Alior Bank w 2025 roku oferuje kredytobiorcom trzy główne programy kredytów hipotecznych, umożliwiając finansowanie do 90% wartości nieruchomości w ramach flagowej Megahipoteki. Ta oferta zawiera okresowo stałą stopę procentową przez 5 lat. Drugą propozycją jest "Własne M tam gdzie Ty", specjalna oferta promocyjna z zerową prowizją, dostępna dla osób spełniających określone warunki dodatkowe. Trzecia opcja to Program "Mieszkanie bez wkładu własnego" (Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy), który umożliwia zaciągnięcie kredytu do 100% wydatków z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK).
Oprocentowanie i koszty kredytu
Oprocentowanie w Alior Banku zależy od wybranego wariantu i spełnionych warunków. Dla oferty "Własne M tam gdzie Ty" Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 6,59%. Dla standardowej Megahipoteki RRSO to 7,03%. Elementem ofert jest okresowo stała stopa procentowa przez 5 lat, którą można wznowić na kolejne pięciolecie lub przejść na oprocentowanie zmienne.
6,59%
7,03%
Alior Bank oferuje prowizję wynoszącą 0%, co stanowi oszczędność w porównaniu z innymi instytucjami finansowymi, które pobierają zwykle 1-3% od kwoty kredytu. Koszt oprocentowania zmiennego składa się z marży oraz wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M. Marża może być niższa o 0,5 punktu procentowego przy spełnieniu dodatkowych warunków.
Przykładem jest kredyt Megahipoteka w wysokości 337 000 zł na 26 lat (316 miesięcy), gdzie całkowity koszt kredytu wynosi 370 522,29 zł, w tym 0 zł prowizji. Miesięczna rata wynosi początkowo 2120,10 zł przez pierwsze 5 lat, a następnie wzrasta do 2159,93 zł.
"Przy ofercie Alior Banku zerowa prowizja to realna korzyść. Dla kredytu 337 000 zł oznacza to oszczędność około 6740 zł, jeśli porównamy ją ze standardową prowizją rzędu 2% w innych instytucjach. Jednak aby uzyskać promocyjne warunki, należy opłacić ubezpieczenie na życie za pierwsze pięć lat, co w przykładzie reprezentatywnym wynosi około 16 850 zł. To jest kwota, która pomimo braku prowizji wpływa na początkowy koszt całkowity."
Wkład własny i limity kwoty kredytu
Alior Bank ustala minimalny wkład własny na poziomie 10% wartości nieruchomości. Jest to jeden z niższych wymogów na rynku. Gdy wkład własny wynosi mniej niż 20%, bank wymaga ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co może skutkować wyższą marżą.
10%
90% (standard), 100% (program rządowy)
Maksymalna kwota kredytu nie może przekroczyć 90% wartości nieruchomości dla standardowego kredytu hipotecznego. Wyjątkiem jest Program "Mieszkanie bez wkładu własnego", gdzie finansowanie może sięgać 100% wydatków, z czego do 20% pokrywane jest gwarancją BGK (maksymalnie do 100 000 zł).
Okres spłaty wynosi od 15 do 35 lat, w zależności od wybranego wariantu i indywidualnej oceny zdolności kredytowej. Zgodnie z badaniami, średnia zdolność kredytowa w Alior Banku przy dochodzie 5000 zł wynosi około 345 000 zł, przy założeniu 30-letniego okresu kredytowania i 8% oprocentowania.
Wymagania wobec klientów i proces wnioskowania
Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny w Alior Banku, klient musi spełnić następujące warunki podstawowe:
- Zdolność prawna: Posiadanie pełnej zdolności do czynności prawnych.
- Wiek: Ukończenie minimum 18 lat.
- Miejsce pobytu: Zameldowanie na stały lub czasowy pobyt na terenie Polski.
- Obywatelstwo: Polskie obywatelstwo lub status rezydenta/nierezydenta z dochodami uzyskiwanymi na terenie Polski.
- Dochód: Osiągnięcie odpowiednio wysokiego dochodu.
- Decyzja kredytowa: Uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.
- Zabezpieczenia: Ustanowienie wymaganych zabezpieczeń hipotecznych.
