Karty debetowe dla firm

Cyfryzacja banków spółdzielczych i dominacja fintechów w 2025 roku

Rok 2025 w polskiej bankowości firmowej przynosi pogłębiającą się cyfryzację banków spółdzielczych, które modernizują swoje oferty. Fintechy, takie jak ZEN.com, umacniają pozycję lidera w transakcjach międzynarodowych, szczególnie dla firm działających w e-commerce. Banki spółdzielcze, w tym BSR Kraków i LWBS, koncentrują się na relacyjności i elastyczności finansowania, jednocześnie rozwijając aplikacje mobilne dorównujące bankom komercyjnym. Z kolei N26 utrzymuje pozycję dla freelancerów w strefie Euro, choć brak polskiego IBAN ogranicza jego użyteczność dla polskich spółek z o.o.

Banki spółdzielcze, działające w zrzeszeniach BPS i SGB, systematycznie rozwijają swoją infrastrukturę technologiczną. Aplikacje takie jak SGB Mobile oferują pełną obsługę płatności mobilnych, w tym BLIK, Google Pay, Apple Pay i Garmin Pay. Dzięki temu stają się one konkurencyjne pod względem funkcjonalności dla klientów preferujących cyfrowe rozwiązania. Modernizacja dotyczy także procedur, gdzie choć wizyta w oddziale jest nadal często wymagana, wstępne wnioski można składać online.

Koszty i warunki prowadzenia kont firmowych

BSR Kraków pobiera standardową opłatę za konto w wysokości około 15-20 PLN, która może zostać zniesiona przy spełnieniu warunków wpływów lub średniego salda. Wydanie karty debetowej w BSR Kraków jest bezpłatne, a miesięczna opłata (około 5-7 PLN) jest anulowana przy transakcjach kartą na minimum 500 PLN. Bank oferuje bezpłatne wypłaty z bankomatów w sieci BPS i Planet Cash, co stanowi istotny element jego oferty dla firm lokalnych.

LWBS promuje pakiety, takie jak "Biznes Standard" czy "Na Start" dla nowych firm, gdzie konto "Na Start" jest bezpłatne przez pierwsze 12-24 miesiące. Karta Visa Business jest zazwyczaj darmowa przy wykonaniu minimum 3-5 transakcji miesięcznie, w przeciwnym razie kosztuje około 5-10 PLN. Bank zapewnia dostęp do Kantoru SGB w aplikacji, oferując konkurencyjne kursy walutowe dla klientów korzystających z kont walutowych.

SanBank oferuje Pakiet "Moja Firma", gdzie konto jest bezpłatne pod warunkiem wpływów na poziomie minimum 4000 PLN miesięcznie. Karta debetowa jest darmowa przy wykonaniu transakcji bezgotówkowych na kwotę minimum 300 PLN miesięcznie. Pakiet zawiera także bezpłatne przelewy (np. 5 w miesiącu), z kolejnymi płatnymi w wysokości około 1-2 PLN. WMBS stosuje zróżnicowane opłaty za prowadzenie rachunku, zależne od wybranego pakietu taryfowego.

Fintechy: ZEN.com i N26 dla biznesu międzynarodowego

ZEN.com umożliwia otwarcie konta w 100% online za pośrednictwem aplikacji, z weryfikacją tożsamości i firmy trwającą od 15 minut do 24 godzin. Usługa jest dostępna w planach Free (0 PLN), Gold (około 40-50 PLN) i Platinum (ponad 100 PLN, dla dużych obrotów). Karta fizyczna i wirtualna są dostępne, a w planach płatnych brak jest prowizji za przewalutowanie. Główną zaletą ZEN.com jest spread walutowy bliski zeru oraz polski numer IBAN, ułatwiający rozliczenia krajowe i z Urzędem Skarbowym.

• ZEN.com: otwarcie konta w 15 minut online, polski numer IBAN.
• N26: brak polskiego IBAN utrudnia rozliczenia Split Payment.

N26 oferuje konto Business Standard bez miesięcznych opłat, z możliwością wyboru płatnych planów Smart/You/Metal w cenie od 4,90 EUR do 16,90 EUR miesięcznie. Procedura otwarcia konta jest w pełni online, z weryfikacją wideo lub selfie. Karta wirtualna jest darmowa, a fizyczna dostępna w planach płatnych, z cashbackiem 0,1% od płatności (0,5% w planie Metal). N26 jest przeznaczony dla freelancerów (JDG) z Polski, jednak oferuje niemiecki numer IBAN, co stanowi barierę w obsłudze płatności w mechanizmie Split Payment.

Usługi Visa Business, implementowane przez banki takie jak LWBS i BSR, wprowadzają pakiet nowości na 2025 rok. Visa Benefit Program zapewnia zniżki na paliwo oraz rezerwacje hoteli, co zwiększa wartość dodaną kart firmowych. Usługa chargeback, umożliwiająca odzyskanie pieniędzy w przypadku niewywiązania się dostawcy, jest standardem. Karty premium Visa Gold/Platinum oferują dostęp do szybkich przejść Fast Track na lotniskach w Polsce, w tym na Okęciu i Balicach.

Wymagania dokumentacyjne i innowacje technologiczne

Wymagania dokumentacyjne dla firm zarejestrowanych w Polsce są zbliżone dla większości instytucji, z wyjątkiem N26. Jednoosobowe działalności gospodarcze (JDG) muszą przedstawić dowód osobisty właściciela oraz numer NIP, z automatycznym pobieraniem wpisu z CEIDG przez banki. Spółki (z o.o., jawne, cywilne) wymagają aktualnego odpisu z KRS, umowy spółki (w bankach tradycyjnych) oraz dowodów osobistych reprezentantów. Dodatkowo, wymagane jest oświadczenie dla beneficjentów rzeczywistych (CRBR).

Procedury składania wniosków różnią się w zależności od typu instytucji. Banki spółdzielcze, takie jak BSR, LWBS, SanBank i WMBS, zalecają wizytę w oddziale w celu podpisania karty wzorów podpisów, choć wiele z nich umożliwia rozpoczęcie procesu przez stronę internetową lub telefon. Fintechy, takie jak ZEN.com i N26, oferują w pełni cyfrowe procesy, rozpoczynające się od pobrania aplikacji, skanowania dowodu tożsamości i selfie, a następnie wprowadzenia numeru NIP. Proces ten zazwyczaj trwa kilkanaście minut.

W 2025 roku banki spółdzielcze, w tym te z grup SGB i BPS, wdrażają aplikacje SoftPOS, które zmieniają telefon w terminal płatniczy bez konieczności dzierżawy fizycznego urządzenia. Rozwiązanie to jest dedykowane małym firmom, które potrzebują elastycznego narzędzia do przyjmowania płatności. Dodatkowo, banki wprowadzają behawioralną weryfikację użytkownika w aplikacjach mobilnych w celu zwiększenia cyberbezpieczeństwa i ochrony przed kradzieżą tożsamości.

Nowe rozwiązania obejmują także karty płatnicze produkowane z tworzyw z recyklingu, promowane jako "Eco-cards" przez Visa i Mastercard. Ta inicjatywa jest elementem szerszych działań ESG (Environmental, Social, and Governance), wspieranych przez sektor bankowy. Wprowadzane zmiany mają na celu zwiększenie bezpieczeństwa transakcji oraz oferowanie bardziej zrównoważonych produktów, odpowiadających na rosnące oczekiwania rynku.