Pożyczki hipoteczne dla firm

Na koniec grudnia 2024 roku wartość portfela kredytów dla mikroprzedsiębiorstw w Polsce osiągnęła 74 miliardy złotych, stanowiąc 14% całkowitego zadłużenia firm i samorządów. Pożyczka hipoteczna dla firm umożliwia przedsiębiorcom pozyskanie środków na dowolne cele związane z prowadzoną działalnością gospodarczą, zabezpieczając finansowanie nieruchomością. Środki te mogą być przeznaczone na finansowanie bieżących potrzeb operacyjnych, restrukturyzację zobowiązań, rozwijanie nowych linii biznesowych oraz modernizację posiadanych obiektów. Produkt ten różni się od tradycyjnego kredytu hipotecznego, który dedykowany jest na zakup nieruchomości.

Charakterystyka Pożyczek Hipotecznych dla Firm

Pożyczka hipoteczna dla firm to zobowiązanie finansowe zabezpieczone hipoteką na nieruchomości należącej do przedsiębiorcy. mBank oferuje Kredyt Hipoteczny dla Klientów Korporacyjnych przeznaczony na finansowanie inwestycji w nieruchomości, takich jak zakup, budowa, modernizacja czy adaptacja. Dostępna jest również Pożyczka Hipoteczna dla MSP i Korporacji, którą można przeznaczyć na dowolne cele biznesowe, z wyłączeniem finansowania nieruchomości przychodowych. Tego typu finansowanie charakteryzuje się zazwyczaj dłuższym okresem spłaty i niższym oprocentowaniem niż kredyty niezabezpieczone, dzięki stabilnemu zabezpieczeniu.

Oferta mBanku: Szczegóły Produktowe i Warunki

mBank oferuje Kredyt Hipoteczny mPLAN dla Mikrofirm z minimalną kwotą 30 000 PLN i maksymalną do 3 000 000 PLN. Okres spłaty sięga 20 lat, a finansowanie dostępne jest w PLN, CHF, USD oraz EUR. Dla Pożyczki Hipotecznej na dowolny cel bank oferuje finansowanie do 60% wartości nieruchomości z okresem spłaty do 15 lat. Kredyt Hipoteczny dla inwestycji pozwala na finansowanie do 75% wartości nieruchomości, również z maksymalnym okresem 15 lat.

Bank nie wymaga formalnego wkładu własnego, jednak stosuje wskaźnik LTV (Loan-to-Value) na poziomie do 60% dla pożyczek hipotecznych i do 75% dla kredytów hipotecznych inwestycyjnych. Oprocentowanie zmienne w mBanku to marża od 3,22% w ofercie promocyjnej, a standardowa marża wynosi 5,22%. Oprocentowanie stałe na 5 lat startuje od 7,89% w promocji (do 2 września 2025), natomiast standardowa stopa wynosi 9,89%. Po upływie okresu stałego oprocentowania, rata automatycznie przechodzi na oprocentowanie zmienne, bazujące na wskaźniku WIBOR plus marża banku.

mBank umożliwia obniżenie marży o do 2 punktów procentowych dla klientów z wyższych segmentów. Dodatkowe obniżki przewidziano dla posiadaczy pakietów energooszczędności. Wymagania wobec klientów mPLAN obejmują pełną zdolność do czynności prawnych, prowadzenie działalności gospodarczej na terenie Polski przez minimum 18 miesięcy (36 miesięcy dla karty podatkowej) oraz posiadanie statusu rezydenta. Akceptowane formy rozliczenia to karta podatkowa, KPiR, ryczałt ewidencjonowany oraz pełna rachunkowość. Dla Kredytu Hipotecznego do Celów Inwestycyjnych bank wymaga prowadzenia pełnej rachunkowości i działalności na rynku od co najmniej 18 miesięcy.

