Pekao: Kredyty hipoteczne indywidualne

Kredyty hipoteczne indywidualne w Banku Pekao S.A. umożliwiają finansowanie nieruchomości do 2,8 miliona złotych w ofercie standardowej. Usługa jest dostępna dla osób prowadzących działalność gospodarczą, pracowników na umowę o pracę oraz emerytów i rencistów. Klienci premium mogą liczyć na indywidualną ofertę.

Kredyty Hipoteczne Indywidualne: Dostępność i Warunki

Bank Pekao wymaga wkładu własnego na poziomie 10% dla lokali mieszkalnych nabywanych na rynku pierwotnym oraz 20% dla domów jednorodzinnych kupowanych z odrębną hipoteką. Klienci mogą sfinansować do 90% wartości mieszkania lub 80% wartości domu. Maksymalny wkład własny nie może przekraczać 200 000 złotych.

Kredytobiorcy bez wymaganego wkładu własnego mogą skorzystać z gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK). Umożliwia ona uzyskanie kredytu z wkładem własnym bliskim zeru (do 5% rzeczywistego wkładu). Gwarancja BGK obejmuje do 20% wartości nieruchomości, maksymalnie 100 000 złotych, z prowizją 1% od gwarancji.

Oprocentowanie i Prowizje

W Banku Pekao dostępne są dwie opcje oprocentowania: zmienne i okresowo stałe. Oprocentowanie zmienne składa się z marży banku oraz wskaźnika referencyjnego WIBOR 1M. Marża banku wynosi od 1,84% do 2,55%, zależnie od wyboru produktów dodatkowych (ubezpieczenie od utraty pracy CPI, karta kredytowa, ubezpieczenie nieruchomości, wpływy na rachunek). Reprezentatywne oprocentowanie zmienne na październik 2025 to 6,76% w stosunku rocznym, z Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania (RRSO) na poziomie 7,35%.

Oprocentowanie okresowo stałe obowiązuje przez pierwsze 5 lat (60 rat kredytu). Reprezentatywne stałe oprocentowanie wynosi 6,09% w stosunku rocznym, a RRSO to 7,01%. Po 5 latach kredytobiorca może wybrać kolejny 5-letni okres oprocentowania stałego (na indywidualnych warunkach) lub przejść na oprocentowanie zmienne.

Dla kredytów powyżej 500 000 złotych dostępna jest specjalna oferta z oprocentowaniem stałym 6,63-6,83% (dla LTV do 80% i od 80,01% odpowiednio). Dotyczy to klientów z regularnymi wpływami wynagrodzenia minimum 10 000 złotych.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Przy kwocie kredytu 400 000 złotych, standardowa prowizja 1,99% wynosi około 7 960 złotych. Zakup ubezpieczenia CPI na 4 lata, kosztującego około 1,97% (7 880 złotych), eliminuje tę prowizję. Oznacza to, że za niemal identyczną kwotę startową otrzymujemy dodatkowo ochronę od utraty dochodu. To konkretna wymiana kosztów na realne zabezpieczenie."

Prowizje i Dodatkowe Opłaty

Standardowa prowizja za udzielenie kredytu wynosi 1,99% od zaciąganej kwoty. Opcja prowizji 0% jest dostępna przy dodatkowym zakupie ubezpieczenia od utraty pracy (CPI) o wartości około 2%. Od kwietnia 2025 roku system prowizji został zmieniony; opcja 0% prowizji jest dostępna po spełnieniu określonych warunków. Koszty startowe mogą być kredytowane, pod warunkiem że suma zaciąganego kredytu i kosztów startowych nie przekroczy 90% wartości nieruchomości.

Wcześniejsza spłata kredytów zaciągniętych po 22 lipca 2017 roku wiąże się z prowizją 3% przez pierwsze 3 lata kredytowania. Prowizja nie przekracza odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej kwoty w ciągu roku od spłaty. Kredyty ze stałą stopą procentową nie mają prowizji za wcześniejszą spłatę.

Dodatkowe opłaty obejmują:

• Opłata za kontrolę nieruchomości: 440-700 złotych (zależnie od rodzaju nieruchomości)
• Podatek od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki: 19 złotych
• Miesięczna opłata za kartę debetową MasterCard: 4 złote
• Aneks do umowy: 150 złotych
• Inne czynności na życzenie kredytobiorcy: 50 złotych

Zasady Kredytowania i Wymagane Dokumenty

Okres kredytowania dla kredytów złotowych wynosi maksymalnie 30 lat. Kredyty indeksowane do walut obcych (EUR, USD, GBP, SEK, NOK) mogą trwać maksymalnie 20 lat. Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty to 70 lat. Bank nie określa minimalnego wieku dla osób z wpływami na rachunek.

Limity LTV (Loan-to-Value) zależą od typu nieruchomości:

• Lokale mieszkalne: do 90% wartości
• Domy jednorodzinne: do 80% wartości
• Nieruchomości gruntowe: do 50% wartości

Wymagania wobec Klientów

Zdolność kredytowa jest warunkiem udzielenia kredytu. Bank bierze pod uwagę:

• Dochody: dokumentowane zaświadczeniami od pracodawcy, wyciągami bankowymi lub deklaracjami podatkowymi.
• Miesięczne koszty utrzymania: w tym raty innych kredytów, pożyczek i limity na kartach kredytowych.
• Historia kredytowa: zapytania w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
• Liczba osób na utrzymaniu i stan cywilny.
• Zawód i forma zatrudnienia.
• Status mieszkaniowy i inne dane socjodemograficzne.

