Kredyt hipoteczny w Credit Agricole w 2025 roku? Powiem tak: szału nie ma, ale tragedii też nie. 7,22% oprocentowania przy obecnych stopach procentowych to średnia półka. Plusem jest wkład własny od 10%, ale to pułapka – zaraz wyjaśnię. Oferta może być sensowna dla kogoś, kto ma naprawdę mało gotówki na start i nie boi się ubezpieczeń. Dla reszty – warto rozejrzeć się szerzej.
Oprocentowanie i koszty – gdzie bank zarabia?
Oprocentowanie 7,22% to niby nic nadzwyczajnego, ale diabeł tkwi w szczegółach. Pamiętaj, to tylko przykład! Marża banku jest tu kluczowa i to ona w głównej mierze decyduje o tym, ile naprawdę zapłacisz. Bank zarabia na marży, ale też na… ubezpieczeniach. I to solidnie.
Ubezpieczenia – ukryta prowizja?
Credit Agricole wymaga ubezpieczenia na życie i nieruchomości w swoich własnych towarzystwach (Credit Agricole Życie TU S.A. i Credit Agricole TU S.A.). To niemal pewne, że te ubezpieczenia nie będą najtańsze na rynku. Dlaczego? Bo bank ma na nich marżę! Wylicz sobie koszt tych ubezpieczeń na cały okres kredytowania – możesz się zdziwić. To są tysiące złotych „prowizji” ukryte w składce. Porównaj oferty konkurencyjnych firm – nawet jeśli bank zaoferuje "zniżkę" na marżę za wykupienie ubezpieczenia, to i tak możesz stracić, płacąc droższe składki przez lata.
Wkład własny 10% – czy to naprawdę okazja?
Minimalny wkład własny 10% brzmi zachęcająco, zwłaszcza dla młodych osób. Ale pamiętaj, że to możliwe tylko z dodatkowym ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. To kolejny koszt, który podnosi całkowity koszt kredytu. I tu pojawia się pytanie: czy nie lepiej poczekać, uzbierać więcej wkładu i uniknąć tego ubezpieczenia? W dłuższej perspektywie może się to okazać bardziej opłacalne. Zobaczmy na przykładzie:
| Wkład własny | Ubezpieczenie niskiego wkładu | Rata kredytu (przybliżona) | Całkowity koszt kredytu (przybliżony) |
|---|---|---|---|
| 10% | Tak (koszt dodatkowy) | Wyższa | Znacznie wyższy |
| 20% | Brak | Niższa | Niższy |
Okres kredytowania – pułapka dłuższego zobowiązania
Maksymalny okres kredytowania to około 21,5 roku (259 miesięcy). Długi okres spłaty obniża ratę, ale drastycznie zwiększa całkowity koszt kredytu. Płacisz mniej miesięcznie, ale oddajesz bankowi znacznie więcej w sumie. Spróbuj skrócić okres kredytowania, nawet kosztem wyższej raty. To się opłaci. Zrób sobie symulację – porównaj ratę i całkowity koszt dla różnych okresów spłaty. Różnica może być szokująca.
Odroczenie spłaty kapitału – ostrożnie z tą opcją!
Możliwość odroczenia spłaty kapitału na 2 lata brzmi kusząco, ale to miecz obosieczny. Przez te 2 lata płacisz tylko odsetki, więc kapitał kredytu w ogóle się nie zmniejsza. Po 2 latach rata nagle wzrośnie! Zastanów się dwa razy, zanim skorzystasz z tej opcji. Jest sens tylko wtedy, gdy spodziewasz się, że Twoja sytuacja finansowa znacznie się poprawi w ciągu tych 2 lat. W przeciwnym razie tylko pogorszysz swoją sytuację.
