Pożyczki ratalne

Główna charakterystyka pożyczek ratalnych w Polsce

Rynek pożyczek ratalnych w Polsce w 2025 roku obejmuje instytucje bankowe oraz firmy fintech, oferujące zróżnicowane limity i warunki spłaty. Santander Consumer Bank udostępnia kredyty do 100 000 zł z okresem spłaty do 120 miesięcy, wyróżniając się stabilnym oprocentowaniem od 9,99%. Smartney, jako instytucja pozabankowa, oferuje najwyższe limity do 150 000 zł z elastycznym okresem spłaty do 120 miesięcy, adresując potrzeby klientów poszukujących większych kwot. Inbank specjalizuje się w kredytach online do 70 000 zł, z szybką decyzją kredytową i stałym oprocentowaniem od 11,99%.

Segment usług „kup teraz, zapłać później” (BNPL) rośnie dynamicznie, osiągając wartość 11 mld zł w 2025 roku, co stanowi dwukrotny wzrost w stosunku do poprzedniego roku. Klarna i PayPo oferują płatności odroczone na 30 dni bez odsetek, co jest istotne dla transakcji e-commerce, gdzie płatności odroczone stanowią 20%. Twisto rozszerzyło swoje usługi BNPL na sklepy stacjonarne, zwiększając elastyczność zakupów offline. Bank Spółdzielczy w Bydgoszczy utrzymuje stałe oprocentowanie na poziomie 8,30%-8,50% dla kredytów gotówkowych, oferując tradycyjne podejście z obsługą w oddziałach.

Warunki finansowe i parametry ofert

Minimalne oprocentowanie na rynku pożyczek ratalnych wynosi 8,30% w Banku Spółdzielczym w Bydgoszczy dla kredytów do 5 lat, z zerową prowizją. Credit Agricole oferuje oprocentowanie od 9,94% i RRSO od 9,12% dla kredytów ratalnych w sklepach, osiągając limit 80 000 zł. Santander Consumer Bank przedstawia RRSO 10,46% przy oprocentowaniu 9,99%, z promocją "Pół Roku Bez Odsetek" na ostatnie 6 rat.

Instytucje fintech wykazują wyższe wskaźniki RRSO: Ekspres Pożyczka od 300% dla pożyczek do 10 000 zł, a KredytOK od 41,94% do 196,35% dla kwot do 20 000 zł. PayPo stosuje RRSO od 97,9% dla małych transakcji do 6000 zł, z prowizją za plan ratalny od 14% do 19% całkowitego kosztu kredytu. Klarna oferuje kredyt online z RRSO 8,61%-8,77% dla kwot do 20 000 zł, a także 3 raty bez odsetek dla mniejszych zakupów.

Proces wnioskowania i dostępność usług

Decyzje kredytowe w instytucjach fintech zapadają najszybciej, np. Ekspres Pożyczka wypłaca środki w ciągu 15 minut, a Smartney w 5 minut po akceptacji wniosku. Twisto wydaje decyzję w kilka sekund, co jest cechą charakterystyczną dla usług BNPL. Banki tradycyjne, jak Inbank czy Santander Consumer Bank, oferują decyzje w ciągu kilku godzin do jednego dnia roboczego, zachowując przy tym pełną dostępność online.

Dostęp do usług w większości firm fintech jest możliwy 24/7, bez ograniczeń czasowych, co kontrastuje z bankami spółdzielczymi, które wymagają wizyt w oddziałach. Wymagania dokumentacyjne są minimalne dla większości fintechów i usług BNPL, gdzie często wystarcza dowód osobisty i oświadczenie o dochodach. Ekspres Pożyczka wykorzystuje mObywatel 2.0 oraz system Kontomatik do weryfikacji danych, co przyspiesza proces i eliminuje potrzebę zaświadczeń.

Credit Agricole oferuje składanie wniosków online, w oddziałach oraz w tysiącach sklepów partnerskich, umożliwiając natychmiastową decyzję kredytową po zakupie towaru. PayPo i Twisto działają głównie poprzez aplikacje mobilne, co umożliwia szybką rejestrację i dostęp do limitu kredytowego. Smartney wprowadził automatyczną weryfikację na podstawie historii rachunku bankowego, co eliminuje konieczność dostarczania tradycyjnych zaświadczeń o dochodach.

• Ekspres Pożyczka: wypłata środków w 15 minut po decyzji.
• Smartney: decyzja w 4 minuty, wypłata w 5 minut.
• Twisto: decyzja kredytowa w kilka sekund.

Wymogi dotyczące rezydentury i weryfikacji tożsamości

Wszyscy analizowani pożyczkodawcy akceptują polskich rezydentów posiadających dowód osobisty, PESEL, rachunek bankowy w Polsce oraz stałe źródło dochodu. Inbank i Santander Consumer Bank akceptują osoby pracujące za granicą, pod warunkiem regularnych wpływów z wynagrodzenia na polskie konto przez minimum 3-6 miesięcy. Wymagane jest również polskie obywatelstwo lub karta pobytu oraz ważny adres zamieszkania w Polsce, co ułatwia weryfikację. Smartney wymaga polskiego obywatelstwa.

Cudzoziemcy w Polsce mogą ubiegać się o pożyczki ratalne, jeśli posiadają kartę pobytu czasowego (min. rok ważności) lub stałego, umowę o pracę lub inne stałe źródło dochodu oraz zameldowanie w Polsce. Wymagane dokumenty dla cudzoziemców to paszport lub karta pobytu, PESEL (jeśli przydzielony), zaświadczenie o dochodach uzyskiwanych w Polsce oraz wyciągi z konta bankowego z ostatnich 3 miesięcy. Dodatkowo, wymagane jest zaświadczenie o zameldowaniu.

Od 28 czerwca 2025 roku weszła w życie Ustawa o dostępności, nakładająca na instytucje finansowe wymóg dostosowania umów, platform i aplikacji do potrzeb osób ze specjalnymi potrzebami. Wprowadzona również została Ustawa o podmiotach obsługujących kredyty i nabywcach kredytów, wdrażająca unijną Dyrektywę NPL, która ujednoliciła zasady działania firm windykacyjnych. Od 1 lipca 2025 r. obowiązuje rozporządzenie AMLA, co zwiększa wymogi weryfikacji danych klientów zgodnie z regulacjami dotyczącymi przeciwdziałania praniu pieniędzy.

Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 13 lutego 2025 roku w sprawie C-472/23 potwierdził, że błędy w podaniu RRSO mogą skutkować sankcją kredytu darmowego. Ta regulacja ma bezpośredni wpływ na ujawnianie kosztów kredytów przez wszystkie instytucje finansowe, wymuszając precyzyjne informowanie o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. Instytucje finansowe muszą zwiększyć staranność w kalkulacji i prezentacji wskaźnika RRSO w swoich ofertach.