Konta oszczędnościowe BPS 2025: Oprocentowanie 3,00% i opłaty

Oprocentowanie rachunku oszczędnościowego Konto Zasobne w Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. w 2025 roku wynosi 3,00% w skali roku. Bank BPS kieruje do klientów indywidualnych kilka typów rachunków oszczędnościowych, zarówno w złotych, jak i w walutach obcych. Główna oferta opiera się na Koncie Zasobnym, jednak instytucja nadal obsługuje umowy historycznych produktów, takich jak POLEfekt i POLIKE, które nie są już dostępne dla nowych klientów.

Oferta kont oszczędnościowych Banku BPS w 2025 roku

Bank BPS w 2025 roku koncentruje swoją ofertę rachunków oszczędnościowych dla osób fizycznych na dwóch głównych typach, jednocześnie prowadząc starsze umowy.

Rachunek oszczędnościowy Konto Zasobne (PLN)

Konto Zasobne stanowi podstawowy rachunek oszczędnościowy w złotych. Jego najważniejsze cechy to:

Waluta: PLN
Oprocentowanie: 3,00% w skali roku, zmienne, od pierwszego grosza, niezależnie od wysokości salda.
Dostępność środków: Możliwość wypłaty pieniędzy w dowolnym momencie, bez utraty naliczonych odsetek.
Kapitalizacja odsetek: Miesięczna.
Dostępność: Dla klientów indywidualnych (osób fizycznych).

Bank BPS podkreśla brak ograniczeń w dostępie do środków i jednocześnie stałe naliczanie odsetek na rachunku.

Rachunki oszczędnościowe w walutach obcych

Bank BPS udostępnia również rachunki oszczędnościowe płatne na każde żądanie w walutach wymienialnych dla klientów indywidualnych. Dostępne waluty to USD, EUR, GBP. Obecne oprocentowanie tych rachunków to 0,00% w skali roku. Ich głównym przeznaczeniem jest bezpieczne przechowywanie oszczędności walutowych z bieżącym dostępem do środków.

Rachunek oszczędnościowy POLEfekt (produkt wycofany z oferty)

POLEfekt jest historycznym rachunkiem oszczędnościowym Banku BPS. Nowych umów na ten produkt nie zawiera się od 12 grudnia 2019 roku. Bank jednak prowadzi konta otwarte przed tą datą. Oprocentowanie dla istniejących umów jest progowe:

do 9 999,99 PLN: 0,00%
nadwyżka 10 000–100 000 PLN: 0,02%
nadwyżka powyżej 100 000 PLN: 0,32%

Rachunek oszczędnościowy POLIKE (produkt IKE, wycofany dla nowych umów)

Bank BPS prowadzi rachunek oszczędnościowy POLIKE, będący indywidualnym kontem emerytalnym (IKE) w formie rachunku oszczędnościowego. Ten produkt jest wycofany z oferty dla nowych klientów od 21 kwietnia 2024 roku. Bank w 2025 roku obsługuje wyłącznie już istniejące umowy. Oprocentowanie POLIKE wynosi 0,92% (zmienne, w skali roku). Pełni funkcję długoterminowego oszczędzania emerytalnego z preferencjami podatkowymi wynikającymi z przepisów o IKE.

Szczegółowe oprocentowanie rachunków oszczędnościowych

Typ rachunku	Waluta	Oprocentowanie w skali roku (zmienne)	Uwagi
Konto Zasobne	PLN	3,00%	Od pierwszego grosza, miesięczna kapitalizacja
Rachunek oszczędnościowy	USD, EUR, GBP	0,00%	Przechowywanie walut, bez zysku odsetkowego
POLEfekt (tylko istniejące umowy do 12.12.2019 r.)	PLN	Progowe: 0,00% / 0,02% / 0,32%	Wycofany z oferty
POLIKE (tylko istniejące umowy do 21.04.2024 r.)	PLN	0,92%	Indywidualne Konto Emerytalne (IKE)

Zgodnie z tabelami oprocentowania produktów bankowych Banku BPS S.A. obowiązującymi w 2025 roku, oprocentowanie rachunku oszczędnościowego Konto Zasobne wynosi 3,00% w skali roku. Obowiązuje ono od pierwszego grosza, niezależnie od wysokości środków. Odsetki naliczane są codziennie od salda rachunku i kapitalizowane miesięcznie.

