Pekao: Kredyty obrotowe

Finansowanie bieżącej działalności, dostępne w Banku Pekao, może sięgać nawet 300 000 zł bez zabezpieczenia rzeczowego dla firm spełniających minimalne wymogi. Produkty te służą do pokrycia zobowiązań związanych z majątkiem obrotowym, takich jak zakup towarów, płace czy regulowanie należności dla dostawców. Bank oferuje wsparcie w dwóch głównych formach: odnawialnej i nieodnawialnej.

Kredyt obrotowy w Banku Pekao może być również przeznaczony do spłaty podobnego zobowiązania zaciągniętego w innym banku, co stanowi alternatywę dla refinansowania.

Warianty finansowania bieżącej działalności

Bank Pekao oferuje trzy główne warianty finansowania bieżącej działalności:

• Kredyt w rachunku bieżącym: Finansuje potrzeby obrotowe bezpośrednio z rachunku klienta, bez konieczności otwierania osobnego rachunku kredytowego. Działa na podstawie przyznanej linii kredytowej, która odnawia się automatycznie, umożliwiając firmie przekroczenie salda konta do ustalonej wysokości limitu.
• Odnawialny kredyt obrotowy: Oferuje wysoki stopień swobody finansowej. Pozwala regulować rozliczenia z kontrahentami i innymi podmiotami, a limit odnawia się automatycznie po każdej spłacie. To rozwiązanie wspiera bieżącą płynność firmy i może poprawić pozycję negocjacyjną z dostawcami. Przedsiębiorca może wybrać walutę finansowania: złote polskie (PLN), euro (EUR) lub dolary amerykańskie (USD).
• Nieodnawialny kredyt obrotowy: Służy do finansowania konkretnych potrzeb obrotowych. Firma otrzymuje określoną kwotę, którą wykorzystuje zgodnie z ustalonym harmonogramem. Po spłacie zobowiązania kredyt nie odnawia się automatycznie. Jest to opcja dla firm o przewidywalnych potrzebach finansowych.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Przy kredycie obrotowym do 300 000 zł bez zabezpieczenia rzeczowego minimalny staż firmy wynosi 18 miesięcy. Jeśli przedsiębiorca otrzymałby kredyt 200 000 zł z gwarancją de minimis BGK pokrywającą 60% tej kwoty, czyli 120 000 zł, to roczny koszt samej gwarancji wyniesie 600 zł (120 000 zł * 0,5%). To konkretna oszczędność, którą firma zyskuje, zamiast szukać innych, często droższych zabezpieczeń majątkowych."

Warunki uzyskania finansowania

Aby uzyskać kredyt obrotowy w Banku Pekao, przedsiębiorca musi spełnić określone warunki:

• Minimalny okres działalności: Klienci powinni prowadzić działalność zawodową przez co najmniej 18 miesięcy. To warunek dla kredytów obrotowych dostępnych bez zabezpieczenia rzeczowego.
• Zdolność kredytowa: Bank analizuje zdolność kredytową, badając historię kredytową (poprzez rejestry BIK), regularność wpływów na rachunek bieżący, stabilność przychodów oraz ogólną kondycję finansową firmy.
• Forma rachunkowości: Akceptowana jest uproszczona księgowość (księga przychodów i rozchodów), pełna księgowość (bilans i rachunek zysków i strat) lub rozliczenia na podstawie karty podatkowej.
• Brak zaległości: Kluczowe znaczenie ma aktualność w płaceniu podatków i brak negatywnej historii kredytowej. Bank sprawdza rejestry dłużników.

Maksymalne kwoty kredytów obrotowych

Wysokość kredytów obrotowych w Banku Pekao zależy od warunków i formy zaciągnięcia:

• Do 300 000 zł bez zabezpieczenia rzeczowego: Kwota dostępna jest dla firm prowadzących działalność od minimum 18 miesięcy, których kredyty w Pekao nie przekraczają łącznie 1 mln zł.
• Do 1 mln zł: Przy wzmocnionym zabezpieczeniu i dla klientów o udowodnionej zdolności kredytowej.
• Brak górnego limitu dla korporacji: Duże przedsiębiorstwa mogą liczyć na limity dostosowywane indywidualnie do ich potrzeb.
• Dla mikroprzedsiębiorców: (zatrudniających nie więcej niż 9 osób z rocznym obrotem do 2 mln euro) Bank Pekao oferuje w ramach programów wspieranego finansowania maksymalnie 50 000 euro na kredyty obrotowe z gwarancją de minimis BGK.

