BNP Paribas: Kredyty hipoteczne indywidualne

Finansowanie nieruchomości w BNP Paribas Bank Polska jest dostępne od 100 000 PLN dla klientów z rachunkiem osobistym, z okresem spłaty do 30 lat. Usługa kredytów hipotecznych indywidualnych dostępna jest dla klientów detalicznych, którzy poszukują wsparcia w nabyciu nieruchomości.

Kredyty te obejmują finansowanie zakupu mieszkań, domów, budowy nieruchomości oraz remontów, zabezpieczane hipoteką na nieruchomości. Cała usługa dostępna jest wyłącznie w polskich złotych (PLN).

Finansowanie i warunki spłaty kredytu hipotecznego

Minimalna kwota kredytu wynosi 100 000 PLN dla klientów posiadających rachunek osobisty w banku lub 150 000 PLN dla pozostałych klientów. Maksymalna kwota kredytu hipotecznego sięga 4 milionów PLN. Możliwość zaciągnięcia kredytu powyżej limitu 2 milionów PLN jest dostępna dla wszystkich celów przeznaczenia, z wyjątkiem samego nabycia działki budowlanej, gdzie limit wynosi maksymalnie 2 miliony PLN.

Wkład własny i wskaźnik LTV

Minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości, co oznacza maksymalny wskaźnik LTV (Loan-to-Value) na poziomie 80%. BNP Paribas Bank Polska nie udziela kredytów hipotecznych z niższym wkładem własnym niż 20%.

Wkład własny może pochodzić z gotówki lub z alternatywnych źródeł, takich jak:

• Działki budowlane przeznaczone do budowy domu
• Posiadane materiały budowlane
• Środki zgromadzone na indywidualnych kontach emerytalnych (IKE)
• Środki z Indywidualnych Kont Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE)
• Środki z Pracowniczych Planów Kapitałowych (PPK)

Okresy kredytowania

Kredyt hipoteczny można zaciągnąć na okres od 12 do 360 miesięcy (30 lat). Ograniczenie ustalone przez BNP Paribas Bank Polska zakłada, że okres kredytowania musi zakończyć się najpóźniej w roku kalendarzowym, w którym najstarszy kredytobiorca, którego dochód jest brany pod uwagę przy szacowaniu zdolności kredytowej, osiągnie wiek 75 lat. Okres spłaty zależy od wieku wnioskodawcy.

Kredytobiorcy mogą wybrać między ratami równymi (annuitetowymi) a ratami malejącymi.

Oprocentowanie, koszty i promocje

Bank oferuje opcje oprocentowania:

• Oprocentowanie stałe na 5 lat: Kredytobiorca otrzymuje stałą stopę oprocentowania od 5,90% w skali roku. Po upływie pięcioletniego okresu kredyt przechodzi automatycznie na oprocentowanie zmienne.
• Oprocentowanie stałe na 10 lat: Dostępna jest również możliwość wyboru dłuższego okresu stałej stopy od 5,90% w skali roku. Jest to rzadkość na polskim rynku i zapewnia stabilność finansową.
• Oprocentowanie zmienne: Po upływie okresu stałej stopy oprocentowanie przechodzi na system zmienny, składający się ze stopy referencyjnej WIBOR 3M oraz marży banku ustalanej indywidualnie dla każdego klienta. Na dzień 14 listopada 2025 roku stopa WIBOR 3M wyniosła 4,28%, a marża banku 1,75%.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,01% na reprezentatywnym przykładzie dla kredytu na kwotę 468 000 PLN przy wartości nieruchomości 800 000 PLN na okres 270 miesięcy. Przykłady RRSO zaczynają się od około 6,53% i mogą być wyższe w zależności od indywidualnych warunków kredytowania.

