Maksymalna kwota kredytu hipotecznego oferowana przez mBank Hipoteczny S.A. wynosi 2 000 000 zł, umożliwiając sfinansowanie zakupu, budowy lub remontu nieruchomości. mBank Hipoteczny S.A. realizuje finansowanie nieruchomości poprzez kredyty oraz pożyczki hipoteczne. Usługa dostępna jest dla osób fizycznych za pośrednictwem kanałów dystrybucji mBanku S.A., gdzie mBank Hipoteczny pełni funkcję wierzyciela dla kredytów udzielonych po 1 września 2013 roku.
Możliwości finansowania i warunki
Dostępność usługi
Usługa finansowania nieruchomości jest dostępna w Polsce dla osób, które spełniają warunki kredytowe. Produkty hipoteczne można zaciągnąć poprzez portal internetowy mBanku (www.mbank.pl), aplikację mobilną mBanku, serwis transakcyjny mBanku, a także w placówkach mBanku podczas spotkań stacjonarnych lub w trakcie rozmów wideo z ekspertem hipotecznym.
Standardowo decyzję kredytową otrzymuje się w ciągu 21 dni od dostarczenia kompletnych dokumentów. W procesie cyfrowego refinansowania kredytu hipotecznego, dla klientów mBanku spełniających warunki automatyzacji (wpływy wynagrodzenia na konto mBanku, pozytywna automatyczna wycena nieruchomości, prawidłowe dokumenty), decyzja jest możliwa nawet w ciągu 15 minut.
Kwoty i limity finansowania
Kredyt hipoteczny w mBank Hipoteczny S.A. dostępny jest w określonych ramach finansowych, z minimalną kwotą 150 000 zł. Okres kredytowania może wynosić do 35 lat.
150 000 zł
2 000 000 zł
35 lat
Minimalny wkład własny wynosi zazwyczaj 10% wartości nieruchomości, choć w niektórych sytuacjach mogą być wymagane wyższe wkłady. Finansowanie do 90% wartości rynkowej nieruchomości jest możliwe przy warunkach dodatkowego zabezpieczenia.
Wskaźnik LTV (Loan to Value) kształtuje warunki kredytu:
- Do 80% LTV: korzystniejsze warunki oprocentowania i prowizji.
- Powyżej 80% LTV: wymaga dodatkowego ubezpieczenia (na przykład ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego).
- Do 90% LTV: możliwe z dodatkowym zabezpieczeniem.
Bank udziela kredytu wyłącznie osobom, które w momencie całkowitej spłaty kredytu nie przekroczą 67 roku życia.
"Przy planowaniu wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, różnice w prowizjach są znaczące. Jeśli masz kredyt z oprocentowaniem zmiennym na 500 000 zł i spłacisz go całkowicie w ciągu pierwszych trzech lat, poniesiesz koszt 10 000 zł (2% prowizji). Dla kredytu z oprocentowaniem stałym, całkowita wcześniejsza spłata to 0 zł prowizji, co w takiej sytuacji daje różnicę 10 000 zł."
Oprocentowanie i koszty
Warianty oprocentowania
Oprocentowanie kredytu hipotecznego oferowane jest w dwóch głównych wariantach:
- Oprocentowanie zmienne: Składa się ze stawki bazowej WIBOR 3M powiększonej o marżę banku. Bieżące oprocentowanie zmienne wynosi około 6,05% w ofercie standardowej. Marża to 6,00% dla LTV ≤ 80% lub 4,00% w promocji; 5,50% dla LTV> 80% lub 3,50% w promocji. Zmiana wskaźnika WIBOR 3M skutkuje zmianą miesięcznych rat.
- Oprocentowanie stałe przez 5 lat: Oprocentowanie stałe nominalne wynosi około 6,14% w ofercie standardowej (od września 2025). RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) mieści się w zakresie od 6,09% do 6,43%, w zależności od warunków. Po upływie 5 lat istnieje możliwość zmiany na oprocentowanie zmienne lub przedłużenia okresu stałości. Zmiana oprocentowania na stałe przez 5 lat jest dostępna dla aktualnych kredytobiorców bez opłaty.
Bank oferuje promocje w postaci obniżek oprocentowania:
- Dla klientów aktywnych: obniżka 0,10 punktu procentowego.
- Dla nieruchomości energooszczędnych: obniżka 0,20 punktu procentowego lub obniżenie marży o 0,20 punktu procentowego.
Taryfy, prowizje i opłaty
Prowizja za udzielenie kredytu w ofercie promocyjnej wynosi 0%. W ofercie standardowej może wynosić od 0% do 4,00% kwoty kredytu, zależnie od wariantów i promocji.
