Firmy prowadzące działalność gospodarczą minimum 18 miesięcy mogą uzyskać w PKO Banku Polskim kredyt obrotowy do 300 000 zł bez zabezpieczeń rzeczowych. Produkty te służą finansowaniu bieżącej działalności biznesowej oraz zarządzaniu kapitałem obrotowym przedsiębiorstwa.
Dostępność i formy finansowania
PKO Bank Polski udostępnia kredyty obrotowe dla przedsiębiorstw, zarówno dla firm jednoosobowych, jak i spółek handlowych, które są klientami banku. Finansowanie dostępne jest w kilku formach:
- Kredyt obrotowy odnawialny: Dla wszystkich firm korporacyjnych, z możliwością wielokrotnego wykorzystania limitu po każdej spłacie.
- Kredyt obrotowy nieodnawialny: Dla wszystkich firm korporacyjnych.
- Kredyt w rachunku bieżącym: Dla firm prowadzących działalność od 18 miesięcy.
Kredyty obrotowe są dostępne w dwóch walutach: PLN (złoty polski) oraz EUR (euro).
Limity finansowania i warunki zabezpieczeń
PKO Bank Polski ustala możliwości finansowania kredytów obrotowych w oparciu o sytuację finansową klienta i historię działalności. Wyróżnia się następujące limity finansowania:
- Do 300 000 zł bez zabezpieczeń rzeczowych: Warunkiem jest prowadzenie działalności przez minimum 18 miesięcy oraz nieprzekraczanie 1 000 000 zł dotychczasowych kredytów w PKO Banku Polskim.
- Do 500 000 zł bez zabezpieczeń rzeczowych: Dostępne dla firm spełniających powyższe warunki.
- Kwoty powyżej limitów: Udzielane są z wymaganymi zabezpieczeniami rzeczowymi lub osobistymi.
Dla klientów terminowo spłacających zobowiązania możliwe jest indywidualne negocjowanie wyższych limitów finansowania.
"Przy porównywaniu kredytów obrotowych nie należy skupiać się wyłącznie na marży banku. Przykładowo, prowizja za gotowość w kredycie w rachunku bieżącym wynosi 0,3% miesięcznie, co rocznie daje 3,6%. W przypadku kredytu odnawialnego to 0,25% miesięcznie, czyli 3% rocznie. Gdybyśmy mieli niewykorzystany limit kredytu obrotowego nieodnawialnego w wysokości 100 000 zł, miesięczna prowizja za gotowość wynosiłaby 24 zł (0,008% dziennie * 30 dni). Te ukryte koszty mogą znacząco wpłynąć na całkowity koszt finansowania."
Oprocentowanie i okresy spłaty
Oprocentowanie kredytów obrotowych w PKO Banku Polskim jest ustalane indywidualnie dla każdego klienta. Jego struktura obejmuje:
- Stopę referencyjną: Najczęściej jest to WIBOR (Warszawski Interbankowy Oferowany Kurs).
- Marżę banku: Jej wysokość zależy od zdolności kredytowej klienta, polityki kredytowej banku, rodzaju i wartości zabezpieczenia, okresu kredytowania oraz historii klienta w banku.
W przypadku kredytu obrotowego odnawialnego oprocentowanie może być zmienne lub stałe, przy czym w każdym okresie obrachunkowym pozostaje stałe.
Okresy kredytowania
Maksymalne okresy udzielania kredytów obrotowych są ściśle określone:
- Kredyt obrotowy odnawialny: Do 36 miesięcy dla firm lub do 60 miesięcy dla banków i instytucji kredytowych.
- Kredyt obrotowy nieodnawialny: Do 48 miesięcy dla firm lub do 60 miesięcy dla banków i instytucji kredytowych.
- Kredyt w rachunku bieżącym: Do 36 miesięcy.
