Polski rynek e-commerce w 2025 roku osiągnął wartość ponad 150 miliardów złotych, co potwierdza jego dojrzałość i znaczenie. Integracja zaawansowanych rozwiązań płatniczych stanowi element strategii dla każdego przedsiębiorcy działającego w handlu internetowym. Poniższa analiza przedstawia pięć wiodących instytucji finansowych i ich usługi integracji z e-commerce, skupiając się na danych z polskiego rynku.
Wzrost transakcji mobilnych oraz płatności odroczonych wpływa na kształtowanie oferty dostawców. Rozwiązania takie jak BLIK, z ponad 15 milionami użytkowników w 2025 roku, oraz platformy BNPL zyskują na znaczeniu. Dostawcy usług płatniczych oferują zróżnicowane modele rozliczeń oraz zakres funkcjonalności, od globalnych platform po wyspecjalizowane finansowanie B2B.
Wartość polskiego e-commerce w 2025 roku
Użytkowników BLIK w 2025 roku
Maksymalny limit PayPo od 1 listopada 2025
Adyen: Globalna Platforma Płatności
Adyen pobiera 0,11 + 1,5% za transakcje BLIK w Polsce, stosując model Interchange++ pricing. Opłata Interchange ustalana jest przez wydawcę karty, a opłata schematowa przez sieć karty, natomiast opłata przetwarzania Adyena wynosi typowo 0,10-0,15 za transakcję. Adyen nie stosuje opłat za rejestrację, opłat miesięcznych ani za podstawowe pakiety integracji.
Integracja z Adyenem następuje po złożeniu wniosku do zespołu komercyjnego i aktywacji Portalu Handlowca, umożliwiając bezpośrednie wdrożenie. Platforma obsługuje płatności w PLN oraz walutach obcych, oferując zaawansowane narzędzia analityczne i zapobiegania oszustwom w czasie rzeczywistym. Adyen w 2025 roku rozszerzył współpracę z platformami e-commerce, w tym z IdoSell, oraz kontynuuje inwestycje w personalizację doświadczenia płatniczego, koncentrując się na użytkownikach mobilnych.
- BLIK: 0,11 + 1,5% za transakcję w Polsce.
- Opłata przetwarzania Adyena: 0,10-0,15 za transakcję.
- Wsparcie dla PayPo: Integracja płatności odroczonych.
Finiata: Finansowanie B2B dla MŚP
Finiata oferuje odnawialną linię finansową do 100 000 PLN dla MŚP na okres 6 miesięcy. Prowizja za przyznanie limitu wynosi 0,00 zł, natomiast prowizja za obsługę to 4%. Opłata za dostęp do 14-dniowego okresu karencji wynosi 0,00 zł, a prowizja za przedłużenie obsługi to również 4%.
Procedura uzyskania finansowania jest w pełni online i zajmuje kilka minut, z decyzją opartą na analizie zdolności kredytowej przez algorytm Copernicus wykorzystujący sztuczną inteligencję. Finiata wymaga istnienia firmy przez co najmniej 3 miesiące oraz posiadania wpływów z wystawionych faktur na koncie firmowym. W 2025 roku Finiata rozszerzyła partnerstwa, w tym z Saly.pl, i wypłaciła ponad 330 milionów PLN klientom B2B.
InPost Pay: Płatność i Logistyka w Jednym
InPost Pay pobiera 0,50 zł netto za każde zamówienie, nie naliczając opłat miesięcznych. Usługa umożliwia odroczenie płatności do 30 dni dla zamówień o wartości minimum 100 zł. Procedura integracji jest prosta, bez potrzeby zaawansowanej wiedzy technicznej, a sklep może uruchomić usługę w ciągu kilku godzin.
Warunkiem wstępnym integracji jest posiadanie umowy logistycznej z InPost, obejmującej Paczkomaty i usługi kurierskie. Limity transakcji są zależne od salda na karcie dodanej do aplikacji InPost Mobile. Rozwiązanie to w 2025 roku znacząco zmniejszyło problem porzucanych koszyków, a InPost planuje dodanie około 3000 nowych Paczkomatów w Polsce.
Klarna: Płatności Odroczone (BNPL)
Klarna oferuje opcje "Zapłać za 30 dni" oraz "Zapłać w 3 ratach" z 0% odsetek przy terminowych spłatach. Nie ma ustalonego limitu, ponieważ decyzje podejmowane są indywidualnie dla każdej transakcji. Dla sprzedawców Klarna nie pobiera opłat za rejestrację ani za transakcje odroczone, przejmując całe ryzyko kredytowe.
