Pożyczka lombardowa to szybka forma pozyskania gotówki, która w ostatnich latach zyskała na popularności wśród Polaków. Na koniec 2025 roku aż 14% Polaków miało doświadczenie z zastawieniem przedmiotu w lombardzie, a 5% skorzystało z tej usługi od marca 2025 roku. Ten wzrost zainteresowania nie jest przypadkowy – lombardy stanowią alternatywę dla osób, które nie mogą uzyskać pożyczki w tradycyjnych źródłach finansowania.
Polaków miało doświadczenie z lombardem (do końca 2025)
Skorzystało z usługi lombardowej od marca 2025
Czym jest pożyczka lombardowa?
Pożyczka lombardowa to umowa finansowa, w ramach której przedsiębiorca (lombard) udziela konsumentowi pieniędzy w zamian za zastaw – czyli oddanie w posiadanie (nie na własność) dowolnego przedmiotu mającego wartość. Przedmiot pozostaje w lombardzie do momentu spłacenia pożyczki wraz z należnymi odsetkami i opłatami. Po zwrocie całej kwoty klient odbiera swoje mienie. Jeśli tego nie zrobi, przedmiot trafia na sprzedaż.
Kluczową różnicą między lombardem a innymi formami pożyczek jest brak weryfikacji w bazach takich jak BIK (Biuro Informacji Kredytowej), KRD (Krajowy Rejestr Długów) czy BIG (Biuro Informacji Gospodarczej). Zamiast sprawdzania zdolności kredytowej, zabezpieczeniem pożyczki jest sam zastawiony przedmiot. Dlatego pożyczka lombardowa jest dostępna praktycznie dla każdej osoby pełnoletniej posiadającej wartościowy majątek.
Mechanizm zastawiania przedmiotu – Krok po Kroku
1. Wycena przedmiotu
Proces rozpoczyna się od wyceny zastawianego przedmiotu. Pracownik lombardu ocenia wartość rynkową mienia, biorąc pod uwagę jego stan techniczny, autentyczność i możliwość sprzedaży. W praktyce wyceny te są bardzo konserwatywne – badania ZPP pokazują, że przedmioty są wyceniane średnio na zaledwie 35% ich rynkowej wartości. Na wysokość wyceny wpływają takie czynniki jak stan techniczny, kompletność, marka (szczególnie w elektronice i złocie) oraz możliwość późniejszej sprzedaży.
2. Ustalenie kwoty pożyczki
Na podstawie wyceny lombard proponuje pożyczkę w wysokości od 30 do 60% oszacowanej wartości przedmiotu. Oznacza to, że jeśli przedmiot został wyceniony na 1000 zł, klient może otrzymać od 300 do 600 zł. Ta znaczna różnica pomiędzy wycenioną wartością a kwotą pożyczki stanowi marżę lombardu – gwarancję pokrycia kosztów przechowywania i przygotowania do ewentualnej sprzedaży.
3. Zawarcie umowy
Następnie obie strony podpisują umowę pożyczki lombardowej. Powinna ona zawierać wszystkie kluczowe elementy: kwotę pożyczki, całkowitą kwotę do spłaty, szczegółowy opis zabezpieczenia, termin spłaty (zazwyczaj od 7 do 90 dni), wysokość odsetek i opłat, warunki przedłużenia oraz procedury w razie opóźnienia. Umowa musi być zawarta w formie pisemnej pod rygorem nieważności. Termin nie może być krótszy niż 7 dni – to przepis chroniący konsumenta przed zbyt pośpieszną decyzją.
4. Wypłata gotówki i oddanie przedmiotu
Po podpisaniu umowy pieniądze wypłacane są od ręki – zazwyczaj w ciągu kilkunastu minut. Przedmiot przechodzi do posiadania lombardu, gdzie jest przechowywany w odpowiednich warunkach zapewniających bezpieczeństwo.
Koszty Pożyczki Lombardowej
Całkowity koszt pożyczki w lombardzie składa się z czterech elementów:
- 1. Kwota pożyczki: Stanowi podstawę do naliczenia pozostałych kosztów. Zwykle wynosi 30-60% wyceny przedmiotu.
- 2. Prowizja: Pobierana od pieniędzy pożyczonych, zazwyczaj wynosi od 0,3% do 1,5% wartości pożyczki dziennie. Krótsza pożyczka będzie proporcjonalnie tańsza. Każdy lombard ustala własną stawkę, ale jako minimalna opłata określane jest minimum 10 złotych od przedmiotu.
