Oferta kredytów obrotowych w Express Banku Spółdzielczym, patrząc obiektywnie, nie wyróżnia się niczym szczególnym na tle konkurencji. Marża od 1,00 p.p. do WIBOR 3M to standard, a brak jawnych informacji o minimalnych i maksymalnych kwotach kredytu to duży minus – tracimy czas na wizyty i negocjacje bez wiedzy, czy bank w ogóle jest w stanie sfinansować nasze potrzeby. Plusem jest elastyczność i dopasowanie do specyfiki działalności, ale to frazes, który trzeba zweryfikować w praktyce. Dla kogo ta oferta? Dla firm, które już mają relacje z tym bankiem i cenią sobie osobisty kontakt z doradcą. Dla nowych klientów – tylko jeśli nie mają lepszych propozycji od innych banków.
Oprocentowanie i Prowizje – Gdzie Bank Zarabia?
Oprocentowanie kredytów obrotowych w Express Banku Spółdzielczym bazuje na WIBOR 3M plus marża. To standard rynkowy, ale kluczowa jest wysokość marży. Marża od 1,00 p.p. to teoretyczne minimum. W praktyce, im gorsza ocena ryzyka kredytowego firmy, tym wyższa marża. Bank nie podaje żadnych widełek poza tym minimum, co oznacza, że negocjacje będą trudne. Prowizje to kolejna rzecz, na której bank zarabia. W przypadku "biznes kredytu" prowizja startuje od 1,5% do 2,5%. Przy kredycie na 100 000 zł, prowizja wyniesie od 1500 do 2500 zł – i to jednorazowo. Warto negocjować, szczególnie jeśli mamy dobrą historię kredytową w innym banku.
Kredyt obrotowy biznes kredyt vs. Kredyt w rachunku bieżącym – Co Wybrać?
Dostępne są dwa główne typy kredytów obrotowych: "biznes kredyt" i kredyt w rachunku bieżącym. Różnią się mechanizmem i przeznaczeniem:
Kredyt obrotowy biznes kredyt:
- Zalety: Dłuższy okres kredytowania (do 36 miesięcy, choć przy jednorazowej spłacie kapitału tylko 24 miesiące). Możliwość finansowania konkretnych celów (zakup towarów, poprawa płynności).
- Wady: Prowizje od 1,5% do 2,5%. Spłata w ratach malejących (co oznacza wyższe raty na początku okresu kredytowania). Wymaga zabezpieczeń.
- Dla kogo: Firmy potrzebujące jednorazowego zastrzyku gotówki na konkretny cel i planujące spłatę w dłuższym okresie.
Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym:
- Zalety: Elastyczność – spłata automatyczna z wpływów na rachunek, odsetki naliczane tylko od wykorzystanej kwoty. Możliwość odnowienia kredytu bez spłaty zadłużenia.
- Wady: Krótszy okres kredytowania (do 24 miesięcy). Brak szczegółowych informacji o prowizjach (trzeba dopytać).
- Dla kogo: Firmy potrzebujące stałego dostępu do dodatkowych środków na pokrycie bieżących wydatków i mające regularne wpływy na rachunek.
RRSO – Diabeł tkwi w szczegółach
Bank podaje przykładowe RRSO dla "biznes kredytu" – od 8,92% do 15,53%. To duża rozpiętość. Pamiętajmy, RRSO uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale także prowizje i inne opłaty związane z kredytem. Dlatego, zanim zdecydujemy się na kredyt, musimy dokładnie policzyć RRSO dla naszej konkretnej sytuacji. Przykładowo, jeśli weźmiemy kredyt na 50 000 zł na 24 miesiące z oprocentowaniem 9,90% i prowizją 2,5%, to RRSO będzie wyższe niż 9,90%. Kalkulator RRSO dostępny w internecie pomoże nam to obliczyć.
Zabezpieczenia – Co Bank Chce Zabrać w Razie Problemów?
Bank wymaga zabezpieczeń kredytu. Jakich? To zależy od naszej sytuacji finansowej i kwoty kredytu. Może to być hipoteka na nieruchomości, zastaw na środkach trwałych, poręczenie wekslowe, cesja wierzytelności, czy też blokada środków na rachunku bankowym. Im lepsze zabezpieczenie, tym lepsze warunki kredytu możemy wynegocjować (niższa marża, wyższa kwota kredytu). Pamiętajmy, że wartość zabezpieczenia musi być wyższa niż kwota kredytu – bank musi mieć pewność, że odzyska pieniądze w razie naszej niewypłacalności.