Prowizja za wcześniejszą spłatę:
- Częściowa wcześniejsza spłata: 0% prowizji.
- Całkowita wcześniejsza spłata (oprocentowanie zmienne): 2% od pozostałej kwoty kredytu, naliczana wyłącznie w pierwszych 3 latach spłaty.
- Całkowita wcześniejsza spłata (oprocentowanie stałe): 0% prowizji.
Opłata za ocenę (wycenę) nieruchomości wynosi 400 zł, przy czym bank pokrywa tę opłatę w przypadku refinansowania.
Ubezpieczenia
Bank wymaga dwóch rodzajów ubezpieczeń:
- Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy: Stawka wynosi 0,05% od salda kredytu przez pierwsze 5 lat (przy wyborze opcji ubezpieczenia). Przykładowo, dla kredytu 500 000 zł, koszt ten wynosi około 8 862,93 zł za 5 lat. Warunki promocyjne mogą wymagać obowiązkowego przystąpienia do ubezpieczenia.
- Ubezpieczenie nieruchomości (od ognia i innych zdarzeń losowych): Stawka roczna od wartości nieruchomości wynosi 0,065% dla mieszkań i domów, a 0,10% dla domów w budowie. Składki miesięczne są płacone przez cały okres kredytowania. Na przykład, dla nieruchomości o wartości 550 000 zł, roczna składka w UNIQA to około 4 218 zł.
Wymagania i proces wnioskowania
Wymagania wobec klientów i nieruchomości
Wymagania osobowe obejmują wiek powyżej 18 lat, pełną zdolność do czynności prawnych oraz odpowiednią zdolność kredytową. Wiek kredytobiorcy w momencie spłaty nie może przekroczyć 67 lat. Klienci muszą posiadać stabilne i regularne dochody, które umożliwią spłatę rat.
Wymagania dotyczące nieruchomości:
- Nieruchomość stanowi zabezpieczenie hipoteczne (hipoteka pierwszego rzędu).
- Nieruchomość jest przeznaczona na cele mieszkaniowe lub inwestycyjne.
- Minimalna wartość rynkowa nieruchomości jest określana indywidualnie.
Cel finansowania może obejmować:
- Zakup domu lub mieszkania.
- Zakup działki budowlanej (przeznaczonej pod zabudowę).
- Budowa domu lub mieszkania.
- Przebudowa, remont lub wykończenie.
- Zakup od dewelopera (spółdzielni).
- Refinansowanie kredytu mieszkaniowego.
- Refinansowanie nakładów poniesionych na cele mieszkaniowe.
Wymagane dokumenty
Kompletowanie dokumentacji jest istotnym elementem procesu. Niezbędne są:
- Dokumenty tożsamości: Aktualny dowód osobisty lub paszport (dla każdego kredytobiorcy).
- Dokumenty potwierdzające dochód: Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach (na formularzu bankowym), wyciągi lub historia rachunku bankowego potwierdzające wpływy wynagrodzenia, umowa o pracę (opcjonalnie, zwłaszcza przy zmianie pracodawcy). Dla osób prowadzących działalność gospodarczą: zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze składkami, zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu z podatkami, KPiR oraz ewidencja środków trwałych, wyciągi bankowe z ostatnich 12 miesięcy.
- Dokumenty dotyczące nieruchomości: W zależności od celu finansowania: umowa przedwstępna kupna-sprzedaży, odpis lub numer księgi wieczystej, operat szacunkowy nieruchomości, pozwolenie na budowę, projekt architektoniczny, kosztorys budowlany, mapa sytuacyjna, harmonogram budowy, dziennik budowy, umowy z wykonawcami, wypis z rejestru gruntów, wypis z lokalnego planu zagospodarowania przestrzennego.
- Inne dokumenty: Wniosek kredytowy (na gotowym druku bankowym), dokument potwierdzający wkład własny, zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami (dla przedsiębiorców). Dla cudzoziemców: dodatkowy dokument ze zdjęciem, zezwolenie na pobyt stały, raport kredytowy z zagranicznego odpowiednika BIK.
Etapy procesu składania wniosku
Proces uzyskania kredytu hipotecznego w mBank Hipoteczny S.A. przebiega w kilku etapach:
Etap I: Przygotowanie
Oszacowanie budżetu i zdolności kredytowej (kalkulator dostępny na stronie mBanku). Wybór typu nieruchomości i celu finansowania. Przygotowanie dokumentów potwierdzających dochody i informacji o nieruchomości.
