PKO BP: Kredyty hipoteczne indywidualne

Maksymalna kwota kredytu hipotecznego Własny Kąt w PKO Banku Polskim sięga 90% wartości nieruchomości, z okresem spłaty do 35 lat.

Finansowanie Nieruchomości z PKO Banku Polskiego

PKO Bank Polski oferuje kredyty hipoteczne indywidualne pod nazwą Własny Kąt hipoteczny. Klienci indywidualni w Polsce mogą skorzystać z usługi w oddziałach banku oraz online za pośrednictwem platformy iPKO. Kredyty mogą być udzielane przez PKO Bank Polski lub przez PKO Bank Hipoteczny SA, zależnie od decyzji kredytowej i przepisów.

Kredyt hipoteczny Własny Kąt służy na cele mieszkaniowe, takie jak zakup mieszkania, domu, garażu, działki budowlanej lub rekreacyjnej z jej zagospodarowaniem. Finansować można także budowę lub dokończenie budowy domu, nadbudowę, rozbudowę i modernizację nieruchomości, a także remonty i wykończenie pomieszczeń. Możliwa jest również spłata zobowiązań związanych z finansowaną nieruchomością. Do 25% całkowitej kwoty kredytu można przeznaczyć na dowolny cel niezwiązany z działalnością gospodarczą.

Dostępna jest również pożyczka hipoteczna, która umożliwia finansowanie dowolnego celu niezwiązanego z działalnością gospodarczą. Wymaga ona posiadania prawa własności do nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.

Zasady Kredytowania i Oprocentowanie

Minimalna kwota kredytu nie jest określona. Maksymalna kwota kredytu mieszkaniowego wynosi do 90% wartości nieruchomości. Dla pożyczki hipotecznej na dowolny cel, limit to 60% wartości nieruchomości. Przykładowo, nieruchomość wyceniona na 500 000 zł pozwala na kredyt mieszkaniowy do 450 000 zł lub pożyczkę hipoteczną do 300 000 zł.

Minimalny wkład własny wynosi 10% wartości nieruchomości. Wkład poniżej 20% wymaga dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Wkład własny może pochodzić z gotówki, wartości posiadanej działki, oszczędności na koncie bankowym lub innych aktywów.

Maksymalny okres kredytowania to 35 lat dla kredytu mieszkaniowego i 20 lat dla pożyczki hipotecznej. Nie ma dolnego limitu okresu kredytowania. Maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu spłaty ostatniej raty wynosi 75 lat. Bank weryfikuje zdolność i historię kredytową.

Warianty Oprocentowania

Bank oferuje dwa warianty oprocentowania:

• **Oprocentowanie stałe na okres 5 lat:** Gwarantuje stałą wysokość raty przez pierwsze 5 lat od wypłaty kredytu. Po tym okresie kredyt automatycznie przechodzi na oprocentowanie zmienne. Wysokość oprocentowania stałego zależy od wskaźnika referencyjnego 5-letniej stopy bazowej i marży banku. W grudniu 2025 r. oprocentowanie stałe wynosi około 5,85-5,95%, zależnie od wariantu (bez prowizji lub z prowizją 1,5%).
• **Oprocentowanie zmienne:** Zmienia się wraz ze zmianami wskaźnika WIBOR 6M. Składa się z wskaźnika referencyjnego (WIBOR 6M) i marży banku, która wynosi od 1,5 do 2,31 punktu procentowego, zależnie od wysokości wkładu własnego i spełniania dodatkowych warunków.

