Kredyt samochodowy w SGB-Bank to loteria. Oferta zależy od tego, do którego konkretnie banku spółdzielczego trafisz, a różnice są spore. Generalnie, jeśli szukasz czegoś ultra-okazyjnego, raczej nie tutaj. Plusy to brak wymogu wkładu własnego i brak opłat za wcześniejszą spłatę. Ale RRSO w okolicach 9-10% to nie jest powód do szaleństwa. Dobre dla osób, które cenią sobie lokalny kontakt i nie chcą "dużego" banku, ale warto bardzo dokładnie porównać z konkurencją.
Oprocentowanie i RRSO – tu trzeba uważać
Spójrzmy prawdzie w oczy, oprocentowanie to główny koszt kredytu. W SGB-Bank masz wachlarz ofert, od 6,99% do 8,99% w skali roku (oprocentowanie nominalne stałe). Ale pamiętaj, że oprocentowanie to nie wszystko. Liczy się RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. W przykładowych ofertach SGB, RRSO oscyluje wokół 9,2% - 9,9%. To oznacza, że oprócz odsetek płacisz też prowizję i inne opłaty. Przykładowo, w Banku Spółdzielczym w Piotrkowie Kujawskim, przy kredycie 30 000 zł na zakup nowego auta, RRSO wynosi 9,22%, a całkowity koszt kredytu to 7 087,17 zł (odsetki i prowizja). Dla porównania, przy lepszej ofercie rynkowej z RRSO poniżej 8%, na tej samej kwocie zaoszczędzisz kilkaset złotych. Dlatego porównuj oferty, nie patrz tylko na nominalne oprocentowanie!
Prowizje i opłaty – gdzie bank zarabia
Banki spółdzielcze, jak sama nazwa wskazuje, muszą na czymś zarabiać. Prowizje to jedna z metod. Widzimy tutaj widełki od 0,5% do 3% kwoty kredytu. Najniższą prowizję (0,5%) oferuje Bank Spółdzielczy w Jastrzębiu-Zdroju, ale tylko dla samochodów elektrycznych i hybrydowych. Zwykłe auto? Płacisz więcej. Nadnotecki Bank Spółdzielczy ma prowizję 1,5% lub 3,0% w zależności od aktywnego korzystania z ROR/RBM. Czyli, jeśli chcesz niższą prowizję, musisz założyć konto i aktywnie z niego korzystać. To nie musi być złe, jeśli faktycznie potrzebujesz konta, ale jeśli nie – to dodatkowy koszt i potencjalny haczyk. Przy kredycie 50 000 zł, 3% prowizji to 1500 zł – warto o tym pamiętać negocjując warunki.
Długość kredytowania – im dłużej, tym drożej
SGB-Bank oferuje kredyty nawet do 120 miesięcy (10 lat). Z jednej strony to dobrze, bo rata będzie niższa. Z drugiej – im dłużej spłacasz, tym więcej odsetek zapłacisz. Spójrzmy na przykład z Banku Spółdzielczego w Jastrzębiu-Zdroju: RRSO 9,68% dla kredytu 63 000 zł na 120 miesięcy. Skalkulujmy, ile łącznie zapłacisz: przybliżona rata (bez uwzględnienia opłat początkowych) to około 800 zł. 800 zł * 120 miesięcy = 96 000 zł. Czyli za auto warte 63 000 zł zapłacisz łącznie 96 000 zł. Różnica to ponad 30 000 zł – same odsetki! Dlatego, jeśli masz możliwość, staraj się spłacać kredyt jak najkrócej. Brak opłat za wcześniejszą spłatę w SGB to duży plus – wykorzystaj to!
Dodatkowe opcje i zabezpieczenia – sprawdź dokładnie
Oferty SGB różnią się w szczegółach. Niektóre banki dają możliwość sfinansowania do 120% wartości pojazdu (w tym koszty ubezpieczenia, opony itp.). To może być kuszące, ale zastanów się, czy faktycznie potrzebujesz takiego kredytu. Po co płacić odsetki od kwoty, która nie jest wartością samego samochodu? Zabezpieczenia to standard: weksel in blanco, pełnomocnictwo do rachunku (jeśli masz w tym banku). Ważne, że w większości przypadków to sam pojazd jest zabezpieczeniem. Upewnij się, że rozumiesz wszystkie warunki i jakie są konsekwencje, jeśli przestaniesz spłacać kredyt. Pamiętaj, bank chce zarobić, więc czytaj umowę ze zrozumieniem!
