Oferta "Kredyt na zakup pojazdu" w Banku Spółdzielczym w Białymstoku, mówiąc wprost, nie powala. Oprocentowanie na poziomie 11% i RRSO przekraczające 12% w 2025 roku to wyniki przeciętne, a w niektórych przypadkach nawet słabe na tle konkurencji, zwłaszcza jeśli weźmiemy pod uwagę oferty banków komercyjnych. Brak jasnych limitów kwoty kredytu i konieczność wizyty w placówce, by poznać szczegóły, to archaizm. Dla kogo to jest? Chyba tylko dla klientów, którzy z jakiegoś powodu są mocno przywiązani do BS Białystok i nie chcą/nie mogą szukać gdzie indziej. Albo dla tych, którzy potrzebują finansowania na 100% wartości pojazdu i nie mają zdolności do negocjacji w innych bankach.
Oprocentowanie i koszty – gdzie bank zarabia?
Bank Spółdzielczy w Białymstoku zarabia na prowizji (3% od kwoty kredytu) i odsetkach. To standard, ale przyjrzyjmy się liczbom. Dla kredytu na 100 000 zł prowizja wyniesie 3 000 zł, co od razu podnosi koszt. Następnie, przy stałym oprocentowaniu 11% w skali roku i okresie 96 miesięcy, odsetki wyniosą aż 44 346,64 zł. Sumując, całkowity koszt kredytu to 147 396,64 zł. Oznacza to, że za pożyczone 100 000 zł oddajesz prawie 150 000 zł! RRSO na poziomie 12,7060% pokazuje realne obciążenie kredytowe. W porównaniu z innymi ofertami, gdzie RRSO często oscyluje wokół 8-10%, BS Białystok wypada blado.
Pułapka: Pamiętaj, że podane RRSO jest dla przykładowych warunków. Jeśli weźmiesz wyższą kwotę, krótszy okres kredytowania lub bank uzna Twoją zdolność kredytową za niższą, oprocentowanie może wzrosnąć, a co za tym idzie – RRSO również. Uważaj na to!
Okres kredytowania i raty – czy 8 lat to dobry pomysł?
Oferta daje możliwość rozłożenia spłaty kredytu nawet na 96 miesięcy (8 lat), a pośrednicy wspominają nawet o 10 latach. Teoretycznie, dłuższy okres kredytowania oznacza niższą ratę miesięczną. Ale to tylko pozorne ułatwienie. Im dłużej spłacasz, tym więcej odsetek oddajesz bankowi. W przykładowym kredycie na 100 000 zł, rozłożonym na 8 lat, oddajesz prawie połowę kwoty początkowej w samych odsetkach!
Porada: Zastanów się, czy stać Cię na wyższą ratę i spróbuj skrócić okres kredytowania. Każdy miesiąc krócej to mniejsze obciążenie odsetkowe.
Finansowanie i wymagania – ile naprawdę możesz pożyczyć?
Bank Spółdzielczy w Białymstoku, według pośredników, oferuje finansowanie nawet do 100% wartości pojazdu bez wpłaty własnej. To kusząca opcja, zwłaszcza jeśli nie masz oszczędności. Ale pamiętaj, że im więcej pożyczasz, tym więcej oddajesz. Brak wpłaty własnej oznacza wyższą kwotę kredytu i wyższe odsetki.
Pułapka: Brak podanych minimalnych i maksymalnych limitów kwoty kredytu to spory minus. Musisz pofatygować się do placówki, żeby dowiedzieć się, ile realnie możesz pożyczyć. A to oznacza stratę czasu i potencjalne rozczarowanie.
Dodatkowe usługi i ubezpieczenia – co zyskujesz?
Oferta wspomina o pomocy w doborze ubezpieczeń AC, OC, NW. To standardowa usługa, którą oferuje większość banków. Nie traktowałbym tego jako przewagę. Ważne jest jednak, aby dokładnie przeanalizować oferty ubezpieczeniowe i porównać je z innymi dostępnymi na rynku. Często bankowe ubezpieczenia są droższe od tych, które możesz znaleźć samodzielnie.
Pułapka: Sprawdź, czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe, czy opcjonalne. Jeśli jest opcjonalne, zastanów się, czy naprawdę go potrzebujesz. Często jest to dodatkowy koszt, który nie przynosi realnych korzyści.