Etap II: Złożenie wniosku
Wypełnienie wniosku kredytowego (online lub papierowo). Dostarczenie kompletnych dokumentów. Rejestracja wniosku w systemie banku. Ocena scoringowa (bez udziału człowieka) w ciągu około 1-5 dni. Bank określa klasę ryzyka i odpytuje bazy kredytowe.
Etap III: Analiza i decyzja wstępna
Analiza finansowa kredytobiorcy. Ocena zdolności kredytowej. Wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę banku. Wydanie wstępnej decyzji kredytowej (niewiążącej). Dostarczenie Formularza Informacyjnego Kredytu Hipotecznego.
Etap IV: Finalizacja
Kredytobiorca akceptuje warunki z decyzji wstępnej. Złożenie wniosku o zawarcie umowy. Wydanie ostatecznej decyzji kredytowej (wiążącej). Podpisanie umowy kredytowej. Uruchomienie kredytu (wypłata środków).
Cała procedura trwa 21 dni od dostarczenia kompletnych dokumentów (zgodnie z ustawą). W przypadku cyfrowego refinansowania, dla klientów mBanku spełniających warunki automatyzacji, czas ten skraca się do 15 minut.
Kluczowe cechy i warunki promocyjne
Cechy oferty
Oferta mBank Hipoteczny S.A. zawiera kilka istotnych cech:
- Szybka ocena: Cyfrowa ocena scoringowa w ciągu 1-5 dni.
- Brak prowizji: 0% prowizji za udzielenie i częściową wcześniejszą spłatę w ofercie promocyjnej.
- Elastyczne warunki: Możliwość wyboru oprocentowania zmiennego lub stałego przez 5 lat.
- Niska marża: Obniżona marża w wariantach promocyjnych (Active, Intensive).
- Długi okres spłaty: Do 35 lat.
- Wysokie kwoty: Kredyty do 2 mln zł.
- Brak opłat za wcześniejszą spłatę: Brak opłat za częściową spłatę i całkowitą wcześniejszą spłatę po upływie okresu karencji (dla oprocentowania zmiennego) lub bez ograniczeń (dla oprocentowania stałego).
- Nieruchomości energooszczędne: Obniżka oprocentowania lub marży.
Warianty promocyjne
Bank oferuje trzy warianty kredytu hipotecznego:
| Wariant | Wymogi | Wpływy miesięczne | Transakcje miesięczne | Ubezpieczenie na życie | Marża (dla LTV ≤ 80%) | Prowizja |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Intensive | mKonto Intensive min. 5 lat od uruchomienia kredytu | min. 7 000 zł | min. 15 | Obowiązkowe | 3,40% | 0% |
| Active | Dowolny rachunek w mBanku min. 5 lat | min. 5 000 zł | min. 15 | Obowiązkowe | 3,85% | 0% |
| Standard | Brak dodatkowych warunków | Brak | Brak | Opcjonalne | Standardowa (zgodnie z ofertą) | 0% (w promocji) |
Ograniczenia i szczególne warunki
Bank określa pewne ograniczenia finansowe:
- Maksymalne LTV: 80% (kwalifikacja standardowa), do 90% z dodatkowym ubezpieczeniem.
- Minimalny wkład własny: 10% wartości nieruchomości.
- Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty: 67 lat.
- Minimalna kwota kredytu: 150 000 zł.
Warunki wyceny nieruchomości: bank dokonuje wyceny nieruchomości (operat szacunkowy). Koszt to 400 zł, w niektórych wariantach pokrywany przez bank. Wynik wyceny jest kryterium warunkującym zatwierdzenie kredytu.
Działki finansowane kredytem: jeśli działka była wcześniej finansowana kredytem, kwota tego kredytu nie liczy się do wkładu własnego. Bank, zgodnie z interpretacją Rekomendacji KNF, wymaga, aby wkład własny nie pochodził z kredytu.
Ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe w wariantach promocyjnych (Active, Intensive). Ubezpieczenie nieruchomości jest wymagane przez bank.
Wcześniejsza spłata:
- Dla oprocentowania zmiennego: prowizja 2% w pierwszych 3 latach (tylko dla całkowitej spłaty).
- Dla oprocentowania stałego: 0% prowizji bez ograniczeń czasowych.
- Częściowa spłata: zawsze 0% prowizji.
Zmiana oprocentowania ze zmiennego na stałe przez 5 lat jest możliwa bez opłaty.
Nieruchomości energooszczędne: wymagane jest świadectwo energetyczne potwierdzające efektywność energetyczną. Obniżka wynosi 0,20 punktu procentowego oprocentowania lub marży. Dodatkową obniżkę w wysokości 0,10 punktu procentowego otrzymują klienci aktywni.
Zweryfikowane przez eksperta
