Alior Bank: Faktoring

Faktoring w Alior Banku umożliwia przedsiębiorcom finansowanie faktur z terminem płatności do 180 dni w ramach faktoringu pełnego, wspierając zarządzanie płynnością finansową. Usługa jest dostępna dla firm prowadzących regularną działalność handlową od 2017 roku. Przedsiębiorcy składają wnioski osobiście w oddziałach lub cyfrowo poprzez system bankowości elektronicznej (AIB).

Dostępność i Rodzaje Faktoringu

Alior Bank świadczy trzy typy faktoringu, dopasowane do potrzeb różnych firm, pozwalając na optymalne zarządzanie należnościami i zobowiązaniami.

Faktoring Pełny

W faktoringu pełnym Alior Bank przejmuje ryzyko niewypłacalności kontrahentów, bazując na ubezpieczeniu należności. Umowa na ten rodzaj faktoringu zawierana jest na 12 miesięcy z możliwością wznowienia. Firmy mogą finansować faktury z terminem płatności do 180 dni. Bank wypłaca zaliczkę do 90% wartości faktury brutto. Pozostała kwota (fundusz gwarancyjny) wpływa na konto przedsiębiorcy po uregulowaniu faktury przez kontrahenta.

Faktoring Niepełny (z Regresem)

Ryzyko niewypłacalności kontrahenta w faktoringu niepełnym pozostaje przy przedsiębiorcy. Umowa zawierana jest na 18 miesięcy z opcją wznowienia. W tym typie faktoringu firmy finansują faktury z odroczonym terminem płatności do 90 dni. Bank wypłaca zaliczkę do 90% wartości faktury brutto. Decyzja o przyznaniu limitu do 500 000 zł zapada w ciągu 30 minut.

Faktoring Odwrotny

Faktoring odwrotny polega na tym, że przedsiębiorca przekazuje do Alior Banku fakturę otrzymaną od swojego dostawcy. Bank nabywa prawo do tej należności i reguluje ją dostawcy w ustalonym terminie płatności lub wcześniej, z dyskontem. Usługa pomaga w utrzymaniu dobrych relacji z dostawcami i optymalizacji własnych zobowiązań.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Szybkość decyzji w faktoringu niepełnym Alior Banku to duży atut dla mniejszych firm. Jeśli potrzebujesz 400 000 zł zaliczki, decyzja w 30 minut oznacza, że pieniądze masz na koncie często już następnego dnia. W porównaniu do tradycyjnych kredytów, gdzie proces trwa dni lub tygodnie, to oszczędność czasu, która przekłada się na realne możliwości operacyjne i unikanie opóźnień w płatnościach do dostawców."

Koszty Faktoringu: Prowizje i Oprocentowanie

Koszty faktoringu w Alior Banku obejmują szereg prowizji oraz odsetki, których konkretne stawki są ustalane indywidualnie dla każdego klienta.

Taryfy, Prowizje i Opłaty

Alior Bank nalicza następujące prowizje:

• Prowizja Przygotowawcza: Pobierana z góry przy podpisaniu umowy lub rejestracji w systemie Alior Faktor, potrącana z rachunku bieżącego Faktoranta.
• Prowizja Operacyjna: Główny koszt, obliczany od wartości brutto lub zaliczki brutto każdej sfinansowanej faktury. Dla wierzytelności niefinansowanych prowizja pobierana jest z góry z rachunku głównego. Bank zastrzega sobie prawo do poboru minimalnej prowizji operacyjnej od obrotu (POMO), jeśli suma prowizji w danym miesiącu będzie niższa od określonej stawki.
• Prowizja od Niewykorzystanego Limitu: Naliczana miesięcznie od kwoty niewykorzystanego limitu.
• Prowizja Ryczałtowa: Pobierana miesięcznie za obsługę umowy, obejmującą między innymi monitory pisemne i telefoniczne ponad określone limity.
• Opłata Administracyjna: Pobierana w rocznicę zawarcia umowy, jeśli umowa trwa dłużej niż 1 rok.
• Prowizja od Aneksu: Pobierana przy zmianie warunków umowy.