Dla rachunków oszczędnościowych w walutach USD, EUR i GBP tabela oprocentowania Banku BPS wskazuje na rok 2025 stawkę 0,00%. Rachunki te pełnią funkcję portfela walutowego z zachowaniem płynności, bez realnego zysku odsetkowego.

Piotr NowakEkspert finansowy

"Jeśli ktoś planuje oszczędzać 10 000 zł przez rok na Koncie Zasobnym, przy oprocentowaniu 3,00% i miesięcznej kapitalizacji, po 12 miesiącach nominalnie zarobi około 304 zł. To znacznie więcej niż na historycznym POLIKE z 0,92%, gdzie zysk wyniósłby niecałe 93 zł, choć tam jest ulga podatkowa."

Opłaty i prowizje za konta oszczędnościowe

Główne opłaty dla klientów indywidualnych za prowadzenie rachunków oszczędnościowych w Banku BPS (zgodnie z Taryfą opłat i prowizji obowiązującą od 1.10.2024 r., aktualną w 2025 r.) to:

Prowadzenie rachunku

Dla rachunków oszczędnościowych (Konto Zasobne, rachunki w PLN i walutach, POLIKE, POLEfekt) Taryfa przewiduje 0 zł miesięcznie za prowadzenie rachunku płatniczego. Nie dotyczy to specjalistycznych rachunków dla PKZP/SKO, gdzie występują odrębne opłaty.

Dostęp do bankowości elektronicznej i powiadomienia

Dostęp do systemu bankowości elektronicznej: jednorazowa opłata za udostępnienie dostępu to 50 zł dla klientów bez aktywnego dostępu.
SMS powiadomienia (Powiadomienia SMS): 0,25 zł za każdy SMS, rozliczane zbiorczo miesięcznie.

Wielu klientów korzysta z bankowości elektronicznej w ramach rachunku osobistego; w takim przypadku osobna opłata za dostęp przy zakładaniu rachunku oszczędnościowego nie występuje ponownie.

Wpłaty i wypłaty gotówkowe

Wpłata gotówki na rachunek: 0 zł.
Wypłata gotówki w danym miesiącu kalendarzowym:
- Pierwsza wypłata w miesiącu: 0 zł.
- Każda kolejna wypłata w tym samym miesiącu: 0,25% kwoty wypłaty, minimum 5 zł.

Konto Zasobne jest najkorzystniejsze przy sporadycznych wypłatach, oferując jedną bezpłatną wypłatę miesięcznie. Kolejne są obciążone prowizją procentową.

Przelewy z rachunku oszczędnościowego

Taryfa przewiduje odrębne opłaty za przelewy z rachunków oszczędnościowych:

Przelewy wewnętrzne w Banku BPS (na inny rachunek w BPS):
- W placówce banku: zazwyczaj 0 zł lub 5 zł (w zależności od okresu i zastosowania nowych stawek).
- W bankowości elektronicznej: do określonego limitu transakcji w miesiącu zwykle 0 zł; za kolejne opłata (np. 5 zł).
Przelewy krajowe w systemie ELIXIR na rachunki w innych bankach:
- W placówce: typowo 5–10 zł za przelew.
- W bankowości elektronicznej: opłata rzędu 1–6 zł za przelew, po wykorzystaniu ewentualnego bezpłatnego limitu.
Przelewy natychmiastowe (Express ELIXIR): W bankowości elektronicznej: 10 zł za przelew.
Przelewy zagraniczne i walutowe (SEPA, SWIFT):
- Przelew SEPA w placówce: 20 zł (bank krajowy) lub 5 zł (bank zagraniczny).
- Przelew SEPA w bankowości elektronicznej: 10 zł (bank krajowy), 0 zł (bank zagraniczny w ramach SEPA w EUR).
- Przelewy walutowe i polecenia wypłaty: 0,25% kwoty, min. 30–40 zł, max. 300–400 zł, zależnie od kanału.

