Usługa pożyczek ratalnych Klarna umożliwia rozłożenie kosztów zakupów na równe, bezodsetkowe raty lub elastyczne harmonogramy spłaty z oprocentowaniem. Klarna, szwedzki fintech, stanowi alternatywę dla tradycyjnych kredytów konsumenckich, łącząc wygodę z przejrzystością warunków.
Dostępność Klarna w Polsce na 2025 rok
Klarna jest dostępna dla klientów w Polsce od listopada 2021 roku i sukcesywnie rozszerza swoją sieć partnerską. Na koniec 2023 roku z usługi Klarna korzystało już 1,5 miliona użytkowników. Ponad 3 tysiące partnerów udostępniało płatności zarówno w sklepach internetowych, jak i stacjonarnych. Współpraca z dużymi platformami e-commerce oraz liderami branży mody, takimi jak grupa LPP (Reserved, Sinsay, Mohito, House, Cropp), zapewnia szeroką dostępność metody płatności.
W 2025 roku usługa dostępna jest u kilkudziesięciu partnerów handlowych, w tym marek takich jak eObuwie, Notino, Pyszne.pl czy Zalando-Lounge.
1,5 mln
Ponad 3 tys.
Typy pożyczek ratalnych i koszty
Klarna oferuje w Polsce trzy główne warianty płatności:
- Zapłać za 30 dni: Odroczenie całkowitej kwoty na jeden miesiąc bez żadnych odsetek i opłat, pod warunkiem terminowej spłaty. Kwota może wynosić od 30 zł do 7 000 zł, a w niektórych przypadkach nawet do 8 000 zł.
- Zapłać w 3 ratach 0%: Rozłożenie kosztu zakupu na trzy równe części. Pierwsza rata pobierana jest automatycznie w momencie wysyłki zamówienia, a kolejne dwie ulegają obciążeniu co 30 dni. Wariant ten nie wiąże się z żadnymi kosztami przy terminowych spłatach.
- Klarna Credit: Finansowanie na raty z oprocentowaniem. Opcja dostępna dla wybranych klientów, umożliwiająca rozłożenie płatności na 6 do 36 miesięcy. Koszt kredytu wynosi 18,9% w stosunku rocznym.
"Bezodsetkowe warianty Klarny, takie jak Zapłać w 3 ratach 0%, są korzystne dla zakupów do 8000 zł, ponieważ pozwalają rozłożyć płatność na trzy miesiące bez dodatkowych kosztów. Jednak przy opcji Klarna Credit z oprocentowaniem 18,9% rocznie, dla kwoty 5 000 zł spłacanej przez 12 miesięcy, całkowity koszt wyniesie około 528 zł odsetek. Jeśli porównamy to z najlepszymi kredytami gotówkowymi na rynku w 2025 roku, które oferują oprocentowanie poniżej 10%, dla tej samej kwoty i okresu odsetki byłyby niższe, około 275 zł."
Oprocentowanie i opłaty
Dla wariantów "Zapłać za 30 dni" i "Zapłać w 3 ratach 0%" nie jest naliczane żadne oprocentowanie przy terminowych spłatach. Usługi te są całkowicie darmowe – brak prowizji, brak ukrytych opłat.
W przypadku Klarna Credit oprocentowanie wynosi 18,9% w stosunku rocznym. Jest to koszt finansowania dla długoterminowych pożyczek oferowanych wybranym klientom po weryfikacji zdolności kredytowej.
Opłaty za opóźnienie
W przypadku braku terminowej spłaty Klarna nalicza odsetki za opóźnienie. Od 4 grudnia 2025 roku wysokość odsetek ustawowych za opóźnienie wynosi 9,50% w stosunku rocznym. Dodatkowo mogą zostać naliczone dwukrotne odsetki ustawowe za opóźnienie zgodnie z warunkami umowy.
Klarna ma prawo wszcząć postępowanie windykacyjne, jeśli dług pozostanie niezapłacony przez 42 dni po upływie terminu płatności. W takim przypadku:
- Wysyłane są wezwania do zapłaty w różnych formach.
- Faktura może zostać przekazana zewnętrznej firmie windykacyjnej.
