Faktoring w BOŚ Banku oceniam jako rozwiązanie z potencjałem, ale z dużą dozą ostrożności. Limit do 250 mln zł brzmi imponująco, ale pułapka tkwi w indywidualnej wycenie. Brak transparentnych stawek procentowych to duży minus. Dla firm, które pilnie potrzebują gotówki i są gotowe negocjować twardo, może się opłacić. Jednak małe i średnie przedsiębiorstwa (MŚP) powinny bardzo dokładnie policzyć, czy koszty ukryte nie zjedzą im zysku. Uważam, że BOŚ Bank zarabia przede wszystkim na prowizjach operacyjnych i opłatach administracyjnych, a potencjalny klient musi być świadomy, że te koszty potrafią się skumulować.
Rodzaje faktoringu i wymagania BOŚ - czy się kwalifikujesz?
BOŚ Bank oferuje faktoring klasyczny (sprzedażowy) z regresem, faktoring odwrotny (zakupowy), krajowy i eksportowy (PLN, EUR, USD, GBP) oraz faktoring niepełny (bez przejęcia ryzyka). Brak faktoringu cichego to spore ograniczenie dla firm, które nie chcą informować swoich kontrahentów o korzystaniu z faktoringu. Kluczowe wymagania:
- Minimum rok działalności: To standard, ale warto pamiętać. Nowe firmy odpadają.
- Pełna księgowość: Oznacza dodatkowe koszty dla tych, którzy wcześniej prowadzili uproszczoną.
- Rachunek firmowy w BOŚ: Tu bank ma nas "zamkniętych". To wymusza transfer środków i prawdopodobnie generuje dla nich dodatkowy zysk z obsługi transakcji.
Moja rada: Jeśli nie masz konta w BOŚ, przemyśl, czy przenoszenie się tylko dla faktoringu ma sens. Policz koszty prowadzenia konta i porównaj z innymi ofertami.
Koszty i prowizje - gdzie BOŚ zarabia najwięcej?
Tu zaczyna się prawdziwa zabawa. BOŚ Bank podaje tylko minimalne stawki, a wszystko zależy od negocjacji. Przyjrzyjmy się, gdzie mogą być haczyki:
- Opłata za aranżowanie: Od 0,1% do 3%, min. 1000 zł netto. Przy limicie 1 mln zł, zapłacisz od 1000 zł do 30 000 zł na starcie! Negocjuj to mocno.
- Prowizja operacyjna: Od 0,1% do 3% od wierzytelności brutto. To główny zarobek BOŚ. Przy fakturach na 100 000 zł miesięcznie, prowizja może wynieść od 100 zł do 3000 zł.
- Opłaty dodatkowe: Administracja fakturą (2 zł), monity (8 zł), system BOŚFaktor (150 zł/użytkownik). Niby drobiazgi, ale przy dużej liczbie faktur potrafią urosnąć do pokaźnej sumy.
Przykład: Firma fakturuje miesięcznie 50 faktur po średnio 2000 zł brutto każda (100 000 zł łącznie). Prowizja operacyjna (załóżmy, że wynegocjowano 1%) wyniesie 1000 zł. Dodatkowo, 50 faktur x 2 zł = 100 zł za administrację. Do tego dochodzi 150 zł za dostęp do systemu. Miesięczny koszt faktoringu to już 1250 zł. Rocznie – 15 000 zł. Zastanów się, czy to się opłaca.
Gwarancja BGK - czy jeszcze dostępna?
Gwarancja spłaty limitów faktoringowych do 80% przez BGK brzmi świetnie, ale UWAGA: dostępna tylko do końca 2023 roku (według danych). To oznacza, że informacje są nieaktualne. Sprawdź bezpośrednio w banku, czy ta opcja jest jeszcze dostępna i na jakich warunkach. W przeciwnym razie, całe ryzyko spoczywa na Tobie.
Stopy procentowe i warunki umowy - czytaj uważnie!
BOŚ Bank prognozuje obniżki stóp NBP w 2025 roku, ale konkretne stopy procentowe dla faktoringu są ustalane indywidualnie. Oznacza to, że bank może zaoferować Ci wyższą stawkę, niż sugerują prognozy. Ponadto:
- Zmiana lub blokada limitu: Bank zastrzega sobie prawo do zmiany lub zablokowania limitu w przypadku pogorszenia Twojej sytuacji finansowej lub naruszenia warunków umowy. To daje im dużą swobodę działania.
- Wypowiedzenie umowy przed terminem: Kosztuje. Min. 0,1% od kwoty limitu. Przy limicie 1 mln zł, zapłacisz co najmniej 1000 zł za wcześniejsze zerwanie umowy.
Rada: Zanim podpiszesz umowę, poproś o symulację kosztów i dokładnie przeczytaj wszystkie warunki. Zwróć uwagę na klauzule dotyczące zmiany limitu i wypowiedzenia umowy.