Procedura Wnioskowania i Wymogi Dokumentacyjne

Proces udzielenia pożyczki hipotecznej w mBanku zajmuje zazwyczaj od 30 do 45 dni w standardowych warunkach. Składa się z kilku etapów, rozpoczynając od przygotowania dokumentów, które może zająć do 3 dni. Złożenie wniosku jest możliwe poprzez serwis transakcyjny online, aplikację mobilną, w placówce bankowej lub za pośrednictwem doradcy kredytowego online. Po złożeniu, następuje weryfikacja formalna trwająca do 5 dni, a następnie ocena zdolności kredytowej i wycena nieruchomości, co zajmuje do 10 dni.

Po pozytywnej ocenie, bank wydaje wstępną decyzję kredytową w ciągu 7-14 dni. Podpisanie umowy i ustanowienie hipoteki trwa zazwyczaj do 3 dni każdy etap, po czym następuje wypłata środków, również w ciągu 1-3 dni. Dla przedsiębiorców rozliczających się KPiR lub ryczałtem ewidencjonowanym wymagane są dokumenty tożsamości (dowód osobisty, paszport lub karta pobytu), numer PESEL, KPiR za ostatni rok, deklaracje podatkowe (PIT-28, PIT-36) potwierdzone przez Urząd Skarbowy oraz wyciągi z kont firmowego i osobistego z ostatnich 36 miesięcy. Bank wymaga również zaświadczeń z ZUS i US o niezaleganiu ze składkami i podatkami, zaświadczeń o REGON i NIP.

Dodatkowo, niezbędne są dokumenty dotyczące nieruchomości, takie jak wyciąg z księgi wieczystej, akt notarialny własności lub odpis z rejestru gruntów oraz wycena nieruchomości wykonana przez rzeczoznawcę majątkowego. W przypadku modernizacji nieruchomości, konieczne są także dokumenty potwierdzające jej stan techniczny. Dla celów inwestycyjnych często wymagany jest biznesplan. Kompletność dokumentacji wpływa bezpośrednio na czas przetwarzania wniosku.

Porównanie Ofert Bankowych na Rynku Polskim

Bank Millennium oferuje Kredyt Hipoteka na Rozwój Firmy do 2 000 000 PLN, z okresem spłaty do 20 lat. Od 1 stycznia 2025 roku bank wymaga minimalnego wkładu własnego na poziomie 20%, co stanowi zmianę z dotychczasowych 10%. Oprocentowanie stałe na 5 lat wynosi od 5,83% w ofercie standardowej, a zmienne to marża od 2,70% plus WIBOR. Bank Millennium pobiera 0% prowizji, a obniżki marży sięgają do 0,6 p.p. za posiadanie karty kredytowej, konta Millennium 360° z wpływem wynagrodzenia oraz ubezpieczenia nieruchomości.

PKO Bank Polski w ramach swojej oferty dla firm proponuje Pożyczkę Hipoteczną do 2 000 000 PLN na okres do 15 lat, z maksymalnym LTV na poziomie 60%. Oprocentowanie zmienne bazuje na WIBOR plus marża banku, jednak konkretne stawki prowizji i marż nie zostały podane. ING Bank Śląski oferuje dla firm kredyty z oprocentowaniem stałym na 5 lat, np. 6,26% w ofercie Łatwy Start (marża po 5 latach 1,75%, prowizja 0%) lub 6,21% w ofercie Lekka Rata (marża 1,70%, prowizja 1,50%). Wymagane jest posiadanie rachunku osobistego w ING z wpływami co najmniej 2000 PLN miesięcznie.

Santander Bank Polska udziela Pożyczki Hipotecznej osobom fizycznym prowadzącym działalność gospodarczą do 250 000 PLN, z maksymalnym LTV 60%. Minimalna kwota kredytu wynosi 20 000 PLN dla oprocentowania zmiennego i 80 000 PLN dla oprocentowania stałego. Marża zmienna mieści się w przedziale 2,25-3,40%, a stała w przedziale 2,25-3,30%. Alior Bank oferuje Kredyt Nieodnawialny Zabezpieczony Hipoteką na dowolny cel biznesowy z okresem kredytowania do 20 lat, co zapewnia elastyczność finansowania. W tabeli poniżej przedstawiono szczegółowe porównanie.