W przypadku osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę wymagany jest minimalny okres zatrudnienia. Osoby zatrudnione na podstawie umowy na czas określony muszą mieć umowę ważną od minimum 6 miesięcy i podpisaną na minimum 8 miesięcy do przodu. Dla umów zlecenia i o dzieło wymóg wynosi 12 miesięcy ważności z odpowiednią ilością wpływów przychodu.
Dokumenty wymagane do wniosku
Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny wymaga dostarczenia pakietu dokumentów potwierdzających zdolność kredytową oraz wartość nieruchomości. Lista dokumentów zależy od rodzaju zatrudnienia i źródła dochodów.
Dla pracownika najemnego:
- Wniosek kredytowy (formularz bankowy)
- Dowód tożsamości (ważny dowód osobisty lub paszport)
- Zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów (na druku bankowym)
- Wyciągi z rachunku bankowego za ostatnich 6-12 miesięcy
- Umowa o pracę (jeśli ważność trwa krócej niż 3-6 miesięcy)
- Deklaracja PIT-37 za ubiegły rok z potwierdzeniem przyjęcia przez Urząd Skarbowy
Dla przedsiębiorcy:
- Zaświadczenie z Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (CEiDG)
- Zaświadczenie z ZUS i Urzędu Skarbowego o niezaleganiu w opłatach i brak zadłużenia
- Wyciągi z firmowego konta za ostatnich 12 miesięcy
- Deklaracje podatkowe (PIT-36, PIT-36L lub KPiR) za ubiegły rok lub dwa lata
- Oświadczenie o wysokości dochodów po opodatkowaniu
Dokumenty dotyczące nieruchomości:
- Odpis z księgi wieczystej nieruchomości
- Umowa przedwstępna (dla mieszkania na rynku wtórnym)
- Akta notarialne umowy sprzedaży
- Operat szacunkowy lub wycena nieruchomości (zewnętrzny operat wyceny)
- Pozwolenie na budowę i projekt budowy (dla finansowania budowy)
- Dokumenty potwierdzające wpłatę wkładu własnego
Proces składania wniosku
1. Kontakt z doradcą
Potencjalny kredytobiorca kontaktuje się z pracownikiem banku w celu omówienia potrzeb i dopasowania produktu.
2. Złożenie wniosku
Przedstawienie kompletu dokumentów w jednym z oddziałów Alior Banku lub wysłanie na adres korespondencyjny (Alior Bank, Chmielna 69, 00-801 Warszawa).
3. Ocena zdolności kredytowej
Bank przeprowadza weryfikację zdolności kredytowej na podstawie dochodów i zobowiązań.
4. Decyzja kredytowa
Udzielenie decyzji pozytywnej lub negatywnej.
5. Podpisanie umowy
W przypadku akceptacji warunków, kredytobiorca podpisuje umowę kredytową.
6. Wypłata środków
Fundusze są wypłacane jednorazowo lub w transzach, w zależności od umowy.
Bank ma prawo do zbadania zdolności kredytowej, a ostateczne warunki zależą od oceny tego parametru, kwoty kredytu, daty wypłaty i wymaganych zabezpieczeń.
Warunki promocyjne i ubezpieczenia
Aby skorzystać z promocyjnego oprocentowania RRSO 6,59% z 0% prowizją w ofercie "Własne M tam gdzie Ty", klient musi spełnić łącznie cztery warunki:
- Konto osobiste: Posiadanie konta osobistego w Alior Banku (lub jego otwarcie) z comiesięcznym wpływem wynagrodzenia minimum 1500 zł.
- Transakcje kartą: Wykonywanie co miesiąc transakcji kartą debetową lub BLIKIEM na łączną kwotę minimum 300 zł.
- Ubezpieczenie na życie: Wykupienie ubezpieczenia na życie dostępnego za pośrednictwem banku.
- Aplikacja mobilna: Aktywacja aplikacji mobilnej Alior Mobile.
Dla oferty Megahipoteki z obniżoną marżą o 0,5 punktu procentowego obowiązują identyczne warunki.
Ubezpieczenie nieruchomości i ubezpieczenie na życie
Polisa ubezpieczenia nieruchomości jest obligatoryjnym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego. Alior Bank oferuje ubezpieczenie nieruchomości za pośrednictwem PZU SA, przy czym koszt wynosi 0,085% od sumy ubezpieczenia rocznie. Ubezpieczenie może być zawarte u własnego ubezpieczyciela, jednak bank ma prawo włączyć swoją ofertę do warunków cenowych kredytu.