Dodatkowo występują opłaty za tryb pilny (100 zł) i opcję kosztową OUR (80 zł) przy przelewach zagranicznych.

Wyciągi i dokumenty

Wyciąg miesięczny: 0 zł (wysyłka raz w miesiącu).
Duplikaty wyciągów: 5–10 zł za dokument.
Kopie dokumentów księgowych / potwierdzeń przelewów: 10 zł za dokument.
Zestawienia transakcji na wniosek klienta:
- Za miesiące bieżącego roku: 3 zł za miesiąc (maks. 20 zł za cały rok).
- Za miesiące roku poprzedniego: 5 zł za miesiąc (maks. 30 zł za cały rok).

Warunki prowadzenia i limity

Przeznaczenie kont oszczędnościowych

Rachunki oszczędnościowe służą do gromadzenia środków pieniężnych osób fizycznych. Nie mogą być wykorzystywane do rozliczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej. Są to rachunki płatnicze, umożliwiające wpłaty, wypłaty oraz przelewy, ale produkt jest zaprojektowany przede wszystkim z myślą o oszczędzaniu.

Liczba rachunków oszczędnościowych

Klient może mieć jeden rachunek oszczędnościowy danego typu i w danej walucie jako posiadacz indywidualny. Dodatkowo, może być współposiadaczem rachunku wspólnego tego samego typu. Na przykład, ta sama osoba może posiadać jedno Konto Zasobne w PLN jako rachunek indywidualny oraz Konto Zasobne prowadzone jako rachunek wspólny z inną osobą.

Limity wypłat

Pierwsza wypłata (lub przelew traktowany jako wypłata) w miesiącu kalendarzowym jest bezpłatna. Każda kolejna wypłata w tym samym miesiącu kosztuje 0,25% kwoty wypłaty, minimum 5 zł. Przy wypłatach gotówkowych istnieje dodatkowy wymóg awizowania dużych kwot (np. powyżej 20 000 zł), co wiąże się z dodatkowymi prowizjami za nieawizowane wypłaty.

Procedura otwarcia konta

Bank BPS umożliwia otwarcie kont oszczędnościowych na kilka sposobów, zależnie od tego, czy klient jest już posiadaczem rachunku osobistego w Banku BPS.

Dla nowych klientów Banku BPS

Nowy klient, który nie posiada jeszcze konta w Banku BPS, najczęściej nawiązuje relację z bankiem poprzez otwarcie rachunku osobistego. Rachunek oszczędnościowy można założyć równolegle lub później.

Wniosek internetowy (eWniosek)

Na stronie Banku BPS dostępny jest moduł eWniosków, w tym kategoria Konta oszczędnościowe (z wyszczególnieniem Konta Zasobnego). Klient wypełnia formularz online, podając dane osobowe i kontaktowe. Następuje zdalna weryfikacja tożsamości (dane z dowodu, SMSkod). Umowa może być zawarta elektronicznie, a rachunek aktywowany po pozytywnej weryfikacji.

Oddział Banku BPS

Klient odwiedza wybraną placówkę, okazuje dokument tożsamości. Doradca przedstawia warunki oferty, pomaga wypełnić wniosek i podpisuje z klientem umowę rachunku.

Dla obecnych klientów Banku BPS

Klient posiadający już rachunek osobisty oraz dostęp do bankowości elektronicznej może założyć Konto Zasobne szybciej:

Przez bankowość elektroniczną / aplikację: Po zalogowaniu klient wybiera otwarcie nowego rachunku, wskazuje typ rachunku, akceptuje regulamin i warunki, autoryzuje operację. Rachunek jest aktywowany w kilka minut.
W oddziale: Można w każdej chwili otworzyć dodatkowy rachunek oszczędnościowy, podpisując aneks/umowę rachunku oszczędnościowego.

Analiza oferty i ograniczenia

Konta oszczędnościowe w Banku BPS posiadają określone zalety i ograniczenia, które definiują ich pozycję na rynku.