- 3. Odsetki: Oprocentowanie pożyczki lombardowej wynosi około 10% rocznie, choć przepisy ustawy o kredycie konsumenckim określają, że maksymalne odsetki nie mogą przekroczyć dwukrotności stopy referencyjnej NBP plus 3,5 punktu procentowego. Na dzień 4 grudnia 2025 roku maksymalne odsetki kapitałowe wynoszą 19% w stosunku rocznym.
- 4. Koszty ubezpieczenia i przechowywania: W wielu lombardach pobierane są opłaty za przechowywanie zastawu, zwykle około 0,3% miesięcznie. Niektóre placówki naliczają również ubezpieczenie mienia.
RRSO i Rzeczywisty Koszt Pożyczki
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to wskaźnik pokazujący całkowity roczny koszt pożyczki, wyrażony w procentach. Obejmuje wszystkie koszty: odsetki, prowizje, opłaty ubezpieczenia i przechowywania. Dla pożyczek lombardowych RRSO bywa znacznie wyższe niż oprocentowanie nominalne. W przypadku lombardów, gdzie prowizje pobierane są dziennie, a okres pożyczki jest bardzo krótki (nawet kilka dni), teoretyczne RRSO może osiągnąć kilkaset procent rocznie – co wynika z ekstrapolacji krótkoterminowego kosztu na cały rok.
Limit Kosztów Pozaodsetkowych: 45%
Od 7 stycznia 2025 roku wprowadzono Ustawę o konsumenckiej pożyczce lombardowej, która ogranicza pozaodsetkowe koszty pożyczek lombardowych do maksymalnie 45% kwoty pożyczki. Przed tą zmianą żaden limit nie obowiązywał – lombardy mogły pobierać dowolnie wysokie opłaty. Jest to kluczowa ochrona konsumenta, która urealnia koszty pożyczki.
Kalkulator Kosztów Pożyczki Lombardowej
Regulacje Prawne Działalności Lombardów
Stan Prawny Przed 2025 Rokiem
Do 7 stycznia 2025 roku branża lombardowa funkcjonowała praktycznie bez regulacji. Aby otworzyć lombard, wystarczyło zarejestrować działalność gospodarczą, wpisać kod PKD 64.92.Z (pożyczki pod zastaw) lub inny kod finansowy. Nie wymagano minimum kapitału zakładowego, zaświadczenia o niekaralności ani nie prowadzono żadnych kontroli. W praktyce wiele lombardów unikało nawet rejestracji pod właściwym kodem PKD i rejestrowała się np. jako "komis" lub "sklep mięsny". Badania ZPP szacują, że rzeczywista liczba lombardów w Polsce wynosiła od 3 tys. (zarejestrowane pod PKD) do nawet 40 tys. (wszystkie placówki).
Zmiany od 2025 Roku
Od 7 stycznia 2025 roku przedsiębiorcy prowadzący działalność lombardową muszą uzyskać wpis do rejestru działalności lombardowej prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Nowe wymogi to:
- Forma prawna: Działalność może być prowadzona wyłącznie w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością lub spółki akcyjnej.
- Niekaralność: Konieczne jest zaświadczenie o niekaralności dla członków zarządu i rady nadzorczej.
- Rejestracja KNF: Obowiązkowy wpis do rejestru KNF.
- Kontrola: Kontrola przepisów przez Inspekcję Handlową.
- Kary: Kary za naruszenia sięgają nawet 500 tys. zł.
- Limit kosztów pozaodsetkowych: Maksymalnie 45% kwoty pożyczki.
- Minimalny termin pożyczki: Co najmniej 7 dni.
Te zmiany mają na celu zwiększenie bezpieczeństwa konsumentów i ograniczenie nadużyć, choć branża miała okres przejściowy na dostosowanie się do nowych przepisów.
Przedmioty Zastawiające Się w Lombardzie
Lombardy przyjmują bardzo szeroki zakres przedmiotów, pod warunkiem że przedmiot jest sprawny i działa bez zarzutu, jest kompletny, zadbany (bez poważnych uszkodzeń) i pochodzi z legalnego źródła. Przedmioty muszą posiadać zdeterminowaną wartość rynkową i możliwość sprzedaży.
Typowe przedmioty zastawiające się w lombardzie to:
- Biżuteria i metale szlachetne: złote pierścionki, łańcuszki, bransoletki, obrączki, srebrne przedmioty, medale.
- Zegarki: zarówno zwykłe, jak i marki luksusowe (Rolex, Omega itp.).
- Elektronika: smartfony, tablety, laptopy, smartwatche, aparaty fotograficzne.
