Marża kredytu hipotecznego „Własny Kąt” w PKO Banku Hipotecznym wynosi 1,8% dla LTV 80% w standardowych warunkach. PKO Bank Hipoteczny, spółka zależna Grupy Kapitałowej PKO Banku Polskiego, skupia się na finansowaniu nieruchomości dla klientów indywidualnych. Bank specjalizuje się w udzielaniu kredytów hipotecznych i emisji hipotecznych listów zastawnych. Działalność banku obejmuje zarówno przejmowanie wierzytelności kredytowych od PKO Banku Polskiego, jak i udzielanie nowych kredytów hipotecznych.
Mimo że PKO Bank Hipoteczny nie oferuje usługi formalnie nazwanej „Usługi specjalne indywidualne”, jego model działania zakłada indywidualne podejście do klienta w ramach swojej oferty hipotecznej. Obejmuje to doradztwo kredytowe, możliwość negocjacji warunków, a także spersonalizowane rozwiązania finansowe, dostosowywane do potrzeb poszczególnych kredytobiorców w zakresie produktów mieszkaniowych.
Produkty Hipoteczne PKO Banku Hipotecznego w 2025 roku
PKO Bank Hipoteczny koncentruje swoją ofertę na kredytach hipotecznych, przeznaczonych na cele mieszkaniowe. Finansowanie dotyczy zakupu, budowy lub remontu nieruchomości. Główne produkty kredytowe dostępne w banku to przede wszystkim oferty transferowane z PKO Banku Polskiego, w tym kredyt hipoteczny „Własny Kąt” oraz kredyt hipoteczny „Mix”.
- „Własny Kąt” hipoteczny: Kredyt na zakup, budowę, remont lub wykończenie nieruchomości. Umożliwia również przeznaczenie do 25% kwoty kredytu na dowolny cel.
- „Mix” hipoteczny: Produkt łączący cel mieszkaniowy ze spłatą innych zobowiązań finansowych, co pozwala na konsolidację zadłużenia.
Dostępne Cele Kredytowania
Kredyty hipoteczne PKO Banku Hipotecznego można przeznaczyć na szereg celów związanych z nieruchomościami:
- Zakup mieszkania, domu, garażu lub działki budowlanej.
- Budowa, wykończenie i remont nieruchomości.
- Refinansowanie istniejących kredytów hipotecznych.
- Spłata zobowiązań finansowych (w ramach kredytu „Mix”).
- Sfinansowanie do 25% kwoty kredytu na dowolny cel (w ramach „Własnego Kąta” hipotecznego).
Koszty i Opłaty Kredytów Hipotecznych
Poniższa taryfa przedstawia najważniejsze prowizje i opłaty związane z kredytami hipotecznymi w PKO Banku Hipotecznym na rok 2025. Należy zwrócić uwagę, że niektóre opłaty zależą od indywidualnie negocjowanych warunków lub terminu zawarcia umowy.
| Rodzaj opłaty/prowizji | Wysokość | Uwagi |
|---|---|---|
| Prowizja za udzielenie kredytu | od 0% do 3,5% | Od kwoty kredytu, warunki negocjowane indywidualnie |
| Wcześniejsza całkowita spłata kredytu | 2% (nie mniej niż 200 zł) | Dotyczy umów zawartych do 21 lipca 2017 r. |
| Wcześniejsza częściowa spłata kredytu | 1,5% od kwoty spłaty | Pobierana w ciągu trzech pierwszych lat od uruchomienia kredytu |
| Ocena wartości nieruchomości (poniżej 80 000 zł) | 300 zł | Mieszkania, garaże |
| Ocena wartości nieruchomości (od 80 000 zł, mieszkania, garaże) | 400 zł | |
| Ocena wartości nieruchomości (od 80 000 zł, domy jednorodzinne) | 700 zł | |
| Ocena wartości nieruchomości (pozostałe) | Ustalana indywidualnie | |
| Czynności związane z kontrolą nieruchomości | 200 zł | Za każdą czynność |
| Podwyższenie kwoty kredytu | 2% (nie mniej niż 300 zł) | Od kwoty podwyższenia |
| Skrócenie lub wydłużenie okresu kredytowania | 0,5% (nie mniej niż 300 zł) | Od aktualnego zadłużenia |
| Obniżenie marży w okresie kredytowania | 0,5% (nie mniej niż 300 zł) | Od aktualnego zadłużenia |
| Inne czynności na wniosek kredytobiorcy | 150 zł | |
| Sporządzenie zaświadczeń i opinii | 50 zł |
"Przy wcześniejszej, częściowej spłacie kredytu w PKO Banku Hipotecznym, prowizja 1,5% pobierana jest tylko przez pierwsze trzy lata. Jeśli zatem masz kredyt na 300 000 zł i w drugim roku spłacasz dodatkowo 50 000 zł, to zapłacisz 750 zł prowizji. Po trzech latach taka sama spłata jest już darmowa. To istotna informacja dla planujących szybsze pozbycie się długu, bo pozwala przygotować się na dodatkowe koszty lub poczekać z nadpłatą do momentu jej zwolnienia z prowizji."