Konkretne stawki prowizji są określane indywidualnie w umowie faktoringu i Tabeli Opłat i Prowizji Banku, bazując na profilu ryzyka klienta i warunkach rynkowych.

Oprocentowanie

Koszty finansowania w faktoringu Alior Banku obejmują:

• Odsetki Dyskontowe: Wynagrodzenie za udzielenie finansowania od dnia nabycia wierzytelności do dnia poprzedzającego termin płatności faktury (ewentualnie powiększonego o dni respektowe). Odsetki pobierane są z góry i pomniejszają kwotę zaliczki brutto.
• Odsetki Finansowe: Naliczane codziennie od kwoty aktualnego zobowiązania (niespłaconej zaliczki brutto) w poszczególnych okresach: do terminu płatności faktury, w okresie dodatkowego finansowania (jeśli bank przedłużył termin), w okresie tolerowanego opóźnienia, od zobowiązania przeterminowanego (maksymalnie do wysokości odsetek maksymalnych za opóźnienie zgodnie z art. 481 § 21 Kodeksu cywilnego).

Stopa odsetek ustalana jest na podstawie stawki referencyjnej (WIBOR dla PLN, EURIBOR dla EUR, LIBOR dla USD, GBP oraz CHF, CME Term SOFR dla USD, SARON Compound dla CHF, SONIA Compound dla GBP, WIRON 1M Stopa Składana dla PLN) powiększonej o marżę preferencyjną lub marżę Banku.

Marża

Marża jest dodawana do stopy referencyjnej i dzieli się na:

• Marża Preferencyjna: Marża odsetkowa ponad stawkę referencyjną, określona w umowie na standardowych warunkach.
• Marża Banku: Wyższa marża odsetkowa stosowana w sytuacjach określonych w umowie, takich jak: niespełnienie warunku Wpływów (minimum wpływów ze sprzedaży na rachunek bankowy), Przypadek Istotnego Naruszenia (naruszenie warunków umowy).

Poziomy marż ustalane są indywidualnie w umowie i zależą od oceny zdolności kredytowej klienta oraz kondycji finansowej jego kontrahentów.

Warunki, Limity i Wymagania

Alior Bank określa szczegółowe warunki i limity dla usługi faktoringu, a także wymagania, które muszą spełnić przedsiębiorcy i ich kontrahenci.

Limity i Terminy Finansowania

• Limit (Kwota Umowy): Maksymalna łączna kwota zaliczek brutto, do której Bank nabywa wierzytelności. Limit ma charakter odnawialny – spłata wierzytelności przywraca limit o kwotę spłaconej zaliczki brutto. Dla faktoringu pełnego limit wynosi od 50 000 zł do 15 mln zł (lub równowartość w EUR).
• Sublimit: Maksymalna kwota zaangażowania wobec jednego kontrahenta, przydzielana indywidualnie po ocenie zdolności kredytowej.
• Zaliczka: Bank wypłaca zaliczkę do 90% wartości faktury brutto. Pozostała kwota (fundusz gwarancyjny) wpływa do klienta po spłacie faktury przez kontrahenta.
• Termin Płatności Faktury: Faktoring obejmuje faktury z terminem płatności: do 180 dni dla faktoringu pełnego oraz do 90 dni dla faktoringu niepełnego.
• Okres Finansowania: Liczony od dnia udostępnienia limitu (Dnia Udostępnienia) do ostatecznego terminu spłaty określonego w umowie.
• Ostatni Dzień Okresu Wykorzystania: Termin, do którego przedsiębiorca może składać faktury do finansowania. Po upływie tego okresu przedsiębiorca nie może już składać nowych wniosków.
• Warunki Finansowania: Bank finansuje wierzytelności po spełnieniu wszystkich wymogów umowy i regulaminu, w tym ustanowienia zabezpieczeń i dostarczenia wymaganych dokumentów.