- Dłużnik może trafić na czarną listę Klarna i stracić dostęp do jej usług w przyszłości.
Limity i kwoty
Klarna nie wyznacza stałych maksymalnych limitów dla poszczególnych transakcji. Każdy zakup i każdy klient podlegają indywidualnej analizie. Decyzja o przyznaniu możliwości płatności odroczonej zależy od:
- Wartości zamówienia.
- Historii poprzednich zamówień.
- Otwartych faktur.
- Informacji z zewnętrznych baz kredytowych działających w Polsce i Unii Europejskiej.
- Zdolności kredytowej klienta.
Minimalna kwota w "Zapłać za 30 dni" wynosi 30 zł, a maksymalna waha się między 7 000 a 8 000 zł. Dla wariantu "Zapłać w 3 ratach" limity są podobne.
Wymagania i proces składania wniosku
Wymagania wobec klientów
Aby skorzystać z usług Klarna pożyczek ratalnych w Polsce, należy spełnić następujące warunki:
- Wiek: Minimum 18 lat.
- Miejsce zamieszkania: Polska.
- Konto bankowe: Ważne konto bankowe z dostępem do bankowości elektronicznej.
- Historia kredytowa: Pozytywna historia kredytowa.
- Weryfikacja: Możliwość odbierania kodów weryfikacyjnych SMS-em.
- Karta płatnicza: Posiadanie ważnej karty debetowej, kredytowej lub przedpłaconej (dla wariantu 3 raty).
Klarna dokonuje oceny zdolności kredytowej każdego klienta indywidualnie. Dla opcji "Zapłać w 3 ratach" oraz "Zapłać za 30 dni" przeprowadza się miękką kontrolę kredytową, która nie wpływa na ocenę kredytową ani nie pojawia się jako zapytanie w raporcie kredytowym.
Wymagane dokumenty i dane
Do składania wniosku o usługę Klarna wymagane są następujące dane:
- Imię i nazwisko.
- Dokładny adres zamieszkania.
- Adres e-mail.
- Numer PESEL.
- Numer telefonu komórkowego.
- Data urodzenia (w niektórych przypadkach).
- Ważna karta debetowa/kredytowa.
Dla pierwszego zakupu wymagane są wszystkie powyższe dane. W kolejnych transakcjach proces jest szybszy, ponieważ informacje zostają zapisane w systemie.
Procedura składania wniosku
Procedura zakupu z Klarna jest prosta i intuicyjna:
1. Wybór metody płatności
Podczas realizacji zamówienia w sklepie partnerskim lub aplikacji Klarna wybierz opcję „Zapłać za 30 dni”, „Zapłać w 3 ratach” lub inne dostępne warianty.
2. Podanie danych
Wprowadź dane karty, numeru telefonu i adres e-maila (dla pierwszego zakupu pełny zestaw danych osobowych).
3. Weryfikacja
Klarna dokonuje szybkiej oceny (zwykle w kilka sekund) i informuje o decyzji.
4. Preautoryzacja karty
Dla wariantu „Zapłać w 3 ratach” Klarna blokuje kwotę równą pierwszej racie na karcie jako preautoryzację. Blokada nie oznacza pobrania środków, a jedynie ich czasowe zarezerwowanie.
5. Wysyłka zamówienia
Sklep wysyła towar.
6. Automatyczne obciążenia
Po potwierdzeniu wysyłki przez sklep następuje automatyczne pobranie pierwszej raty, a kolejne raty są pobierane zgodnie z harmonogramem.
Proces od zarejestrowania się do złożenia pierwszego wniosku zajmuje kilka minut. Mogą zostać wymagane dodatkowe dane w niektórych zamówieniach w zależności od ich wartości.
Cechy usługi i dodatkowe funkcjonalności
Cechy usługi
- Przejrzystość: Brak ukrytych opłat, jasne warunki dla wariantów 0%.
- Szybkość decyzji: Weryfikacja w kilka sekund.
- Brak wpływu na zdolność kredytową: Miękka kontrola kredytowa nie wpływa na raport.
- Elastyczność: Możliwość wyboru między odroczeniem 30-dniowym, 3 ratami lub dłuższymi planami finansowania (Klarna Credit).
