Finansowanie zakupów online w Klarnie w 2025 roku obejmuje trzy główne warianty, z których dwa krótkoterminowe dostępne są z 0% oprocentowaniem. Usługa Klarny, określana jako "Pożyczki krótkoterminowe indywidualne", nie funkcjonuje jako tradycyjny przelew gotówki na konto klienta. Zamiast tego, jest to limit kredytowy ściśle powiązany z transakcjami w sklepach partnerskich, umożliwiający odroczenie płatności lub rozłożenie jej na raty.
Rodzaje finansowania i warunki Klarna w 2025 roku
Klarna udostępnia klientom indywidualnym w Polsce trzy główne formy finansowania krótkoterminowego. Algorytm Klarny ustala dostępność każdej opcji indywidualnie dla każdej transakcji.
A. Zapłać za 30 dni (Pay in 30 days)
To popularna forma krótkoterminowego kredytu bezodsetkowego. Klient realizuje zakup, a Klarna natychmiast pokrywa jego koszt. Następnie klient ma 30 dni na uregulowanie zobowiązania wobec Klarny, bez dodatkowych opłat czy odsetek. Opcja ta zapewnia krótkoterminową płynność finansową i pozwala na sprawdzenie towaru przed jego opłaceniem.
B. Zapłać w 3 ratach (Pay in 3 installments)
Kredyt ratalny z 0% oprocentowaniem, udzielany na okres 60 dni. Płatność za zakup jest dzielona na 3 równe części:
- Pierwsza rata: Płatna w momencie zakupu.
- Druga rata: Płatna po 30 dniach od zakupu.
- Trzecia rata: Płatna po 60 dniach od zakupu.
Przy terminowej spłacie usługa jest całkowicie bezkosztowa (0% odsetek).
C. Finansowanie Ratalne (6-36 miesięcy)
Ta opcja jest dostępna przy wyższych kwotach zakupów u wybranych partnerów handlowych. Jest to klasyczny kredyt konsumencki z określonym okresem spłaty i oprocentowaniem.
- Okres spłaty: Od 6 do 36 miesięcy.
- Koszt: Produkt oprocentowany (RRSO zmienne, zależne od sklepu i zdolności kredytowej klienta).
| Typ usługi | Oprocentowanie | Okres spłaty | Cel | Koszty za terminową spłatę |
|---|---|---|---|---|
| Zapłać za 30 dni | 0% | 30 dni | Krótkoterminowa płynność, sprawdzenie towaru | 0 zł |
| Zapłać w 3 ratach | 0% | 60 dni | Rozłożenie płatności bez kosztów | 0 zł |
| Finansowanie Ratalne (6-36 miesięcy) | Zmienne (ok. 18,9% rocznie) | Od 6 do 36 miesięcy | Zakupy wyższych kwot | Odsetki zgodnie z harmonogramem |
Koszty i zasady spłaty zobowiązań
Poniższa tabela przedstawia szczegółowe taryfy i prowizje związane z finansowaniem Klarna w 2025 roku. Produkty krótkoterminowe charakteryzują się brakiem kosztów przy terminowej spłacie.
| Typ usługi | Oprocentowanie | Prowizja wstępna | Koszty za terminową spłatę |
|---|---|---|---|
| Zapłać za 30 dni | 0% | 0 zł | 0 zł (Całkowicie bezkosztowe) |
| Zapłać w 3 ratach | 0% | 0 zł | 0 zł (Całkowicie bezkosztowe) |
| Finansowanie (Długi okres) | Zmienne (ok. 18,9% w skali roku*) | Zależna od umowy | Odsetki zgodnie z harmonogramem |
*Oprocentowanie dla dłuższego finansowania może się różnić w zależności od aktualnych stóp procentowych i oferty partnera handlowego.
Opłaty za opóźnienia i windykacja
W przypadku braku spłaty w terminie, Klarna nalicza ustawowe odsetki za opóźnienie i może podjąć działania windykacyjne. Konsekwencje obejmują blokadę konta Klarna i brak możliwości dalszych zakupów do momentu uregulowania długu.
- Monity: Bezpłatne przypomnienia o płatnościach wysyłane są w aplikacji, e-mailem lub SMS-em.
- Odsetki karne: Równe maksymalnym odsetkom za opóźnienie (dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 5,5 pkt proc.).
- Konsekwencje: Zablokowanie konta Klarna i brak możliwości kolejnych zakupów do czasu spłaty zadłużenia.
Dynamiczne limity i kryteria przyznawania
Limity finansowania w Klarnie nie są stałe, lecz dynamiczne. Algorytm Klarny ustala je przy każdej transakcji, bazując na bieżących danych. Dla opcji "Zapłać za 30 dni" limit wynosi zazwyczaj od 1 zł do około 7 000 zł dla zaufanych klientów. Limit dla "Zapłać teraz" to do około 4 600 zł. Limity ratalne ustalane są indywidualnie, uwzględniając historię spłat w Klarnie i informacje z zewnętrznych baz danych.
