Oferta specjalna kredytu hipotecznego PKO Banku Hipotecznego dla osób budujących dom to mieszane uczucia. Z jednej strony finansowanie do 90% wartości nieruchomości i możliwość przeznaczenia 25% na dowolny cel to kusząca propozycja. Z drugiej strony, konieczność wykupienia drogiego ubezpieczenia na życie (prawie 30 000 zł!), żeby obniżyć prowizję to zwykły haczyk. Oferta jest dobra dla osób, które i tak planowały ubezpieczenie na życie i budują dom "na gotowo" z minimalnym wkładem własnym. Inni powinni dobrze się zastanowić i porównać oferty innych banków.
Oprocentowanie – Niby okazja, a jednak...
Oprocentowanie oparte na WIBOR 6M plus marża to standard, ale zmienna stopa to ryzyko. Patrząc na RRSO 8,78% (na 7.04.2025), trzeba być świadomym, że przy rosnących stopach procentowych rata pójdzie ostro w górę. Zamiast zmiennej stopy lepiej rozważyć 5-letnią stałą stopę, chociaż wtedy stracimy możliwość skorzystania z obniżki marży.
Obniżka marży o 0,2 punktu procentowego w ramach oferty specjalnej to chwyt marketingowy. Przy kredycie na 300 000 zł na 30 lat, obniżka marży o 0,2 pp. to oszczędność rzędu 20-30 zł miesięcznie. Czy warto dla tej kwoty wiązać się z konkretnym bankiem na tak długo?
Koszty – Ubezpieczenie to pułapka
Koszty okołokredytowe potrafią zrujnować budżet. Ubezpieczenie na życie za prawie 30 000 zł to kwota zaporowa. Można poszukać tańszego ubezpieczenia na rynku, ale wtedy trzeba zapłacić wyższą prowizję (0,5% wartości kredytu). Bank w ten sposób zabezpiecza swój zysk – niezależnie od tego, co wybierzesz, zarobi.
Inne koszty: ocena nieruchomości (400 zł), PCC (19 zł) to drobiazgi przy ubezpieczeniach. Ubezpieczenie nieruchomości (ok. 7 150,50 zł) to wydatek, którego nie unikniemy, ale warto porównać oferty różnych ubezpieczycieli, bo bank zazwyczaj proponuje najdroższą opcję.
Dodatkowe możliwości – Wakacje i karencja to plusy
Możliwość zawieszenia spłaty jednej raty w roku (wakacje kredytowe) to przydatna opcja, szczególnie w nieprzewidzianych sytuacjach. Karencja w spłacie kapitału do 36 miesięcy w okresie budowy to duży plus, pozwala skupić się na inwestycji bez obciążenia spłatą kapitału. Trzeba pamiętać, że w okresie karencji spłacamy tylko odsetki, co zwiększa całkowity koszt kredytu.
Dla kogo? – Kto powinien skorzystać
Ta oferta ma sens dla:
- Osób budujących dom z minimalnym wkładem własnym (10%).
- Osób, które i tak planowały zakup ubezpieczenia na życie i akceptują warunki PKO Banku Polskiego.
- Osób potrzebujących dodatkowej gotówki na dowolny cel (do 25% kwoty kredytu).
Osoby, które mają większy wkład własny, nie chcą ubezpieczenia na życie lub nie potrzebują dodatkowej gotówki, powinny poszukać korzystniejszych ofert w innych bankach. Pamiętajcie - porównanie to podstawa!
