Kredyt hipoteczny w Banku Millennium to solidna propozycja, ale skrojona pod konkretnego klienta. Oferta 5-letniej stałej stopy brzmi zachęcająco, jednak warunki cross-sell mocno wpływają na ostateczny koszt. Jeśli jesteś gotów przenieść swoje finanse do Millennium i wykupić ubezpieczenie, możesz sporo zaoszczędzić. W przeciwnym wypadku, oferta staje się mniej konkurencyjna, a RRSO może przekroczyć 10%. Nie rozumiem dyskryminacji osób pobierających 800+ - brak uwzględnienia tego świadczenia w zdolności kredytowej to duży minus.
Oprocentowanie i koszty – pułapki i szanse
Kluczem do zrozumienia oferty Millennium jest rozróżnienie pomiędzy "bazowym" oprocentowaniem a tym, które uzyskasz po spełnieniu warunków dodatkowych. Przykładowo, rata kredytu 300 000 zł na 30 lat może wynosić od 2241 zł (6,71%) do 2382 zł (7,47%) przez pierwsze 5 lat. Różnica to prawie 150 zł miesięcznie! Ale, żeby zakwalifikować się do tej niższej raty, musisz:
- Założyć konto Millennium 360°
- Zapewnić regularne wpływy wynagrodzenia na to konto
- Aktywnie korzystać z karty (transakcje)
- Wykupić ubezpieczenie "Życie pod ochroną"
Porada: Przelicz dokładnie, ile kosztuje ubezpieczenie "Życie pod ochroną". Często okazuje się, że składka jest tak wysoka, że obniżka oprocentowania przestaje się opłacać. Porównaj oferty innych ubezpieczycieli – Millennium akceptuje zewnętrzne polisy, ale tylko na życie i nieruchomości, więc możesz negocjować składki.
Zdolność kredytowa i wkład własny – tu nie ma żartów
Minimalny wkład własny to 20% wartości nieruchomości. To standard, ale pamiętaj, że Millennium nie uwzględnia 800+ przy ocenie zdolności kredytowej. To oznacza, że Twoja zdolność będzie niższa niż w bankach, które to świadczenie uwzględniają. Załóżmy, że zarabiasz 5000 zł netto, a Twoje miesięczne zobowiązania to 500 zł. W banku, który uwzględni 800+, Twoja zdolność będzie wyższa, co pozwoli na zaciągnięcie większego kredytu. W Millennium możesz otrzymać mniejszą kwotę.
Przykład: Dwie osoby zarabiają po 4000 zł netto i mają na utrzymaniu jedno dziecko. Rodzina A ma 800+, a rodzina B nie. Rodzina A w Millennium otrzyma niższą zdolność kredytową, przez nieuwzględnianie 800+.
Procedura i koszty dodatkowe – na co uważać?
Prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0%, co jest dużym plusem. Jednak pamiętaj o kosztach wyceny nieruchomości – 799 zł za dom i 499 zł za mieszkanie lub działkę. To opłata obowiązkowa i płatna z góry, niezależnie od decyzji kredytowej. Dodatkowo, sprawdź dokładnie cennik kredytu hipotecznego. Mogą się w nim kryć opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu (częściową lub całkowitą) w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej.
Pułapka: Bank zarabia na marży, ubezpieczeniach i opłatach dodatkowych. Im więcej usług "dokupisz", tym więcej bank zarobi. Dlatego dokładnie przelicz, czy obniżka oprocentowania jest warta tych dodatkowych kosztów.
Elastyczność i cel kredytowania – szeroki zakres możliwości
Millennium oferuje kredyty na różne cele – zakup mieszkania, budowę domu, remont, a nawet refinansowanie. Możliwość refinansowania to dobra opcja, jeśli masz kredyt w innym banku i chcesz skorzystać z niższej stopy procentowej. Jednak pamiętaj, że refinansowanie wiąże się z ponowną wyceną nieruchomości i opłatami notarialnymi, więc dokładnie przelicz, czy to się opłaca.
Tabela porównawcza:
| Parametr | Bank Millennium | Konkurencja (przykładowa) |
|---|---|---|
| Uwzględnianie 800+ | NIE | Tak (w niektórych bankach) |
| Prowizja za udzielenie | 0% | 0-2% |
| Wycena nieruchomości | 499-799 zł | Podobny poziom |
| Warunki Cross-sell | Konieczne do obniżki | Często opcjonalne |