0%
7 000 zł
Kryteria wpływające na limit Klarny:
- Historia spłat: Poprzednie zakupy w Klarnie są kluczowym czynnikiem.
- Wartość zamówienia: Kwota bieżącego zakupu.
- Kategoria sklepu: Poziom ryzyka transakcyjnego przypisany do sprzedawcy.
- Pora dnia i zachowanie zakupowe: Algorytm bierze pod uwagę kontekst transakcji.
"Jeśli ktoś planuje zakup za 2 000 zł i ma do wyboru 0% w 3 ratach lub oprocentowanie 18,9% na 3 miesiące, wybierając opcję darmową, unika kosztu rzędu około 30 zł w odsetkach. To konkretna oszczędność, którą można przeznaczyć na inny cel, a nie spłacać odsetek."
Wymagania i proces wnioskowania o finansowanie
Proces weryfikacji w Klarnie jest zautomatyzowany i przebiega w czasie rzeczywistym, zazwyczaj poniżej 2 sekund.
Wymagania formalne wobec klientów
- Wiek: Ukończone 18 lat.
- Tożsamość: Posiadanie ważnego dokumentu tożsamości (nie jest wymagane przesyłanie skanu przy każdej transakcji, ale dane muszą być zgodne).
- Kontakt: Aktywny numer telefonu komórkowego i adres e-mail.
- Płatność: Konto bankowe lub karta płatnicza (debetowa/kredytowa) z ważnością minimum 60 dni (dla opcji ratalnej).
- Historia kredytowa: Pozytywna historia kredytowa (brak wpisów o niespłaconych długach w bazach danych).
Wymagane dokumenty
Fizyczne dokumenty, takie jak zaświadczenia o zarobkach, nie są wymagane przy opcjach "Zapłać za 30 dni" i "Zapłać w 3 ratach". Decyzja o przyznaniu finansowania opiera się na tak zwanej miękkiej weryfikacji kredytowej (soft credit check) oraz danych deklaratywnych.
Proces składania wniosku
Procedura uzyskania finansowania Klarna jest zintegrowana z procesem zakupowym w sklepie internetowym (checkout).
1. Wybór metody płatności
W sklepie internetowym wybierz Klarna jako metodę płatności przy finalizacji zamówienia.
2. Weryfikacja tożsamości
Przy pierwszym użyciu podajesz PESEL, numer telefonu i adres e-mail. Przy kolejnych transakcjach autoryzacja odbywa się kodem SMS lub w aplikacji mobilnej Klarna.
3. Decyzja
System Klarny automatycznie akceptuje lub odrzuca wniosek o finansowanie w ciągu kilku sekund.
4. Finalizacja
Towar jest wysyłany natychmiast po akceptacji finansowania.
5. Spłata
Klient otrzymuje szczegółowy harmonogram spłat w aplikacji mobilnej Klarna.
Dodatkowe korzyści i potencjalne ryzyka
Kluczowe cechy Klarny w 2025 roku
- Cashback: W 2025 roku w Polsce aktywny jest program Cashback. Oferuje on zwrot części wydatków (nawet do 10-11% u wybranych partnerów) na saldo w aplikacji Klarna (Klarna Saldo), które można następnie wypłacić lub wykorzystać na spłatę zobowiązań.
- Brak wpływu na BIK (BNPL): Standardowe produkty "Zapłać za 30 dni" i "Zapłać w 3 ratach" zazwyczaj nie są raportowane do BIK jako aktywne zobowiązanie kredytowe, jeśli są spłacane terminowo. To nie obniża zdolności kredytowej przy staraniu się o inne produkty finansowe, takie jak kredyt hipoteczny. Należy jednak pamiętać, że dłuższe finansowanie ratalne może być raportowane do BIK.
- Ochrona Kupującego: Klarna wstrzymuje konieczność spłaty raty, jeśli zgłosisz zwrot towaru lub problem z zamówieniem, co zapewnia dodatkowe bezpieczeństwo transakcji.
Ograniczenia i ryzyka
Mimo wielu udogodnień, korzystanie z Klarny wiąże się z pewnymi ograniczeniami i potencjalnymi ryzykami:
- Brak gotówki do ręki: Usługa nie pozwala na wypłatę środków z bankomatu ani przelew na konto osobiste. Środki mogą być wykorzystane wyłącznie na sfinansowanie zakupu u partnerów Klarny.
- Nieprzewidywalność limitów: Algorytm Klarny może odmówić finansowania konkretnego zakupu bez podania szczegółowej przyczyny, nawet jeśli klient posiada środki na koncie bankowym.
- Ryzyko pętli zadłużenia: Łatwość zakupów na jedno kliknięcie może prowadzić do impulsywnych decyzji finansowych i gromadzenia wielu drobnych zobowiązań, co w skrajnych przypadkach zwiększa ryzyko nadmiernego zadłużenia.
Zweryfikowane przez eksperta
