Alior Bank oferuje kilka opcji kredytów hipotecznych, ale nie jestem przekonany, czy są to najlepsze oferty na rynku. Megahipoteka na pierwszy rzut oka wygląda atrakcyjnie z prowizją 0%, ale RRSO (7.7%-8.5%) zdradza ukryte koszty. Oferta "Własne M tam gdzie Ty" jest bardzo podobna, a "Mieszkanie bez wkładu własnego" to opcja dla osób, które nie mają oszczędności, ale trzeba uważać na limity metrażu i ceny.
Megahipoteka – czy zero prowizji to wszystko?
Megahipoteka kusi brakiem prowizji, ale diabeł tkwi w szczegółach. Spójrzmy na przykład:
- Kwota kredytu: 300 000 zł
- Okres kredytowania: 30 lat
- Oprocentowanie stałe (5 lat): 6.06% (rata ok. 2136 zł)
- Oprocentowanie zmienne (po 5 latach): Marża (załóżmy 2.12%) + WIBOR 3M (5.54%) = 7.66% (rata ok. 2420 zł)
Brzmi dobrze? Nie do końca. Ubezpieczenie nieruchomości (powiedzmy 11 000 zł rocznie) i na życie (załóżmy 15 000 zł na 5 lat) to dodatkowe, spore koszty. Bank zarabia na tych ubezpieczeniach, a Ty musisz je wziąć, żeby dostać kredyt na "dobrych" warunkach.
Rada: Zawsze negocjuj warunki ubezpieczenia. Sprawdź oferty innych ubezpieczycieli, nawet jeśli oznacza to utratę obniżki marży. Może się okazać, że i tak wyjdziesz na tym lepiej.
"Własne M tam gdzie Ty" – bliźniak Megahipoteki
Ta oferta jest bardzo podobna do Megahipoteki. Podobnie niska prowizja i podobne warunki dodatkowe. RRSO w obu przypadkach oscyluje w granicach 7.66% - 8.44%, co oznacza, że ostateczny koszt kredytu jest wysoki. Warunki, jakie trzeba spełnić żeby dostać "obniżkę" też są standardowe i takie, na których bank zarabia.
- Posiadanie konta osobistego (opłaty za konto, jeśli nie spełnisz warunków)
- Comiesięczne wpływy wynagrodzenia (bank ma dostęp do Twoich danych)
- Transakcje kartą/BLIK (bank zarabia na prowizjach od transakcji)
- Ubezpieczenie na życie (bank zarabia na prowizjach od ubezpieczenia)
Mieszkanie bez wkładu własnego – szansa, ale z ograniczeniami
Program "Mieszkanie bez wkładu własnego" brzmi kusząco, zwłaszcza dla osób, które nie mają oszczędności. Finansowanie do 100% wartości nieruchomości to ogromna pomoc, ale trzeba pamiętać o ograniczeniach. Limity metrażu i ceny mogą wykluczyć wiele atrakcyjnych ofert na rynku.
Przykład: Dla rodziny z dwójką dzieci, limity metrażu i ceny mogą uniemożliwić zakup większego mieszkania w dobrej lokalizacji. Zamiast wymarzonego "M", skończysz z małą kawalerką na obrzeżach miasta.
Porównanie kredytów hipotecznych Alior Banku
| Parametr | Megahipoteka | Własne M tam gdzie Ty | Mieszkanie bez wkładu własnego |
|---|---|---|---|
| Minimalny wkład własny | 10% | 10% | Do 10% (reszta gwarantowana BGK) |
| Prowizja | 0% | 0% | Zależna od oferty, zwykle 0% |
| Wymagane ubezpieczenie | Nieruchomości i na życie | Na życie | Na życie i nieruchomości |
