Kredyt hipoteczny w Banku Pocztowym to oferta przeciętna. Nie wyróżnia się niczym szczególnym na tle konkurencji, a wysoka prowizja (2%) i dodatkowe opłaty (np. ubezpieczenie pomostowe) sprawiają, że jest droższa niż mogłoby się wydawać. Plusem jest możliwość przeznaczenia 30% kwoty na dowolny cel i długa karencja, ale to nie rekompensuje wysokich kosztów. Dla kogo? Dla osób, które już są klientami Banku Pocztowego i liczą na lepsze warunki, lub dla tych, którzy absolutnie potrzebują elastyczności w wykorzystaniu części kredytu.
Oprocentowanie i koszty – diabeł tkwi w szczegółach
Oprocentowanie kredytu w Banku Pocztowym na pierwszy rzut oka wydaje się konkurencyjne, ale trzeba bardzo uważać na ukryte koszty. Stałe oprocentowanie na 5 lat (około 9,14%) to dobra opcja, jeśli boisz się wzrostu WIBOR-u, ale po tym okresie wracasz do zmiennej stopy i niepewności. Marża (3,19%) jest standardowa, ale powiększenie o 0,9 p.p. do czasu wpisu hipoteki (ubezpieczenie pomostowe) to dodatkowy, niepotrzebny koszt. Przy kredycie 230 000 zł oznacza to dodatkowe 239,95 zł miesięcznie! Prowizja 2% od kwoty kredytu to kolejny cios – przy kredycie 230 000 zł zapłacisz 4600 zł tylko za udzielenie kredytu!
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) – jedyny obiektywny wskaźnik?
RRSO (9,78% dla zmiennego i 9,89% dla stałego oprocentowania) to teoretycznie wskaźnik, który uwzględnia wszystkie koszty kredytu. Teoretycznie, bo RRSO może nie uwzględniać wszystkich opłat, np. kosztów wyceny nieruchomości. Zawsze dopytaj doradcę, co dokładnie wchodzi w skład RRSO i czy to jedyne koszty, które poniesiesz. Pamiętaj, że RRSO służy głównie do porównywania ofert, a nie do przewidywania wysokości rat.
Elastyczność kredytu – zaleta, ale czy na pewno?
Bank Pocztowy pozwala na przeznaczenie do 30% kwoty kredytu na dowolny cel. To kusząca opcja, ale zastanów się, czy na pewno jej potrzebujesz. Im więcej pieniędzy pożyczysz, tym więcej zapłacisz odsetek. Karencja w spłacie (do 36 miesięcy) to również plus, ale pamiętaj, że w tym czasie i tak będziesz płacił odsetki, a kapitał zacznie się spłacać dopiero po okresie karencji. Innymi słowy, odsetki "napuchną" i spłacisz więcej w całym okresie kredytowania.
Wymagania i formalności – przygotuj się na papierologię
Standardowe wymagania – zdolność kredytowa, dokumenty dochodowe, dokumenty dotyczące nieruchomości. Aktywni klienci Banku Pocztowego mogą liczyć na niższą marżę – to jedyny konkretny benefit. Przygotuj się na sporo formalności i wizyt w banku. Wycena nieruchomości to dodatkowy koszt (kilkaset złotych) i strata czasu. Sprawdź, czy bank akceptuje wyceny z różnych źródeł, czy tylko od wybranych rzeczoznawców.
