zgłasza się do placówki Banku Spółdzielczego w Białymstoku i składa wypełniony wniosek wraz z kompletnym pakietem dokumentów. Bank zapewnia fachową obsługę.
Krok 3: Ocena zdolności kredytowej
Bank przeprowadza ocenę zdolności kredytowej na podstawie stabilności i wysokości dochodów, bieżących zobowiązań finansowych, historii kredytowej (BIK), wysokości wkładu własnego i wieku kredytobiorcy.
Krok 4: Decyzja kredytowa
Ostateczna decyzja kredytowa jest wydawana w ciągu 21 dni od dnia złożenia kompletnego wniosku, chyba że kredytobiorca wyrazi zgodę na wcześniejsze przekazanie decyzji. Bank informuje o udzieleniu kredytu lub przyczynach odmowy.
Krok 5: Podpisanie umowy i wypłata kredytu
Po pozytywnej decyzji następuje zawarcie umowy kredytowej i ustalenie zabezpieczeń hipotecznych. Kredyt jest wypłacany na wskazane konto lub bezpośrednio sprzedawcy nieruchomości.
Oferta Banku Spółdzielczego w Białymstoku posiada kilka zalet, które mogą być istotne dla potencjalnych kredytobiorców:
- Dostępność produktów: Kredyty są dostępne we wszystkich oddziałach i filiach banku, a zasięg działalności obejmuje całe województwo podlaskie.
- Elastyczność warunków: Możliwy jest wybór oprocentowania (stałe, zmienne lub okresowo-stałe) oraz rat (malejące lub annuitetowe). Dostępne są różne okresy spłaty, od 10 do 20 lat, w zależności od produktu.
- Marże i prowizje: Marża wynosi 2,50 p.p. do WIBOR dla kredytu mieszkaniowego i 3,50 p.p. do WIBOR dla pożyczki hipotecznej. Prowizja 0,90% dla Kredytu "Moje 4 Kąty" jest najniższa w ofercie.
- Szybka obsługa: Bank gwarantuje szybką decyzję kredytową, a proces decyzyjny jest zgodny z przepisami prawa bankowego (21 dni), z możliwością wcześniejszej decyzji za zgodą kredytobiorcy.
Potencjalne ryzyka i dodatkowe warunki
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się z pewnymi ograniczeniami i ryzykami, które kredytobiorca powinien uwzględnić.
Kredyty z oprocentowaniem zmiennym niosą ze sobą ryzyko wzrostu wysokości rat w przypadku podwyższenia stopy referencyjnej WIBOR 3M. Zmiana WIBOR może spowodować wzrost całkowitej kwoty do zapłaty. W przypadku kredytów z oprocentowaniem okresowo-stałym, po upływie okresu stałości (zazwyczaj 5 lat), kredyt automatycznie przechodzi na oprocentowanie zmienne, co również wiąże się z ryzykiem wzrostu rat.
Kredyt musi zostać spłacony przed ukończeniem przez kredytobiorcę wieku ok. 67-70 lat (w zależności od zasad banku). Fakt ten wpływa na maksymalny okres kredytowania dla osób starszych. Udzielenie kredytu wiąże się z wymogiem szczegółowego zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości. Przedmiot kredytowania musi być nieruchomością mieszkalną lub poddaną wycenie przez rzeczoznawcę. Wycena stanowi koszt dodatkowy dla kredytobiorcy, a jej wykonanie zleca bank lub rzeczoznawca zewnętrzny.
Kredytobiorca zobowiązany jest do zawarcia polisy ubezpieczeniowej nieruchomości na rzecz banku na czas spłaty kredytu. Koszt ubezpieczenia zależy od wartości nieruchomości i wybranego zakresu ochrony. Udzielenie kredytu jest uzależnione od pozytywnej oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy. Bank może odmówić udzielenia kredytu na podstawie wyników tej oceny, bez względu na kompletność złożonej dokumentacji. Kredyt w Banku Spółdzielczym w Białymstoku nie może być przeznaczony na refinansowanie wcześniejszych kredytów hipotecznych zaciągniętych w innych instytucjach finansowych (dotyczy zmian warunków już istniejących kredytów).
Zweryfikowane przez eksperta