Bank przygotował warianty dla klientów segmentu Active, którzy spełniają warunki, takie jak przystąpienie do ubezpieczenia na życie, zdrowia i od utraty pracy, oraz posiadanie rachunku osobistego z minimum 2 500-3 000 zł wpływów miesięcznie. Dla tych klientów marża wynosi 1,25 punktu procentowego przy wkładzie własnym 20% lub wyższym, oraz 2,30 punktu procentowego przy niższym wkładzie.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) waha się od około 6,69% do 8,19%, zależnie od wariantu, wysokości kredytu, okresu kredytowania i wybranego oprocentowania.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Wybierając kredyt na 35 lat z oprocentowaniem stałym 5,90% zamiast zmiennego 7,00%, miesięczna rata kredytu na 400 000 zł obniży się o około 300 zł. Początkowo daje to przewidywalność, ale po 5 latach ryzyko wzrostu stopy WIBOR 6M może podnieść ratę powyżej obecnego poziomu zmiennego, jeśli wskaźnik ten wzrośnie o ponad 1,1 punktu procentowego."

Opłaty, Ubezpieczenia i Wymogi Klienta

Taryfa Opłat i Prowizji

Prowizja za udzielenie kredytu wynosi od 0% do 1%. Jej wysokość ustalana jest indywidualnie na podstawie spełnienia warunków, np. zawarcia umowy ubezpieczenia na życie czy posiadania stałych wpływów na rachunek w banku. 0% prowizji uzyskać można po przystąpieniu do ubezpieczenia na życie i zapewnieniu co najmniej 3 000 zł wpływów na rachunek w PKO Banku Polskim.

Opłaty za ocenę wartości nieruchomości:

• Do 80 000 zł: 300 zł
• Od 80 000 zł (mieszkania, nieruchomości gruntowe, garaże wolnostojące): 400 zł
• Od 80 000 zł (domy jednorodzinne): 700 zł
• Pozostałe nieruchomości: opłata ustalana indywidualnie.

Pozostałe opłaty:

• Wcześniejsza spłata całkowita lub częściowa: 0 zł (dotyczy umów zawartych od 22 lipca 2017 r.).
• Zmiana umowy (aneks): 150 zł.
• Inne czynności na życzenie kredytobiorcy: 50 zł.
• Podatek czynności cywilnoprawnych (PCC): 19 zł.
• Utrzymanie rachunku osobistego (Konto za Zero): 0 zł przy warunkach stałych wpływów 3 000 zł.

Ubezpieczenia

Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych jest obowiązkowe i stanowi zabezpieczenie kredytu. Bank wymaga cesji wierzytelności z polisy ubezpieczeniowej na rzecz banku. Koszt ubezpieczenia wynosi około 6 800-7 150 zł za cały okres kredytowania (przykład dla kredytu 357 520 zł na 25 lat).

Ubezpieczenie na życie nie jest obowiązkowe, ale zawarcie polisy na życie zmniejsza marżę kredytu i prowizję. Koszt ubezpieczenia na życie wynosi około 26 000-31 000 zł za cały okres kredytowania. Ubezpieczenie to pokrywa wierzyciela w przypadku śmierci kredytobiorcy.

Ubezpieczenie od utraty pracy i hospitalizacji stanowi alternatywę dla ubezpieczenia na życie, co również obniża warunki kredytowania.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest wymagane, jeśli wkład własny wynosi poniżej 20%. To ubezpieczenie generuje dodatkowe koszty, podnosząc całkowite oprocentowanie.

Wymagania Wobec Klientów

Kredytobiorca musi spełnić następujące wymogi:

• Pełna zdolność do czynności prawnych (bycie pełnoletnią osobą fizyczną).
• Zdolność kredytowa (posiadanie dostatecznych dochodów do spłaty kredytu).
• Dochody w złotych polskich (PLN).
• Dobra historia kredytowa (brak znaczących opóźnień w spłacie zobowiązań).
• Maksymalny wiek: do 75 lat w dniu ostatniej raty kredytu.
• Liczba kredytobiorców: Maksymalnie 3 odrębne gospodarstwa domowe (nie więcej niż 4 osoby) dla celów mieszkaniowych. Dla pożyczki hipotecznej maksymalnie 2 gospodarstwa domowe (nie więcej niż 4 osoby).

Proces Składania Wniosku i Wymagane Dokumenty

Procedura zbierania dokumentów różni się zależnie od celu kredytu i rodzaju zatrudnienia kredytobiorcy.