- Sprzęt RTV i AGD: odtwarzacze, zestawy Hi-Fi, kino domowe, roboty kuchenne, ekspresy do kawy, mikrofale.
- Sprzęt sportowy: rowery, narty, rowerki stacjonarne, sprzęt do wędkowania.
- Antyki i dzieła sztuki: zabytkowe monety, znaczki, obrazy, porcelana.
- Ruchomości drogocenne: samochody, motocykle, przyczepy chłodnicze, ciągniki rolnicze, garaże samochodowe, miejsca parkingowe.
Typowe Kwoty Pożyczek w Złotych
Kwoty pożyczek udzielanych w lombardach wahają się bardzo szeroko, w zależności od wartości zastawu. Praktyka pokazuje, że:
- Małe pożyczki (do 100 zł): zastaw biżuterii, zegarków, telefonu.
- Średnie pożyczki (100-1000 zł): zastaw zestawów elektroniki, biżuterii luksusowej, aparatów fotograficznych.
- Duże pożyczki (1000-10 000 zł): zastaw samochodów, motocykli, maszyn rolniczych.
- Bardzo duże pożyczki (powyżej 10 000 zł): rzeczy majątkowe wysoko warte, nieruchomości ruchome.
Praktyka pokazuje, że średnia pożyczka oscyluje wokół 300-500 zł, choć zdarzają się pożyczki kilkunastokrotnie wyższe.
Spłata Pożyczki – Warunki i Procedury
Termin Spłaty
Standardowy termin spłaty pożyczki lombardowej wynosi 30 dni, choć dostępne są też pożyczki na 7-14 dni lub do 90 dni. Po upływie terminu klient ma obowiązek spłacić całą kwotę do spłaty, czyli pożyczkę powiększoną o wszystkie odsetki i prowizje. Dokładny termin powinien być określony w umowie. Jeśli klient spłaci pożyczkę przed upływem okresu, zwykle nie pobierane są pełne odsetki – naliczane są odsetki za faktyczną liczbę dni.
Przedłużenie Pożyczki
Jeśli klient nie będzie w stanie spłacić pożyczki w terminie, w większości lombardów istnieje możliwość przedłużenia zastawu. Procedura zazwyczaj wygląda następująco:
- Spłacenie naliczonych odsetek i prowizji za dotychczasowy okres.
- Uiszczenie opłaty za przedłużenie (zwykle obliczana procentowo od wartości pożyczki).
- Ustalenie nowego terminu spłaty.
Każde przedłużenie wiąże się z dodatkowymi kosztami – odsetki i prowizje kumulują się, co może sprawić, że całkowity koszt pożyczki wzrośnie znacznie. W praktyce niektóre lombardy umożliwiają wielokrotne przedłużanie, a inne mogą wprowadzać ograniczenia.
Prawo do Spłaty z Opóźnieniem
Ważną zmianą wprowadzoną przez ustawę o konsumenckiej pożyczce lombardowej jest fakt, że brak spłaty nie zawsze oznacza natychmiastową utratę przedmiotu. Prawo umożliwia konsumentowi spłacić zadłużenie z opóźnieniem, choć wiąże się to z karą maksymalnie 20% od wartości pożyczki (w stosunku rocznym nie może być wyższa niż dwukrotność odsetek ustawowych za opóźnienie).
Konsekwencje Braku Spłaty – Utrata Zastawu
Procedura Sprzedaży
Jeśli klient nie spłaci pożyczki w ustalonym terminie (ani w przedłużonym okresie), przedmiot przechodzi na własność lombardu. Ważne jest, że lombard nie może sprzedać zastawu wcześniej niż po upływie 3 miesięcy od przekroczenia terminu spłaty – to okres, w którym klient ma szansę na regularyzację zobowiązania. Po tym okresie lombard może wystawić przedmiot na sprzedaż.
Przedmiot może być sprzedany poprzez aukcje publiczne, sprzedaż detaliczną w placówce lombardu, portale internetowe (np. Allegro, OLX) lub prywatne kanały sprzedaży.
Dystrybucja Wpływów ze Sprzedaży
Po sprzedaży zastawu lombard zachowuje niespłaconą część pożyczki, koszty przechowywania przedmiotu, ewentualne koszty sprzedaży (prowizje aukcji, opłaty za ogłoszenia) oraz odsetki za opóźnienie (maksymalnie do wysokości określonej w ustawie). Jeśli rzecz sprzedana przyniesie więcej pieniędzy niż należna pożyczka, konsument ma prawo do nadwyżki. Jednak w praktyce, ze względu na bardzo nisko wyceniane przedmioty (35% wartości rynkowej), nadwyżka pojawia się rzadko.
