Oferta kredytów hipotecznych Societe Generale, bazując na dostępnych danych, wydaje się być przeciętna na tle konkurencji. Nie widzę tutaj nic, co by ją wyraźnie wyróżniało na plus. Marże, choć mieszczą się w standardowych widełkach (1,7-2,4 pp), nie są najniższe na rynku. Prowizja 0-1,5% również nie jest niczym nadzwyczajnym. Dla kogo ta oferta? Dla osób, które już mają konto w Societe Generale i zależy im na kompleksowej obsłudze w jednym banku. Dla pozostałych, polecam rozejrzeć się za lepszymi warunkami.
Oprocentowanie i ukryte koszty
Oprocentowanie kredytu w Societe Generale, jak i w większości banków w Polsce, jest zmienne i oparte na stawce WIBOR. Obecnie (maj 2025) WIBOR 6M wynosi około 5,03%, a WIBOR 3M około 5,35%. Do tego dochodzi marża banku, która jak wspomniałem, w promocjach wynosi od 1,7% do 2,4%. Oznacza to, że realne oprocentowanie kredytu może wynieść od 6,73% do 7,75%. To sporo! Co więcej, musisz pamiętać, że WIBOR jest zmienny, więc twoja rata może w przyszłości wzrosnąć.
Pułapka: Bank zarabia na marży. Im wyższa marża, tym więcej zarabia. Dlatego zawsze negocjuj marżę! Nawet 0,1% różnicy w marży przy kredycie na 30 lat, na 400 000 zł, to oszczędność kilku tysięcy złotych.
Prowizje i ubezpieczenia – na czym bank zarabia?
Prowizja za udzielenie kredytu w Societe Generale, jak wynika z danych, w promocjach może wynosić 0%, ale może też wynieść nawet 1,5% wartości kredytu. Przy kredycie na 400 000 zł, 1,5% prowizji to 6000 zł! To spora kwota, którą możesz zaoszczędzić, szukając ofert bez prowizji.
Obowiązkowe jest ubezpieczenie nieruchomości. To standard. Ale bank będzie ci oferował dodatkowe ubezpieczenia, np. na życie, od utraty pracy, itd. Societe Generale Insurance ma w swojej ofercie takie ubezpieczenia. Zastanów się, czy naprawdę ich potrzebujesz. Bank na tym zarabia, a ty możesz przepłacić. Przykładowo, ubezpieczenie na życie podwyższa koszt kredytu nawet o kilkaset złotych miesięcznie.
Rada: Sprawdź, czy możesz samodzielnie ubezpieczyć nieruchomość w innej firmie. Bank nie może ci tego zabronić, jeśli polisa spełnia jego wymagania.
Zdolność kredytowa i wkład własny
Aby dostać kredyt w Societe Generale, musisz mieć zdolność kredytową i wkład własny. Bank sprawdzi twoją historię kredytową w BIK, twoje dochody i wydatki. Im lepsza twoja sytuacja finansowa, tym większe masz szanse na kredyt i tym lepsze warunki możesz wynegocjować.
Wkład własny to zazwyczaj minimum 10-20% wartości nieruchomości. Im wyższy wkład własny, tym niższa kwota kredytu i tym niższe odsetki zapłacisz w przyszłości. Przy kredycie na 400 000 zł, wkład własny w wysokości 20% (80 000 zł) obniży kwotę kredytu do 320 000 zł. To znaczna różnica!
Rada: Zanim złożysz wniosek o kredyt, spłać wszystkie zaległe zobowiązania i zoptymalizuj swoje wydatki. To zwiększy twoją zdolność kredytową.
Symulacja i porównanie ofert
Zanim zdecydujesz się na kredyt w Societe Generale, zrób symulację i porównaj oferty innych banków. Oto przykład symulacji dla kredytu na 400 000 zł na 30 lat, z marżą 2% i oprocentowaniem WIBOR 6M 5,03% (łącznie 7,03%):
| Parametr | Wartość |
|---|---|
| Kwota kredytu | 400 000 zł |
| Okres kredytowania | 30 lat (360 miesięcy) |
| Oprocentowanie | 7,03% |
| Rata miesięczna | 2660 zł (w przybliżeniu) |
| Całkowity koszt kredytu | 557 600 zł (w przybliżeniu) |
Jak widzisz, całkowity koszt kredytu jest bardzo wysoki. Dlatego tak ważne jest porównanie ofert i negocjowanie warunków.
Porada: Skorzystaj z kalkulatorów kredytowych online i porównywarek ofert. To pomoże ci znaleźć najlepszą ofertę.
