Kredyt inwestycyjny z gwarancją InvestEU w BOŚ to generalnie niezła opcja, szczególnie dla firm z sektora MŚP, które planują zielone inwestycje. Obniżka marży o 0,5 p.p. to realny plus. Główna zaleta to gwarancja InvestEU, która de facto obniża ryzyko banku i pozwala na uzyskanie kredytu firmom, które normalnie mogłyby mieć problem z zabezpieczeniem. Natomiast haczyk tkwi w definicji "proekologicznej inwestycji" – BOŚ będzie chciał na tym zarobić i może forsować droższe, ale "bardziej ekologiczne" rozwiązania. No i trzeba pamiętać, że marża, choć obniżona, to nadal marża, a BOŚ na niej zarabia. Dla firm, które mają "czysty" biznesplan i mocne argumenty za ekologicznym aspektem inwestycji, to dobry wybór. Dla pozostałych – warto negocjować i porównać z ofertami konkurencji.
Kto skorzysta najbardziej?
Oferta jest skrojona pod firmy z sektora MŚP (do 500 pracowników), które działają w branży OZE lub planują w nią wejść. Przykładowo:
- Firma budująca farmę fotowoltaiczną – długi okres kredytowania (do 15 lat) pozwoli na rozłożenie spłaty inwestycji, która generuje przychody przez długi czas.
- Przedsiębiorstwo wdrażające systemy magazynowania energii – gwarancja InvestEU obniża ryzyko kredytowe dla banku, co przekłada się na lepsze warunki dla klienta.
- Firma transportowa kupująca elektryczne pojazdy – inwestycja w ekologiczny transport wpisuje się w kryteria "zielonej" inwestycji.
Kluczowe jest, aby inwestycja była realnie proekologiczna. BOŚ będzie to weryfikował i na tym polu może szukać dodatkowych zysków, sugerując droższe, ale "bardziej ekologiczne" rozwiązania.
Koszty – na co uważać?
Niby obniżka marży, ale… spójrzmy na konkrety. Przykładowo, dla kredytu powyżej 5 mln zł marża to 2,5% (plus WIBOR 3M), a prowizja 0,24-0,4%. Dla mniejszych kwot (10 000 - 200 000 zł) marża rośnie do 3,5-4,5%, a prowizja do 0,6-1,0%.
Oto przykład:
| Kwota kredytu | Marża (plus WIBOR 3M) | Prowizja |
|---|---|---|
| 100 000 zł | 4,0% | 0,8% |
| 5 000 000 zł | 2,5% | 0,3% |
Widać, że im mniejszy kredyt, tym gorsze warunki. BOŚ zarabia na marży i prowizji – to oczywiste. Ale warto negocjować, szczególnie prowizję. Pamiętaj, że gwarancja InvestEU obniża ryzyko banku, więc mają pole do manewru.
Gwarancja InvestEU – naprawdę za darmo?
Bank chwali się, że gwarancja InvestEU jest "bezpłatna". To prawda, ale… nie do końca. BOŚ zyskuje na tym, że ma mniejsze ryzyko kredytowe, dzięki czemu może udzielać kredytów firmom, które normalnie nie miałyby szans. To generuje dodatkowy zysk dla banku, a więc koszt gwarancji jest ukryty w wyższej marży lub innych opłatach. Mimo to, gwarancja jest korzystna dla klienta, bo ułatwia dostęp do finansowania i obniża wymogi dotyczące zabezpieczeń.
Pułapki i co z nimi zrobić
Największą pułapką jest definicja "proekologicznej inwestycji". BOŚ może chcieć narzucić konkretne rozwiązania, które są droższe, ale "bardziej ekologiczne". Przykładowo, zamiast tańszych paneli fotowoltaicznych, mogą sugerować droższe, "bardziej wydajne" panele od konkretnego dostawcy (oczywiście powiązanego z bankiem).
Porada: Przygotuj szczegółowy biznesplan z kilkoma wariantami rozwiązań i argumentuj, dlaczego Twoja propozycja jest optymalna pod względem ekonomicznym i ekologicznym. Zbieraj oferty od różnych dostawców i pokaż, że znasz rynek.
