Odroczona płatność indywidualne

Wzrost wykorzystania i regulacje rynkowe

Z usług odroczonych płatności indywidualnych (BNPL) w Polsce w pierwszej połowie 2025 roku skorzystało ponad 1,4 miliona osób, notując średnią wartość transakcji na poziomie 283 złotych. Ten dynamiczny wzrost popularności utrzymuje się, widoczny w rosnącej liczbie aktywnych użytkowników oraz transakcji. Segment ten stał się kluczowym elementem polskiego handlu elektronicznego, ułatwiając natychmiastowe zakupy z odroczoną płatnością.

Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) wzmocniła nadzór nad rynkiem BNPL, szczególnie w zakresie weryfikacji zdolności kredytowej klientów. W październiku 2024 roku KNF zwróciła uwagę na praktyki InPost Pay, co skutkowało poprawą procedur weryfikacyjnych przez dostawców. Od 2025 roku wdrożono również przepisy DORA (Digital Operational Resilience Act), zwiększając kompetencje KNF w obszarze bezpieczeństwa cyfrowego podmiotów finansowych. Te działania mają na celu zwiększenie stabilności i ochrony konsumentów w sektorze płatności odroczonych.

Limity i okresy bezpłatnego odroczenia płatności

PayPo od listopada 2025 roku zwiększyło maksymalny limit do 8 000 złotych, co stanowi jedną z najwyższych kwot na rynku polskim, natomiast początkowy limit dla nowych użytkowników wynosi od 100 do 500 złotych. Twisto oferuje najwyższy limit kredytowy, sięgający 10 000 złotych, podczas gdy Smartney ogranicza maksymalną kwotę transakcji do 2 500 złotych. BLIK Płacę Później udostępnia limit do 4 000 złotych, a Wonga Pay standardowo oferuje 1 000 złotych, z możliwością zwiększenia do 7 000-8 000 złotych.

Okres bezpłatnego odroczenia płatności wynosi standardowo 30 dni dla większości usług, w tym BLIK Płacę Później, PayPo, InPost Pay i Smartney. Twisto i Wonga Pay oferują dłuższy okres, sięgający do 45 dni, choć w przypadku Wonga Pay faktyczny termin zależy od daty transakcji. Curve Flex pozwala na rozłożenie płatności do 12 tygodni, z opcjami sięgania wstecz do 12 miesięcy dla planów premium, co wyróżnia tę usługę na tle konkurencji.

Koszty poza okresem bezpłatnym i opcje ratalne

Po upływie bezpłatnego okresu odroczenia, dostawcy BNPL naliczają odsetki lub prowizje za rozłożenie płatności na raty. PayPo stosuje oprocentowanie w przedziale od 12,5% do 19% RRSO dla rat od 2 do 9, w zależności od kwoty transakcji. Wonga Pay nalicza maksymalne odsetki ustawowe, wynoszące około 20,5% rocznie, uzupełnione prowizją do 13,6% za rozłożenie na 5 rat. Twisto, w przypadku dłuższego okresu spłaty niż 30/45 dni, może stosować RRSO do 123%, co wskazuje na wysoki koszt kredytu.

Niektórzy dostawcy oferują opcje rat 0 zł w określonych warunkach. Twisto udostępnia "Pay in 3", umożliwiając rozłożenie płatności na trzy darmowe raty, podobnie jak Curve Flex, które oferuje trzy raty bez dodatkowych kosztów. Pozostałe usługi, takie jak BLIK Płacę Później, InPost Pay, PayPo i Smartney, nie posiadają bezodsetkowych opcji ratalnych, a spłaty po terminie wiążą się z naliczaniem odsetek za opóźnienie.

Dodatkowe opłaty poza odsetkami występują w niektórych usługach. Wonga Pay pobiera 5 zł miesięcznie za prowadzenie rachunku płatniczego oraz 25 zł za wydanie plastikowej karty VISA, a także 3 zł za każdą wypłatę z bankomatu. Pozostali dostawcy, tacy jak BLIK Płacę Później czy PayPo, nie wprowadzają takich opłat za podstawowe korzystanie z usługi, jeśli płatność zostanie uregulowana w terminie bezodsetkowym.

Procesy weryfikacji i wymagania wobec klientów

Większość dostawców usług BNPL w Polsce wymaga weryfikacji tożsamości poprzez systemy bankowości elektronicznej, takie jak AIS (Account Information Service), co przyspiesza proces aktywacji. Twisto wykorzystuje AIS do weryfikacji danych finansowych oraz wymaga selfie i skanu dowodu osobistego, natomiast Wonga Pay korzysta z Kontomatiku lub przelewu weryfikacyjnego na 10 groszy. Smartney również opiera się na weryfikacji AIS przez Blue Media, co pozwala na automatyczną decyzję kredytową w ciągu kilku sekund. Te rozwiązania cyfrowe umożliwiają aktywację usługi w pełni online.

Numer PESEL oraz polski numer telefonu są obowiązkowymi wymaganiami dla większości krajowych dostawców, w tym PayPo i InPost Pay, co ogranicza dostępność dla nierezydentów. Twisto i Wonga Pay są bardziej elastyczne, umożliwiając dostęp cudzoziemcom posiadającym zezwolenie na pobyt i numer PESEL. Curve Flex, jako usługa międzynarodowa, wymaga posiadania karty bankowej w Unii Europejskiej, co otwiera ją na szersze grono użytkowników, niezależnie od polskiego PESEL-u.

Raportowanie do Biura Informacji Kredytowej (BIK) jest standardem dla większości polskich operatorów BNPL, w tym BLIK Płacę Później, PayPo, InPost Pay (nowa funkcja), Twisto, Wonga Pay i Smartney. Opóźnienia w spłacie mogą negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową klientów, co jest istotne dla długoterminowej oceny kredytowej. Jedynym wyjątkiem jest Curve Flex, która ze względu na regulacje brytyjskie/UE nie raportuje transakcji do polskich rejestrów kredytowych, co może wpływać na postrzeganie ryzyka i dostępności usługi.