Pozostałe Konsekwencje
Oprócz utraty przedmiotu, konsekwencje braku spłaty obejmują:
- Naliczenie odsetek za opóźnienie – do wysokości określonej w umowie i przepisach ustawy.
- Możliwość windykacji – lombard może wszcząć postępowanie cywilne o windykację.
- Wpis do rejestru dłużników – choć pożyczka lombardowa nie wpływa na BIK czy KRD, niektóre lombardy mogą publikować nazwiska dłużników w "czarnych listach".
- Presja finansowa – naliczające się odsetki mogą szybko podwoić pierwotny dług.
- Bezpośrednie konsekwencje – utrata wartościowych przedmiotów osobistych.
Dlaczego Polacy Wybierają Lombardy? Kluczowe Powody
1. Brak Weryfikacji w Bazach Danych
Główna przyczyna popularności lombardów: nie są sprawdzane bazy BIK, KRD czy BIG. Dla osób zalegających z płatnościami lub mających złą historię kredytową jest to często jedyna szansa na uzyskanie pożyczki. Pożyczka lombardowa nie jest rejestrowana w żadnej z tych baz, co oznacza, że nie wpłynie na zdolność kredytową klienta w przyszłości.
2. Szybkość Procedury
Pożyczkę w lombardzie można uzyskać w ciągu kilkunastu minut. Cały proces – od wejścia do wypłaty – trwa zwykle mniej niż 30 minut. Dla porównania, firma pożyczkowa potrzebuje co najmniej kilku godzin, a bank – kilku dni.
3. Brak Formalności
Aby zaciągnąć pożyczkę w lombardzie, wystarczy dowód osobisty. Nie są wymagane zaświadczenia o dochodach, zaświadczenia o zatrudnieniu, poręczyciele, oświadczenia majątkowe czy zaświadczenia z ZUS lub podatków.
4. Łatwa Dostępność
Lombardy są rozsiane po wszystkich polskich miastach, często w centrach handlowych i na głównych ulicach. Ich widoczne szyldy i dobre oznaczenie czynią je łatwo dostępnymi. Ta dostępność psychologiczna (wejście bez zahamowań, bez poczucia wstydu) stanowi dla wielu osób ważny czynnik.
5. Kryzys Pandemiczny i Regulacje Rządowe
Po wybuchu pandemii COVID-19 rząd drastycznie ograniczył koszty kredytów konsumenckich – limity kosztów pozaodsetkowych obniżyły się z około 60% do 45% całkowitej kwoty pożyczki. Banki i firmy pożyczkowe zaostrzyły kryteria kredytowe, zaś akcja kredytowa spadła o 18-30%. Osoby, które nie mogły uzyskać pożyczki gdzie indziej, trafiły do lombardów – które nie zostały objęte ograniczeniami regulacyjnymi (aż do 2025 roku). Badania pokazują, że aż 41% użytkowników lombardów od marca 2025 r. twierdzi, że odmówiono im kredytu w tradycyjnych źródłach.
Zalety Pożyczek Lombardowych
- Uniwersalna Dostępność: Każda pełnoletnia osoba posiadająca wartościowy przedmiot może zaciągnąć pożyczkę. Bez znaczenia historia kredytowa, wysokość zarobków czy status zatrudnienia.
- Szybkość: Pieniądze wypłacane są od ręki – praktycznie "na już". Idealnie dla osób, którym pilnie potrzebna jest gotówka na nagłe wydatki.
- Brak Weryfikacji Bazowych: Niski próg wejścia – brak ryzyka, że umowa będzie odrzucona ze względu na BIK czy KRD.
- Elastyczność Przedmiotu Zastawu: Bardzo szerokie spektrum przedmiotów – od biżuterii po samochody. Każdy może znaleźć coś wartościowego do zastawienia.
- Brak Wpisów w Bazie Dłużników: Nie wpływa na ocenę zdolności kredytowej w przyszłości (choć brak wpisu w BIK może być wadą – banki nie widzą, że pożyczka była spłacana regularnie).
Wady i Ryzyko Pożyczek Lombardowych
- Bardzo Wysokie Koszty: To największa wada lombardów. Odsetki dzienne (0,66-1,5% dziennie) przekładają się na rocznie nawet 500-1000% RRSO. Dla porównania, kredyt w banku to zwykle 10-25% RRSO, a nawet "droga" pożyczka z firmy pożyczkowej rzadko przekracza 50% RRSO.
