Konto Oszczędnościowe Start w Raiffeisen Digital Bank to średnia propozycja. Z jednej strony, 5,4% przez 3 miesiące to niezła oferta, ale tylko dla nowych klientów i kwoty do 200 000 zł. Prawdziwy problem to austriacki podatek u źródła (25%), który komplikuje rozliczenia. Jeśli nie chce Ci się bawić w dokumenty i rozliczenie w Polsce, efektywne oprocentowanie spada do żałosnego poziomu. Dedykowane osobom, które chcą przetestować bank i mają czas na rozliczenia podatkowe, a przede wszystkim - są gotowe zrezygnować z części zysku, jeśli nie dopilnują formalności. Dla "leniwych" oszczędzających, którzy szukają prostych rozwiązań - stanowczo odradzam.
Oprocentowanie i Promocja – Czyli gdzie tkwi haczyk?
Promocja 5,4% przez 3 miesiące brzmi zachęcająco, ale pamiętajmy o kilku kwestiach:
- Krótki okres promocji: Po 3 miesiącach oprocentowanie prawdopodobnie spadnie. Bank celowo nie podaje standardowej stawki, bo pewnie będzie niska i nieatrakcyjna. Będziesz zmuszony/a przenieść środki, jeśli zależy Ci na zysku.
- Ograniczenie kwotowe: Tylko do 200 000 zł. Jeśli masz więcej oszczędności, tylko część będzie pracować na promocyjnych warunkach.
- Podatek u źródła: 25% w Austrii to realny problem. Żeby odzyskać nadpłacony podatek, musisz dostarczyć dokumenty potwierdzające rezydencję podatkową w Polsce. To dodatkowy wysiłek i biurokracja. Brak wiedzy i niedopełnienie formalności oznacza, że 25% twojego zysku zostanie w Austrii. Przestrzegam!
- Brak gwarancji oprocentowania po okresie promocyjnym. Bank de facto nie podaje, ile zarobisz po okresie promocyjnym, co może zaskutkować bardzo niskim zwrotem i zmuszeniem do przeniesienia środków do innego banku.
Przykład: Załóżmy, że wpłacasz 200 000 zł. Przy 5,4% rocznie zarobisz (przed opodatkowaniem) około 2700 zł po 3 miesiącach. Od tego trzeba odjąć 25% podatku w Austrii (675 zł), co daje realny zysk 2025 zł. Po rozliczeniu w Polsce i zapłaceniu 19% podatku (513 zł), zysk netto wyniesie 2187 zł. Sporo zachodu, żeby zarobić niewiele ponad 2 tysiące.
Koszty i Opłaty – Na pierwszy rzut oka bez zarzutu
Konto jest darmowe, zarówno otwarcie, prowadzenie, jak i przelewy internetowe. To plus. Jednak, bank zarabia na:
- Niskim oprocentowaniu po okresie promocji: Kiedy zapomnisz o koncie, Twoje środki będą pracować na minimalnym procencie, a bank zgarnie różnicę.
- Kliencie niezwracającym podatku z Austrii.
- Prowizjach z innych produktów: Raiffeisen Digital Bank liczy, że spodoba Ci się i skorzystasz z innych, już płatnych, usług.
Dostępność i Obsługa – Tylko przez aplikację
Obsługa konta oszczędnościowego jest możliwa tylko przez aplikację mobilną. To może być problem dla osób, które preferują tradycyjne bankowanie. Dodatkowo, brak zleceń stałych to utrudnienie, jeśli chcesz regularnie zasilać konto oszczędnościowe z innego banku.
Porównanie z konkurencją
Spójrzmy, jak to wygląda na tle konkurencji (dane przykładowe, konieczne sprawdzenie aktualnych ofert):
| Bank | Oprocentowanie (promocja) | Okres promocji | Maksymalna kwota | Podatek u źródła |
|---|---|---|---|---|
| Raiffeisen Digital Bank | 5,4% | 3 miesiące | 200 000 zł | 25% (Austria) |
| Bank X | 6,0% | 3 miesiące | 100 000 zł | 19% (Polska) |
| Bank Y | 5,0% | 6 miesięcy | Bez limitu | 19% (Polska) |
Widzimy, że Raiffeisen Digital Bank ma konkurencyjne oprocentowanie, ale austriacki podatek u źródła stawia go w gorszej pozycji niż banki rozliczające się w Polsce. Jeśli nie chcesz się bawić w odzyskiwanie podatku, lepiej wybrać inną ofertę!
Podsumowanie
Konto Oszczędnościowe Start w Raiffeisen Digital Bank może być opłacalne, ale tylko pod warunkiem, że jesteś nowym klientem, wpłacisz do 200 000 zł, nie zapomnisz o koncie po 3 miesiącach i ogarniesz rozliczenie podatku w Polsce. Dla przeciętnego użytkownika, szukającego prostych rozwiązań, to za dużo zachodu. Polecam poszukać alternatyw z polskim podatkiem u źródła i prostszymi warunkami.