Konto Zasobne – najważniejsze atuty

Oprocentowanie stałe

3,00%

Prowadzenie rachunku

0 zł

Pierwsza wypłata miesięcznie

0 zł

Główne korzyści z posiadania Konta Zasobnego to:

Stałe, czytelne oprocentowanie: 3,00% w skali roku, niezależne od wysokości salda.
Wysoka płynność środków: możliwość wypłaty środków w dowolnym momencie bez utraty już naliczonych odsetek.
Miesięczna kapitalizacja odsetek.
Brak opłat za prowadzenie rachunku.
Pierwsza wypłata miesięcznie bez prowizji.
Bezpieczeństwo środków: depozyty do równowartości 100 000 EUR na klienta są objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.
Możliwość zasilania w dowolnej chwili i dowolną kwotą.

W rankingach kont oszczędnościowych Konto Zasobne pojawia się jako stabilna, nieskomplikowana oferta dla klientów szukających bezpiecznego konta oszczędnościowego bez skomplikowanych promocji i warunków aktywności.

Pozostałe rachunki oszczędnościowe

Rachunki oszczędnościowe w walutach obcych: zapewniają przechowywanie środków w walucie (USD, EUR, GBP) z gwarancjami BFG, ale nie przynoszą odsetek (oprocentowanie 0%).
POLEfekt: obecne oprocentowanie (0–0,32%) jest niskie. Rozwiązanie to jest korzystne ze względu na płynność i brak konieczności zmiany rachunku u dotychczasowych posiadaczy.
POLIKE: atrakcyjne przede wszystkim jako forma IKE (zwolnienie z podatku Belki przy spełnieniu warunków emerytalnych), choć oprocentowanie 0,92% jest niższe niż 3% na Koncie Zasobnym.

Oprocentowanie vs. rynek

W 2025 roku Konto Zasobne z oprocentowaniem 3,00% nie należy do najwyżej oprocentowanych rachunków oszczędnościowych na rynku. Wiele banków oferuje wyższe, promocyjne stawki (5–7% w skali roku) dla nowych środków lub nowych klientów, często z dodatkowymi warunkami aktywności. Przewagą oferty BPS jest prostota, brak wyszukanych warunków promocyjnych i brak wymogu intensywnego korzystania z rachunku osobistego.

Opłaty za częste wypłaty

Istotne ograniczenie stanowi konstrukcja opłat za wypłaty: tylko pierwsza wypłata w miesiącu jest bezpłatna, kolejne wypłaty obciążone są prowizją procentową (0,25% min. 5 zł). Dla klientów często sięgających po oszczędności Konto Zasobne może generować dodatkowe koszty. Rachunek ten służy jako poduszka finansowa, po którą sięga się sporadycznie, a nie jako konto do codziennych przelewów.

Brak (lub minimalna) rentowność w walutach obcych

Rachunki oszczędnościowe w walutach obcych są oprocentowane na poziomie 0,00%. Oznacza to, że pełnią wyłącznie funkcję przechowywania środków, bez realnego oprocentowania. Ich sens ekonomiczny sprowadza się do przechowywania dewiz z zachowaniem płynności i ochrony BFG.

Zmiany tabel oprocentowania i Taryfy

Zarówno oprocentowanie, jak i wysokość opłat i prowizji mogą się zmieniać. Bank BPS publikuje aktualne Tabele oprocentowania oraz Taryfę opłat i prowizji na swojej stronie internetowej. Zmiany są wprowadzane zgodnie z zapisami umowy ramowej rachunku bankowego.