- Nisko Wyceniane Przedmioty – Niska Kwota Pożyczki: Przedmioty są konsekwentnie niedowartościowywane. Średnia wycena to 35% rzeczywistej wartości rynkowej. Klient chciałby zastawić zegarek warty 1000 zł, a otrzymuje pożyczkę na 100-300 zł, zamiast 300-600 zł.
- Ryzyko Utraty Przedmiotu: Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci zobowiązania, traci przedmiot trwale. Nawet jeśli rzecz będzie warta 10 razy więcej niż pożyczka, lombard ją sobie przywłaszczy. Brak możliwości "odkupu" przedmiotu po sprzedaży (jak w hipotekach nieruchomościowych).
- Koszty Kumulacyjne: Każde przedłużenie pożyczki wiąże się z dodatkowymi odsetkami i prowizjami. Klient, który zaciągnął pożyczkę na 30 dni, a potem przedłużył ją 3 razy, zapłaci faktycznie za pożyczkę na 120 dni – a koszty mogą znacznie przekroczyć pierwotne założenia.
- Brak Przejrzystości Umów (historycznie): Choć od 2025 roku obowiązują ściślejsze przepisy, w praktyce wiele lombardów wciąż oferowało niejasne umowy z ukrytymi opłatami. Klient mógł nieświadomie zaakceptować warunki gorsze niż te dostępne gdzie indziej.
- Psychologiczna Pułapka Zadłużenia: Pożyczka lombardowa jest "szybka i łatwa" – łatwo o przyzwyczajenie się do sięgania po dodatkową gotówkę. Przedłużenia pożyczek mogą prowadzić do długoterminowego zadłużenia i spirali niepłacenia.
Porównanie Lombardu z Firmami Pożyczkowymi
| Aspekt | Lombard | Vivus/Wonga/Provident/Lendon/Kuki |
|---|---|---|
| Dostęp do BIK/KRD/BIG | NIE sprawdza | TAK, zawsze sprawdza |
| Zdolność kredytowa | Nie bada | Bada szczegółowo |
| Czas podjęcia decyzji | 15-30 min | 15 min - kilka godzin |
| Kwota pożyczki | Od dowolnej, maksymalnie zależnie od zastawu | Zwykle 300-5000 zł |
| Termin | 7-90 dni (można przedłużyć) | 30-60 dni (można przedłużyć) |
| Oprocentowanie (RRSO) | 100-500%+ (teoretycznie, przed ograniczeniami) | 25-50% |
| Prowizja | 0,3-1,5% dziennie | Zwykle ryczałt lub % od kwoty |
| Wpis w BIK | NIE | TAK (co może utrudnić kredyty) |
| Zabezpieczenie | Zastaw (utrata przedmiotu) | Brak zabezpieczenia, ryzyko dla firmy |
| Wymóg dokumentów | Tylko dowód osobisty | Dowód + zaświadczenia (czasami) |
| Obowiązek zwrotu | Tak, inaczej utrata zastawu | Tak, ale możliwość egzekucji/windykacji |
Firmy pożyczkowe są droższe w RRSO, ale bardziej przejrzyste i lepiej regulowane. Lombardy są szybsze i bardziej dostępne, ale niosą wyższe ryzyko utraty zastawu i historycznie wyższych kosztów.
Wnioski Praktyczne – Czy Warto Zaciągać Pożyczkę w Lombardzie?
Pożyczka lombardowa to ostatnia deska ratunku, a nie pierwszy wybór. Warta rozważenia, gdy:
- Błyskawicznie potrzebna gotówka (nagły wydatek, awaria).
- Klient nie ma dostępu do żadnego innego finansowania (wielokrotne odmowy w bankach/firmach pożyczkowych).
- Przedmiot, który się zastawia, rzeczywiście nie jest potrzebny (biżuteria odziedziczona, stary zegarek).
- Pożyczka jest krótkoterminowa (do 14 dni) – wtedy koszty są minimalne.
- Klient pewny, że będzie w stanie spłacić w terminie (bez przedłużeń).
Nie poleca się zaciągania pożyczki w lombardzie, gdy:
- Istnieje alternatywa (pożyczka od rodziny, karty kredytowe, firma pożyczkowa).
- Klient nie jest pewien, czy będzie mógł spłacić w terminie.
- Zastawiony przedmiot ma dla klienta dużą wartość emocjonalną.
- Pożyczka ma być długoterminowa (więcej niż 30 dni).
- Klient wcześniej miał problemy z obsługą długów.
Pożyczka lombardowa to finansowanie dla tych, którzy nie mają innego wyjścia – nie dla tych, którzy mają wybór.
Zweryfikowane przez eksperta