Marża banku jest ustalana indywidualnie dla każdego klienta i zależy od czynników takich jak wkład własny (poziom LTV), wysokość kredytu, historia kredytowa oraz stabilność zatrudnienia. Klienci z wyższym wkładem własnym lub większą kwotą kredytu mogą uzyskać korzystniejsze warunki.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Opcja stałego oprocentowania na 10 lat od 5,90% wyróżnia się na tle rynkowym. Obecne oprocentowanie zmienne, przy WIBOR 3M 4,28% i marży 1,75%, wynosi 6,03%. Wybierając stałe 5,90%, na kredycie 400 000 PLN zyskujesz 0,13 punktu procentowego rocznie. To 520 PLN oszczędności w skali roku, a pewność raty masz na całą dekadę."

Prowizje i opłaty

BNP Paribas Bank Polska oferuje zerową prowizję za udzielenie kredytu hipotecznego. Nie ma dodatkowych kosztów za ocenę i zatwierdzenie kredytu.

Oprócz zerowej prowizji kredytobiorcy muszą liczyć się z następującymi dodatkowymi opłatami i kosztami:

Całkowity koszt kredytu hipotecznego obejmuje ponadto odsetki, koszty ubezpieczenia na życie (jeśli zostanie zawarte) oraz koszty ubezpieczenia nieruchomości.

Promocja na nieruchomości energooszczędne

BNP Paribas Bank Polska oferuje obniżone oprocentowanie dla nieruchomości energooszczędnych. Kredytobiorcy mogą skorzystać z promocyjnej oferty, jeśli posiadają lub będą posiadać świadectwo charakterystyki energetycznej nieruchomości, gdzie wskaźnik rocznego zapotrzebowania na nieodnawialną energię pierwotną (EP) nie jest wyższy niż 58 kWh/(m²·rok).

Warunek dotyczy wszystkich lokali mieszkalnych, zarówno w budynkach wielorodzinnych, jak i domów jednorodzinnych. Uzyskanie obniżonego oprocentowania wymaga złożenia stosownego certyfikatu podczas procesu kredytowania.

Do 15% na dowolny cel

Możliwość przeznaczenia do 15% całej kwoty kredytu na dowolny cel, niezwiązany bezpośrednio z nieruchomością, jest dostępna w ofercie kredytów hipotecznych BNP Paribas. Jest to rozwiązanie rzadkie na rynku, umożliwiające finansowanie dodatkowych wydatków związanych z transakcją nieruchomości lub innymi celami, takimi jak:

• Opłaty notarialne związane z zawarciem umowy kupna nieruchomości
• Koszty sądowe i notarialne związane z ustanowieniem hipoteki
• Prowizje dla agencji nieruchomości
• Koszty dodatkowych badań lub ekspertyz nieruchomości
• Inne cele spoza głównego zakresu finansowania nieruchomości

Okres karencji w spłacie

Bank oferuje możliwość skorzystania z okresu karencji w spłacie kapitału na okres do 24 miesięcy. Karencja oznacza czasowe zawieszenie obowiązku spłaty kapitału przy jednoczesnym utrzymaniu obowiązku regulowania odsetek. Karencja jest zazwyczaj przyznawana przy uruchomieniu kredytu, choć jest również możliwa później, pod warunkiem złożenia wniosku i pozytywnej oceny banku.

Kredytobiorcy mogą wnioskować o karencję w przypadku uzasadnionych powodów, takich jak:

• Narodziny dziecka
• Czasowa utrata źródła dochodu
• Konieczność opieki nad członkiem rodziny
• Wydatki remontowe po zakupie nieruchomości

Skorzystanie z karencji wydłuża całkowity okres spłaty kredytu i może podnieść całkowity koszt finansowania.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny musi być zabezpieczony hipoteką ustanowioną na nieruchomości będącej przedmiotem finansowania. Bank przyjmuje ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie nieruchomości jako dodatkowe formy ochrony kredytu. Ubezpieczenie na życie w przypadku kredytów hipotecznych w BNP Paribas obejmuje warianty podstawowe i rozszerzone, z wymogiem ankiety medycznej dla wariantów rozszerzonych.