Dokumenty

• **Dokumenty ogólne:** Wniosek kredytowy (formularz bankowy), akt tożsamości (dowód osobisty lub paszport), oświadczenie o wysokości dochodów (nowość w 2025 r., zamiast zaświadczenia od pracodawcy wystarczy oświadczenie kredytobiorcy), wyciągi z rachunków bankowych z ostatnich 3 miesięcy potwierdzające wpływy dochodów, zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach (jeśli pracownik najemny).
• **Dokumenty do nieruchomości:** Operat szacunkowy nieruchomości (wycena dokonana przez rzeczoznawcę banku), odpis z księgi wieczystej (dla nieruchomości wpisanej do KW) lub zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej, umowa przedwstępna kupna-sprzedaży lub projekt umowy notarialnej, dokument potwierdzający prawo własności sprzedającego. Ewentualnie: mapa sytuacyjna, dokumentacja potwierdzająca dotychczasowe wpłaty deweloperowi.
• **Dokumenty do kredytu na budowę domu:** Pozwolenie na budowę (ostateczne) lub zgłoszenie budowy z adnotacją braku sprzeciwu, projekt architektoniczny domu lub program użytkowy, kosztorys budowlany na formularzu bankowym, wypis z rejestru gruntów, harmonogram budowy, umowy z wykonawcami (jeśli zawarte).
• **Dokumenty dla osób pracujących na własny rachunek:** Wpis do CEIDG lub zaświadczenie o rejestracji w KRS, deklaracja podatkowa PIT 36/36L lub PIT 28 za ostatnie 2 lata, sprawozdania finansowe, KPiR i ewidencja przychodów, potwierdzenie numer NIP i REGON.
• **Dokumenty dla emerytów i rencistów:** Decyzja o przyznaniu emerytury lub renty, potwierdzenie otrzymywania świadczenia (wyciągi z konta, ostatnie odcinki renty).

Proces Aplikacji

Aplikacja o kredyt hipoteczny w PKO Banku Polskim odbywa się dwutorowo:

Maksymalny termin wypłaty kredytu wskazany jest w umowie i zależy od spełnienia wymogów.

Cechy Oferty i Ograniczenia

Główne Cechy Oferty

Poniżej przedstawiono główne cechy oferty PKO Banku Polskiego:

• Wkład własny: Minimalny wkład 10% umożliwia dostęp do kredytu szerszej grupie klientów.
• Okres spłaty: Kredyt można rozłożyć na 35 lat, co zmniejsza miesięczne obciążenie budżetu.
• Brak opłaty za wcześniejszą spłatę: Kredytobiorcy mogą spłacać kredyt w całości lub w części bez dodatkowych opłat (dotyczy umów od 22 lipca 2017 r.).
• Wybór oprocentowania: Kredytobiorca może wybrać oprocentowanie stałe na 5 lat lub zmienne, dostosowując strategię do swoich potrzeb.
• Zmiana warunków: Po zawarciu umowy można wnioskować o zmianę sposobu oprocentowania (ze zmiennego na stałe), formuły rat (równe lub malejące) czy obniżenie marży w ramach oferty ekologicznej.
• Cel dowolny: Do 25% kredytu można przeznaczyć na cel niezwiązany z działalnością gospodarczą bez dodatkowych wymogów.
• Procedura online: Możliwość złożenia wniosku i podpisania umowy całkowicie online.
• Marża: Marża kredytowa może być obniżona dla klientów posiadających inne produkty w banku.
• Promocja na nowe domy: Marża obniżana jest o 0,2 punktu procentowego dla kredytów hipotecznych na nowe domy.
• Oferta dla zrównoważonego rozwoju: Obniżenie marży o 0,2 punktu procentowego przy świadectwie energetycznym spełniającym kryteria efektywności.
• Wakacje kredytowe: Raz w roku można zawiesić spłatę jednej raty.
• Karencja w spłacie kapitału: Dla kredytów na budowę dopuszczalna jest karencja do 36 miesięcy.