Prowizje i opłaty bankowe
Klienci korzystający z kredytów obrotowych w PKO Banku Polskim ponoszą określone koszty, wyszczególnione w Taryfie prowizji i opłat bankowych:
| Rodzaj opłaty/prowizji | Wartość | Uwagi |
|---|---|---|
| Prowizja przygotowawcza | 0,2% od wnioskowanej kwoty kredytu, min. 500 zł | Pobierana z góry, jednorazowo |
| Prowizja za udzielenie lub podwyższenie kredytu | 2% od kwoty kredytu lub podwyższenia | |
| Prowizja za gotowość (od niewykorzystanej kwoty kredytu) | Kredyt w rachunku bieżącym: 0,3% miesięcznie Kredyt obrotowy odnawialny: 0,25% miesięcznie Kredyt obrotowy nieodnawialny: 0,008% dziennie | Obliczana od postawionej do dyspozycji i niewykorzystanej kwoty kredytu |
| Prowizja za administrowanie kredytem | 0,2% rocznie, min. 500 zł | Pobierana miesięcznie |
| Prowizja za wykorzystanie kredytu | 0,8% od kwoty przelewu na rachunek bieżący lub wypłaconej gotówki | |
| Przedłużenie dla kredytów odnawialnych i w rachunku bieżącym | 1% od kwoty przedłużenia | |
| Zmiana harmonogramu spłaty, waluty, stawki referencyjnej lub marży | 2% od kwoty kredytu | |
| Inne zmiany warunków umowy | 500 zł | |
| Spłata przedterminowa | 2% od przedterminowo spłaconej kwoty | |
| Wysłanie monitu | 100 zł | |
| Powtórne przekazanie dokumentów | 50 zł | |
| Prowizja za niedostarczenie dokumentów monitoringowych | Min. 200 zł za każdy 14-dniowy okres opóźnienia |
Warunki, wymagania i dokumenty
Podstawowe warunki udzielenia kredytu obrotowego w PKO Banku Polskim obejmują:
- Działalność gospodarcza: Prowadzona przez minimum 18 miesięcy (dla kredytów bez zabezpieczeń rzeczowych).
- Brak zaległości: Brak zaległości w spłacie zobowiązań w PKO Banku Polskim oraz w innych bankach.
- Limit zobowiązań: Dotychczasowe zobowiązania kredytowe w PKO Banku Polskim nie mogą przekraczać 1 000 000 zł (dla kredytów do 300 000 zł bez zabezpieczenia).
- Zdolność kredytowa: Pozytywna ocena finansowa kondycji firmy.
- Cel kredytu: Zgodność celu kredytowania z bieżącą działalnością gospodarczą.
Wymagane dokumenty
Do wniosku o kredyt obrotowy typowo wymagane są następujące dokumenty:
Dla jednoosobowej działalności gospodarczej:
- Zaświadczenie o wpisie do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (CEIDG).
- Potwierdzenie nadania numerów NIP i REGON.
- Deklaracja podatkowa (PIT-36 lub PIT-36L z załącznikiem PIT/B) za ostatnie dwa lata obrachunkowe.
- Księga Przychodów i Rozchodów (KPiR) za okres bieżący oraz dwa ostatnie lata obrachunkowe.
- Sprawozdanie finansowe (na formularzu banku).
- Zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu w podatkach.
- Zaświadczenie z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych o niezaleganiu w składkach na ubezpieczenie społeczne.
- Oświadczenie majątkowe (na formularzu banku).
- Zaświadczenia z innych banków potwierdzające saldo zadłużenia.
Dla spółek handlowych:
- Zaświadczenie o wpisie do Krajowego Rejestru Sądowego.
- Umowa/statut spółki.
- Potwierdzenie nadania NIP i REGON.
- Deklaracja podatkowa CIT za ostatnie dwa lata obrachunkowe.
- Sprawozdanie finansowe za ostatnie dwa lata obrachunkowe i okres bieżący.
- Rachunek zysków i strat za ostatnie dwa lata i okres bieżący.
- Zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu w podatkach.
- Zaświadczenie z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych.
- Zaświadczenia z innych banków potwierdzające zadłużenie i terminowość spłacania.
- Oświadczenie majątkowe.
Zabezpieczenie kredytu
Kredyty obrotowe do 300 000 zł mogą być udzielane bez zabezpieczeń rzeczowych dla firm spełniających określone warunki. Dla wyższych kwot lub klientów niespełniających warunków banku często wymagane są następujące formy zabezpieczenia:
- Hipoteka na nieruchomości: Wpis do księgi wieczystej.