Integracja z Klarną dla sprzedawców następuje po złożeniu wniosku i aktywacji Portalu Handlowca, z opcją integracji przez API lub wtyczki. Klarna rozszerzyła swoją obecność w Polsce poprzez otwarcie Tech Hubu w Warszawie i partnerstwa z JP Morgan Payments oraz Nexi. Platforma w 2025 roku coraz częściej opiera się na sztucznej inteligencji, którą stosuje 90% pracowników.
- Klarna: "Zapłać za 30 dni" oraz "Zapłać w 3 ratach" z 0% odsetek przy terminowych spłatach.
- InPost Pay: Możliwość odroczenia płatności do 30 dni bez dodatkowych opłat dla zamówień od 100 zł.
- Finiata: Linia finansowa do 100 000 PLN dla MŚP z prowizją za obsługę 4%.
- Adyen: Modele cenowe dostosowane indywidualnie dla dużych przedsiębiorstw.
PayPo: Lider Rynku BNPL w Polsce
PayPo zwiększyło maksymalny limit dla regularnych spłat do 8000 PLN od 1 listopada 2025 roku. Maksymalna wartość pojedynczego zakupu wynosi 2000 PLN, natomiast limit dla pierwszych zakupów oscyluje w przedziale 200-800 PLN. Prowizja dla sklepów jest negocjowana indywidualnie, a PayPo nie stosuje standardowej opłaty za brak zapłaty w terminie, ale stosuje maksymalny limit oprocentowania zgodnie z przepisami.
Integracja z PayPo wyróżnia się prostotą i szybkością wdrożenia, co pozwala na uruchomienie usługi w ciągu kilku dni. PayPo odnotowuje prawie 130 milionów transakcji rocznie, co świadczy o jego pozycji jako numeru 1 na rynku BNPL w Polsce. W 2025 roku PayPo rozszerzyło swoją obecność na sektory spożywczy, farmaceutyczny i usługowy, a także wprowadziło nowy system elastycznych rat.
| Kryterium | Adyen | Finiata | InPost Pay | Klarna | PayPo |
|---|---|---|---|---|---|
| Model biznesu | Platforma płatnicza | Embedded lending B2B | Integracja płatności+logistyka | BNPL consumer | BNPL consumer |
| Maksymalny limit | Zmienny (brak górnego pułapu) | 100 000 PLN (B2B) | Zmienny | Brak ustalonego | 8000 PLN |
| Okres bez opłat | N/A | N/A | Do 30 dni (min. 100 zł) | 30 dni | 30 dni |
| Oprocentowanie | Interchange+scheme (BLIK 0.11+1.5%) | 4% prowizja za obsługę | Brak (0.50 zł/zamówienie) | 0% (30 dni)/0% (3 raty) | Zmienne (brak opłaty za brak zapłaty w terminie) |
| Opłata za integrację | Brak | Brak | 0,50 zł/zamówienie | Brak | Negocjowane (prowizja dla sklepu) |
| Opłata rejestracyjna | Brak | Brak | Brak | Brak | Brak |
| Grupy docelowe | Wszyscy | MŚP biznes | Wszyscy | Wszyscy | Wszyscy |
| Rezydenci/Nierezydenci | Wszyscy UE | Polski focus (akceptuje EU NIP) | Wszyscy | Wszyscy UE | Polska (pracuje nad wsparciem) |
| Aplikacja mobilna | Brak dedykowanej | Brak | Tak (InPost) | Tak | Tak |
Wymogi Dokumentacyjne i Weryfikacja Tożsamości
Większość dostawców usług płatniczych wymaga podstawowych dokumentów tożsamości w procesie weryfikacji KYC. Adyen dla osób fizycznych wymaga dowodu osobistego lub paszportu, potwierdzenia adresu zamieszkania oraz PESEL dla rezydentów Polski. Firmy składają dokumenty rejestracyjne KRS/CEIDG, NIP i zaświadczenie o wpisie do działalności gospodarczej.
Finiata wymaga polskiego lub unijnego dowodu osobistego lub paszportu, danych firmy (NIP, nazwa, forma prawna), numeru rachunku bankowego oraz potwierdzenia ostatnich faktur dla weryfikacji zdolności kredytowej. InPost Pay dla użytkowników opcji 30-dniowego odroczenia płatności wymaga danych do weryfikacji KYC, obejmujących PESEL. Standardowo wymagane są imię i nazwisko, adres e-mail, adres zamieszkania oraz dane karty płatniczej.
Klarna w procesie weryfikacji może wymagać danych do logowania, numeru telefonu, weryfikacji w banku lub kopii dokumentu tożsamości, a w niektórych przypadkach również zdjęcia selfie. PayPo wymaga numeru PESEL oraz polskiego dowodu osobistego dla pełnej weryfikacji w aplikacji mobilnej. W przypadku braku polskiego dowodu, weryfikacja przez stronę www.paypo.pl jest możliwa, z pracami nad wsparciem dla karty pobytu i paszportu.
Zweryfikowane przez eksperta