Konta oszczędnościowe w Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. w 2025 roku to przede wszystkim Konto Zasobne – rachunek oszczędnościowy w PLN o prostym oprocentowaniu 3,00% w skali roku, z miesięczną kapitalizacją, bez opłaty za prowadzenie, z jedną bezpłatną wypłatą miesięcznie i pełną płynnością środków. Dostępne są również rachunki oszczędnościowe w walutach obcych bez realnego oprocentowania, przeznaczone głównie do bezpiecznego przechowywania walut z ochroną BFG. Bank utrzymuje także historyczne produkty POLEfekt i POLIKE, dostępne tylko dla klientów z wcześniej zawartymi umowami, z niskim, ale dodatnim oprocentowaniem (odpowiednio do 0,32% oraz 0,92%). Oferta Banku BPS w zakresie kont oszczędnościowych prezentuje stabilność, przejrzystość i bezpieczeństwo depozytów, przy czym rentowność (3,00%) jest umiarkowana na tle agresywnych promocji w innych bankach. Dla klientów ceniących prostotę, brak skomplikowanych warunków i silne bezpieczeństwo (gwarancje BFG oraz Systemu Ochrony Zrzeszenia BPS) rachunek oszczędnościowy Konto Zasobne stanowi w 2025 roku spójną, konserwatywną propozycję do budowy poduszki finansowej i średnioterminowego oszczędzania.

Konta oszczędnościowe dla osób fizycznych w banku spółdzielczym

Oprocentowanie kont oszczędnościowych w bankach spółdzielczych zmienia się w zależności od warunków i wielkości wpłaty. Na przykład Bank Polskiej Spółdzielczości oferuje konto Zasobne z oprocentowaniem 3,00% w skali roku. Inne banki spółdzielcze oferują wyższe stawki, czasami sięgające 6-7% dla nowych warunków albo kwot powyżej 50 tys. zł.

7% oprocentowania na koncie oszczędnościowym oferują banki takie jak BNP Paribas (Konto Pełne Marzeń) oraz Bank Pekao S.A. (w promocji do 25 tys. zł). Pamiętaj, że oprocentowanie promocyjne zazwyczaj obowiązuje przez ograniczony czas (np. 123 dni) i wymaga spełnienia warunków, takich jak wpływy na rachunek lub wykonanie transakcji kartą.

Oprocentowanie w banku spółdzielczym zależy od konkretnego produktu i banku. Rachunki oszczędnościowe w bankach spółdzielczych oferują najczęściej od 3% do 6% w skali roku, a promocyjnie mogą osiągnąć nawet 7%. Najlepiej sprawdzić aktualne oferty konkretnego banku spółdzielczego.

Kapitał zgromadzony na koncie oszczędnościowym w banku objętym gwarancją BFG do kwoty 100 tys. euro nie może zostać stracony. Jednak na koncie oszczędnościowym można stracić odsetki przy zbyt częstych wypłatach (ze względu na prowizje) albo przy inflacji wyższej niż oprocentowanie.

Trzymanie pieniędzy na koncie oszczędnościowym opłaca się, jeśli zależy Ci na bezpieczeństwie i dostępności środków. Oprocentowanie (2-7%) może być niższe od inflacji, ale konto chroni Twoje pieniądze przed wydatkami impulsywnym. Jeśli szukasz wyższych zwrotów, warto rozważyć lokaty terminowe czy obligacje skarbowe.

Aby żyć z odsetek, potrzebujesz około 25-krotności rocznych wydatków. Przykładowo: przy wydatkach 6 tys. zł miesięcznie (72 tys. rocznie) i oprocentowaniu 4% potrzebujesz około 1,8 mln zł. Po 60. roku życia z emeryturą ZUS często wystarczy 300-500 tys. zł, aby uzupełnić brakujące środki na życie.

50 tys. zł to dobra poduszka finansowa, która pozwala na utrzymanie się przez około 10 miesięcy przy wydatkach 5 tys. zł. Statystycznie Polacy mają średnio 15-30 tys. zł oszczędności, więc 50 tys. to wynik powyżej średniej, ale dla pełnego bezpieczeństwa finansowego zaleca się 100+ tys. zł.

W wieku 60 lat zaleca się posiadać oszczędności w setkach tysięcy zł, w zależności od stylu życia i potrzeb zdrowotnych. Optymalne są 300 tys. – 1 mln zł, które pozwolą na uzupełnianie emerytury ZUS i sfinansowanie wydatków medycznych przez 10-15 lat. Dokładna kwota zależy od wysokości przyszłej emerytury i planowanych wydatków.

