Oferta pożyczki hipotecznej dla firm w mBanku to solidna propozycja, ale bez fajerwerków. Największy plus to elastyczność w spłacie (raty miesięczne, kwartalne, półroczne, karencja) i brak prowizji za wcześniejszą spłatę (poza okresem pierwszych 3 lat). Minusem jest relatywnie niskie LTV (do 60%) i brak konkretnych informacji o oprocentowaniu dla firm – to zawsze sygnał, że negocjacje będą trudne. Uważam, że to dobra opcja dla stabilnych, dobrze prosperujących firm z dobrą historią kredytową, które potrzebują finansowania na rozwój i mają solidną nieruchomość pod zastaw. Małe firmy z krótką historią i słabszą kondycją finansową mogą mieć problem z uzyskaniem pozytywnej decyzji.
Wysokość pożyczki i zabezpieczenie – kluczowe ograniczenia
Maksymalna kwota pożyczki to 60% wartości nieruchomości. To oznacza, że musisz dysponować sporym majątkiem własnym. Przykładowo, jeśli potrzebujesz 1,2 mln zł, Twoja nieruchomość musi być warta co najmniej 2 mln zł. To znacznie ogranicza dostępność oferty, szczególnie dla mniejszych firm, które dopiero budują swój majątek.
Dodatkowo, zabezpieczenie to nie tylko hipoteka. Bank wymaga cesji praw z polisy nieruchomości i weksla in blanco z deklaracją wekslową. To standardowa praktyka, ale warto pamiętać, że w razie problemów ze spłatą, bank ma szerokie możliwości egzekucji długu. Dokładnie przeanalizuj treść deklaracji wekslowej – może zawierać klauzule, które będą dla Ciebie niekorzystne.
Oprocentowanie – indywidualne negocjacje i ukryte koszty
Brak jasnych informacji o oprocentowaniu dla firm to duży minus. Bank z pewnością będzie chciał negocjować marżę indywidualnie, biorąc pod uwagę Twoją sytuację finansową, historię kredytową i wartość zabezpieczenia. Bazuj na danych dla klientów indywidualnych (marża od 3,20% przy zmiennym oprocentowaniu), ale przygotuj się na wyższą stawkę.
Pułapka: Uważaj na ukryte koszty! Opłata za aneks do umowy (100-500 zł), za zawiadomienie ubezpieczyciela (15 zł) czy wysłanie harmonogramu spłat (40 zł) mogą wydawać się drobne, ale w sumie potrafią podnieść koszt pożyczki. Zwróć uwagę na te pozycje w umowie i negocjuj ich obniżenie lub likwidację.
Wcześniejsza spłata – niby bez prowizji, ale…
mBank chwali się brakiem prowizji za wcześniejszą spłatę, ale dotyczy to tylko spłaty po 3 latach od uruchomienia pożyczki. Wcześniejsza spłata w ciągu pierwszych 3 lat wiąże się z prowizją 2% od kwoty pozostałej do spłaty. To standardowa praktyka, ale warto o tym pamiętać. Jeśli planujesz spłacić pożyczkę szybciej, dokładnie przelicz, czy prowizja nie zniweluje korzyści z wcześniejszej spłaty.
Przykład: Załóżmy, że po 2 latach chcesz spłacić 500 000 zł. Prowizja wyniesie 10 000 zł. Sprawdź, czy oszczędności na odsetkach przewyższą tę kwotę. Jeśli nie, lepiej poczekać rok i spłacić pożyczkę bez prowizji.
Wymagania dla klientów – stabilność i pełna rachunkowość
Aby otrzymać pożyczkę hipoteczną w mBanku, musisz prowadzić pełną rachunkowość i działać na rynku co najmniej 18 miesięcy. To standardowe wymagania, ale warto się upewnić, że je spełniasz. Prowadzenie pełnej rachunkowości oznacza, że Twoje księgi muszą być prowadzone zgodnie z przepisami prawa, a sprawozdania finansowe muszą być regularnie audytowane (w zależności od wielkości firmy). Brak pełnej rachunkowości automatycznie dyskwalifikuje Cię z ubiegania się o pożyczkę.
- Rada: Zanim złożysz wniosek, poproś swojego księgowego o ocenę Twojej sytuacji finansowej i upewnij się, że spełniasz wszystkie wymagania banku. Unikniesz w ten sposób straty czasu i ewentualnej odmowy.