- Zastaw na rzeczach ruchomych.
- Klauzula potrącenia wierzytelności: Z konta bankowego.
- Poręczenie: Osobiste lub poręczenie firm trzecich.
- Gwarancja bankowa.
- Cesja należności: Przypisanie wierzytelności wobec banku.
Dla stałych klientów banku o udowodnionej wiarygodności kredytowej możliwe jest negocjowanie warunków zabezpieczenia.
Proces składania wniosku i udostępnienie kredytu
Procedura udzielenia kredytu obrotowego w PKO Banku Polskim przebiega w kilku etapach:
Ocena zdolności kredytowej
Bank analizuje kondycję finansową firmy na podstawie dostarczonej dokumentacji.
Złożenie wniosku o kredyt
Przedsiębiorca uzupełnia formularz wniosku wraz z wymaganymi dokumentami.
Negocjacja warunków
Rozmowy z bankiem dotyczące wysokości limitu, oprocentowania, okresu kredytowania oraz zabezpieczenia.
Podpisanie umowy kredytowej
Zawarcie formalnej umowy ze wszystkimi warunkami kredytowania.
Wypłata kredytu
Uruchomienie limitu, możliwość otrzymania pieniędzy nawet w dniu podpisania umowy.
Wnioski mogą być składane w następujący sposób:
- Online: Poprzez serwis iPKO (do 1 000 000 zł) lub aplikację IKO (do 300 000 zł).
- W oddziale banku: Poprzez bezpośredni kontakt z pracownikiem.
- Przez telefon: Pozostawienie numeru telefonu w formularzu w celu otrzymania oddzwonienia.
Cechy produktu i ograniczenia
PKO Bank Polski udostępnia kredyty obrotowe z kilkoma cechami ułatwiającymi zarządzanie finansami firmowymi:
- Szybka procedura: Możliwość otrzymania pieniędzy nawet w dniu złożenia wniosku po podpisaniu umowy.
- Wykorzystanie limitu: Kredyt może być wykorzystany na dowolny cel związany z bieżącą działalnością firmy.
- Spłata zobowiązań: Kredyt można przeznaczyć na spłatę kredytów i limitów kart kredytowych z innych banków.
- Bez zabezpieczeń: Kredyty do 300 000 zł dostępne są bez gwarancji rzeczowych dla firm spełniających warunki.
- Dwie waluty: Możliwość zaciągnięcia kredytu w PLN lub EUR.
- Indywidualne warunki: Możliwość negocjowania oprocentowania i warunków kredytowania.
Ograniczenia i specjalne warunki
Kredyty obrotowe w PKO Banku Polskim wiążą się z pewnymi ograniczeniami:
- Minimalny okres działalności: Kredyty bez zabezpieczeń wymagają minimum 18 miesięcy działalności firmy.
- Limit zobowiązań: Dotychczasowe kredyty w banku nie mogą przekraczać 1 000 000 zł (dla maksymalnego kredytu bez zabezpieczenia do 300 000 zł).
- Okresy kredytowania: Maksymalne okresy są ograniczone do 36 lub 48 miesięcy w zależności od rodzaju kredytu.
- Prowizja przygotowawcza: Opłata pobierana jest z góry i nie podlega zwrotowi w przypadku negatywnej decyzji kredytowej.
- Spłata odsetek: W przypadku kredytu nieodnawialnego odsetki spłacane są na bieżąco (miesięcznie lub kwartalnie).
Zmiany w 2025 roku
Od 1 września 2025 roku PKO Bank Polski wprowadzi zmiany w Regulaminie Kredytowania dla klientów rynku korporacyjnego. Nowe zapisy dotyczą prostego kredytu obrotowego nieodnawialnego, który może być wykorzystany bez konieczności dołączania dokumentów płatniczych w formie przelewu na rachunek bieżący, jeśli zawarta umowa kredytu na to pozwala.
Usługa kredytów obrotowych w PKO Banku Polskim stanowi rozwiązanie dla firm potrzebujących finansowania bieżącej działalności, udostępniając warunki, koszty oraz szybką procedurę udzielenia kredytu.
Zweryfikowane przez eksperta