Warunki Uzyskania Kredytu i Proces Wnioskowania
Kryteria Dostępności i Wymagane Dokumenty
PKO Bank Hipoteczny stawia konkretne wymagania wobec potencjalnych kredytobiorców. Aby uzyskać finansowanie, wnioskodawca musi spełnić poniższe warunki i dostarczyć odpowiednie dokumenty.
Wymagania Wobec Klientów:
- Pełna zdolność do czynności prawnych (pełnoletność).
- Odpowiednia zdolność kredytowa.
- Dochody uzyskiwane w walucie PLN.
- Dobra historia kredytowa (brak zaległości w BIK).
- Maksymalny wiek kredytobiorcy nie powinien przekraczać 75 lat w dniu ostatniej raty.
- Prawidłowo złożony wniosek ze wszystkimi wymaganymi dokumentami.
Wymagane Dokumenty:
Proces wnioskowania wymaga zgromadzenia kompletu dokumentów, które potwierdzą tożsamość, sytuację finansową oraz status nieruchomości.
- Dokumenty osobowe:
- Ważny dowód osobisty każdego kredytobiorcy.
- Wypełniony wniosek kredytowy.
- Skrócony odpis aktu małżeństwa (jeśli dotyczy).
- Potwierdzenie rozdzielności majątkowej (jeśli istnieje).
- Dokumenty finansowe:
- Oświadczenie o dochodach.
- Zaświadczenie o zatrudnieniu (lub własne oświadczenie).
- Wyciąg z konta bankowego.
- PIT za ostatni rok lub dwa lata.
- Dokumenty potwierdzające źródło dochodów (zarobkowych, rentowych, z innych źródeł).
- Dokumenty nieruchomości:
- Odpis z księgi wieczystej.
- Operat szacunkowy (wycena nieruchomości).
- Umowa przedwstępna kupna-sprzedaży (dla nieruchomości na rynku wtórnym).
- Dokumenty ewidencyjne działki.
- Pozwolenie na budowę (dla nieruchomości budowanych).
- Dokumenty potwierdzające wniesienie wkładu własnego.
Etapy Procesu Kredytowego
Proces składania wniosku o kredyt hipoteczny w PKO Banku Hipotecznym przebiega w kilku ustrukturyzowanych etapach, zwykle trwając od 2 do 4 tygodni.
Etap 1: Wstępna konsultacja
Klient umawia się na spotkanie z ekspertem kredytowym banku (w oddziale, telefonicznie, wideorozmowa). Ustalane są warunki kredytu i wymagane dokumenty.
Etap 2: Przygotowanie i złożenie wniosku
Wniosek można złożyć w oddziale banku lub online przez serwis iPKO (dla klientów banku). Należy dołączyć wszystkie wymagane dokumenty.
Etap 3: Wstępna ocena
Bank przeprowadza wstępną analizę zdolności kredytowej i wydaje wstępną decyzję (zwykle w ciągu kilku dni).