- Aplikacja mobilna: Śledzenie wszystkich transakcji, przypomnień i planów spłaty w aplikacji Klarna.
- Wygoda płatności: Możliwość spłacania kartą, przelewem lub Blikiem.
- Program cashback: Zwrot do 11% z zakupów dokonanych w aplikacji Klarna u wybranych partnerów.
- Brak minimalnej kwoty zamówienia: Usługa dostępna nawet przy drobnych zakupach.
- Wsparcie dla zwrotów: Automatyczne dostosowanie planu spłaty w przypadku zwrotu produktu.
Szczególne warunki i ograniczenia
- Ograniczona liczba rat: W Polsce dostępne są głównie opcje 3 rat, podczas gdy inne warianty (2, 5, 10, 20, 30 rat) mogą być oferowane przede wszystkim za granicą.
- Indywidualna ocena transakcji: Zatwierdzenie dla jednego zakupu nie gwarantuje akceptacji kolejnego.
- Brak możliwości wydłużenia okresu spłaty: Po upływie terminu lub rat nie ma opcji automatycznego przedłużenia (można jednak skontaktować się z obsługą).
- Akceptacja kart: Dla wariantu „Zapłać w 3 ratach” nie są akceptowane karty przedpłacone, o ile nie są połączone z kontem bankowym. Karta musi być ważna co najmniej 60 dni od daty zakupu.
- Adres wysyłki: W celu zwiększenia szans na akceptację wniosku zalecana jest wysyłka na adres rozliczeniowy podany przy rejestracji.
- Ryzyko windykacji: Opóźnienia mogą prowadzić do postępowania windykacyjnego i skreślenia z listy klientów Klarna.
Dodatkowe usługi i funkcjonalności
Klarna udostępnia w Polsce program cashback umożliwiający zwrot od 1% do 11% z wartości zakupów. Środki z cashbacku trafiają automatycznie na "Klarna Saldo" – wewnętrzny rachunek, z którego można je przeznaczyć na kolejne zakupy lub wypłacić na konto bankowe. Warunkiem korzystania jest dokonanie zakupów za pośrednictwem aplikacji Klarna i posiadanie rachunku Klarna Saldo, które jest całkowicie darmowe.
Klarna oferuje również Klarna Credit – kredyt online dostępny dla wybranych klientów, udzielany na okres 6 do 36 miesięcy z oprocentowaniem 18,9% rocznie.
Procedura zwrotów i reklamacji
W przypadku zwrotu towaru kupionego za pośrednictwem Klarna:
- Plan spłaty jest automatycznie dostosowywany do nowej wartości zamówienia.
- W przypadku pełnego zwrotu faktura zostaje zamknięta.
- W przypadku zwrotu częściowego Klarna przesyła skorygowaną fakturę i dostosowuje harmonogram rat.
Wszystkie zwroty pieniędzy obsługuje Klarna, a nie sklep sprzedający. Klient powinien skontaktować się bezpośrednio z Klarna w sprawie zwrotów, zwłaszcza jeśli ma wątpliwości.
Bezpieczeństwo
Klarna zatroszczy się o ochronę danych poprzez:
- Szyfrowanie SSL/TLS: Wszystkie transakcje odbywają się za pomocą zaawansowanego szyfrowania.
- Dwuskładnikową autoryzację (2FA): Dodatkowo wymagany kod potwierdzający wysyłany SMS-em.
- Weryfikację tożsamości: Podczas rejestracji i w razie potrzeby.
- Brak udostępniania danych sklepom: Szczegóły karty nie są przekazywane sprzedawcy.
- Możliwość usunięcia zapisanych danych: Użytkownik może usunąć karty i konta bankowe z aplikacji.
Porównanie z innymi metodami finansowania
W przeciwieństwie do tradycyjnych kredytów bankowych, pożyczki ratalne Klarna zapewniają szybszą decyzję (kilka sekund), brak wpływu na zdolność kredytową (miękka kontrola) oraz większą dostępność dla szerszego grona klientów. Jednak dla większych kwot Klarna Credit (18,9% RRSO) jest droższy niż najlepsze oferty kredytów gotówkowych dostępnych na rynku, które w 2025 roku oferują oprocentowanie poniżej 10%.
Zweryfikowane przez eksperta
