Kredyt obrotowy w Silesia Bank na rok 2025 to przeciętna oferta. Bez szału, ale też bez tragedii. Dla małych firm z krótką historią kredytową może być dostępna, ale koszty – szczególnie prowizja i oprocentowanie zmienne – wymagają dokładnej analizy. To oferta dla tych, którzy pilnie potrzebują gotówki na bieżące wydatki i nie mają lepszych opcji, ale trzeba się liczyć z tym, że bank na tym zarobi.
Oprocentowanie – zmienne czy stałe? To jest pytanie!
Decyzja, czy wybrać oprocentowanie zmienne (WIBOR 3M + 3,5 p.p.) czy stałe (9,50%), to kluczowa sprawa. Przy obecnej niepewnej sytuacji na rynku finansowym, wybrałbym oprocentowanie stałe, nawet jeśli na początku wydaje się wyższe. Spokój ducha jest wart więcej niż potencjalna, ale niepewna oszczędność na zmiennym oprocentowaniu. WIBOR skacze jak szalony, a 3,5 p.p. marży to dodatkowy koszt, który sprawia, że oferta może się bardzo szybko przestać opłacać.
Przykład kalkulacji:
| Scenariusz | WIBOR 3M | Oprocentowanie zmienne | Oprocentowanie stałe |
|---|---|---|---|
| Obecny (załóżmy WIBOR 5%) | 5% | 8,5% | 9,5% |
| Wzrost WIBOR do 7% | 7% | 10,5% | 9,5% |
Jak widać, nawet niewielki wzrost WIBOR-u sprawia, że oprocentowanie zmienne staje się mniej korzystne. Dlatego radzę: jeśli nie masz pewności co do przyszłości stóp procentowych – bierz stałe. Po prostu.
Prowizja – 1% brzmi niewinnie, ale...
Prowizja przygotowawcza w wysokości 1% kwoty kredytu (minimum 500 zł) to standardowa praktyka, ale warto się zastanowić, czy da się ją negocjować. Szansa na obniżkę o 0,1 p.p. przy gwarancji BGK to plus, ale większość firm nie kwalifikuje się do takich programów. Przy kredycie na 100 000 zł prowizja wyniesie 1000 zł – niby nie dużo, ale to koszt, który trzeba ponieść na starcie. Negocjuj! Pamiętaj, że bank zarabia na prowizjach i odsetkach. Im więcej wynegocjujesz, tym lepiej dla Twojej firmy.
Zabezpieczenie – szczegóły mają znaczenie
Bank wspomina o "standardowo stosowanych zabezpieczeniach". To zbyt ogólne. Dowiedz się dokładnie, jakie zabezpieczenia będą wymagane. Czy będzie to weksel in blanco, zastaw na majątku firmy, hipoteka? To kluczowe informacje, które wpływają na ryzyko związane z kredytem. Zabezpieczenie często przewyższa kwotę kredytu, co oznacza, że w przypadku problemów finansowych, bank ma zabezpieczenie znacznie większe niż udzielona kwota. Dopytaj, jakie koszty wiążą się z ustanowieniem zabezpieczeń (np. opłaty notarialne, wpisy do ksiąg wieczystych) – to dodatkowe, często ukryte koszty.
Automatyczna spłata z rachunku – wygoda czy pułapka?
Automatyczna spłata kredytu z rachunku bieżącego to z jednej strony wygoda (nie trzeba pamiętać o terminach), z drugiej – potencjalna pułapka. Upewnij się, że na rachunku zawsze będą wystarczające środki, bo brak środków to odsetki karne i pogorszenie historii kredytowej. Zwróć uwagę na to, co się stanie, jeśli na rachunku nie będzie wystarczającej kwoty. Czy bank automatycznie uruchomi linię debetową (z dodatkowymi kosztami), czy też po prostu naliczy odsetki za opóźnienie? Zadbaj o to, by bank informował Cię z odpowiednim wyprzedzeniem o planowanej spłacie, abyś mógł odpowiednio zarządzać swoimi finansami.
