Avior Finance: Kredyty konsolidacyjne

Kredyt konsolidacyjny w Avior Finance to typowy produkt "na raty mniejsze". Oznacza to, że bank zarabia głównie na wydłużeniu okresu spłaty, a niekoniecznie na super niskim oprocentowaniu. Jeśli szukasz tylko "oddechu" i chwilowego obniżenia raty, oferta może być ok. Jeśli chcesz realnie zaoszczędzić, musisz się mocno natrudzić, porównując koszty całkowite kredytu przed i po konsolidacji. Poważną wadą jest brak transparentności – brak konkretnych widełek oprocentowania i prowizji to czerwona flaga. Oferta dobra dla osób z problemami z płynnością finansową i bez czasu/chęci na szukanie lepszych opcji. Dla reszty – radzę szukać dalej.

Czy rata będzie rzeczywiście niższa? I co z tym oprocentowaniem?

Avior Finance chwali się niższą ratą. To prawda, ale diabeł tkwi w szczegółach. Załóżmy, że masz do spłacenia 30 000 zł w trzech kredytach: gotówkowy (10 000 zł), karta kredytowa (5 000 zł) i limit w koncie (15 000 zł). Suma miesięcznych rat wynosi 1200 zł. Avior Finance oferuje konsolidację z ratą 800 zł. Super? Niekoniecznie.

Sprawdźmy przykład. Załóżmy, że stare kredyty spłacałbyś jeszcze średnio 2 lata (24 miesiące). Koszt całkowity (kapitał + odsetki) to powiedzmy 33 000 zł. Konsolidując to na 5 lat (60 miesięcy) z niższą ratą, ale wyższym oprocentowaniem (bo takie jest prawo rynku), koszt całkowity kredytu może wzrosnąć do 48 000 zł. Mimo niższej raty, przepłacisz aż 15 000 zł! Dlatego: zanim podpiszesz umowę, poproś o symulację całkowitego kosztu kredytu konsolidacyjnego i porównaj go z sumą kosztów obecnych zobowiązań!

Ukryte koszty i prowizje – na co uważać?

Brak konkretnych informacji o prowizjach i opłatach dodatkowych to duży minus. Z doświadczenia wiem, że banki często ukrywają koszty w drobnych druczkach. Możesz spodziewać się:

• Prowizji za udzielenie kredytu (procent od kwoty konsolidacji).
• Opłat za wcześniejszą spłatę (szczególnie w pierwszych latach).
• Ubezpieczeń (często obowiązkowych, zawyżających koszt).
• Opłat za wycenę nieruchomości (jeśli konsolidujesz np. kredyt hipoteczny).

Rada: Pytaj o wszystkie możliwe opłaty, nawet te "drobne". Poproś o listę wszystkich kosztów związanych z kredytem konsolidacyjnym. Jeśli konsultant unika odpowiedzi lub mówi ogólnikami – uciekaj!

Komu to się opłaca? Kto powinien omijać szerokim łukiem?

Kredyt konsolidacyjny w Avior Finance (i generalnie) opłaca się:

• Osobom, które mają realne problemy z terminową spłatą obecnych zobowiązań i grozi im spirala zadłużenia. Niższa rata daje "oddech" i pozwala uniknąć windykacji.
• Osobom z dużą ilością małych kredytów (chwilówki, karty kredytowe), które chcą uporządkować finanse i mieć jedną, prostą ratę.

Unikać powinny:

• Osoby, które mają dobre warunki obecnych kredytów (niskie oprocentowanie, krótki okres spłaty). Konsolidacja prawie na pewno pogorszy te warunki.
• Osoby z dobrą zdolnością kredytową, które mogą samodzielnie negocjować lepsze warunki z obecnymi wierzycielami lub przenieść dług do innego banku z niższą marżą.
• Osoby, które nie kontrolują swoich wydatków. Kredyt konsolidacyjny to tylko "plaster" na problem, który szybko powróci, jeśli nie zmienisz nawyków.

Alternatywy dla konsolidacji w Avior Finance

Zanim zdecydujesz się na konsolidację w Avior Finance, rozważ:

• Negocjacje z obecnymi wierzycielami: Spróbuj wynegocjować niższe oprocentowanie lub wydłużenie okresu spłaty. Czasem wystarczy rozmowa.
• Kredyt refinansowy: Przenieś swoje kredyty do innego banku, który oferuje lepsze warunki (niższe oprocentowanie, brak prowizji).
• Pomoc doradcy finansowego: Skorzystaj z usług niezależnego doradcy finansowego, który pomoże Ci znaleźć najlepsze rozwiązanie dla Twojej sytuacji.

Porównanie z kredytem refinansowym