Kredytobiorca powinien posiadać zdolność kredytową umożliwiającą terminową spłatę kredytu z odsetkami i dodatkowymi opłatami.

Wymagane Dokumenty

Dokumenty do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny indywidualny różnią się w zależności od celu finansowania i rodzaju nieruchomości. Do ogólnych dokumentów należą:

• Dokumenty osobowe: Ważny dokument tożsamości (paszport, prawo jazdy lub dowód osobisty), skrócony odpis aktu małżeństwa (dla osób małżeńskich), umowa rozdzielności majątkowej (jeśli istnieje).
• Dokumenty finansowe: Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach z ostatnich 3 miesięcy, deklaracja podatkowa PIT za ostatnie 12 miesięcy, wyciągi bankowe z konta, na które wpływa wynagrodzenie. Dla osób prowadzących działalność gospodarczą: KPiR, ewidencja przychodów lub decyzja podatkowa.
• Dokumenty dotyczące nieruchomości: Zależne od celu (kupno na rynku wtórnym, u dewelopera, budowa domu), np. odpis księgi wieczystej, operat szacunkowy, umowa deweloperska, pozwolenie na budowę, kosztorys budowlany.

Proces Wnioskowania i Dodatkowe Opcje

Procedura uzyskania kredytu hipotecznego w Banku Pekao obejmuje kilka etapów. Proces wnioskowania może trwać od kilku tygodni do 2-3 miesięcy.

Cechy Kredytu i Ubezpieczenia

Kredyt hipoteczny w Pekao umożliwia finansowanie do 90% wartości nieruchomości. Warunki umowy są jasno komunikowane, a procedura wnioskowania przebiega szybko, z możliwością złożenia online i decyzją w ciągu 21 dni. Dostępność oprocentowania stałego lub zmiennego daje możliwość wyboru dopasowanego do potrzeb kredytobiorcy. Opcja zmiany oprocentowania ze zmiennego na stałe (na 5 lat) jest możliwa w trakcie spłaty. Dostępny jest również wybór rat równych lub malejących. Kredytobiorcy mogą skorzystać z gwarancji BGK dla kredytów bez wkładu własnego. Wysoka maksymalna kwota kredytu umożliwia finansowanie dużych inwestycji mieszkaniowych.

Zabezpieczenia kredytu hipotecznego obejmują hipotekę ustanawianą na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości oraz ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych, wymagane przez cały okres kredytowania i regulowane przez PZU.

Opcjonalne ubezpieczenie to Credit Protection Insurance (CPI), chroniące kredytobiorców przed utratą dochodu. Polisa zawierana jest w dniu podpisania umowy kredytowej i dotyczy osób do 60 roku życia. Ubezpieczenie obejmuje 4-letnie okresy ochrony z możliwością przedłużenia, maksymalną sumę ubezpieczenia 2,1 miliona złotych oraz możliwość kredytowania składki przez bank za pierwszy 4-letni okres. Składka wynosi około 1,97% wartości kredytu za 4 lata dla osób do 55 roku życia, a 1% dla osób starszych.

Nadpłata Kredytu i Ograniczenia

Nadpłata kredytu w Banku Pekao jest możliwa na dwa sposoby: skrócenie pozostałego czasu kredytowania lub obniżenie wysokości miesięcznych rat. Prowizje za nadpłatę zależą od rodzaju oprocentowania i daty zawarcia umowy:

• Dla kredytów ze stałym oprocentowaniem: bank nie pobiera prowizji za nadpłatę.
• Dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem zaciągniętych po 22 lipca 2017: prowizja 3% pobierana jest wyłącznie w ciągu pierwszych 36 miesięcy od podpisania umowy, nie może jednak przekroczyć odsetek należnych od spłaconej kwoty w ciągu roku.
• Dla kredytów zawartych między 5 kwietnia 2013 a 21 lipca 2017: prowizja 2% (min. 200 zł) pobierana jest za nadpłaty przekraczające 10% całości kredytu w danym roku kalendarzowym.

Po 36 miesiącach od zawarcia umowy kredytowej nadpłata jest całkowicie bezpłatna. Bank zwraca proporcjonalną część kosztów okołokredytowych (prowizji, ubezpieczenia) przy wcześniejszej spłacie kredytu zawartego po 22 lipca 2017 roku.

Warunki szczególne obejmują marżę banku podwyższoną o 1 punkt procentowy do czasu wpisania hipoteki w księdze wieczystej oraz wymagane ubezpieczenie nieruchomości przez cały okres kredytowania. Limit wieku kredytobiorcy to 70 lat w momencie spłaty ostatniej raty. Rata kredytu ze zmiennym oprocentowaniem może ulec zmianie w zależności od wskaźnika WIBOR. Kredyt wymaga kompletnej dokumentacji potwierdzającej zdolność kredytową i prawo do nieruchomości.

Reprezentatywne Przykłady Kosztów

Na dzień 23 października 2025 roku, bank podaje następujące reprezentatywne przykłady:

Podsumowanie

Bank Pekao udostępnia kredyty hipoteczne indywidualne, z możliwością finansowania do 90% wartości nieruchomości mieszkalnej. Oferta obejmuje oprocentowanie stałe lub zmienne. Klienci premium mogą liczyć na indywidualne warunki. Proces uzyskania kredytu zakończony jest decyzją w ciągu 21 dni. Elementami oferty są między innymi oprocentowanie, jego zmiany przy wskaźniku WIBOR oraz warunki wcześniejszej spłaty.