Rynek Finansowania Zrównoważonego Rozwoju w Polsce
Rynek finansowania zrównoważonego rozwoju w Polsce opiera się głównie na ofertach dwóch banków: BOŚ Banku i PKO Banku Hipotecznego. Berlin Hyp AG, mimo swojej specjalizacji w finansowaniu nieruchomości komercyjnych, zakończył działalność polskiego oddziału 8 lutego 2018 roku, nie oferując produktów bezpośrednio klientom indywidualnym. Instytucja ta działa jedynie na poziomie międzybankowym, uczestnicząc w konsorcjach kredytowych dla dużych projektów nieruchomościowych, takich jak Varso Place i kompleks Panattoni. Klienci indywidualni poszukujący finansowania zrównoważonego rozwoju muszą skupić się na dostępnych ofertach krajowych.
PKO Bank Hipoteczny, jako spółka zależna PKO BP, oraz BOŚ Bank, ze swoją specjalizacją, dominują w segmencie kredytów wspierających ekologiczne inwestycje. Oba banki oferują produkty hipoteczne, w tym te z preferencyjnymi warunkami dla nieruchomości energooszczędnych. W I półroczu 2025 roku BOŚ Bank odnotował znaczący wzrost wartości nowych kredytów proekologicznych do 1.484,2 mln zł, co stanowiło wzrost o 55,8% rok do roku. Dane te wskazują na rosnące zainteresowanie klientów tego typu finansowaniem.
Oferta Ekologicznych Kredytów Hipotecznych BOŚ Banku
BOŚ Bank udziela ekologicznych kredytów hipotecznych, przeznaczonych dla finansowania nieruchomości energooszczędnych, z obniżoną marżą. Oprocentowanie zmienne dla ekologicznego kredytu hipotecznego przy LTV 80% wynosi WIBOR 6M + 1,79 p.p., natomiast dla LTV powyżej 80% WIBOR 6M + 1,89 p.p., co oznacza obniżkę marży o 0,2 p.p. w stosunku do standardowej oferty. Maksymalny okres kredytowania to 35 lat, a maksymalny LTV wynosi 90% wartości nieruchomości. Bank wprowadził od 1 października 2025 roku dalszą obniżkę marży dla zmiennego oprocentowania kredytów.
Minimalna marża w BOŚ Banku dla kredytu ekologicznego
Maksymalny okres kredytowania w BOŚ Banku
Maksymalny koszt prowizji w BOŚ Banku
BOŚ Bank aktywnie wspiera finansowanie termomodernizacji oraz odnawialnych źródeł energii, przyjmując wnioski o preferencyjne pożyczki unijne od 24 czerwca 2025 roku. Dodatkowo, bank oferuje program "Mieszkanie bez wkładu własnego" z gwarancją BGK, umożliwiając finansowanie do 100% wartości nieruchomości. Klienci mają możliwość skorzystania z wakacji kredytowych do 3 miesięcy w roku oraz zmiany oprocentowania ze zmiennego na stałe w dowolnym momencie. Oprocentowanie stałe (na 5 lat) waha się od 6,22% do 6,35%, co stanowi konkretną propozycję dla osób poszukujących stabilności.
Produkty Hipoteczne PKO Banku Hipotecznego z Zaznaczeniem Ekologicznym
PKO Bank Hipoteczny oferuje kredyty hipoteczne z obniżoną marżą o 0,1 p.p. dla nieruchomości spełniających normy energetyczne (EP poniżej 58 kWh/m²/rok dla lokali mieszkalnych i 63 kWh/m²/rok dla domów jednorodzinnych). Marża dla standardowego kredytu zaczyna się od 1,83 p.p., co oznacza, że w ofercie ekologicznej może spaść do 1,73 p.p. Bank również oferuje maksymalny LTV na poziomie 90% oraz maksymalny okres kredytowania do 35 lat. Na grudzień 2025 roku stała stopa bazowa dla kredytów wynosi 4,21%.
Obniżka marży o 0,1 p.p. dla nieruchomości spełniających normy energetyczne.
Stałe oprocentowanie niższe o 0,4 p.p. przez pierwsze 5 lat (do końca marca 2025).
Obniżka marży o 0,2 p.p. dla ekologicznych kredytów.
Wartość nowych kredytów proekologicznych 1.484,2 mln zł w I półroczu 2025.
PKO Bank Hipoteczny, podobnie jak BOŚ Bank, uczestniczy w programie "Mieszkanie na start" (wcześniej "Mieszkanie bez wkładu własnego"), który gwarantuje finansowanie do 100% wartości nieruchomości poprzez gwarancje BGK. Bank oferuje również wakacje kredytowe (raz w roku zawieszenie spłaty jednej raty) oraz karencję kapitałową do 36 miesięcy. Od grudnia 2025 roku bank obniżył marżę kredytu hipotecznego o 0,2 p.p. dla budowy domu lub zakupu z rynku pierwotnego, dodając kolejne 0,1 p.p. obniżki dla domów spełniających normy energetyczne, co łącznie daje 0,3 p.p. mniej.
| Aspekt | BOŚ Bank | PKO Bank Hipoteczny |
|---|---|---|
| Oprocentowanie stałe (5 lat) | 6,22-6,35% | ~6,36% (oferta ekologiczna) |
| Oprocentowanie zmienne | WIBOR 6M + 1,99 p.p. | WIBOR 6M + 1,83 p.p. |
| Obniżka marży (kredyt ekologiczny) | -0,2 p.p. (do 1,79%) | -0,1 p.p. standardowo |
| Program bez wkładu | "Mieszkanie bez wkładu" | "Mieszkanie na start" |
| Maksymalny okres kredytowania | 35 lat | 35 lat |
| Maksymalny LTV | 90% | 90% (do 100% bankowo-hipotecznej wartości nieruchomości) |
Zasady Składania Wniosków i Wymogi Dokumentacyjne
Procedura uzyskania kredytu w BOŚ Banku obejmuje złożenie wniosku w oddziale, online lub przez aplikację mobilną, ocenę zdolności kredytowej i weryfikację dokumentów. Podstawowe dokumenty to wniosek, dokument tożsamości, PESEL, zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach z ostatnich 3 miesięcy oraz dokumenty nieruchomości. Dla celów ekologicznych wymagane jest świadectwo charakterystyki energetycznej. BOŚ Bank umożliwia złożenie wniosku przez infolinię pod numerem 22 520 35 00.
- BOŚ Bank: Wniosek składany w oddziale, online, aplikacja mobilna.
- PKO Bank Hipoteczny: Wniosek w oddziale PKO BP, iPKO, aplikacja mobilna (od grudnia 2024), wideorozmowa.
PKO Bank Hipoteczny udostępnia proces składania wniosków poprzez oddziały PKO BP, serwis iPKO, aplikację mobilną (od grudnia 2024) oraz wideorozmowę z ekspertem. Wymagane dokumenty to wspólny wniosek dla PKO BP i PKO BH, dowód osobisty, PESEL, zaświadczenie o zatrudnieniu i wynagrodzeniu, PIT za 1-2 lata, wyciąg z konta bankowego i dokumenty nieruchomości, w tym operat szacunkowy. Świadectwo charakterystyki energetycznej jest kluczowe dla uzyskania preferencyjnych warunków ekologicznych w obu instytucjach. Oba banki akceptują dochody z umowy o pracę, działalności gospodarczej (24 miesiące) oraz emerytury/renty.
Zweryfikowane przez eksperta