Wymagania Wobec Klientów

Aby skorzystać z faktoringu w Alior Banku, przedsiębiorca musi spełnić następujące wymogi:

• Status Prawny: Być przedsiębiorcą w rozumieniu Ustawy z dnia 6 marca 2018 r. – Prawo przedsiębiorców, prowadzącym regularną działalność gospodarczą.
• Zdolność Kredytowa: Wykazać zdolność spłaty zobowiązań w terminach i kwotach wynikających z umowy (w przypadku faktoringu niepełnego, gdy Bank stosuje regres).
• Kontrahenci: Przedsiębiorca musi wskazać listę kontrahentów (odbiorców), których faktury będą przedmiotem faktoringu. Kontrahenci ci muszą być zweryfikowani i zaakceptowani przez Bank. Bank może ustalić sublimity na poszczególnych kontrahentów na podstawie ich oceny kredytowej.
• Warunek Wpływów: Przedsiębiorca zobowiązany jest zapewniać wpływy z prowadzonej działalności gospodarczej w kwocie określonej w umowie (co najmniej wpływy na rachunek bieżący z faktycznej sprzedaży). Brak spełnienia tego warunku może skutkować zastosowaniem wyższej marży odsetkowej.
• Brak Przypadku Naruszenia: Przedsiębiorca nie może mieć przeterminowanych zobowiązań wobec Banku ani innych poważnych problemów finansowych.
• Rachunki Bankowe: Klient musi otworzyć i utrzymywać w Alior Banku rachunek bieżący oraz rachunek cesji na spłatę wierzytelności do czasu całkowitego rozliczenia umowy.

Proces Wnioskowania i Finansowania

Procedura otrzymania faktoringu w Alior Banku obejmuje kilka etapów, od złożenia wniosku po udostępnienie limitu i realizację finansowania.

Wymagane Dokumenty

Dokładny zakres dokumentów wymaganych do złożenia wniosku o faktoring jest ustalany indywidualnie i wymieniony w warunkach szczegółowych umowy. Minimalne wymogi obejmują:

• Wniosek Kredytowy: Pisemny wniosek podpisany przez osoby upoważnione do zaciągania zobowiązań majątkowych.
• Dokumenty Tożsamości i Rejestracyjne: Aktualne dokumenty potwierdzające tożsamość właścicieli oraz wpis do Krajowego Rejestru Sądowego lub CEIDG.
• Zestawienia Finansowe: Sprawozdania finansowe (bilans, rachunek zysków i strat) za ostatnie okresy obrachunkowe, umożliwiające ocenę zdolności kredytowej.
• Dokumenty Kontrahentów: Umowy handlowe zawarte z kontrahentami, które stanowią podstawę wystawienia faktur, jeśli zostały wcześniej zawarte. Bank przeprowadza analizę i ocenę pozytywnych warunków umów handlowych.
• Potwierdzenie Cesji: Pisemne zawiadomienia skierowane do wszystkich kontrahentów, informujące ich o zawarciu umowy faktoringu i związanym z tym przelewie wierzytelności na Bank, podpisane przez kontrahentów.
• Zaświadczenia z ZUS i US: Dla przedsiębiorców prowadzących działalność gospodarczą, potwierdzające brak zaległości ze składkami i podatkami.
• Umowa Ramowa Bankowa: Zawarcie umowy ramowej o świadczenie usług bankowych i prowadzenie rachunków w Alior Banku.
• Dokumenty Dodatkowe: Bank może zażądać dodatkowych informacji i dokumentów potwierdzających prawidłowość biznesu (np. umowy handlowe, sprawozdania z audytem, dokumenty potwierdzające realizację dostaw).

Proces Składania Wniosku

Korzyści i Ograniczenia Usługi

Usługa faktoringu w Alior Banku ma wiele korzyści, ale również specyficzne ograniczenia i warunki, które należy poznać.