Oprocentowanie i koszty finansowania

Struktura oprocentowania kredytu obrotowego w Banku Pekao opiera się na zmiennej stopie referencyjnej:

• WIBOR 1M: (Warsaw Interbank Offered Rate 1-miesięczny) dla tradycyjnych kredytów obrotowych, z odsetkami naliczanymi do ostatniego dnia roboczego każdego miesiąca.
• POLSTR 1M Stopa Składana: Standard wprowadzony od listopada 2025 r., dostępny dla kredytów w rachunku bieżącym. Ta mieszana stopa dziennego POLSTR jest obliczana jako średnia ważona z codziennych odczytów z danego okresu.

Całkowite oprocentowanie kredytu to suma wskaźnika referencyjnego (WIBOR lub POLSTR) plus marża banku, ustalana indywidualnie. Bank dostosowuje wysokość marży do sytuacji klienta, jego zdolności kredytowej i rodzaju finansowania.

Maksymalne oprocentowanie kredytu obrotowego nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, które wynoszą stopa referencyjna NBP plus 3,5 procent. Na dzień opublikowania aktu prawnego maksymalne odsetki wynoszą 16 procent w skali roku.

Prowizja za udzielenie kredytu wynosi od 0% do 1 procent od kwoty kredytu. Dla kredytów obrotowych z gwarancją de minimis BGK prowizja wynosi 0,2 procent rocznie od kwoty gwarancji. Opłata za przyjęcie i rozpatrzenie wniosku wynosi 0 zł. W niektórych wariantach kredytów bank może pobierać prowizję od salda niewykorzystanej części kredytu, jednak wiele produktów Pekao ma zerową prowizję od zaangażowania.

Zabezpieczenie spłaty kredytu

Bank Pekao oferuje kilka opcji zabezpieczenia kredytów obrotowych:

• Brak wymogu zabezpieczenia rzeczowego: Kredyty do 300 000 zł mogą być udzielane bez tradycyjnych zabezpieczeń (takich jak hipoteka czy zastaw), jeśli klient spełnia wymogi minimalne (działalność od 18 miesięcy, kredyty poniżej 1 mln zł).
• Gwarancja de minimis Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK): Ta forma zabezpieczenia pozwala na finansowanie do 60 procent kwoty kredytu, z okresem gwarancji do 60 miesięcy dla kredytów obrotowych. Koszt gwarancji wynosi 0,5 procent rocznie od kwoty gwarancji. Gwarancja BGK jest dostępna dla firm, które mogą mieć trudności z ustanowieniem tradycyjnych zabezpieczeń rzeczowych. Dla mikroprzedsiębiorstw otrzymujących kredyty w ramach programu BGK gwarancja jest całkowicie bezpłatna.
• Poręczenie wekslowe: Wystawienie weksla przez kredytobiorcę lub osobę trzecią, która zobowiązuje się do spłaty kredytu.
• Zastaw rejestrowy: Dla niektórych form finansowania bank może wymagać zastawu na aktywach firmy.

Proces wnioskowania i ocena zdolności kredytowej

Wymagane dokumenty

Aby ubiegać się o kredyt obrotowy w Banku Pekao, przedsiębiorca musi przygotować kompletny zestaw dokumentów:

• Dokumenty tożsamości i rejestracyjne: Dokument potwierdzający wpis do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (CEiDG), zaświadczenie o nadaniu numeru NIP i REGON. Dla spółek prawa handlowego wymagany jest odpis z Krajowego Rejestru Sądowego (KRS) oraz umowa/statut spółki.
• Dokumenty finansowe: Bilans i rachunek zysków i strat za ostatni rok obrachunkowy (dla spółek o pełnej księgowości), Księga przychodów i rozchodów (KPiR) za ostatni rok i okres bieżący (dla uproszczonej księgowości), deklaracje podatkowe (PIT lub CIT) za poprzedni rok obrotowy, deklaracja VAT za ostatni rok obrachunkowy (dla podatników VAT).
• Dokumenty bankowe: Wyciągi z rachunku bieżącego za ostatnie 3-6 miesięcy, dokumentujące regularne wpływy.
• Dodatkowe dokumenty: Umowy z głównymi kontrahentami, oświadczenie majątkowe (na formularzu banku), zaświadczenie z BIK, KRD, BIG potwierdzające brak zaległości.

Bank zastrzega sobie prawo do żądania dodatkowych dokumentów w zależności od sytuacji konkretnego klienta.

Etapy procesu kredytowego

Zalety kredytów obrotowych Pekao

• Swoboda wykorzystania: Kredyt obrotowy odnawialny pozwala na wielokrotne korzystanie z przyznanych środków, a każda spłata automatycznie przywraca dostęp do limitu. Firma może dostosowywać wielkość ciągnień do rzeczywistych potrzeb.
• Dostępność finansowania: Do 300 000 zł dostępne bez tradycyjnych zabezpieczeń rzeczowych dla firm spełniających wymogi podstawowe.
• Dostęp online: Możliwość złożenia wniosku i przebiegu całej procedury online.
• Indywidualne warunki: Warunki finansowe każdorazowo ustalane są indywidualnie dla kredytobiorcy. Marża bankowa podlega negocjacji w zależności od profilu ryzyka.
• Wsparcie dla młodych firm: Pekao oferuje kredyty z gwarancją BGK dla przedsiębiorstw o podwyższonym ryzyku, działających krócej niż dwa lata, z puli 700 mln zł dedykowanej dla takich firm.
• Wybór waluty: Możliwość wyboru waluty (PLN, EUR, USD) w zależności od potrzeb biznesowych.
• Stabilizacja handlowa: Kredyt wspiera płynność finansową i może poprawić pozycję negocjacyjną z dostawcami, umożliwiając regularne i terminowe płacenie zobowiązań.

Ograniczenia i warunki kredytowania

• Wymóg minimum 18 miesięcy działalności: Ten warunek dotyczy kredytów bez tradycyjnych zabezpieczeń. Firmy działające krócej mogą uzyskać finansowanie, ale z wzmocnionymi wymogami lub wyższą marżą.
• Zobowiązanie do terminowej spłaty: Każde opóźnienie w spłacie kredytu może skutkować naliczeniem odsetek karnych, które mogą sięgnąć nawet 10 procent wartości zaległych płatności.
• Okresowa weryfikacja obrotów: Bank może okresowo weryfikować obroty firmy i dostosowywać limit kredytowy w zależności od aktualnej sytuacji finansowej przedsiębiorstwa.
• Wymóg aktywności na rachunku: Dla kredytów udzielanych na rachunek bieżący bank może wymagać utrzymywania regularnych wpływów i przepływów.
• Konieczność ubezpieczenia: Dla niektórych form kredytowania bank może wymagać dodatkowego ubezpieczenia nieruchomości lub majątku stanowiącego zabezpieczenie.

Kredyty obrotowe w Banku Pekao mogą być udzielane na okres od kilku miesięcy do maksymalnie 36 miesięcy dla kredytów odnawialnych, z możliwością przedłużenia w przypadku dobrego wywiązywania się ze zobowiązań. Spłata kredytu dla wariantu odnawialnego oferuje swobodę – firma może spłacać w dowolnych terminach i kwotach, a każda spłata odnawia dostęp do limitu. Na koniec okresu kredytowania wymagana jest całkowita spłata kapitału.

Bank oferuje produkty wsparcia finansowego współfinansowanych z gwarancjami BGK, szczególnie dla mikro-, małych i średnich przedsiębiorstw pragnących inwestować w swój rozwój lub poprawiać płynność finansową bez konieczności angażowania tradycyjnych zabezpieczeń majątkowych.