Kredyt obrotowy w BGK w 2025 roku to oferta, którą oceniam jako **średnią, z tendencją do mało atrakcyjnej dla małych firm, a bardziej akceptowalną dla średnich, stabilnych przedsiębiorstw**. Główna zaleta to możliwość zabezpieczenia gwarancją de minimis BGK, co obniża wymagania dotyczące majątku. Wadą są natomiast prowizje (szczególnie prowizja za gwarancję) oraz stosunkowo wysokie oprocentowanie, zwłaszcza w wariancie zmiennym. Oferta jest skierowana przede wszystkim do firm z przychodem od 1 do 15 mln zł, działających minimum 2 lata i posiadających wewnętrzną historię w BGK. Dla mniejszych firm, lub tych bez historii w BGK, dostępne są prawdopodobnie lepsze oferty na rynku.
Koszty kredytu: Prowizje i Oprocentowanie – Co naprawdę zapłacisz?
Najważniejszy aspekt każdego kredytu to jego koszt. BGK zarabia na prowizjach i oprocentowaniu. Przyjrzyjmy się temu bliżej:
- Prowizja przygotowawcza: 1% od kwoty kredytu, minimum 500 zł. Czyli przy kredycie na 50 000 zł zapłacisz 500 zł prowizji. Przy kredycie na 100 000 zł zapłacisz już 1000 zł. Niby niewielka, ale przy wyższych kwotach robi się odczuwalna. Obniżenie o 0,1 p.p. dla kredytów z gwarancją BGK to kosmetyka.
- Oprocentowanie zmienne: WIBOR 3M + 3,5 p.p. Przy obecnym WIBOR 3M (5,85%) daje to 9,35%. Niby OK, ale trzeba pamiętać, że WIBOR jest zmienny i rata może drastycznie wzrosnąć. To spora pułapka. Oprocentowanie stałe (9,50%) może być bezpieczniejsze, ale zależy od prognoz rynkowych.
- Prowizja od gwarancji de minimis: 0,5% kwoty gwarancji rocznie, płatne z góry. To dodatkowy koszt, który mało kto analizuje. Przyjmijmy, że bierzesz 100 000 zł kredytu i korzystasz z gwarancji na 60% (60 000 zł). Rocznie zapłacisz 300 zł prowizji za samą gwarancję, niezależnie od spłaty kredytu.
Przykład: Firma X bierze 200 000 zł kredytu z gwarancją de minimis na 60%. Płaci 2000 zł prowizji przygotowawczej (obniżone o 0,1 p.p. czyli 1800 zł), 600 zł prowizji rocznej za gwarancję i odsetki od 9,35% (zmienne). Na starcie ma już 2400zł kosztów.
Gwarancja de minimis BGK – Czy warto się na nią decydować?
Gwarancja de minimis BGK to potencjalnie duży plus, ale trzeba dobrze przemyśleć. Zabezpiecza do 60% wartości kredytu, co oznacza, że bank mniej wymaga odnośnie zabezpieczenia majątkiem firmy. Z drugiej strony, 0,5% prowizji rocznie od kwoty gwarancji to dodatkowy koszt, który realnie podnosi oprocentowanie kredytu. Dla firm bez solidnego zabezpieczenia majątkowego to często jedyna opcja na uzyskanie kredytu, więc prowizja jest akceptowalna. Jeśli jednak masz alternatywne zabezpieczenia (np. nieruchomość), policz dokładnie, czy gwarancja się opłaca.
Kiedy warto? Kiedy nie masz czym zabezpieczyć kredytu. Gwarancja jest wtedy często jedyną furtką.
Kiedy nie warto? Kiedy możesz zaoferować bankowi inne, równie dobre zabezpieczenie. Wtedy prowizja za gwarancję jest zbędnym kosztem.
Warunki i wymagania – Czy się kwalifikujesz?
Warunki BGK są dość restrykcyjne. Musisz spełnić następujące kryteria:
- Działalność minimum 24 miesiące. Nowe firmy odpadają.
- Przychód od 1 do 15 mln zł w ostatnim zamkniętym roku. Jeśli masz przychody poniżej lub powyżej, szukaj gdzie indziej.
- Prowadzenie księgowości w formie książki przychodów i rozchodów lub ksiąg handlowych. Uproszczone formy odpadają.
- Posiadanie rachunku firmowego w BGK od minimum 3 miesięcy LUB posiadanie innych produktów bankowych. Czyli bank premiuje lojalnych klientów.
Moja rada: Jeśli nie spełniasz tych warunków, nie trać czasu. BGK ma sztywne procedury i nie robi wyjątków. Skup się na ofertach banków, które mają mniej rygorystyczne wymagania.
Promocje – Czy rzeczywiście obniżają koszty?
BGK kusi promocjami, ale trzeba je dokładnie przeanalizować. Promocja obniżająca marżę banku (4,5% dla kwot od 150 000 zł do 500 000 zł, 3,8% dla kwot powyżej 500 000 zł) wygląda zachęcająco, ale pamiętaj, że dotyczy tylko określonego przedziału kwot i czasu trwania promocji. Pytanie, czy Twój wniosek zdąży przejść przez całą procedurę w tym czasie. Często promocje są tak skonstruowane, że tylko niewielka część klientów faktycznie z nich korzysta. Dodatkowo, promocje często wykluczają się nawzajem – nie możesz skorzystać z kilku promocji jednocześnie.