Etap 4: Wycena nieruchomości
Niezależny rzeczoznawca dokonuje oceny wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.
Etap 5: Ostateczna analiza
Na podstawie wyceny i dokumentów finansowych bank przeprowadza ostateczną analizę zdolności kredytowej i podejmuje decyzję kredytową.
Etap 6: Podpisanie umowy
Klient podpisuje umowę kredytu oraz umowę zabezpieczenia (hipoteka).
Możliwości Finansowania i Warunki Spłaty
Główne Parametry Kredytów
Warunki kredytów hipotecznych w PKO Banku Hipotecznym są skonstruowane tak, aby zapewnić dopasowanie do potrzeb kredytobiorców. Poniżej przedstawiono kluczowe parametry oferty:
1,8% dla LTV 80%
Możliwe obniżenie dla LTV> 80% (2,05%) lub dla klientów z dodatkowymi produktami/nieruchomościami energooszczędnymi.
Do 35 lat
Zależny od produktu i zdolności kredytowej.
Minimum 10%
Możliwe finansowanie do 90% wartości nieruchomości z dodatkowym ubezpieczeniem niskiego wkładu.
Do 80% (standardowo)
Do 90% z dodatkowymi zabezpieczeniami.
Klienci mają możliwość wyboru między oprocentowaniem zmiennym a stałym przez okres 5 lat. Minimalna kwota kredytu rozpoczyna się od 30 000 zł, jednak ostateczna kwota zależy od zdolności kredytowej klienta i wartości nieruchomości (maksymalnie do 90% wartości).
Specjalne Warunki i Dodatkowe Opcje
PKO Bank Hipoteczny oferuje specjalne warunki dla wybranych grup klientów, a także udogodnienia wpływające na koszty kredytu:
- Dla służb mundurowych: Niższa marża kredytów hipotecznych (1,5% zamiast standardowych 2,2%).
- Dla nieruchomości energooszczędnych: Obniżona marża o 0,2 p.p. dla nieruchomości z niskim wskaźnikiem energii (potwierdzone świadectwem charakterystyki energetycznej).
- Dla klientów z dodatkowymi produktami: Marża negocjowana indywidualnie, zależna od posiadanych produktów w banku.
- Mniej formalności: Wystarczy oświadczenie o dochodach zamiast zaświadczenia od pracodawcy w niektórych przypadkach.
Hipoteczne Listy Zastawne – Nowość od PKO Banku Hipotecznego
Od października 2025 roku PKO Bank Hipoteczny wprowadził nowość dla inwestorów indywidualnych, oferując możliwość zakupu hipotecznych listów zastawnych. Emisja detaliczna o łącznej wartości 1,155 mld zł jest dostępna na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie. Nominał jednego listu zastawnego wynosi 1 000 zł, a oprocentowanie jest wyższe od stopy referencyjnej NBP o 25 punktów bazowych. Ta oferta stanowi alternatywę dla lokat bankowych, umożliwiając inwestowanie w zabezpieczone wierzytelności hipoteczne.
Proces oceny zdolności kredytowej w PKO Banku Hipotecznym jest wieloaspektowy i obejmuje:
- Scoring BIK – ocena punktowa wnioskodawcy.
- Analiza historii kredytowej.
- Weryfikacja złożonych dokumentów.
- Analiza ekonomiczna dochodu i wydatków.
- Wycena nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie.
- Ocena szans spłacenia kredytu na podstawie danych jakościowych (wiek, zawód, status rodzinny).
PKO Bank Hipoteczny koncentruje się na dostarczaniu wyspecjalizowanych produktów hipotecznych. Chociaż bank nie posługuje się nazwą „Usługi specjalne indywidualne” dla konkretnego produktu, jego podejście do klientów indywidualnych w zakresie kredytów hipotecznych obejmuje personalizację warunków, szerokie doradztwo oraz wsparcie na każdym etapie procesu. W 2025 roku bank rozszerza swoją działalność o emisję hipotecznych listów zastawnych, udostępniając nowe możliwości inwestycyjne.
Zweryfikowane przez eksperta