Ubezpieczenie na życie dla kredytobiorców jest dobrowolne, ale wymagane do skorzystania z ofert promocyjnych. W przypadku oferty "Własne M tam gdzie Ty" i Megahipoteki ze zniżką marży, wymóg ubezpieczenia na życie jest obowiązkowy. Składka ubezpieczenia opłacana jest jednorazowo za pierwsze 5 lat (stanowiąc około 16 850 zł w reprezentatywnym przykładzie), a następnie miesięcznie.
Ubezpieczenie na życie oferowane przez PZU Życie SA obejmuje śmierć i niezdolność do samodzielnej egzystencji będącą następstwem nieszczęśliwego wypadku lub choroby. Ochrona trwa 60 miesięcy i automatycznie odnawia się na roczne okresy z miesięcznymi składkami.
Zalety i ograniczenia oferty Alior Banku
Główne zalety:
- Przewidywalność finansowa: Oprocentowanie stałe przez 5 lat pozwala na zaplanowanie budżetu domowego, eliminując ryzyko wzrostu rat. Po pięciu latach kredytobiorca ma możliwość renegocjacji warunków na kolejne 5 lat lub przejścia na oprocentowanie zmienne.
- Zerowa prowizja: Oszczędność na etapie zaciągnięcia kredytu może stanowić nawet kilka procent kwoty, co obniża całkowity koszt finansowania.
- Niski wkład własny: Wymóg zaledwie 10% wkładu własnego ułatwia dostęp do finansowania dla osób nie posiadających znacznych oszczędności.
- Finansowanie do 90-100% wartości: W zależności od wybranego wariantu, kredytobiorca może sfinansować prawie całą wartość nieruchomości.
- Przeznaczenie środków: Oprócz zakupu mieszkania lub domu, kredyt można przeznaczyć na budowę, remont, wykończenie, a także refinansowanie kredytu z innego banku.
- Wypłata w transzach: Możliwość otrzymania środków w ratach umożliwia finansowanie budowy lub etapowych remontów.
Ograniczenia i warunki specjalne:
- Zmienne oprocentowanie po 5 latach: Po upływie okresu obowiązywania stałej stopy, kredytobiorca podlega ryzyku wzrostu oprocentowania, jeśli nie odnowi umowy na kolejny 5-letni okres. Nowa stopa może być wyższa w zależności od warunków rynkowych.
- Ryzyka stałej stopy: Podczas gdy stała stopa chroni przed wzrostami, nie zmniejsza się w przypadku obniżek stóp procentowych na rynku.
- Wymagane produkty dodatkowe: Aby skorzystać z najlepszych warunków promocyjnych, klient musi posiadać rachunek w banku, kartę debetową, aktywować aplikację mobilną oraz wykupić ubezpieczenie na życie.
- Zawieszenie spłaty: Z możliwości zawieszenia kredytu mogą korzystać głównie przedsiębiorcy spełniający określone warunki (kody PKD z Tarczy Finansowej PFR 2.0). Dla klientów indywidualnych bank odwołał możliwość odroczenia rat.
Specjalne programy rządowe
Alior Bank oferuje również możliwość skorzystania z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, który stanowi część rządowego programu wsparcia. Program umożliwia finansowanie do 100% wydatków na nieruchomość z gwarancją BGK na poziomie do 20% (maksymalnie 100 000 zł). Okres spłaty wynosi od 15 do 35 lat. Program jest dla rodzin spełniających określone kryteria dochodowe i majątkowe, a nieruchomość musi mieścić się w limitach cenowych ustanowionych przez program.
Kredyty hipoteczne indywidualne w Alior Banku w 2025 roku stanowią opcję finansowania nieruchomości dzięki zerowej prowizji, niskiemu wkładowi własnemu (10%) i możliwości wynegocjowania obniżonej marży. Okresowo stała stopa procentowa przez 5 lat zapewnia stabilność finansową w początkowym okresie spłaty. Elastyczne warunki umowy i możliwość wypłaty w transzach czynią tę ofertę dostępną dla szerokiej grupy kredytobiorców. Potencjalni klienci muszą jednak pamiętać o konieczności spełnienia dodatkowych warunków promocyjnych (rachunek, karty, ubezpieczenie) oraz ryzyku wzrostu oprocentowania po upływie 5-letniego okresu stałej stopy.
Zweryfikowane przez eksperta