Koszty ubezpieczenia są naliczane na podstawie wieku kredytobiorcy, kwoty kredytu i wybranego zakresu ochrony. Ubezpieczenie nieruchomości jest obowiązkowym wymogiem banku w celu ochrony zabezpieczenia hipotecznego.

Kryteria i dokumenty wymagane od kredytobiorców

Kredyty hipoteczne indywidualne w BNP Paribas Bank Polska mogą finansować różnorodne cele związane z nieruchomościami:

• Zakup mieszkania lub domu: finansowanie nabycia nieruchomości mieszkalnej.
• Budowa domu jednorodzinnego: całe koszty budowy od fundamentów do wykończenia.
• Remont nieruchomości: wykończenie domu jednorodzinnego do 10% całkowitego kosztu budowy.
• Refinansowanie: spłata kredytów konsumpcyjnych obsługiwanych terminowo w innych bankach, jeśli były przeznaczone na cele mieszkaniowe lub zakup działki.
• Zakup działki budowlanej: finansowanie nabycia terenu pod przyszłą budowę.

Wymagania wobec kredytobiorców

Kredyt hipoteczny indywidualny w BNP Paribas Bank Polska jest dostępny dla osób spełniających następujące kryteria:

• Wiek: Kredytobiorca musi być pełnoletni (ukończyć 18 lat). Maksymalny wiek w momencie spłaty ostatniej raty to 75 lat, z wyjątkami opisanymi w zasadach banku – jeden z wnioskodawców może przekroczyć ten limit, jeśli pozostałe osoby wnioskujące osiągają co najmniej 50% łącznego dochodu.
• Zdolność do czynności prawnych: Kredytobiorca musi mieć pełną zdolność do czynności prawnych.
• Historia kredytowa: Bank wymaga pozytywnej historii kredytowej w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) – brak lub minimalna liczba zaległości w spłacie zobowiązań finansowych w przeszłości.
• Zdolność kredytowa: Kredytobiorca musi wykazać wystarczającą zdolność do spłacenia kredytu. Bank weryfikuje: źródła i stabilność dochodów, wysokość i okres zatrudnienia, aktualne zobowiązania finansowe, wydatki życiowe.
• Dochód minimalny: Bank wymaga następujących minimalnych dochodów netto: 1 500 PLN dla jednej osoby, 2 500 PLN dla dwóch osób, 3 100 PLN dla trzech do czterech osób. Wymagania dotyczące dochodu mogą być podwyższone w zależności od kwoty kredytu i warunków finansowania.
• Wkład własny: Kredytobiorca musi dysponować wymaganym wkładem własnym w wysokości minimum 20% wartości nieruchomości.
• Obywatelstwo i rezydencja: W przypadku obcokrajowców bank wymaga aktualnej karty pobytu, zameldowania na terenie Polski oraz numeru PESEL. Osoby spoza obszaru UE muszą spełnić dodatkowe warunki dokumentacyjne.
• Zgodę współmałżonka: Osoby bez rozdzielności majątkowej mogą zawierać umowę kredytu hipotecznego jedynie za pisemną zgodą małżonka. Zazwyczaj małżonkowie zaciągają kredyt wspólnie, jednak każda ze stron może wnioskować samodzielnie, pod warunkiem uzyskania pisemnej zgody drugiej strony.

Wymagane dokumenty

Proces oceny wniosku kredytowego wymaga dostarczenia następujących dokumentów:

• Dokumenty tożsamości: Ważny dowód osobisty lub paszport. W przypadku cudzoziemców – karta pobytu, zaświadczenie o zameldowaniu, numer PESEL. Skrócony odpis aktu małżeństwa (jeśli dotyczy). Umowa rozdzielności majątkowej (jeśli istnieje).
• Dokumenty finansowe: Zaświadczenie o dochodach i zatrudnieniu na druku bankowym. Ostatnie trzy lub sześć miesięcy wyciągów bankowych potwierdzających wpływ wynagrodzeń. Kopie umów o pracę. Zaświadczenia o statusie zatrudnienia (w przypadku pracowników). Dokumenty potwierdzające inne źródła dochodu (emerytury, renty, dofinansowania). Deklaracje PIT za ostatnie 2 lata.
• Dokumenty dotyczące nieruchomości: Umowa przedwstępna lub wstępna umowa kupna nieruchomości. Pełny odpis z księgi wieczystej nieruchomości. Dokument potwierdzający prawo własności. Operaty szacunkowe wartości nieruchomości. Pozwolenie na budowę (w przypadku budowy nowego domu). Projekt architektoniczny lub program użytkowy budynku. Kosztorys budowlany. Mapa sytuacyjna z widocznym posadowieniem budynku na działce. Wypis z rejestru gruntów (CEIDG). Harmonogram budowy. Dziennik budowy podpisany przez kierownika budowy (jeśli dotyczy). Umowy z wykonawcami budowy.
• Dokumenty dodatkowe w przypadku nieruchomości energooszczędnych: Świadectwo charakterystyki energetycznej potwierdzające, że wskaźnik rocznego zapotrzebowania na nieodnawialną energię pierwotną EP nie przekracza 58 kWh/(m²·rok).
• Dokumenty dla osób prowadzących działalność gospodarczą: Zaświadczenie z ZUS. Ostatnie dwa roczniki zeznań PIT. Sprawozdania finansowe (jeśli obowiązkowe).
• Dokumenty dla cudzoziemców spoza UE: Dodatkowo: raport kredytowy z zagranicznego odpowiednika BIK. Zezwolenie na pracę (jeśli wymagane).

Proces wnioskowania o kredyt i jego zalety

Procedura udzielenia kredytu hipotecznego w BNP Paribas Bank Polska przebiega następująco:

Zalety oferty

Oferta kredytów hipotecznych BNP Paribas Bank Polska obejmuje następujące zalety:

• Zerowa prowizja za udzielenie kredytu: eliminuje dodatkowe koszty początkowe.
• Opcje oprocentowania: stałe na 5 lub 10 lat albo zmienne.
• Maksymalna kwota kredytu: do 4 milionów PLN umożliwia finansowanie dużych transakcji nieruchomościowych.
• Okres spłaty: maksymalnie 30 lat pozwala na dostosowanie rat do możliwości finansowych.
• Formy spłaty: wybór między ratami równymi a malejącymi.
• Możliwość karencji: do 24 miesięcy zawieszenia spłaty kapitału, wspierająca kredytobiorców w trudnych sytuacjach.
• 15% kredytu na dowolny cel: rozwiązanie rzadkie na rynku.
• Promocja na nieruchomości energooszczędne: niższe oprocentowanie dla ekologicznych budynków.
• Warunki finansowania: możliwość samodzielnego sprawdzenia warunków przed złożeniem wniosku.
• Refinansowanie dotychczasowych kredytów: możliwość spłacenia kredytów konsumpcyjnych z hipoteki.

Ograniczenia i warunki

Kredyty hipoteczne BNP Paribas Bank Polska obejmują również ograniczenia:

• Maksymalny wiek kredytobiorcy: 75 lat w momencie spłaty ostatniej raty (z wyjątkami).
• Minimalna zdolność kredytowa: wymóg minimalnych dochodów netto i pozytywnej historii kredytowej.
• Tylko w PLN: kredyt dostępny wyłącznie w polskich złotych.
• LTV 80%: wymagany wkład własny minimum 20% (bank nie oferuje finansowania powyżej tej granicy).
• Ograniczenia dla działek budowlanych: maksymalna kwota 2 miliony PLN.
• Wymóg księgi wieczystej: kredyt udzielany tylko na nieruchomości wpisane do księgi wieczystej.
• Przesunięcie terminu spłaty do 75 lat: przy osiągnięciu wieku emerytalnego bank może skorygować przyjmowane dochody.