Kluczowe Korzyści

• Szybkie Pozyskanie Płynności: Przedsiębiorca otrzymuje do 90% wartości faktury już w kilka dni roboczych po jej wystawieniu, nie czekając na termin płatności.
• Poprawa Struktur Bilansu: Przesunięcie zapłaty na dzień otrzymania zaliczki poprawia wskaźniki finansowe firmy i strukturę aktywów bilansu.
• Zabezpieczenie Przed Ryzykiem Niedopłacenia: W faktoringu pełnym Bank przejmuje ryzyko niewypłacalności, chroniąc przedsiębiorcę przed stratami.
• Monitorowanie Kontrahentów: Bank prowadzi profesjonalne działania windykacyjne w celu uzyskania zapłaty od nieterminowych płatników.
• Zarządzanie Wierzytelnościami: Bank ewidencjonuje i prowadzi rozliczenia nabytych wierzytelności, odciążając przedsiębiorcę od administracyjnych czynności.
• Elastyczność Terminów: Możliwość finansowania faktur z terminem płatności do 180 dni (faktoring pełny) lub 90 dni (faktoring niepełny).
• Walutowość: Finansowanie wierzytelności wyrażonych w PLN i walutach obcych (EUR, USD, GBP, CHF).
• Decyzja w 30 Minut: Dla faktoringu niepełnego do 500 000 zł Bank wydaje decyzję w ciągu 30 minut.
• Możliwość Wydłużenia Terminu: Bank może udzielić przedłużenia Okresu Dodatkowego Finansowania ponad termin płatności faktury.

Ograniczenia i Szczególne Warunki

• Zgodność Umowy Handlowej: Przedsiębiorca nie może finansować faktur z umów handlowych zawartych wcześniej niż 30 dni przed zawarciem umowy faktoringu.
• Brak Naruszenia Zobowiązań: Przedsiębiorca nie może mieć przeterminowanych zobowiązań wobec kontrahentów ani Banku.
• Zgoda Kontrahentów: Kontrahent musi wyrazić zgodę na cesję wierzytelności, co formalizuje się poprzez podpisanie zawiadomienia o cesji.
• Godzina Składania Wniosków: Wnioski złożone po 13:00 są traktowane jako złożone w następnym dniu roboczym Banku.
• Minimalny Rozmiar Finansowania: Finansowanie częściowe możliwe tylko, jeśli finansowana część nie jest mniejsza niż 10% kwoty zaliczki brutto.
• Tolerancja Opóźnień: W faktoringu pełnym Bank akceptuje opóźnienia do maksymalnie 60 dni w rozliczeniu faktury. W faktoringu niepełnym – do 30 dni.
• Odpowiedzialność Faktoranta: W faktoringu niepełnym (z regresem), jeśli kontrahent nie opłaci faktury, przedsiębiorca zobowiązany jest zwrócić bankowi otrzymaną wcześniej zaliczkę.
• Blokada Limitów: Bank ma prawo do jednostronnego obniżenia kwoty limitu lub sublimitów, a także do blokady finansowania konkretnych kontrahentów bez podania przyczyn.
• Zmiana Marży: W przypadku niespełnienia warunku Wpływów lub Przypadku Istotnego Naruszenia Bank może zastosować wyższą marżę Banku dla nowo sfinansowanych faktur.
• Wypowiedzenie Umowy: Bank ma prawo do wypowiedzenia umowy w przypadku materializacji się Przypadku Istotnego Naruszenia.

Dane i Parametry Faktoringu w Alior Banku

Poniższa tabela przedstawia kluczowe dane i parametry usługi faktoringu w Alior Banku na 2025 rok.

Faktoring w Alior Banku to rozwiązanie dla przedsiębiorców poszukujących poprawy płynności finansowej, zabezpieczenia przed ryzykiem niewypłacalności oraz efektywnego zarządzania wierzytelnościami. Szczegółowe warunki, stawki prowizji i marż, a także parametry limitów są ustalane indywidualnie w umowie faktoringu, bazując na profilu ryzyka i potrzebach każdego klienta.