Ograniczenia i Warunki Specjalne

• **Maksymalne LTV dla kredytu mieszkaniowego wynosi 90%.** Jeśli rzeczoznawca banku wyceni nieruchomość niżej niż cena umowy, różnica musi być dopłacona ze środków kredytobiorcy. Przykładowo, kupując mieszkanie za 400 000 zł, wycena banku na 380 000 zł oznacza kredyt 342 000 zł (90% z 380 000 zł), a 58 000 zł trzeba dopłacić.
• **Dla pożyczki hipotecznej maksymalne LTV wynosi 60%.** Zaciągnięcie pożyczki na dowolny cel jest ograniczone bardziej niż kredyt mieszkaniowy.
• **Oprocentowanie zmienne niesie ryzyko.** Wzrost wskaźnika WIBOR 6M bezpośrednio przełoży się na wzrost raty kredytu.
• **Ubezpieczenie nieruchomości jest obligatoryjne.** Bez zawarcia ubezpieczenia z cesją na bank kredyt nie zostanie uruchomiony, co stanowi dodatkowy koszt.
• **Zmiana oprocentowania stałego na zmienne po 5 latach.** Po upływie okresu stałego kredyt automatycznie przechodzi na oprocentowanie zmienne, gdzie rata może znacznie wzrosnąć w zależności od WIBOR.
• **Brak możliwości zaciągnięcia kredytu w walucie obcej.** PKO Bank Polski oferuje kredyty wyłącznie w polskich złotych (PLN).
• **Maksymalny wiek kredytobiorcy.** Osób powyżej 75 lat w momencie ostatniej raty kredytu bank nie finansuje.
• **Wymóg zdolności kredytowej.** Udzielenie kredytu zależy od udowodnienia wystarczających dochodów i zdolności do spłaty zadłużenia.

Specjalne Warianty i Dodatkowe Informacje

Warianty i Promocje

• **Wariant "Łatwy start":** Bez prowizji, oprocentowanie stałe około 5,89-5,95%.
• **Wariant "Lekka rata":** Z prowizją 1,5%, oprocentowanie stałe około 5,85-5,90%.
• **Oferta dla klientów Active:** Marża obniżona do 1,25 punktów procentowych (przy wkładzie 20%+) dla klientów spełniających warunki aktywności (ubezpieczenie, wpływy na konto).
• **Oferta dla pracowników służb mundurowych:** Marża od 1,5% i 0% prowizja dla policjantów, strażaków i żołnierzy zawodowych.
• **Oferta ekologiczna:** Obniżenie marży o 0,2 punktu procentowego dla nieruchomości spełniających wymagane normy efektywności energetycznej (maksymalnie 58 kWh/(m²rok) dla mieszkań, 63 kWh/(m²rok) dla domów jednorodzinnych).
• **Promocja na kredyty na nowe domy:** Marża obniżona o 0,2 punktu procentowego. Warunki obowiązują do 30 września 2026 r.

Dodatkowe Informacje

Kredyt hipoteczny "Własny Kąt" może być obsługiwany przez PKO Bank Polski lub PKO Bank Hipoteczny SA. Wybór zależy od decyzji kredytowej i wymogów regulacyjnych. Przeniesienie kredytu między bankami odbywa się automatycznie, bez udziału kredytobiorcy, za pośrednictwem cesji wierzytelności. Koszty związane z przeniesieniem, w tym wpis do księgi wieczystej, pokrywane są przez banki.

Standardowym zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka ustanowiona na finansowanej lub innej nieruchomości kredytobiorcy oraz przelew wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Hipoteka wpisywana jest do księgi wieczystej nieruchomości.

PKO Bank Polski może działać jako kredytodawca bezpośredni lub jako powiązany pośrednik kredytu hipotecznego PKO Banku Hipotecznego SA. W drugiej roli bank realizuje czynności związane z przygotowaniem dokumentacji, przekazywaniem informacji przedumownych i zawarciem umowy kredytu w imieniu i na rzecz PKO Banku Hipotecznego SA.