Zmiany Rynkowe i Regulacyjne w 2025 Roku

Od 6 października 2025 roku wprowadzono nowy wskaźnik referencyjny POLSTR, który zastępuje dotychczasowy WIBOR. Wskaźnik ten oparty jest na rzeczywistych transakcjach na rynku międzybankowym, co ma zwiększyć przejrzystość. Zakres stosowania POLSTR obejmuje w przyszłości kredyty hipoteczne, a także kredyty firmowe i gotówkowe. Pierwsze kredyty bazujące na POLSTR mogą pojawić się pod koniec 2025 roku, głównie dla produktów firmowych, natomiast dla kredytów hipotecznych przejście nastąpi stopniowo.

Bank Millennium zwiększył wymóg minimalnego wkładu własnego z 10% do 20% od 1 stycznia 2025 roku. mBank utrzymuje konkurencyjne warunki, a jego wymogi różnią się w zależności od konkretnego produktu i wskaźnika LTV. Rząd Polski wprowadził programy wspierające finansowanie, takie jak "Kredyt na Start" dla startupów oraz nisko oprocentowane "Pożyczki Unijne" dla mikroprzedsiębiorców, np. z oprocentowaniem 2,5% rocznie. Dodatkowo, wspomniano o Programie Mieszkaniowym dla młodych, oferującym dopłaty do rat kredytów dla osób w wieku 25-35 lat kupujących pierwsze mieszkanie.

Zasada KNF w zgodzie ze zdolnością kredytową zobowiązuje banki od 2025 roku do bardziej rygorystycznej analizy zdolności kredytowej. Analiza ta musi uwzględniać sytuację finansową kredytobiorcy na dzień złożenia wniosku. Banki stają się bardziej wybiórcze w zakresie rodzajów dochodów uznawanych za stabilne, co wiąże się z wymogiem większej dokumentacji finansowej. Zarówno mBank, jak i Bank Millennium oferują obniżki oprocentowania o 0,4 p.p. dla kredytów na nieruchomości energooszczędne, pod warunkiem, że nieruchomość spełnia określone standardy efektywności energetycznej.

Wymogi dla Rezydentów i Nierezydentów

Rezydent Polski to osoba, która spędza na terytorium Polski ponad 183 dni w roku kalendarzowym lub posiada centrum interesów życiowych (osobistych lub gospodarczych) na terenie Polski. mBank dla rezydentów wymaga pełnej zdolności do czynności prawnych (minimum 18 lat), prowadzenia działalności gospodarczej na terenie Polski przez co najmniej 18 miesięcy oraz braku zaległości w ZUS i US. Klient musi wykazywać stabilne dochody i bieżącą zdolność kredytową.

Nierezydent to osoba, która spędza na terytorium Polski mniej niż 183 dni w roku lub posiada główne źródło dochodów poza Polską. mBank tradycyjnie nie udzielał kredytów osobom niebędącym rezydentami Polski. Jednak w zmiennym otoczeniu regulacyjnym niektóre banki, takie jak Pekao S.A. czy Alior Bank, mogą oferować finansowanie dla nierezydentów. Wymogi dla nierezydentów obejmują posiadanie karty pobytu stałego lub czasowego z minimum 12-miesięcznym okresem ważności oraz zaświadczenie o zameldowaniu na terenie Polski.

Dodatkowe dokumenty dla nierezydentów to paszport zamiast dowodu osobistego, dokumenty potwierdzające dochody z zagranicy, jeśli takie występują. W przypadku braku historii kredytowej w Polsce, bank może wymagać raportu BIK z kraju pochodzenia kredytobiorcy. Nierezydenci mogą uzyskać finansowanie, jeśli mogą wykazać się dochodami w Polsce lub zagranicą i spełniają wszystkie pozostałe kryteria zdolności kredytowej, jednak warunki są bardziej rygorystyczne.