Oceniając usługi "pożyczkowe" Klarny w Polsce, trzeba jasno powiedzieć – nie znajdziesz tu klasycznej "chwilówki". Zamiast tego, Klarna sprytnie weszła na rynek z modelem "kup teraz, zapłać później" (BNPL), a to zasadnicza różnica. Jeśli potrzebujesz małej kwoty na krótki okres i jesteś pewien, że spłacisz ją w terminie (do 30 dni lub w 3 ratach 0%), to jest to *bardzo* atrakcyjna opcja, bo nie ponosisz żadnych kosztów. Ale uwaga – nieterminowa spłata to prosta droga do kłopotów i realnych kosztów, a Klarna bezwzględnie egzekwuje swoje należności. To oferta dla zdyscyplinowanych i świadomych konsumentów, a nie dla osób, które liczą na przesunięcie spłaty "na później". Dla "spóźnialskich" lepiej unikać.
"Pożyczka" w przebraniu – jak działa Klarna BNPL?
Podstawą działania Klarny w Polsce jest usługa "Kup teraz, zapłać później". W praktyce wygląda to tak: robisz zakupy online, wybierasz Klarnę jako metodę płatności, a Klarna opłaca Twój koszyk. Ty masz następnie od 14 do 30 dni na uregulowanie należności. Alternatywą jest opcja "Zapłać w 3 ratach 0%", gdzie płatność rozłożona jest na trzy comiesięczne transze. Brzmi pięknie, prawda? I faktycznie jest to bardzo wygodne rozwiązanie, ale diabeł tkwi w szczegółach.
Pułapki i ukryte koszty
Choć Klarna reklamuje się jako "darmowa", to brak spłaty w terminie generuje realne koszty. Nie znamy konkretnych wartości kar i opłat (dane źródłowe nie podają konkretnych kwot), ale wiemy, że Klarna stosuje monity, a w ostateczności przekazuje dług do windykacji. Co gorsza, nieterminowa spłata może skończyć się wpisem do BIK i BIG, co negatywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Pamiętaj: "darmowe" jest tylko wtedy, gdy płacisz na czas.
- **Monity:** Pierwsze upomnienia nic nie kosztują, ale im dłużej zwlekasz, tym bardziej Klarna "sięga" po środki windykacyjne.
- **Windykacja:** Koszty windykacji ponosisz Ty. Mogą to być dodatkowe opłaty, odsetki karne, a nawet koszty sądowe.
- **BIK i BIG:** Wpis do rejestru dłużników skutecznie zablokuje Ci możliwość zaciągnięcia jakiegokolwiek kredytu w przyszłości.
Oprocentowanie i RRSO – czego się spodziewać?
W przypadku płatności odroczonych i "3 rat 0%" nie płacisz odsetek, o ile dotrzymasz terminu. Klarna zarabia na prowizjach od sprzedawców – za każdą transakcję pobiera od nich do 2,99% wartości transakcji plus 2 zł. To sprzedawca płaci za Twoją wygodę. Jeśli interesuje Cię kredyt na dłuższy okres (od 6 do 36 miesięcy), Klarna oferuje kredyt online z oprocentowaniem 18,9% w skali roku. RRSO dla takiego kredytu wynosi około 9,5-9,9% (dla przykładu 25 000 zł na 60 miesięcy). To już zupełnie inny produkt i należy go traktować jak standardowy kredyt konsumencki.
Dla kogo jest Klarna?
Klarna to świetna opcja dla:
- Osób, które potrzebują odroczyć płatność o kilka tygodni i są pewne, że spłacą dług w terminie.
- Osób, które chcą rozłożyć płatność na 3 raty bez odsetek.
- Osób, które cenią sobie wygodę i prostotę – proces zakupu jest bardzo intuicyjny.
Unikaj Klarny, jeśli:
- Masz problemy z terminową spłatą zobowiązań.
- Potrzebujesz większej kwoty na dłuższy okres – w takim przypadku lepiej poszukać tradycyjnego kredytu.
- Nie rozumiesz zasad działania usługi i nie wiesz, jakie konsekwencje grożą za nieterminową spłatę.
Zdolność kredytowa i formalności
Klarna sprawdza Twoją zdolność kredytową przed udzieleniem "pożyczki". Wymaga podania danych osobowych (w tym PESEL), posiadania aktywnego konta bankowego i karty płatniczej. Sam proces rejestracji i zakupu jest bardzo szybki i prosty, ale pamiętaj, że Klarna śledzi Twoje płatności i buduje historię kredytową. Im lepsza Twoja historia, tym wyższy limit możesz uzyskać.