Z odsetek żyją osoby, które zgromadzily kapitał kilkumilionowy (2-3 mln zł) i mogą pobierać rocznie 4% z reguły Trinity (ok. 80-120 tys. zł). To głównie osoby zamożne lub emeryci z dużymi oszczędnościami uzupełniającymi świadczenia ZUS. Dla większości osób żyć z samych odsetek jest nierealne bez dużego kapitału.

Tak, konto oszczędnościowe w banku krajowym objętym gwarancją BFG jest bezpieczne. Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni Twoje środki do równowartości 100 tys. euro na osobę w każdym banku. Poza tym konto oszczędnościowe zawsze oprocentowane i dostępne na żądanie.

Tak, trzymanie pieniędzy na koncie bankowym jest znacznie bezpieczniejsze niż przechowywanie gotówki w domu. Depozyty są chronione przez BFG do 100 tys. euro, a dostęp do pieniędzy jest szybki i bezpieczny. Banki stosują zaawansowane systemy zabezpieczeń i są regulowany przez KNF.

Tak, 100 tys. zł to znaczna kwota w polskich warunkach. Statystycznie tylko 12-15% Polaków posiada takie lub większe oszczędności. Kwota ta pozwala na utrzymanie się przez 20 miesięcy przy wydatkach 5 tys. zł i stanowi solidne zabezpieczenie finansowe dla przyszłości.

W razie konfliktu zbrojnego pieniądze w banku pozostają chronione przez BFG do 100 tys. euro na osobę. Polskie banki i system finansowy są dobrze przygotowane na kryzysy. Bezpieczniej jest trzymać pieniądze w banku niż w gotówce. Warto jednak rozdzielić większe kwoty na kilka banków i rozważyć część oszczędności w stabilnych walutach obcych.

Konto oszczędnościowe w BPS można założyć w placówce banku lub przez bankowość elektroniczną (po uprzednim założeniu rachunku osobistego). Wymagane jest potwierdzenie tożsamości przez okazanie dokumentu ze zdjęciem oraz weryfikacja numeru PESEL w rejestrze zastrzeżeń. Po otwarciu konta masz dostęp do niego przez aplikację mobilną BPS Mobile lub stronę internetową.

W większości banków spółdzielczych konto oszczędnościowe wymaga posiadania równolegle rachunku osobistego (ROR). Bank Polskiej Spółdzielczości również wymaga założenia rachunku osobistego jako warunku do otwarcia konta oszczędnościowego. Sprawdź jednak warunki w konkretnym banku, niektóre oferują konta oszczędnościowe niezależnie od ROR.

Większość banków spółdzielczych nie pobiera opłat za otwarcie i prowadzenie konta oszczędnościowego. Jednak mogą być opłaty za przelewy (poza darmową pierwszą wypłatą miesięcznie), wpłaty w bankomatach czy wypłaty gotówki. Dokładne warunki opłat znajdziesz w Taryfie Prowizji i Opłat konkretnego banku.

Tak, Bank Polskiej Spółdzielczości oferuje aplikację mobilną BPS Mobile, gdzie możesz zarządzać kontem oszczędnościowym, dokonywać przelewów, płacić BLIKiem i sprawdzać stan konta 24/7. Aplikacja jest dostępna na urządzeniach z systemem Android i iOS. Dostęp wymaga loginu i hasła z bankowości elektronicznej.

W bankach spółdzielczych zazwyczaj pierwsza wypłata miesięcznie na konto osobiste jest darmowa, kolejne mogą podlegać prowizji (od kilku do kilkudziesięciu złotych). Wpłaty w placówce banku są zwykle bezpłatne, a przelewy międzynarodowe mogą być droższe. Sprawdź Taryfę Prowizji konkretnego banku.

Tak, odsetki z konta oszczędnościowego podlegają 19-procentowemu podatkowi Belki, który jest automatycznie pobierany przez bank. Limit podatkowy wynosi 85 528 zł rocznie. Zwolnione z podatku są IKE i IKZE (do określonych limitów). Dokładne zasady opodatkowania znajdują się w Regulaminie BPS.